Последствия неуплаты кредита банку

Непогашение кредита, как полное, так и частичное, может повлечь для заемщика негативные последствия в виде материальных потерь, морального дискомфорта, репутационных последствий, уголовной ответственности.
По общему правилу заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст.

810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Материальные потери
1. Просрочив задолженность, вы должны будете уплатить еще и неустойку в соответствии с условиями кредитного договора (ст. 330 ГК РФ).

2. Если вы не погасите задолженность добровольно, банк может обратиться в суд. Если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность может быть погашена в том числе за счет реализации вашего имущества (ст.

11 ГК РФ; ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).

Также возможно взыскание задолженности в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности. Предварительно, не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, банк должен направить вам уведомление о наличии задолженности (ст. 89, п.

2 ст. 90, ст. 91.1 Основ законодательства РФ о нотариате; Информация Роспотребнадзора от 23.11.2016).

3. При обеспечении по кредиту:
в виде поручительства — поручитель несет с заемщиком, как правило, солидарную ответственность, то есть банк может предъявить свои финансовые требования как к заемщику, так и к поручителю. Иногда может быть предусмотрена субсидиарная ответственность (банк обращается сначала к заемщику, затем уже к поручителю).

Если поручитель оплатит вашу задолженность по кредиту, он будет вправе в судебном порядке требовать от вас возврата ему уплаченной суммы и начисленных на нее процентов (ст. 365 ГК РФ);
в виде залога — банк может в судебном порядке обратить взыскание на предмет залога. В данном случае предмет залога будет продан с торгов, а полученные денежные средства направлены в погашение задолженности заемщика.

При этом велика вероятность того, что на торгах предмет залога будет продан по цене ниже рыночной (ст. 349 ГК РФ).
Если квартира является предметом залога в обеспечение возврата кредита, на нее может быть обращено взыскание независимо от того, является ли она единственным пригодным для проживания должника и членов его семьи помещением (ч.

1 ст. 446 ГПК РФ; п. 1 ст.

78 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2020 по делу N 33-4058/2020, 2-1127/2019).
Более выгодно попытаться договориться с банком о добровольной реализации предмета залога. Многие банки на это соглашаются.

В данном случае предмет залога будет выставлен на продажу в обычном порядке по рыночной стоимости и до момента продажи будет продолжать находиться в залоге у банка. Сама сделка купли-продажи будет проводиться под контролем банка.
В любом случае помните, что реализация предмета залога, как по решению суда, так и по договоренности с банком, не освобождает от обязанности погасить задолженность в полном объеме.

Если полученных от реализации предмета залога денежных средств не будет достаточно для ее погашения, оставшуюся сумму необходимо будет также вернуть банку.
Вместе с тем ввиду снижения деловой активности в связи с коронавирусной инфекцией заемщики могли до 30.09.2020 включительно обратиться к кредитору (либо АСВ — конкурсному управляющему ликвидируемой кредитной организации) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам на срок до шести месяцев (ч. 1, 4 ст.

6 Закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ; Информационное сообщение Банка России от 03.04.2020; Информация ГК «Агентство по страхованию вкладов»).
Кроме того, Банк России рекомендовал в случае обращения заемщика в период с 01.01.2021 по 31.03.2021 реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами реструктуризации кредиторов, независимо от того, была ли проведена реструктуризация долга заемщика ранее.

При этом рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и не учитывать факт реструктуризации задолженности в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика (п. п. 1, 3 Информационного письма Банка России от 24.12.2020 N ИН-06-59/178).

Общение с коллекторами
Банк будет предпринимать меры, направленные на уплату вами просроченных платежей. Такие меры банк может предпринять как самостоятельно, так и с привлечением специализированных коллекторских организаций, в том числе переуступить такой организации свои права по кредитному договору в случае отсутствия в договоре условия о запрете такой уступки (п. п.

1, 2 ст. 382 ГК РФ; ст. 4, ч.

1, 2 ст. 5, ч. 6 ст.

22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 19 ч. 4 ст.

5, ч. 1 ст. 12 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).

Если коллекторы превышают свои полномочия, в частности пытаются изъять у вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу и т.п., прекратите общение с ними и вызовите полицию. Такие действия коллекторов при наличии оснований могут повлечь для них административную, а также уголовную ответственность. Административная ответственность предусмотрена также при совершении коллекторами действий в нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физлиц (ст.

ст. 6.1.1, 14.57, 19.1 КоАП РФ; ст. ст.

115, 116, 330 УК РФ).

Репутационные последствия
Речь идет о репутации добросовестного заемщика (последствия применения уголовной ответственности — см. далее). Если вы допускали случаи возникновения просроченной задолженности или, тем более, полностью не вернули кредит, ваша кредитная история будет испорчена.

В зависимости от тяжести просрочки это может в будущем привести:
к получению следующего кредита на менее выгодных условиях (под более высокую процентную ставку, на меньшую сумму и т.п.);
к отказу в предоставлении нового кредита.

Уголовная ответственность
Уголовная ответственность за злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (более полутора миллиона рублей) предусматривает штраф до двухсот тысяч рублей или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев. Если нет нужной суммы — также обязательные работы на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительные работы на срок до двух лет, либо арест на срок до шести месяцев, либо лишение свободы на срок до двух лет (ст. 177 УК РФ).

Не стоит забывать о том, что применение уголовной ответственности к должнику влечет не только материальные потери, но и соответствующие репутационные последствия в виде наличия судимости.
Вместе с тем при определенных обстоятельствах суд может освободить от уголовной ответственности (ст. 76.2 УК РФ).

Дата актуальности материала: 18.01.2021

Оставить комментарий Отменить ответ

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» — качественная юридическая помощь по всей России. Ваш регион не имеет значения!

Чем грозит невыплата кредита?

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Условия кредитного договора, в основном, говорят о ежемесячных выплатах суммы займа. Сюда входят и проценты за использование этой банковской услуги. Если условия возврата займа не исполняются – вероятны неприятные последствия – задолженность может быть истребована через судебное решение, залоговое имущество может быть отобрано.

Возможна даже уголовная ответственность – в определенных законом случаях.

Что будет в случае неуплаты кредита:

Привлечение к финансовой ответственности за кредитную невыплату

Какими будут последствия, если не выплачивать взятый кредит – подробно должно быть описано в кредитном договоре. Иными словами, соответствующий раздел этого документа должен содержать указание на все меры ответственности, которые можно применить к неплательщику.

Законодательство предусматривает следующие виды финансовой ответственности в случае несвоевременного погашения периодических платежей по кредиту:

1. С заемщика взыскивается неустойка. Неустойка может определяться в процентном отношении ко всей сумме взятых финансовых средств. Также неустойка может быть определенной фиксированной суммой. В определенных случаях договоры говорят о том, что штрафные санкции за кредитную неуплату (будь то неустойка или штрафные санкции) могут налагаться ежедневно – если обязательства по погашению займа не исполняются.
2. Вариант с досрочной выплатой всей кредитной суммы. Действующее российское законодательство говорит о том, что такую меру банковское учреждение может применить лишь тогда, когда заемщиком допускается нарушение сроков оплаты на два месяца в течение трех месяцев. Кроме всего этого, досрочное погашение долга должно происходить в определенный установленный разумный срок.

Проведение процедуры взыскания

Задолженность кредитного типа может быть взыскана двумя этапами: возможен вариант с досудебным урегулированием (в данном случае привлекаются коллекторы или же собственная банковская служба), либо же возможно судебное разбирательство (и как итог – принудительное взыскание кредитной задолженности).

Стоит также отметить тот факт, что с 1-го июля 2014-го произошло вступление в силу Закона «О потребительском кредите». Его правовые нормы конкретно регламентируют порядок, которого должны придерживаться заемщик и представители отделов и служб взыскания банковских организаций. Также, они не имеют права заниматься звонками и написанием электронных сообщений заемщику после десяти часов вечера и до восьми часов утра, а также заниматься осуществлением юридических действий по возврату займа, которые могут нанести вред заемщику.

Во всех случаях, когда коллекторские компании угрожают изъять имущество и расправиться лично – это уже злоупотребление полномочий и состав уголовного преступления.

Судебную процедуру взыскания кредитной задолженности проводят следующим образом – банковское учреждение направляет исковое заявление, в котором находится подлежащая взысканию сумма (туда же входят все неустойки и штрафные санкции).

Как правило, эту сумму рассчитывают юристы банковских учреждений по максимальной ставке. Кроме всего этого, чаще всего судебное решение о взыскании кредитной задолженности выносят тогда, когда заемщик отсутствует. В конечном итоге, ответчик обделен возможностью сообщить о своих возражениях касательно исковой суммы.

Стоит также отметить, что все вышеобозначенные обстоятельства могут выступать как основания для отмены судебного решения.

Вопрос рассрочки

Ответчик по иску о взыскании кредитной задолженности обладает правом на обращение в суд – ему может быть предоставлена отсрочка исполнения решения или его рассрочка.

Рассрочку, как и отсрочку, предоставляет суд. Основанием выступает соответствующее исковое заявление. Основания для предоставления могут быть объективными обстоятельствами, повлекшими временные финансовые сложности и ухудшение финансовой ситуации, а также невозможность единовременной выплаты суммы.

Заявление о том, что необходима отсрочка либо рассрочка, должно обладать приложенными документами. Они должны подтверждать обстоятельства, которые выступают основанием для предоставления.

Если есть рассрочка и она соблюдается — применение мер принудительного исполнения по взысканию долга исключено.

Уголовная ответственность

1. Если заемщик злостно уклоняется и не погашает кредиторскую задолженность, сумму которой составляет более полутора миллионов рублей после вступления в силу соответствующего решения суда.
2. Если займ получен путем злоупотребления доверием или совершения мошеннических действий.

Чаще всего службы взыскания банков говорят клиентам, допустившим платежную просрочку сразу об уголовной ответственности по статье мошенничество. Но, чтобы привлечь по этой статье, необходимы доказательства того, что займ получен на основании предоставленным заёмщиком заведомо недостоверных или ложных сведений.

Неуплата кредита является самым распространенным нарушением заемщиком условий кредитного договора. В спорах с банковским учреждением о сумме подлежащей взысканию задолженности, финансовых санкциях и комиссиях стоит знать о многих нюансах и коллизиях норм гражданского и гражданского процессуального права. Кроме того, сотрудниками банковского учреждения работа с заемщиками, обладающими просроченной задолженностью, ведется не всегда корректно и законно.

Именно по этой причине, когда разрешаются указанные вопросы, необходима поддержка опытного юриста. Он может помочь в решении следующих вопросов:

1. Провести переговоры с банком.
2. Проанализировать программы рефинансирования и реструктуризации и подобрать более выгодную схему.
3. Заключить мировое соглашение с кредитором.
4. Представительство в суде.
5. Подготовить возражения на банковский иск в части неверного расчета суммы иска.
6. Помочь с отменой судебного решения о взыскании долга.
7. Подготовить заявление о рассрочке.
8. Быть представителем в органах ФССП России.

Кроме всего вышеперечисленного, есть возможность воспользоваться бесплатными юридическими консультациями.

Последствия кредитной неуплаты – это определенные денежные потери. При этом не всегда эти денежные суммы забираются законно. Поэтому обращение к грамотному юристу поможет избежать ареста имущества ( воспользуйтесь советами для тех, у кого описывают или арестовывают имущество ) и иных принудительных мер взыскания.

Что касается взыскания по алиментам, то судебное решение вовсе необязательно.Могут привлечь к ответственности даже по соглашению родителей,если оно ,конечно,заверено нотариусом.

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Последствия непогашения кредита — что будет с заемщиком

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее образование.
• Работал в банках 3 года.
• Журналист на ТВ.
• Финансовый аналитик. . .

Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.

1. Последствия при нарушении условий кредитного договора
2. Обращение кредитора в суд
3. 1. Наложение взыскания на имущество
4. 2. Арест счетов и вкладов заемщика
5. 3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя
6. 4. Уголовная ответственность
7. 5. Негативное влияние на кредитную историю

Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.

Последствия при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Обращение кредитора в суд

Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:

• Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
• Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
• Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.

Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.

1. Наложение взыскания на имущество

Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.

Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.

В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.

2. Арест счетов и вкладов заемщика

По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.

При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.

3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.

Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.

Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.

5. Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.

Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.

Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.

Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].