Что будет за неуплату кредита в сбербанке

Ответственность сторон за нарушение условий прописана в любом договоре. Не выступают исключением и договоры кредитования. В большинстве случаев санкции за нарушения достаточно стереотипны и предусматривают несколько видов наказания: штрафы за просрочку платежей, изъятие предмета залога (при его наличии, требования о залоге также должны быть прописаны в договоре) в случае вопиющих нарушений, требование выполнить договор досрочно, угроза расторжения договора кредитором в одностороннем порядке.

Однако, последствия могут быть и серьезнее — вплоть до уголовной ответственности. В каких случаях заемщику стоит волноваться о таких последствиях всерьез? А в каких ситуациях его страхи преувеличены, и что реально злостному должнику могут сделать за неуплату кредита в нашей стране — читайте в статье.

Финансовая ответственность

Для начала рассмотрим, к каким финансовым санкциям может прибегнуть кредитор. К таковым относятся:

• начисление штрафов на сумму просроченного платежа;
• включение условия повышения ставки кредитования (чаще всего, по закону эта норма может быть применена к кредитам с плавающей ставкой, например, по кредитным картам или по кредитам, привязанным к общепринятым российским ставкам, например, MosPrime — но сейчас такие кредиты встречаются редко);
• требование погасить остаток кредита единовременно.

Финансовые санкции — это наиболее распространенная форма воздействия, с помощью которой кредитные организации пытаются призвать заемщика соблюдать условия договора.

Возможность штрафовать недобросовестного должника регулируется федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Какие штрафы запрещает взимать банкам
с должников закон «О потребительском
кредите»? Спросите юриста

Штрафы начисляются на сумму пропущенного платежа и обычно составляют незначительную долю процента (в большинстве банков от 0,01 до 0,1% от ежемесячного взноса). Правда здесь следует помнить, что в данном случае эти сотые или десятые доли процента начисляются за каждый день просрочки.

Просрочка при этом начинает отсчитываться с первого дня после несостоявшегося платежа.

Однако в любом случае, законодательством предусмотрено, что общий размер начисленных штрафов не может превышать:

• 20% годовых, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты;
• 0,1% от суммы просроченной задолженности, если такие проценты не начисляются.

При этом в обоих случаях пени рассчитываются только от суммы просрочки, а не всей непогашенной суммы кредита.

Если просрочка вызвана случайными причинами или краткосрочными проблемами, например, должник запамятовал о дате платежа, или у него случился разовый дефицит средств, то больших проблем быть не должно. Клиент уплатит сумму с учетом просрочки, деньги поступят на счет, и после этого банк спишет сначала набежавший штраф, затем проценты по кредиту, а уж затем — оставшуюся сумму взноса.

Этот порядок прописан непосредственно в кредитном договоре, поэтому любому заемщику необходимо читать договор внимательно.

Как правильно читать договор с банком?
Обратитесь за консультацией к специалисту

В большинстве случаев в первые недели банк лишь напоминает клиенту о том, что им допущена просрочка по кредиту. Делается это с помощью сообщений или звонков на мобильный телефон, или через отсылку электронных писем.

В некоторых случаях письма могут быть и бумажные. Обычно этот «период напоминаний» длится два месяца. Если просрочка затягивается, то за дело берется служба безопасности кредитной организации. Разговоры становятся жестче, а давление на уклониста — сильнее.

Если же клиент уклоняется от выплат больше трех месяцев (иногда — полугода), или категорически не идет на контакт, тогда вполне возможен вариант, что банк продаст проблемный долг коллекторам. Или подаст на нерадивого заемщика в суд: сначала — заявление на выдачу судебного приказа. А потом, если должник этот приказ отменит, и полноценный иск.

Имущественная ответственность

Это вид гражданско-правовой ответственности. Она распространяется на широкий круг отношений между физическими и юридическими лицами. В случае финансовых отношений речь можно вестись о кредитах, подкрепленных залогом (например, в качестве залога выступает автомобиль).

В этом случае кредиторы обратят свое взыскание на него. Помимо изъятия заложенного имущества может быть наложен арест и на имеющиеся банковские счета должника.

Если спор рассматривался в судебном порядке, и арбитраж (мировой суд или суд общей юрисдикции) удовлетворил требования кредиторов, но должник не собирается исполнять их «вот прям сразу» — то суд направит в органы Федеральной службы судебных приставов исполнительный лист (или же судебный приказ).

Есть ли предел суммы для списания средств
приставами с банковских карт должника?
Спросите юриста

А приставы, в свою очередь, смогут сделать следующее:

должника (до 50%, а в некоторых случаях до 70%);
1. официально изъять имеющиеся у должника в доме (или по месту работы) наличные средства;
2. списывать деньги с банковского счета; или ценности;
3. инициировать взыскание долга за счет заложенного по кредитному договору имущества (как движимого, так и недвижимого).

Административная ответственность

Еще один вариант ответственности. Статьи за неуплату кредита в Кодексе об административных правонарушениях РФ (КоАП) не предусмотрено. Прямо «административка» за «кредитные» нарушения предусматривается только в случае незаконного получения займа на льготных условиях, не соответствующих действительности.

Об этом говорится в статье 14.11 КоАП. В качестве наказания предусмотрен штраф в 1-2 тысячи рублей.

К административной ответственности косвенно можно отнести и запрет на выезд должника за границу. Несмотря на то, что напрямую этот вид наказания не предусматривается КоАП, он может применяться в рамках использования закона об исполнительном производстве.

За неисполнение своих кредитных обязательств должника можно привлечь к нескольким видам ответственности

Речь идет о финансовой, административной или уголовной ответственности. Тем не менее, вне зависимости от того, какие именно причины привели к образованию задолженности, не стоит уклоняться от общения с компанией-кредитором. А если самостоятельно делать этого не хочется, то будет полезно поручить общение с кредиторами профессиональным юристам.

Уголовная ответственность

Самые тяжелые последствия, которые могут наступить для недобросовестного заемщика — привлечение его к уголовной ответственности. В каких случаях против него могут завести уголовное дело? Законодательством России предусмотрено несколько оснований: мошенничество с кредитами и злостное уклонение от погашения долга.

Статья 159.1 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество в сфере кредитования» характеризует это деяние так: «хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений».

Это тот случай, когда гражданин изначально не собирается возвращать долг и при этом сознательно вводит финансовую организацию в заблуждение. Например, получает кредит по чужому паспорту. За подобное мошенничество предусмотрены несколько видов наказания: от штрафа до ограничения свободы (до двух лет) и даже ареста (до четырех месяцев).

Если же преступление совершено с отягчающими обстоятельствами, то санкции за это действие серьезно возрастают. В самом серьезном случае (это — когда преступление совершено группой лиц по предварительному сговору и в особо крупных размерах) — вплоть до лишения свободы на срок до 10 лет.

Отдельным случаем такого мошенничества можно считать преступление, предусмотренное статьей 176 УК РФ «Незаконное получение кредита». Она также предусматривает предоставление кредитной организации недостоверных сведений о себе, но в качестве заемщика выступает не физическое лицо, а индивидуальный предприниматель или руководитель юридического лица, выступая от ее имени.

Это более тяжкое преступление, поэтому наказание за него может доходить до 5 лет лишения свободы.

Чем физ. лицо отличается от индивидуального
предпринимателя в вопросе о получении
кредита в банке?

Еще одним преступлением, связанным с кредитами, является злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Это преступление предусмотрено статьей 177 Уголовного кодекса.

Данная статья начинает применяться, когда сумма задолженности достигает 2,25 млн рублей. Суды сами определяют степень «злостности» уклонения.

В большинстве случаев таковым поведением считается ситуация, когда деньги у заемщика имеются, но он категорически не желает гасить кредит. Важным отличием от мошенничества здесь является то обстоятельство, что хотя бы один платеж по кредиту был клиентом совершен.

Данная статья предусматривает как штрафы, так и ограничение и даже лишение свободы сроком до двух лет.

Таким образом, можно сказать, что уголовная ответственность за кредит — это реально существующий вариант наказания для недобросовестного заемщика. Однако посадить человека в тюрьму просто за невозврат кредита не так-то просто. Для этого нужно доказать в суде, что должник изначально не собирался возвращать деньги или злостно уклонялся от их возращения, имея при этом средства для возврата займа и возможность его погасить.

Кредиторы или коллекторы называют вас
мошенником и пугают тюрьмой? Обратитесь
за защитой к нашим специалистам!

Как избежать наказания

Что делать заемщику? В зависимости от того, к какому виду ответственности привлекается должник, у него есть несколько вариантов поведения.

В первую очередь — не избегать общения с кредитором

В случае финансовых или имущественных санкций надо обращаться в банк и искать компромиссные решения. В этом случае банк пригласит вас на обсуждение проблемы и для поиска компромисса.

Результатом может стать пересмотр условий кредита, например — уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Это называется программой реструктуризации. Или предложение уйти на «кредитные каникулы» — несколько месяцев не оплачивать сумму основного долга.

Важно помнить, что банку в России важно получить хоть какие-то деньги от клиента, чем посадить его в тюрьму за невыплату потребительского кредита.

Однако не стоит ждать, что кредитор пойдет на полное списание средств кредита. На это можно рассчитывать только в том случае, если вы пройдете процедуру личного банкротства. А для того, чтобы лучше понять порядок своих действий, и увереннее чувствовать себя в общении с банком, лучше всего заручиться юридической помощью профессионалов .

Договориться об отсрочке можно и при попытках забрать имущество. Если заемщик попался на административном правонарушении, но не согласен с решением суда и наложенным на него штрафом — решение можно оспорить.

Как просить о рассрочке исполнения
решения суда о взыскании долга?
Спросите юриста

Не убегать от приставов

Но поймите — сопротивляться решениям приставов в вашем деле сложно. Тем более, когда решение уже вынес суд. А до вынесения решения суда никто не имеет права описать, а уж подавно — и изымать ваше имущество.

Если же дело уже дошло до суда, тогда стоит рассматривать варианты заключения мирового соглашения. Но для этого опять же придется находить общий язык с кредиторами.

Подать на банкротство

Наконец, должник может запустить в отношении себя процедуру банкротства. После правильного прохождения всей процедуры должнику спишут все заявленные им долги (за исключением ряда выплат, которые вытекают из социальных отношений, например накопленных алиментов или заработной платы работникам).

Впрочем, если процедура банкротства будет осуществляться через арбитражный суд (а это любая процедура, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей), то будет назначен финансовый управляющий — специалист, который возьмет под контроль имущество и финансовые потоки клиента. А это уже тоже можно рассматривать в качестве имущественной ответственности.

Просрочка по кредиту Сбербанк

Мало кто сегодня не пользовался банковскими кредитами. После финансового кризиса, у заемщиков стали возникать проблемы с оплатой из-за снижения доходов и других неприятностей. В попытках решить свои финансовые вопросы, кто-то брал новые кредиты, а кто-то, наоборот, решил пустить все на самотек.

Из-за финансовой безграмотности заемщики порой даже не представляют, чем может закончиться история с непогашенным кредитом. Просрочка кредита в Сбербанке, как и в любом другом кредитном учреждении, не может остаться безнаказанной, если заемщик не принял адекватных мер по разрешению ситуации.

Начисление неустойки

Информация о применениях штрафных санкций обязательно указывается в кредитном договоре. К ним могут относиться: неустойка в % годовых, пени и штрафы.

Сбербанк в своих тарифах размещает информацию о том, что неустойка за задержку платежа по потребительскому кредиту составляет 20% годовых, по кредитным картам за несвоевременно внесенный обязательный платеж – 36% годовых. Правила начисления процентов за просрочку действуют также, как и при начислении процентов по вкладам:

• действует на сумму просрочки;
• начинает начисляться со дня, следующего за днем погашения по графику;
• действует по день оплаты включительно.

Если по графику платеж должен производиться 20 числа на сумму 15 000 рублей, и возникла просрочка платежа, банк начинает начислять неустойку с 21 числа. За 1 день сумма просрочки составит 8.20 руб. (15 000*20%/366).

При условии, что платеж поступит 27 числа, общая сумма для внесения составит 15 057.40 руб., если кредитным договором не предусмотрен штраф.

Штраф, как правило, взимается за сам факт возникновения просрочки. Он составляет определенную сумму, и не зависит от объема задолженности. Может назначаться неоднократно, например: за первую, вторую и последующие просрочки, при этом его сумма с каждым разом увеличивается.

Начисление пени происходит при непогашении задолженности в текущем расчетном периоде.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что если задержка небольшая, то никто просрочку не начисляет. Все дело в том, что расчет задолженности производится программным обеспечением, а не кредитным менеджером на калькуляторе. Поэтому начисление за просрочку запускается автоматически в установленный срок, при непоступлении необходимой суммы платежа на погашение задолженности.

Единственное, что срок задолженности до 3 дней классифицируется, как незначительный при расшифровке платежей в бюро кредитных историй. Чем раньше произойдет погашение, тем меньше будет сумма просрочки.

Другое дело, если просрочка по кредиту возникла в Сбербанке по вине самого кредитного учреждения, что тогда делать? Писать заявление о неприменении штрафных санкций с подробным описанием ситуации. При возможности необходимо приложить подтверждающие документы, например, терминальный чек, если в процессе внесения наличных произошел технический сбой. Банк может исправить проводки по уже начисленным процентам либо вернуть незаконно списанные средства клиенту.

Имейте в виду, что Сбербанк гарантирует зачисление денежных средств не позже следующего рабочего дня после их поступления, поэтому не всегда внесение средства, внесенные в день платежа, поступают на счет своевременно. Необходимо учитывать выходные и праздничные дни.

Стадия переговоров

Если нечем платить кредит, а день платежа уже настал, лучше сразу обратиться к кредитному инспектору, хотя бы по телефону. Обязательно стоит указать причину возникновения задолженности, и определить срок, когда ты можешь и выплатишь ее. Просрочка же начисляется в любом случае.

Это работает, когда финансовые трудности носят временный характер. Если же совсем нечем платить кредит, и неизвестно, когда наступит такая возможность, следует незамедлительно оформлять отсрочку или делать реструктуризацию. Для этого необходимо лично прийти в банк и подробно объяснить инспектору, почему я не могу оплачивать кредит.

При себе необходимо иметь паспорт и документы, подтверждающие факт ухудшения вашего финансового положения либо возникновение негативных обстоятельств:

• трудовая с записью об увольнении;
• справка о зарплате;
• исполнительные листы;
• договоры кредитования с другими банками, если они были оформлены после кредитования в Сбербанке;
• больничный лист;
• свидетельство о рождении ребенка;
• справки или выписки с медучреждений, свидетельствующие о получении травмы или заболевания;
• справки о ЧП, случившихся по месту вашего проживания;
• др. документы.

Причины могут быть самыми разными, главное, чтобы их сочли объективными при рассмотрении заявления.

Если вам отказали в рефинансировании по кредиту, Сбербанк все же иногда выносит такие решения, попробуйте обратиться за помощью в другое кредитное учреждение. Могут возникнуть дополнительные финансовые издержки при оформлении кредита в другом банке, зато вы сможете оплатить просроченный кредит полностью и сохранить свою финансовую репутацию. И не придется выплачивать в дальнейшем пени и штрафы.

Если стадия переговоров ни к чему не привела, либо заемщик уклоняется от переговоров и не хочет платить кредит Сбербанку, финансовая организация прибегает к следующим мерам воздействия на заемщика:

• звонит по контактным номерам, беспокоит поручителей (при их наличии);
• осуществляет звонки и выезды по месту работы либо проживания заемщика;
• отправляет письма с уведомлением по адресам регистрации и проживания заемщика и поручителей. Уведомление с отметкой Почты России о принятии служит доказательством в суде при рассмотрении дела о взыскании задолженности.

Судебное разбирательство

Вот что будет, если не платить кредит в Сбербанке:

• Банк подает исковое заявление в суд с приложением доказательств (копии кредитных документов, расчет платежа и просрочки по кредиту, уведомление об отправке писем).
• Назначается судебное заседание, в процессе которого можно заключить с банком мировое соглашение.
• Если мировое не заключатся, суд, как правило, выносит решение в пользу банка, при этом заемщик обязан уже не просто оплатить просрочку, но и вернуть весь кредит досрочно. Уплата судебных издержек также возлагается на заемщика. Сумма, определенная судом, фиксируется, и начисление просрочки приостанавливается до полного погашения.
• Поручители несут солидарную ответственность с заемщиком, так что после суда им также придется гасить просроченный долг. После его полной выплаты, они смогут подать иск на заемщика в порядке регресса.

Исполнение решения суда

Они могут также вынести штраф за нарушение его исполнения. Приставы имеют широкие полномочия и могут совершать следующие действия:

• накладывать арест и реализовывать арестованное имущество;
• направлять исполнительные листы в бухгалтерию по месту работы и пенсионный фонд;
• арестовывать банковские счета и списывать с них денежные средства;
• неисполнение судебных решений может препятствовать оформлению других кредитов и выезду за границу.

Как вы будете дальше вносить платеж по кредиту, уже следует согласовывать с судебными приставами.

После полного погашения всей суммы, банк имеет право сделать повторный расчет процентов с даты подачи в суд первого искового заявления, так как до даты погашения заемщик пользовался кредитными средствами. Заемщику вновь отправляется письмо с расчетом и, в случае несогласия, банк снова подает иск.

Срок давности исполнения таких решений составляет 3 года, поэтому банк каждые 36 месяцев может повторно проводить процедуру взыскания, преследуя заемщика до конца жизни.

Бюро кредитных историй

Одним из серьезных аргументов для заемщика является передача данных в БКИ. Эта процедура тоже происходит автоматически в определенное время (каждый день, раз в неделю). Если заемщик сделал просрочку, эта информация обязательно попадет в отчет.

Это может значительно усложнить процедуру дальнейших взаимоотношений как со Сбербанком, так и со всеми остальными кредитными учреждениями, так как доступ к этой информации имеют все.

Списание ссуд и банкротство граждан

Банк может списать просроченный кредит с баланса, если его взыскание не имеет экономической выгоды. Сами граждане могут объявить себя банкротами, если их суммарная задолженность перед банками составляет от 500 тыс. руб.

Сбербанк — лидер в России по количеству клиентов, а также и по числу выданных кредитов. У него, как у крупнейшего банка страны, есть свои собственные правила кредитования, а также и программы поддержки клиентов и заемщиков. Если вопрос с задолженностью не удалось урегулировать до обращения с суд, то Сбербанк взыскивает ее через судебный орган и приставов, либо продает коллекторам.

Потребительский кредит и ипотека

В договоре на потребительский кредит или ипотеку всегда есть график погашения. Там указаны точные даты внесения каждого ежемесячного платежа. Если вы не внести платеж до указанной даты, либо не смогли перечислить полную сумму, то логично, что возникает просрочка. Это влечет следующие последствия:

• в отношении просроченных платежей Сбербанк может начать досудебное и судебное взыскание;
• в отношении платежей, по которым не пропущена дата погашения, взыскание допускается только при расторжении кредитного договора;
• на просрочку допускается начисление штрафных санкций, если они предусмотрены договором.

Если заемщик не платил 2-3 месяца, это не является существенным нарушением обязательств. В такой ситуации Сбербанк не сможет требовать расторжения договора и досрочного возврата остатка по кредиту. Но вот начиная с 90 дня просрочки такой кредит считается проблемным и потенциально безнадежным при взыскании.

Поэтому при грубом и систематическом нарушении обязательств, начиная с 4 месяца просрочки, должник может столкнуться с требованием досрочного возврата кредита.

Сбер — единственный банк в моем городе,
и у меня есть перед ним долг.
Что делать? Спросите юриста

Кредитные карты

Порядок исполнения обязательств по кредитным картам отличается от обычных кредитов. За пользование деньгами владелец карточки должен ежемесячно вносить обязательный платеж. Его размер зависит от условий обслуживания карты, но главное — от суммы потраченного кредитного лимита. Графика погашения по кредитным картам нет.

Последствия возникновения просрочки при пользовании кредитной карточкой Сбербанка:

• при невнесении ежемесячного платежа банк вправе начислить штрафы, пени (обычно суммы этих платежей указаны в тарифах на обслуживание карты);
• при систематической просрочке по платежам банк может требовать расторжения договора, возврата всей суммы потраченного лимита;
• по карте могут устанавливаться повышенные процентные ставки при просрочке по платежам.

Так как по карте нет графика погашения кредита, точные даты предусматриваются только для внесения ежемесячных платежей. Если возникнут основания для возврата всей суммы лимита по карточке, то Сбербанк обязан направить заемщику требование с расчетом задолженности. На погашение просрочки по требованию дается 30 дней, после чего банк вправе начать взыскание.

При пользовании картой может возникать технический овердрафт, т.е. превышение суммы оплаты над остатком лимита. В таких ситуациях банк вправе применить повышенную ставку и штрафные санкции на сумму овердрафта. Заемщик узнает об этом из уведомления в мобильном приложении, или из информации в смс.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту в Сбербанке

Если заемщик не заплатил вовремя, то с ним сразу начнут работать специалисты отдела взыскания Сбербанка. Перечень возможных действий зависит от периода и суммы просрочки, а также и от добросовестности неплательщика. Если подтвердить, что разовая просрочка возникла по уважительным причинам, то дело может не дойти до суда.

При работе с добросовестными заемщиками банк обычно предлагает различные варианты погашения долга или его реструктуризации, дает другие варианты выхода из ситуации.

Когда Сбербанк подаст в суд
за неуплату кредита при просрочке
займа? Спросите юриста

Варианты взыскания

Просроченные платежи в Сбербанке взыскивают досудебными и судебными способами. В отношении должника могут предпринимать следующие действия:

• направление писем, требований, претензий по почте, через личный кабинет на сайте, в мобильном приложении;
• звонки и смс по телефону, в том числе поручителям и созаемщикам (если они есть);
• предложение различных программ погашения или реструктуризации задолженности;
• подача исков, заявлений на судебный приказ;
• обращение с документами в ФССП для принудительного удержания просрочки;
• обращение взыскания на заложенное имущество (недвижимость, автомобиль) в судебном или внесудебном порядке.

Если не погасить просрочку, то Сбербанк будет поэтапно применять все действия из этого списка. Точный порядок взыскания зависит от вида кредита, суммы задолженности, от действий заемщика. Например, при сумме просрочки до 500 тыс.

рублей банк вправе получит судебный приказ по упрощенным правилам. Это намного быстрее по срокам, чем подавать иск и ждать решения суда.

Сбербанк подал документы
на судебный приказ, как его претензии через
суд отбить? Спросите юриста

Когда Сбербанк подает в суд

Нельзя точно сказать сколько дней, недель или месяцев пройдет до подачи иска или заявления в суд. Скорее всего, в первые 1-2 месяца банк будет работать с клиентом в досудебном порядке. Но если заемщик не платил год или несколько месяцев, то Сбербанк не будет дожидаться погашения долга, направит документы в суд.

Продает ли Сбербанк долги коллекторам

У Сбербанка есть дочернее коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК). Оно может выкупать просрочку по кредитам или привлекаться к работе с должниками по агентским договорам. Продажа задолженности коллекторам допустима уже с первого дня нарушения обязательств.

Но на практике такой вариант применяется только при длительной просрочке. Или же в отношении злостного должника. Но помните, что и привлечь коллекторов к работе по агентскому договору Сбербанк может сразу после возникновения долга.

Что могут взыскать с должника

Это зависит от условий договора, от правил кредитования по разным программам Сбербанка. Если дело дойдет до суда, то должнику может грозить взыскание:

• просроченных платежей, процентов по ним;
• остатка по кредиту, процентов по просрочке по обязательным ежемесячным платежам по кредитной карте;
• всей суммы потраченного лимита по кредитке;
• неустойки — (пени), штрафов на просроченные платежи;
• расходов на оплату госпошлины; , если взысканием занимаются приставы при расторжении договора.

Пени рассчитываются за весь период просрочки. Также по договору может предусматриваться взыскание единовременных штрафов в разных суммах. Например, такие последствия грозят за просрочку каждого платежа по кредитке.

Общая сумма штрафных санкций не должна превышать 20% годовых от задолженности. Это ограничение прямо указано в законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Сбербанк подал на вас иск в суд
и вам нужна защита? Закажите
звонок юриста

Что делать при просроченной задолженности в Сбербанке

Лучше не дожидаться, пока Сбербанк подаст в суд на взыскание кредитной просрочки. Это повлечет дополнительные расходы на оплату госпошлины и исполнительского сбора, повысит риск продажи имущества на торгах, наложения приставами арестов на имущество и ограничений операций по счетам и картам.

Чем дольше просрочка, тем больше будет сумма неустойки и других штрафных санкций. Ниже расскажем о возможных вариантах действий, если вы не можете оплатить кредит, либо предвидите финансовые проблемы.

Собственные программы банка

При возникновении проблем с оплатой кредита Сбербанк готов оказать помощь добросовестным заемщикам. Если у вас уже образовалась просрочка, либо вы предвидите такие проблемы в ближайшем будущем, можно предпринять следующие меры:

• заранее воспользоваться услугой «Перенос платежа», чтобы не платить по графику один месяц (услуга пропустить платеж бесплатна и не ухудшит кредитную историю);
• подать заявку на реструктуризацию действующего кредита, в том числе с отсрочкой платежей до 2-х лет (стороны подпишут новый график выплат, но общий срок кредита и переплата по нему может увеличиться);
• получить кредитные или ипотечные каникулы, которые Сбербанк предоставляет по собственным программам (период отсрочки может составлять до 6 месяцев).

В большинстве случаев Сбербанк принимает решение по перечисленным программам в течение 1-3 дней. Услугой «Перенос платежа» можно воспользоваться автоматически через приложение Сбера, в личном кабинете на сайте.

В каждом случае решение о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации принимается индивидуально. Желательно обратиться с такой просьбой еще до образования просрочки. Для получения каникул необходимо подтвердить сложную жизненную ситуацию, из-за которой вы не можете вовремя платить по кредиту.

Условия разных программ для клиентов Сбербанка можно посмотреть по ссылке.

На что нужно обратить внимание,
выбирая банк для рефинансирования?
Спросите юриста

Рефинансирование через другие банки

Проблемы с кредитами Сбера можно попытаться решить через другие банки. Программы рефинансирования есть у каждой кредитной организации, а для новых клиентов обычно предоставляются дополнительные льготы, сниженные ставки, отсрочки по первым платежам.

При рефинансировании деньги будут направлены на погашение кредитов в Сбербанке, а заемщик может получить дополнительную сумму на свои нужды.

Защита при судебном взыскании

Если судебного взыскания не удалось избежать, лучше сразу обратиться к юристу. Еще до начала рассмотрения иска можно выбрать оптимальную тактику защиты, подготовить документы для суда. В зависимости от действий Сбербанка, в суде можно использовать следующие варианты действий:

(для этого нужно успеть подать возражения в течение 10 дней);
• представить возражения и контррасчеты по сумме задолженности, если банк неправильно посчитал сумму взыскания, не учет поступившие платежи;
• подать заявление на отказ в иске по пропуску сроков давности;
• снизить сумму штрафных санкций по ст. 333 ГК РФ, если она несоразмерна основному долгу;
• просить у суда рассрочку или отсрочку по погашению задолженности.

Уклонившись от участия в деле, вы наверняка узнаете о взыскании всей суммы задолженности, неустойки, штрафов. Без заявления ответчика суд не будет применять последствия пропуска давности и не снизит неустойку.

После передачи документов в ФССП можно сразу оплатить задолженность, чтобы избежать взыскания исполнительского сбора. Он может составить 7% от размера взысканной просрочки, что станет дополнительной финансовой проблемой для любого должника.

Если платить нечем, оптимальным вариантом может стать ежемесячное удержание с зарплаты или другого дохода. При этом с февраля 2022 года приставы обязаны оставлять должнику не менее прожиточного минимума, если он обратиться с такой просьбой.

Списание просрочки через банкротство

Просрочки по кредиту Сбербанка могут стать основанием для прохождения банкротства. Главным преимуществом этой процедуры является возможность списания задолженности в полном объеме. Риском банкротства может стать реализация имущества (если оно есть), либо привлечение к ответственности за недобросовестные действия.

Не затягивайте обращение к юристу, если вы не платите кредит в Сбербанке. Многих проблем можно избежать, если использовать программы поддержки заемщиков или вовремя подготовиться к суду. У наших специалистов можно получить консультацию по дальнейшим действиям при просрочке перед Сбербанком.

Просрочки в Сбербанке: можно ли не платить кредит законно?

Очень многие заемщики кредитуются в Сбербанке — это самый популярный в стране банк. Но, к сожалению, не у всех получается платить вовремя. В материале этой статьи мы рассмотрим, что будет, если просрочить кредит в Сбербанке, и объясним, что можно предпринять в такой ситуации и каких действий (или бездействия) лучше избегать.

Через сколько дней после просроченного платежа в Сбербанке начинают звонить?

Обычно Сбербанк сначала присылает уведомления о том, что платеж пропущен, а потом уже начисляет пени. Менеджеры выясняют причины, по которым человек не заплатил вовремя, предлагают погасить долг в ближайшее время или как-то иначе урегулировать проблему.

Первые 1-3 месяца взаимодействие с банком, как правило, идет только по телефону. Если заемщик не платит и уклоняется от диалогов — это сигнал для кредитора: по-хорошему клиент решать конфликт не собирается. Начинается процесс взыскания. Что будет, если просрочить платеж по кредиту в Сбербанке, зависит от сроков и суммы неуплаты.

Не плачу кредит в Сбербанке: чем это грозит?

Возможные действия банка при просрочках платежей:

• начисление штрафов;
• досудебное и судебное взыскание;
• делегирование взыскания коллекторам.

Среди других последствий — ухудшение кредитной истории вплоть до невозможности взять кредит в будущем.

Начисление штрафных санкций

Неустойка в Сбербанке: 20% годовых на сумму просрочки. При этом, даже если вы внесли платеж частично, на неуплаченную сумму пени все равно начисляют. Пока просрочка не погашена, сумма пеней растет, о чем обычно Сбербанк оповещает посредством SMS-сообщений.

Досудебное взыскание

Банк настойчиво звонит, может отправлять сотрудников выездного взыскания по месту регистрации или фактического проживания должника. Диалоги ведутся уже в более настойчивой форме — угрозы не применяются, но должнику разъясняют, что могут подать в суд или привлечь коллекторов.

Также банк может присылать сообщения с красочным описанием последствий невозврата кредита, включающих:

• арест карт, счетов;
• запрет выезжать за границу;
• невозможность продавать и дарить недвижимость, машины.

Последствия просрочки кредитных платежей испытают на себе и близкие должника — если тот уйдет «в несознанку», отдел взыскания свяжется с человеком, указанным клиентом, как контактное лицо, и будет допытываться, где их нерадивый клиент и как его найти.

Как правило, Сбер начинает более активно действовать, если пропустить платеж 1-2 раза.

Передача долга коллекторам

Когда попытки взыскать долг безуспешны, банк не всегда торопится подавать в суд. В некоторых случаях Сбербанк продает долги коллекторским агентствам либо заключает с ними агентские договоры о праве требования долга. Банк может передать право взыскания в любое время после образования просрочек по кредиту.

Сбер не работает с мошенниками и всякого рода сомнительными агентствами, поэтому, как правило, незаконных методов взыскания никто не использует. Коллекторы работают в рамках закона — без угроз, оскорблений и унижений. Но звонки и визиты могут тоже сильно выматывать.

Ошибки должников: чего не стоит делать?

Некоторые панически боятся пропустить платеж и испортить кредитную историю, поэтому предпочитают лучше взять новый кредит или микрозаем, чем пытаться договориться с банком. Пока у вас хорошая кредитная репутация, вам могут дать другой кредит, если совокупный месячный платеж не перевалит за половину вашего дохода.

Конечно, так вы выиграете время, закроете образовавшиеся «хвосты». Но в итоге рискуете загнать себя еще глубже в долговую яму — новый кредит тоже придется выплачивать. При этом нередко возникает соблазн не закрывать старый долг, а потратить заемные средства на текущие нужды. Нагрузка становится более серьезной, а зачастую непосильной.

Это не значит, что не нужно ничего делать. Бездействие — худший вариант. Просрочки неизбежно приведут к штрафам и испортят кредитную историю. Банки охотно идут навстречу клиентам, особенно тем, кто от них не прячется.

Их цель – возврат долга, а не персональное бодание с каждым заемщиком. В Сбербанке могут предложить достойные альтернативы для решения временных трудностей.

Надеяться, что Сбербанк прост закроет глаза на ваши просрочки, не стоит — это, по меньшей мере, наивно. Зато есть законный способ избавиться от непосильных долгов — объявить себя банкротом. Вы ничем не рискуете, если у вас нет в собственности нескольких квартир и личного парка автомашин.

Что делать при просрочке в Сбербанке?

Если вы понимаете, что платить в прежнем режиме не сможете, не тяните, обращайтесь в банк сразу.

Сбербанк готов предложить своим заемщикам несколько вариантов выхода из непростой ситуации.

• Воспользоваться услугой «Пропустить платеж». С 2021 года Сбербанк бесплатно разрешает перенести плановый платеж на 1 месяц, если вы до этого внесли как минимум 6 платежей и не оформляли реструктуризацию. Заявление на перенос можно подать в сервисе «Сбербанк онлайн».
• Подать на реструктуризацию. Допускается по потребительскому кредиту, ипотеке или кредитке. Банк может одобрить заявку при существенном снижении дохода в связи с увольнением, рождением ребенка, болезнями или призывом в армию. Иными словами, чтобы реструктурировать долг, нужно основание. Возможна отсрочка выплат основного долга либо снижение платежа за счет увеличения срока кредита.
• Обратиться за специальными программами Сбербанка. Например, ипотечные каникулы предоставляются тем, у кого ипотечная квартира — единственное жилье, а также есть жизненные трудности, влияющие на доход.
• Рефинансировать кредит. В каждом банке есть программы перекредитования. Есть вероятность, что в другой кредитной организации будут более выгодные условия. При рефинансировании новый банк-кредитор перечисляет сумму на ваш кредитный счет в Сбербанке — это целевая программа, и потратить наличные не получится (если только банк не предложит сумму сверху).

В 2022 году, после февральского скачка ключевой ставки ЦБ до 20%, рефинансирование стало временно недоступно банковским клиентам, однако к лету 2022 года ситуация выравнивается, и можно попытаться рефинансировать действующий кредит на более комфортных условиях.

В любом случае, стоит написать обращение в банк, приложить документы, подтверждающие снижение дохода (копию трудовой книжки, справки из больницы, свидетельства о рождении ребенка и т.п.). Вы можете прийти в офис банка (в отдел по работе с просроченной задолженностью) или направить обращение онлайн.

Поддержка заемщиков в 2022 году

Поправки, внесенные в ФЗ № 106, дают возможность заемщикам получить кредитные каникулы именно на фоне кризиса, возникшего после событий на Украине в феврале 2022 года. Отсрочку платежа от 1 до 6 месяцев можно получить по кредиту, оформленному до 1 марта 2022 года. Условие: доход в сравнении с 2021 годом должен снизиться на 30% как минимум.

На время отсрочки проценты на остаток долга начисляются дополнительно, и потом их включают в новый график (переносят на конец выплат). По сути, кредитный договор продлевается на срок, равный периоду каникул, но также прибавляются платежи с начисленными в период отсрочки процентами. Программа распространяется и на ипотеки.

Заявления принимаются до 30 сентября 2022 года в офисе банка либо в электронном виде. Обязательны подтверждающие снижение дохода документы и справки о зарплате.

Если долг Сберу или другому банку превышает ваши возможности, имеет смысл не мучиться неисполнимыми обязательствами, а подать на личное банкротство. Напишите нам в чат или позвоните — мы расскажем, как списать долги перед Сбербанком и не только через суд или в упрощенной форме. Мы поможем разрешить именно вашу проблему. Обращайтесь!

Частые вопросы

Да, если доход за последний месяц снизился хотя бы на 30% в сравнении с 2021 годом. Банк не вправе отказать, если условия соблюдены — и это касается всех федеральных программ по поддержке населения.

Да, это право банка. Например, если причины снижения дохода заемщика неубедительны или недостоверны.

Нет, не может. В случае с ипотечной квартирой (неважно, в каком банке заемщик кредитовался) без суда квартиру не отберут. А пока суд да дело, заемщик (теоретически!) имеет возможность погасить долги добровольно.

А вот если вы взяли кредит под залог квартиры и подписали договор обратного лизинга — тогда при наступлении просрочек по платежам кредитор может забрать залоговое жилье, не обращаясь в суд.

Да. Нужно предъявить банку доказательства, что в момент получения кредита вы работали и имели доход, а сейчас нет, и поэтому у вас временно нет возможности платить. Например, помимо копии трудовой можно предоставить справку об учете по безработице.

Невнесение платежа по кредиту или кредитной карте

Сбербанком установлена система информирования заемщика о том, что ему необходимо внести очередной платеж по кредиту — за несколько дней до обязательного платежа клиенту направляются sms-сообщения с информацией о сумме и дате. Если клиент проигнорировал напоминание и не исполнил свои обязательства в срок, Сбербанк применяет к должнику такую штрафную санкцию, как неустойка.

Периодическое невнесение платежей

Если клиент пропускает несколько платежей (подряд или нет — не имеет значения), ему необходимо будет выплатить 20% годовых от суммы оставшейся задолженности. Также кредитор может потребовать от должника досрочно погасить кредит в полном размере или заблокировать кредитную карту.

Блокировка платежного инструмента не освобождает от ответственности перед банком. Заемщик обязан уплатить все наложенные штрафы и саму сумму долга.

Уклонение от уплаты кредита

Уклонение от выплат по кредиту имеет для должника серьезные последствия:

1. Испорченная кредитная история. У должника будут затруднения с оформлением кредитов в других организациях.
2. Испорченная репутация. Кредитная организация перепродает долг коллекторскому агентству. Его сотрудники сообщают работодателю, соседям, родственникам должника о цели своих звонков.
3. Судебный процесс.

Если Сбербанк выигрывает процесс, судебные издержки приходится уплачивать проигравшей стороне, то есть, заемщику.

Обратите внимание! Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете.

Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Этапы разбирательства

Банк имеет право подать заявление в суд на взыскание задолженности с должника в течение 3-х лет с начала невнесения платежей.

Что делать, если нет денег

Самый лучший вариант при отсутствии денег для уплаты кредита — сотрудничать с банком. Об этом рассказывается в данном видео:

Реструктуризация кредита

Если клиент ведет открытые переговоры с представителями банковской организации и не уклоняется от выплат, а не может их совершать по финансовым обстоятельствам, банк может предложить следующие варианты решения этой проблемы:

1. Увеличить срок выплаты кредита и за счет этого уменьшить размер ежемесячных выплат;
2. На определенный период отменить штрафные санкции.

Подать заявление на реструктуризацию можно в отделении или на сайте банке.

Чтобы получить реструктуризацию надо предоставить в банк документальные подтверждения финансовых проблем: справку из больницы, трудовую книжку и так далее. Более подробно об этом говорится в этом видео:

Объявление банкротства

В 2015 году Правительством РФ был принят закон, который дал возможность физическим лицам объявлять себя банкротом. Объявление банкротства означает, что человек не способен выполнять свои финансовые обязательства, в том числе и выплачивать задолженности по кредиту. В этом случае на все имущество банкрота налагается арест и независимый представитель, назначенный судом, оценивает и продает его на аукционе.

А средства, вырученные от продажи имущества идут на погашение задолженностей перед кредиторами.