Кредитный договор — письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.
Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы.
- 1. Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон.
- 2. Цель, объем, сроки использования кредита и дата его погашения.
В этом разделе указывается точная цель испрашиваемого кредита, так как контроль за целевым использованием кредита по российскому банковскому законодательству целиком возлагается на коммерческий банк и нецелевое его использование является основанием для прекращения действия кредитного договора и требования банка о досрочном погашении кредита.
Кроме того, в этом разделе указываются срок использования кредита и точная дата его погашения, так как после наступления этой даты и непогашения кредита заемщиком в действие вступают штрафные санкции банка к заемщику.
3. Ссудный процент за пользование кредитом, порядок и сроки его уплаты и порядок изменения процентной ставки.
Данный раздел кредитного договора является наиболее важным во взаимоотношениях банка с ссудозаемщиком, по которому обычно и возникают основные разногласия.
Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. Необходимо иметь в виду, что одностороннее изменение условий договоров не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором.
Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего (по инициативе банка) изменения процентной ставки за использование кредита или положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным.
4. Отчет и гарантии. В этом разделе договора заемщик характеризует свое финансовое положение и гарантирует, что финансовая отчетность, положенная в основу кредитного договора, соответствует действительности.
Кроме того, в этом разделе отражается обязательство заемщика не уклоняться от банковского контроля. Реализация этого обязательства позволяет банку минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.
Контроль банка осуществляется не только за финансовохозяйственным положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банк-залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога.
В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать предоставления заемщиком бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые проверки заемщика и осуществлять иные мероприятия, указанные в договоре.
5. Порядок предоставления обеспечения кредита в течение всего срока кредитования. Кредит может быть предоставлен и без обеспечения, но такой раздел предусматривается в большинстве кредитных договоров. Если выдача кредита обусловлена предоставлением его обеспечения, банк заинтересован в его действительности в течение всего срока кредитования заемщика.
Наличие и сохранность заложенного имущества и действительность заложенного права проверяются банком в процессе кредитования.
6. Обязывающие, запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора.
Данный раздел предусматривает перечень обязывающих, ограничивающих и запрещающих условий, налагаемых банком на действия заемщика на весь срок действия кредитного договора.
7. Условия невыполнения кредитного договора. В данном разделе указывается полный и исчерпывающий перечень условий, при которых кредитный договор считается невыполненным. Расширительное толкование данных условий не допускается.
Форма кредитного договора письменная. Как правило, это единственный документ, подписываемый двумя сторонами. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами и телеграммами, хотя теоретически это возможно.
Готовые работы на аналогичную тему
Условия, стороны и формы кредитного договора
Цена кредита – это плата за кредит, она выражается в процентах, которые взимаются с заемщика за пользование денежными средствами, предоставленными ему кредитором.
Сумма процентов по кредитному договору во многом определяется состоянием экономики в стране, размера учетной ставки ЦБ, суммы кредита, сроков предоставления кредита и некоторых других факторов. Банк устанавливает порядок уплаты процентов и процентные ставки, которые фиксируются в кредитном договоре.
Кредитор не может в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту. Исключение могут составить ситуации, установленные договором или законом. В кредитные договоры обычно включают условия о возможностях одностороннего изменения процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в других ситуациях.
Сторонами в кредитном договоре являются заемщик и кредитор. Заемщиком является любое юридическое или физическое лицо, которое получает денежные средства для потребительских или предпринимательских целей. Кредитор – это любая кредитная организация, которая обязана иметь лицензию Банка России на банковские операции.
Кредитный договор заключается в письменной форме. В противном случае такой договор признается недействительным и считается ничтожным. При заключении кредитного договора чаще всего используются стандартные формуляры, которые для заемщика являются договором присоединения (ст. 428).
Условия кредитного договора — самые важные пункты
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>
- Высшее образование.
- Работал в банках 3 года.
- Журналист на ТВ.
- Финансовый аналитик. . .
Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).
- Общие условия — едины для всех заемщиков
- Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора
- Основные условия — самые важные
- Второстепенные условия кредитования
- Условия, включение которых в кредитные договора не допускается
При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.
Общие условия — едины для всех заемщиков
Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.
К общим условиям можно отнести:
- Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
- Валюты, с которыми работает кредитная организация.
- Сроки рассмотрения заявок.
- Виды кредитных программ.
- Диапазоны сумм и процентных ставок.
- Способы предоставления сумм.
- Штрафные санкции — периодичность значений.
- Прочие условия.
С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.
Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора
В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части.
При наличии противоречия, применяются существенные условия.
Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.
В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.
Второстепенные условия кредитования
В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:
- график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
- штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
- способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
- наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
- описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
- правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
- порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
- дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
- способы обмена информацией между сторонами сделки.
Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.
В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.