Срок давности кредитного договора при неуплате

Даже добросовестно выполняющие долговые обязательства заемщики однажды могут попасть в сложную ситуацию. Люди лишаются работы, теряют доход и больше не могут платить по кредитам. Долги нарастают, и банк продает их коллекторскому агентству, сотрудники которого активно начинают выбивание долгов.

На практике же требования многих коллекторских компаний необоснованны — все потому что истек срок исковой давности по взысканию кредита.

Узнать, должны ли вы платить коллекторам

Что такое исковая давность по кредиту

Сроком исковой давности называют временной период, когда кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании долга. После того как срок истечет, таким правом воспользоваться уже не получится. Закон устанавливает для всех один и тот же трехлетний срок.

Но здесь важно понимать, что и после 3-летнего срока суды должны принять от кредитора заявление о взыскании денег с должника и начать разбирательство.

В обязанности суда не входит самостоятельный расчет сроков исковой давности. Однако если ответчик подаст ходатайство об истечении срока давности взыскания, судья откажет в исковых требованиях любому подателю иска. Ответчик выиграет дело, но наивно думать, что долг сам собой аннулируется. Просто требовать его через суд кредитор уже не сможет.

Данные нормы установлены Ст. 199 ГК РФ. Проще говоря, исковая давность — это период, когда можно взыскать долг через суд.

Узнать, когда истекает срок по займу

Как рассчитывается срок

Многих волнует вопрос, с какого именно момента отсчитывать срок исковой давности по кредиту.

По каждой просрочке дата считается отдельно: на основании ст. 200 ГК РФ.

Судебная практика исходит из того, что, если даты платежей установлены кредитным договором, срок исковой давности рассчитывается отдельно для каждого платежа.

Если в договоре отсутствует прямое указание, с какого момента нужно отсчитывать срок исковой давности, появляются споры — кредиторы утверждают, что с момента окончания всего договора, а заемщики, конечно, хотят считать срок по каждому платежу.

Когда в кредитных договорах прописано, что очередной платеж идет в погашение просрочек или пени, суды выносят разные решения по аналогичным делам. Однако ВС однозначно разъяснил, что проценты могут уплачиваться вперед из ежемесячных платежей, а вот штрафные санкции — нет. Пени, штрафы и неустойки взыскиваются отдельно.

Чтобы не платить старые просроченные кредиты и разобраться, законны ли проценты, — обратитесь к специалисту.

Когда период продлевается

Срок исковой давности может продлеваться, но максимум — 10 лет с момента перерыва в расчете этого срока.

Общий срок исковой давности строго регламентирован статьей 196 Гражданского кодекса (ГК) и не подлежит изменению по решению суда, банка, ответчика, истца или иным обстоятельствам.

Срок давности — это ровно три года. В применении к взысканию долгов, это 1095 дней с того момента, когда должник прекратил выплаты. Или 1096 дней, если один из годов — високосный.

Срок исковой давности может быть изменен в чрезвычайных случаях решением правительства или указом президента. Но даже в таких случаях он не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

В соответствии со ст. 202 и 203 ГК РФ, это происходит в следующих случаях:

• при принятии в стране военного положения;
• в случае стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств (например, пандемия коронавируса). Но даже в пик коронавируса, в 2020 году, президент и правительство не пошли на изменение сроков исковой давности;
• при прохождении должником военной службы, участии в боевых действиях;
• при медиации (мирном урегулировании споров);
• в случае привлечения должника к уголовной ответственности.

Здесь важно понимать, что решение о восстановлении сроков принимает суд, а стороны при желании могут его оспорить. Для банков, МФО и коллекторов срок исковой давности не продлевается, а вот возобновление случается часто.

Получить консультацию юриста

Когда возобновляется исковая давность?

Срок начинает отсчитываться заново, если совершаются юридически значимые действия. К примеру:

• финансовую организацию поступало обращение от человека, имеющего кредитную задолженность, с просьбой ее реструктуризировать или отложить исполнение обязательств. Началом отсчета трехлетнего срока будет считаться день, когда должник последний раз обращался в банк.
• Заемщик вступает в переговоры с банком, и между сторонами заключено соглашение о временной приостановке платежей.
• Истец не имел возможности заявить о своих нарушенных правах в суде в установленный законом трехлетний срок.

В сфере банковских кредитов последний пункт практически не применяется. Ведь банковская организация — это большая финансовая структура, ресурсы которой позволяют в течение нескольких дней реагировать на просрочки.

Но если же речь идет о задолженности по расписке, то возможно, что болезнь кредитора послужит основанием для восстановления срока исковой давности.

Мог ли банк продлить срок
в вашем случае?

Могут ли коллекторы подать в суд после истечения срока давности

Да, могут. На основании договора цессии коллекторы выступают полноправным кредитором, само право требовать возврата задолженности в суде у них есть. Выглядит это бессмысленно, ведь суд должен отказать. Но расчет делается на юридическую безграмотность ответчика.

Все, что нужно сделать должнику при подаче коллекторским агентством в суд — это заявить судье о применении ст. 199 ГК РФ или направить в суд письменное ходатайство — заявление об истечении срока исковой давности. После этого коллекторам будет отказано в иске.

Но обычно коллекторы предпочитают моральный прессинг. Должника ждут многочисленные звонки с требованиями, увещеваниями, предложениями. Возможно, попробуют надавить на совесть и попросят подписать письмо о признании долга или хотя бы его части.

Чем чреват для должника судебный
приказ? Закажите звонок юриста

Важно! Подписание подобного письма — прямой путь к возобновлению срока исковой давности по его задолженности.

Есть еще один нюанс: если сумма задолженности менее 50 000 рублей, то коллекторы могут просто обратиться в суд за выдачей судебного приказа. Это упрощенная процедура взыскания задолженности, которая не требует судебного заседания и присутствия сторон.

А выданный судом приказ одновременно является исполнительным документом, с которым коллекторы могут обратиться к судебным приставам за принудительным взысканием задолженности.

Исковая давность по договору кредитования – дата начала и прерывание исчисления срока

С появлением в стране кредитных организаций обычному гражданину, не имеющему высоких доходов, стало гораздо проще приобрести необходимую вещь, отдохнуть за границей или оплатить обучение ребенка. Однако не все люди, обращающиеся за кредитом, отдают себе отчет в том, что полученные средства придется вернуть, причем с процентами.

Отсутствие платежей приводит к тому, что банк передает долг коллекторскому агентству или обращается в суд с требованием о взыскании долга. Законом предусмотрен определенный срок, в течение которого такой иск может быть рассмотрен – он называется сроком исковой давности (СИД).

Срок исковой давности по кредитному договору исчисляется по правилу, установленному ст. 196 Гражданского кодекса РФ, и составляет три года. Однако момент, с которого ведется отсчет, является спорным, и до сих пор у юристов нет единого мнения на этот счет.

Как определить дату, с которой ведется отчет срока?

В ст. 200 Гражданского кодекса РФ сказано, что отсчет срока исковой давности начинается с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в документах, оформленных при выдаче кредита.

Существует две точки зрения на методику расчета данного срока

На основании вышеуказанной статьи ГК некоторые юристы утверждают, что отсчет должен вестись с момента окончания действия кредитного договора. На протяжении этого времени банк может начислять пени, неустойки и прочие предусмотренные договором виды штрафов. После наступления указанной даты кредитная организация вправе обратиться в суд с заявлением о востребовании с заемщика неоплаченной части кредита и начисленной неустойки.

Такая методика не может быть применима к кредитам, полученным при использовании кредитных карт – в этом случае кредитное соглашении не заключается, следовательно, даты его окончания не существует.

Сторонники иной позиции руководствуются в своих рассуждениях Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 15 от 12.11.2001 года и Постановлением Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 18 от 15.11.2001 года. Согласно положениям этих документов, исковая давность по неоплаченным кредитам исчисляется с момента появления первой задолженности и рассчитывается отдельно для каждого непогашенного платежа.

СИД по неуплаченным процентам истекает одновременно с окончанием такого срока по основному кредитному платежу.

Судебная практика показывает, что при рассмотрении подобных исков, чаще всего используется второй метод расчета спорного срока. В редких ситуациях суды первой инстанции руководствуются первым способом, основанным на нормах Гражданского кодекса РФ, однако последующее обжалование подобных решений приводит к их отмене и повторному рассмотрению.

Правила исчисления срока, в течение которого банк может подать иск

Получателю кредита стоит помнить о нюансах, имеющих важное значение при расчете срока:

• в том случае, если банк предъявил требование о досрочном погашении кредита (в том случае, если такая возможность прописана в договоре кредитования), исчисление срока осуществляется с момента получения заемщиком соответствующего уведомления;
• передача банком задолженности коллекторам или иному кредитору не является основанием для пересчета срока, в течение которого банк может подать на должника в суд;
• СИД, установленный Гражданским кодексом, нельзя изменить, включив соответствующий пункт в кредитный договор (в случае возникновения судебных разбирательств такой договор будет признан ничтожным).