Коэффициент бонус-малус влияет на итоговую стоимость ОСАГО. Порой только за счёт увеличенного КБМ цена полиса возрастает в 2-3 раза. Но даже в этих условиях коэффициенты продолжают меняться.
Так, с 1 апреля 2022 года вступила в силу вторая часть Указания ЦБ о страховых тарифах. Отныне КБМ по ОСАГО считается по-новому. В частности, законодатели вернули водительские «классы».
Но более существенным изменением стало, конечно, обновление таблицы коэффициентов «бонус-малус». Ударит ли это по карману автолюбителей, на сколько изменится КБМ за аварийную и безаварийную езду, и как правильно считать стоимость ОСАГО с 1 апреля? На эти и другие вопросы мы ответим в статье.
Что произошло?
Рассматриваемые нами изменения – это продолжение политики индивидуализации тарифов по ОСАГО, принятых более 2 лет назад. Страховые компании получили право для более гибких расчётов стоимости полисов в зависимости от характеристик того или иного автолюбителя. Безаварийная езда на машине даёт скидку, в то время как частое попадание в ДТП, напротив, повышает стоимость страховки для водителей.
Рассмотрим хронологию принятия нововведений:
- Страховые тарифы и базовые ставки для расчёта стоимости ОСАГО устанавливаются Банком России. 28 декабря 2021 года на официальном сайте Минюста было опубликовано Указание Центробанка № 6007-У «О страховых тарифах…», состоящее из двух частей.
- Первая часть указаний вступила в силу 9 января 2022 года – она изменила базовые тарифные коридоры, коэффициенты «возраста и стажа», неограниченной страховки и «территории».
- С 1 апреля 2022 года начала действовать вторая часть указаний Банка России, и здесь мы наблюдаем как раз наш случай – обновление КБМ после ДТП.
Осталось понять, что это за нововведения тарифов «бонус-малус» и насколько они повлияют на стоимость «автогражданки».
Возврат «классов»
Сразу поясним, что это такое.
«Классы» – это категория, которая присваивалась водителю в зависимости от его стиля вождения. Начинающим устанавливали 3 «класс КБМ», и если такой автолюбитель не допускал участия в ДТП по своей вине, то на следующий год его «класс» увеличивался на 1 позицию. А вместе с тем росла и скидка за безаварийное вождение.
Однако с 1 апреля 2019 года «классы» убрали. Продлилось это ровно два года. И вот сейчас те же самые «классы» вновь появились в таблице коэффициентов КБМ.
Следовательно, немного изменились и расчёты – но об этом мы поговорим чуть позже.
Обновление коэффициентов
Вторым нововведением с апреля 2022 стало обновление коэффициентов безаварийного стажа водителя. Но речь идёт только об изменении цифр. Что касается принципа применения коэффициента «бонус-малус» – то он остаётся прежним:
- если на счету водителя нет ни одного ДТП по его вине – он, как и раньше, перемещается на одну строчку вниз (КБМ улучшается),
- если автолюбитель устраивал аварии, то он гарантированно переместится вверх в таблице («аварийность» станет хуже, а страховка дороже).
Зато изменились коэффициенты. Причём как в меньшую, так и в большую сторону. Минимальное значение КБМ с 1 апреля стало 0,46 (было 0,5), а максимальное – 3,92 (вместо 2,45). То есть за соблюдение ПДД в течение года скидка немного увеличится, а вот за аварийность, напротив – стоимость ОСАГО резко вырастет.
Таблица новых КБМ после ДТП
Изменения значений «бонус-малус» согласно новому Указанию ЦБ:
| № п/п | Класс КБМ | Коэффициент КБМ | Отсутствие страховых выплат | 1 страховое возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | 4 и более возмещений |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 | М | 3,92 | М | М | М | М | |
| 2 | 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как пользоваться этой таблицей новых КБМ?
- Сначала вам нужно посмотреть в вашем последнем страховом полисе или на сайте РСА свой текущий класс коэффициента.
- Далее это значение сопоставляете со стокой во втором столбце.
- Затем в зависимости от того, какое количество страховых возмещений было по вашему полису ОСАГО, смотрите соответствующий столбец из 5 последних в таблице.
- Потом сопоставляете получившуюся строку из пункта 2 выше со столбцом из пункта 3 выше и видите ваш новый класс КБМ с учётом количества выплат по вашему полису.
- Теперь снова смотрите в столбец 2 с вашим новым КБМ и рядом – в столбце 3 видите ваше новое значение этого коэффициента. Например, если текущий класс у вас 4 и была 1 страховая выплата, то новый класс станет 2, и КБМ по нему равен 1,76 – то есть страховка ОСАГО подорожает для вас при прочих равных условиях в 1,76 раза. Ниже мы ещё рассмотрим несколько примеров.
Обратите внимание, что ключевым фактором является не сам факт аварии, а именно выплата страхового возмещения по ОСАГО. Если потерпевший не обращался за возмещением, то и происшествие не будет признано страховым случаем. А значит такое ДТП не испортит вам стаж безаварийной езды для ОСАГО (страховая попросту не узнает о случившемся).
Но лучше не полагаться на авось, а заранее отслеживать свой КБМ. Удобнее всего делать это с помощью сервиса на сайте РСА.
Примеры расчётов КБМ после 1 апреля
Для наглядности рассмотрим несколько примеров с расчётом КБМ после первоапрельских изменений.
Пример №1
Возьмём водителя, чей КБМ составлял 0,8 (0,78 в новой таблице), а за период с 1 апреля 2021 по 31 марта 2022 ни разу не стал виновником ДТП. Если бы коэффициенты не обновились, то с 1 апреля такой водитель опустился бы на одну строчку в таблице, а его КБМ достиг отметки 0,75. Но в соответствии с новой таблицей автолюбитель получит «класс 8», а его коэффициент безаварийной езды улучшится с 0,8 до 0,74.
То есть скидка на мизер, но подрастёт.
Пример №2
Допустим, с 1 апреля КБМ самый лучший – 0,46. Но за весь следующий год водитель умудрился стать виновником двух ДТП, в каждом из которых потерпевшие обращались за возмещением по ОСАГО. Когда наступит 1 апреля 2024 года, КБМ автоматически обновится.
Учитывая две аварии, такой водитель серьёзно испортит себе страховую «карму». Согласно новой таблице, он улетит аж на 3-ю строчку и получит 1,17 коэффициент – такой же, как и у начинающего автовладельца. Вместе с этим слетит и скидка за безаварийную езду.
Пример №3
Имеем злостного нарушителя ПДД с показателем КБМ в 3,92. Он сможет улучшить свою позицию только если отъездит без ДТП в течение всего следующего года. Тогда он переместится на строчку ниже, а класс КБМ будет равняться 0 (и коэффициент 2,94, соответственно).
Если же за год у водителя наберётся хотя бы одна авария, то «бонус-малус» останется на том же уровне – 3,92.
Пример №4
Теперь попробуем рассчитать в рублях, как изменится стоимость полиса ОСАГО. За основу возьмём базовую ставку 5 200 рублей и трёх начинающих водителей с одинаковым КБМ – 1,17:
- Первый водитель избежал ДТП за наступающий год – с 1 апреля 2024 ему присвоят «4 класс» и коэффициент 1. При таком раскладе скидки не будет, а сумма 5 200 рублей после учёта КБМ останется прежней.
- Второй автолюбитель устроил одну аварию, по которой было выплачено страховое возмещение потерпевшим – значит с апреля он станет «первоклассником» с коэффициентом 2,25. Предположим также, что этот водитель из г. Нальчика (территориальный коэффициент равен 1) и получим, что из-за КБМ промежуточная сумма ОСАГО составит 5 200 рублей х 2,25 = 11 700 рублей. И это при том, что предстоит еще умножить её на другие коэффициенты.
- Третий водитель и вовсе стал виновником трёх ДТП за один год. Для него ситуация с ценой «автогражданки» можно назвать критической. Во-первых, автолюбителя сразу отбросит в «М-класс» с максимальным коэффициентом 3,92. Далее, при базовом тарифе 5 200 рублей получаем, что только один КБМ увеличит стоимость ОСАГО до 20 384 рублей, то есть в 4 раза (и это без учёта других коэффициентов).
Пример №5
Тут же рассмотрим еще один пример, когда стоимость ОСАГО сильно поменяется. Для этого возьмём аккуратного водителя, чей КБМ составляет 0,46 и базовую ставку – 2 400 рублей. А теперь представим, что за год водитель угодил сразу в два ДТП и в обоих его признали виновным.
Согласно таблице выше, автолюбитель автоматически переместится в 3 «класс», а его скидка сгорит – было 0,46, станет 1,17.
Теперь пересчитаем коэффициенты в рублях:
- 2 400 х 0,46 = 1 104 рубля (раньше),
- 2 400 х 1,17 = 2 808 рублей (на будущий год),
- Итоговая потеря в скидке составит целых 1 704 рубля = 2 808 – 1 104.
Чтобы вернуться к прежним условиям, такому автолюбителю придётся в будущем отъездить без единой аварии целых 11 лет (!) Лишь в этом случае он сможет рассчитывать на прежнюю скидку. И то при сохранении текущих коэффициентов безаварийного стажа (что маловероятно).
Таблица КБМ — как посчитать скидку за ОСАГО
Таблица КБМ — специальная таблица, которая позволяет рассчитать КБМ водителя на основании его страхового стажа и числа ДТП по его вине. В таблице представлено 15 значений КБМ.
Если Вы впервые слышите о КБМ, то рекомендуем предварительно ознакомиться со статьей «Что такое КБМ».
Внимание! После 1 апреля 2022 года значения КБМ и таблица КБМ изменились.
Также вернулись классы КБМ (13 классов).
Для водителей новичков применяется КБМ = 1,17 (3 класс)
| Скидка / Наценка | Класс КБМ | КБМ | Число ДТП | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | ||||
| 292% | М | 3,92 | М | М | М | М | |
| 194% | 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 125% | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 76% | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 17% | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 0% | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 9% | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 17% | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 22% | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 26% | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 32% | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 37% | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 43% | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 48% | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 54% | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Проверить КБМ
Таблица КБМ до 01.04.2022 (старая таблица)
| Скидка — Переплата | КБМ | Число ДТП в течение прошлого периода | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | 4 ДТП и более | |||||||
| 145% | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 130% | 2.3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 55% | 1.55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 40% | 1.4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| нет | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 5% | 0.95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 10% | 0.9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 15% | 0.85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 20% | 0.8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 25% | 0.75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | |||||
| 30% | 0.7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | |||||
| 35% | 0.65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
| 40% | 0.6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
| 45% | 0.55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
| 50% | 0.5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
Как пользоваться таблицей КБМ
- Проверьте Ваш текущий КБМ. Это можно сделать, например, на странице «Проверить КБМ» либо внизу данной страницы;
- В крайнем левом столбце найдите данное значение КБМ;
- В верхней строке выберите ячейку с числом ДТП по вине водителя;
- В ячейке на пересечении будет значений КБМ, которое будет применено в отношении водителя следующего 1 апреля.
Если водитель ранее никогда не страховался, то для него применяется КБМ = 1. Далее каждый безаварийный год КБМ уменьшается на 1 класс. Наилучшее значение, на которое можно рассчитывать, это 0,46 (соответствует скидке 54%). Наихудшее значение КБМ 3,92 (соответствует надбавке 292%