Как отменить страховку по кредиту

Страховка по кредиту в большинстве случаев является добровольной. Но это не мешает банковским менеджерам навязывать ее заемщикам. Если у клиента безвыходное положение, он возьмет кредит в любом случае, независимо от того, включена в него страховка или нет.

Как раз для таких ситуаций существует возможность отменить страховку. Процедура отмены страховки закреплена на законодательном уровне.

Если банк или страховая компания откажутся вернуть страховку в положенный срок, юристы вам в помощь. Единственный выход в такой ситуации — это судебные разбирательства, а подготовиться к делу самостоятельно у вас вряд ли получится. Ну а в компании опытного юриста вы обязательно восстановите справедливость и вернете страховку.

Обязательно ли страхование кредита

Итак, страховка. Многие клиенты боятся ее, как огня. И неудивительно, ведь российские банки сами сделали так, что кредиты обрели дурную славу.

А ведь страхование кредита в первую очередь направлено на поддержку самого клиента — оформленная страховка гарантирует защиту от нештатных ситуаций. К примеру, у заемщика случился форс-мажор, и он не может больше платить. Но у него есть оформленный страховой полис, и все дальнейшие взаимодействия с банком переходят в юрисдикцию страховой компании — страховщик сам погашает невыплаченный кредит.

Хорошо же? Да просто отлично!

Но, к сожалению, в нашей стране банки исказили эту идеальную картину. Страховка стоит непомерно дорого и существенно увеличивает стоимость кредита. И вместо того, чтобы плавно подводить клиента к оформлению кредита со страховым продуктом, менеджеры просто навязывают страховку и ставят заемщика в безвыходное положение.

Классическая дилемма в банке — или кредит со страховкой, или повышенные проценты и пролонгированный срок выплат. Это знает каждый, кто хотя бы раз брал кредит.

Что может сделать заемщик в такой ситуации?Во-первых, отказаться от кредита в конкретном банке и найти другое кредитное учреждение с щадящими условиями.Во-вторых, отменить подписание договора по причине навязывания страховки: в России действует закон о правах потребителей, а принуждение к услуге — это его прямое нарушение (ст.16 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992).

Заемщик даже может обратиться в суд с зафиксированным фактом принуждения оформления страховки. Однако на практике доказать, что вам навязали страховку, практически невозможно. Представители банка укажут на то, что клиенту предлагалась альтернатива, и он сам выбрал вариант со страховым полисом и получил кредит на установленных договором и определенных самим же заемщиком (для себя) условиям.

Этот вариант нам, конечно же, не подходит.

Самое правильное, что может сделать заемщик, это — аннулировать страховку. И действующее законодательство ему в помощь (Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Запомните сразу — отменить можно только добровольную страховку.

Ряд кредитов страхуется в обязательном порядке, и сделать с этим ничего нельзя. Это касается залоговых кредитов, где обязательством возврата денег является залог имущества. Речь идет об ипотеке (недвижимость) и автомобильном кредитовании (КАСКО).

Заемщик страхует приобретаемое имущество от всех возможных повреждений на протяжение всего срока действия договора по кредиту. Ипотечный кредит с государственной поддержкой предусматривает обязательства получателя по страхованию жизни. Еще раз — это обязательно и утверждено на законодательном уровне!

А вот добровольную страховку аннулировать можно. Обязать получателя кредита застраховать свою жизнь и здоровье никто не может, поэтому заемщик может отменить навязанный страховой продукт (ст.935 ГК РФ). Вот какая страховка по кредитам является добровольной:

• жизни и здоровья;
• трудоспособности (потеря работы);
• титульное страхование (при ипотеке);
• предпринимательские риски (страховка бизнеса);
• инвестиций, поручительства, выданных гаранитий и т.д.

Список добровольных программ по страховке просто огромен. И в некоторых случаях оформление страхового полиса действительно оправдано. Но нужна вам страховка по кредиту или нет, должны решать только вы сами. Закон определил обязательные случаи оформления страховки, все остальное — это только ваш выбор.

Как отказаться от страховки

Заемщик имеет право отменить действующую страховку. Правда сроки для отмены страховки весьма ограничены. Вот что можно сделать:

1. Аннулировать страховку в течение периода охлаждения. В этом случае действует правило двух недель — после того, как получателю выдали кредит и в придачу оформили страховой продукт, у физического лица есть 14 дней, чтобы официально отказаться от страхования (п.1 Указаний ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Ваши действия просты — прийти в банк, выдавший кредит, или партнерскую страховую компанию и написать заявление об отмене страховки. Это ваше прямое законное право, но нужно успеть в двухнедельный срок. Некоторые кредитные учреждения более лояльны к своим клиентам и увеличивают период охлаждения. Например, Сбербанк позволяет отменить страховку по кредиту хоть на следующий день после его выдачи и в течение первого месяца. То есть, на возврат денег за страховой полис у вас будет 30 дней, а не 14. Но учтите сразу, затраченные денежные средства вернутся не полностью, а с учетом тех дней (пусть даже одного или двух), в течение которых страховой продукт функционировал. Если же договор страхования не успел вступить в силу, то ваши затраты компенсируются в полном размере. Обычно на возврат денежных средств отводится до 10 дней.
2. Написать заявление с просьбой об отказе от страхования кредита по истечении периода охлаждения. Такой вариант работает далеко не во всех банках, но попробовать все же стоит. Если в течение полугода вы исправно и без задержек перечисляли кредитные платежи, то можете направить обращение на имя руководства банка об отмене действия страхового полиса. Логика такая — вы надежный клиент, страховой случай не наступил, а, значит, от страховки можно отказаться. Не факт, что кредитное учреждение пойдет на такие условия, но вы хотя бы попытались!
3. Вернуть страховку при досрочном погашении кредитных платежей. В этом случае все зависит от условий кредитного договора. Если вы подписали соглашение, не предусматривающее возможность возврата страховой премии при досрочном погашении, то компенсировать остаток по страховым платежам скорее всего не получится. Но если кредитный договор допускает возможность возврата, то пишите заявление в банк или страховую компанию и отменяйте страховое соглашение, которое продолжает действовать после окончания кредитного контракта (ст. 958 ГК РФ). Если банк/страховщик согласится (а он обязан согласиться, если в договоре был прописан пункт о возврате), вам вернутся деньги за неиспользованный страховой период.

Это и есть законные способы, которые используются, чтобы отменить страховку по кредиту. Но банки и страховщики очень часто отказывают в обращении. Тогда выход только один — обращаться в суд.

Мотивация страховых агентов понятна — им не хочется терять полученную премию. Но и заемщик должен отстаивать свои права. Если вам отказали в возврате или аннулировании страхового пакета, особенно в период охлаждения, готовьте нужные документы и подавайте исковое заявление в суд.

Вот что нужно собрать для иска:

• паспорт заявителя;
• кредитный договор;
• страховое соглашение;
• платежные регистры, подтверждающие оплату премии;
• письменный отказ об отмене от страхового агента (банка или страховщика).

С этими документами нужно обратиться в судебный орган по месту прописки заявителя. Так как речь идет о нарушении прав потребителя. Государственную пошлину за судебное производство платить не нужно. Более того, все судебные издержки и ваши расходы на адвоката будет возмещать виновная сторона (в данном случае это банк).

Есть еще один нюанс — бывает, что банк открывает клиенту кредитную линию без страхования, а затем подключает заемщика к своим страховым услугам, то есть вносит в коллективную программу. И после обращения застрахованного лица в течение периода охлаждения, менеджеры говорят, что отказ от страхового продукта невозможен, так как это не индивидуальный, а коллективный страховой договор. Это не правомерно.

Такая ситуация требует однозначного обращения в судебные инстанции Верховный суд России ясно изложил свою позицию по данному вопросу — решение будет на стороне истца. Запомните — если банк отказывается вернуть страховку в течение положенных 14 дней и ссылается на коллективные нормы, вы спокойно можете обращаться в суд по месту своей регистрации. Вам вернут уплаченную страховую премию, возместят затраты на юриста и выплатят компенсацию за причиненный моральный ущерб.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита

Кредит – это удобный инструмент, благодаря которому покупатели могут получить товар, а оплачивать его частями в течение некоторого времени. Часто кредит берут на довольно крупные покупки от 100 000 и выше. Сроки также бывают самые разные от нескольких месяцев до нескольких лет.

Самый длительный кредит — ипотечный. Обычно граждане берут его на 15-25 лет.

Несмотря на удобство финансового инструмента для потребителей, ежемесячные платежи сопряжены с определёнными рисками. Банк хочет быть уверен в возврате своих денег, а также выплате процентов. В противном случае ему не выгодно выдавать кредит. Для этого существует страховка.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Согласно действующему законодательству договор страхования можно расторгнуть в любой момент. Это касается необязательных видов страховки. В течение двух недель заёмщик может получить назад деньги, уплаченные в страховую компанию.

Однако и после окончания периода охлаждения страхование может быть прекращено.
Причины расторжения договора с возвратом денежных средств разные:

• излишне уплаченные страховые выплаты;
• досрочное закрытие кредитного договора;
• досрочное расторжение договора страхования по иным причинам.

Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления страхования, а также расторжения договора. Вне зависимости от общей практики, банк может установить свои правила.

Инструкция по отказу от страховки на потребительском кредите

Если займ ещё не получен, инструкция будет содержать всего два пункта:

• Найти в договоре пункт о страховке.
• Отказаться от него.

Всё просто. Однако в данном случае банк может отказаться выдавать кредит или установить процентную ставку на порядок выше. В таком случае рекомендуется просчитать оба варианта и выбрать с наименьшей переплатой.

Если кредит одобрен и выдан, у заёмщика другой порядок действий.
Во-первых, понять, попадает ли срок расторжения договора в период охлаждения. То есть 14 дней после заключения договора. Если да, то необходимо сделать следующее:

• Подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Его можно оформить в свободной форме или по образцу. Лучше заранее уточнить в страховой, есть ли у них установленная форма заявки.
• Собрать и предоставить в компанию необходимые документы.
• Получить деньги назад.
• Уточнить, не меняются ли условия кредита в связи с отказом. Хотя правильнее это сделать в первую очередь.

Если кредитный договор расторгнут из-за досрочного погашения, также есть возможность вернуть переплату по страховке. В случае, если страховка оплачена на 5 лет, а кредит загашен за 3 года, заёмщик имеет право на возврат платежей за 2 года.
Точные требования к оформлению возврата по страховке необходимо уточнить в банке, где получен кредит.

Там же можно получить список документов. Однако есть стандартные требования для всех банков.

Какие документы приложить к заявлению?

Помимо того, что в самом заявлении заёмщик указывает данные удостоверения личности, обычно паспорта, номер и дату заключения договора, причину расторжения, ему нужно приложить копии следующих документов:

• паспорт;
• страховой договор;
• квитанция или чек об оплате страховых услуг.

Затем заявление и копии документов передаются в банк. Получатель кредита может самостоятельно дойти до банка и отдать их сотруднику банка. Важно при этом попросить документ, подтверждающий передачу заявления с указанной на нем датой.

В противном случае, если оно будет утеряно, ничего доказать не получится. Второй вариант — отправка почтой России. Обязательно отправлять заказным путем с описью вложения.

На ней работники почты ставят дату отправки и печать. Это опять-таки нужно для гарантий получения документов принимающей стороной. Минус такого подхода состоит в увеличении срока пользования страховкой.

Соответственно при положительном решении о возмещении денежных средств компенсация будет рассчитываться за минусом дней письма в пути.

После выполнения всех пунктов заёмщику остаётся только ждать решения. В течение 10 дней кредиторы должны вернуть деньги. Но на деле сроки могут затягиваться. В этом случае не стоит оставлять дело без внимания.

Если банк отказал в возмещении страховки, нужно выяснить причину и потребовать письменный ответ. Дальнейшие действия зависят от ситуации:

• Отказ в период охлаждения. В этом случае банк нарушает закон РФ. Заёмщик вправе обратиться в Центробанк России с обжалованием. Онлайн-заявление можно заполнить на их официальном сайте.
• В случае слишком затянутых сроков рассмотрения стоит обратиться в Роспотребнадзор. После проверки часто банки ускоряют свою работу.
• Суд — это крайний, но действенный метод. Если банк не отреагировал в остальных случаях, а заёмщик уверен в своей правоте, необходимо собрать необходимые документы и подать их в суд. При выигрыше дела банк возместит всю сумму страховки и расходы на судебные издержки.

Расчёт переплат по кредиту с учётом страховки

При оформлении кредита необходимо провести расчёт, как выгоднее — со страховкой или без. Рассчитать сумму переплат можно с помощью кредитного калькулятора.

Банки устанавливают свои процентные ставки не только по кредитам, но и по сумме страховки. В разных банках они варьируется от 0.1 до 2,5 % от суммы кредита. Для простоты расчёта возьмём 2%.

Например, банком предоставлен потребительский кредит в размере 500 000 рублей. Примерный размер страховой выплаты составит 10000 рублей. При ставке 18% за 3 года заёмщик переплатить по кредиту 150904 рубля.

Если банк оформит страховку, то ставка снизится до 17%. При этом сумма страхового взноса составит 10000 рублей. Тогда переплата 141897 рублей.

Общая сумма переплат 151 897 рублей.
В данном расчёте оформлять кредит выгоднее без страховки. Однако разница совсем не существенная.

Но возможен вариант, когда процентные ставки будут другими, и результат тоже.
При этом нельзя забывать, что страховка защищает человека от форс-мажорных обстоятельств. Иногда она может оказаться спасением.

Услуги страховых компаний часто воспринимаются обществом как навязанные и бесполезные. Люди не хотят тратить на них деньги, считая, что они принесут пользу в другом месте. Однако если рассмотреть внимательно, смысл страхового договора в обеспечение защиты как банка, так и заёмщика.

При потере работы или несчастной случае имущество не будет безвозвратно передано банку, а сохранится у собственников, а страховая компания поможет с выплатами. Кроме того, в каждом отдельном случае нужно просчитать выгоды и недостатки получения кредита со страховкой или без неё. Иногда оформить договор выгоднее.

Однако каждый покупатель имеет право отказаться от необязательного страхования при оформлении кредита. И это только его выбор.

Отказ от страховки по кредиту

Страховка жизни и здоровья, от потери работы и несчастного случая может быть неприятным довеском к кредиту. Специалисты банков и других кредитных организаций уверяют потребителей своих услуг в обязательности оформления договора страхования в дополнение к кредитному договору.

Под таким давлением может заключаться договор страхования по кредиту, который не является таким уж и добровольным.

Содержание статьи:

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по возврату страховки по кредиту в Екатеринбурге поможет не только советом, но и составлением заявления об отказе от страховки по кредиту: профессионально и в срок. Звоните прямо сейчас!

Причины отказа от страховки по кредитному договору

Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.

Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.

Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:

• не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
• договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
• предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Как составить заявление на отказ от страховки по кредиту?

Нужно обратить внимание на следующие моменты:

1. Адресат. Адресовать заявление об отказе от страховки по кредиту нужно Страховщику – организации, которая обязуется выплатить сумму страховки при наступлении указанного в договоре страхования случая. Реквизиты адресата указаны непосредственно в договоре.

Не будет ошибкой направить свое заявление в филиалы и иные подразделения должника в случае, если договором не предусмотрен способ взаимодействия сторон определенным способом.

1. Четко укажите, когда был заключен договор страхования, на каких условиях, при каких обстоятельствах, где.
2. Заявите о своем праве на прекращение договора – расторжение договора или отказ от договора
3. Выразите просьбу расторгнуть договор или отказ от договора.
4. Указать на способ возврата страховой премии.

Отзыв нашему адвокату о возврате страховки

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

Дополнительная информация по теме:

Расторжение и изменение страхования жизни: помощь адвоката

Наш адвокат поможет Вам в расторжении и изменении договора страхования жизни: на выгодных условиях и в срок. Звоните и записывайтесь на консультацию юриста АБ «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург прямо сейчас!

Образец заявления отказа от страховки по кредиту: помощь юриста

С нашей помощью Вы сможете составить заявление на возврат страховки по кредиту правильно и четко. Звоните и записывайтесь в АБ «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург на консультацию прямо сейчас!

Образец заявления омбудсмену: помощь адвоката

Читайте образец заявления финансовому омбудсмену, а также звоните в Адвокатское бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург и задайте Ваш вопрос нашему юристу по работе с омбудсменом уже сегодня

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?

Наш адвокат по спорам с банками в Екатеринбурге ответит на вопрос: как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении. Звоните уже сегодня и записывайтесь на консультацию!

Влияет ли отказ от страхования на одобрение

Заемщиков, которые не хотят ничего дополнительно платить, всегда волнуют последствия отказа от страховки по кредиту. И они действительно есть. Что волнует граждан:

• отказ от страхования увеличивает переплату. Действительно, если заемщик отказывается от этой услуги, в подавляющем числе случаев увеличивается ставка. И тут уже нужно считать, что лучше — оформить полис или отказаться от него;
• отказ от страхования уменьшает вероятность одобрения. Действительно, за отказ банк снижает оценку заемщика при скоринговой оценке. Но если клиент нормальный, с хорошей репутацией, с приемлемым уровнем платежеспособности, ему бояться нечего.

Ключевой момент — именно повышение ставки при отказе от страхования. И если отказ экономически оказывается необоснованным, особой разницы в переплате нет, уж лучше тогда согласиться на допуслугу — все же это реальная защита на случай непредвиденных ситуаций.

Заявление на отказ от страхования жизни после оформления кредита

Большинство заемщиков, подписавших договор страхования вместе с кредитным договором, в этот же день понимают, что их обманули, ввели в заблуждение. И этому есть объяснение — менеджеров банков учат продавать страховые услуги, есть особые алгоритмы действий и сценарии диалогов, разработанные психологами. Поэтому 90-95% кредитов выдаются с дополнительными услугами.

Если после получения кредита вы оценили ситуацию и поняли, что вам навязали эту услугу, в ней нет необходимости, у вас есть 14 дней для отказа от нее. Так говорит закон.

Центральный Банк прекрасно осознавал проблему навязанных страховок — со всех уголков страны он получал тысячи обращений от заемщиков, которых ввели в заблуждение, которые вынуждены платить за услугу, в которой не нуждаются. Тем более что эту страховку включают в кредит, и на ее стоимость набегают проценты.

В итоге ЦБ принял решение, которое защитит заемщиков — он создал период охлаждения в страховании. Это возможность заемщика отказаться от страховки в течение 14 дней после ее покупки. И это актуально не только для банков, но и, например, для тех, кто покупает ОСАГО, а ему его не продают без страховки недвижимости (тоже встречается часто).

Как отказаться от страховки при кредитовании в течение 14 дней:

1. Найти свой страховой полис (выдается в комплекте с кредитными документами) и посмотреть, какой компанией он обслуживается. К ней и нужно обращаться.
2. Зайдите на сайт этой компании, возможно, на сайте вы найдете алгоритм от отказа и образец заявления на отказ от страхования жизни. Можете позвонить по горячей линии, указанной на сайте, и узнать, какие документы нужно приложить. Обязательно нужны реквизиты вашего банковского счета для возврата.
3. Если в вашем городе есть офис этого страховщика, придите туда с документами, на месте вам дадут бланк заявления об отказе от страховки. Если офиса нет, документы можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением. Бланк заявления скачаете с сайта компании.
4. В течение 10 дней с момента приема заявления страховщик переведет деньги на ваш счет. Они поступают на него 2-3 рабочих дня.

Закон не устанавливает форму бланка заявления на отказ от страхования. Если на сайте страховой компании нет бланка, можете воспользоваться универсальным образцом от Росгосстраха.

Отказать в возврате не могут, так как это будет нарушением закона, а проблемы с ЦБ РФ страховщикам не нужны. Но нужно учесть, что компания все равно возьмет деньги за те дни, когда услуга действовала. Например, вы заплатили за полис 20000, а вам вернут 19800, так как пару дней страховка работала.

Учтите, что при отказе от страхования банк может повысить ставку и сделать перерасчет, если это предусмотрено тарифами и условиями кредитного договора.

Отказ от страхования после 14 дней

Если прошло больше двух недель с момента покупки страховки, тут же особо ничего не сделать. Законных инструментов по возврату денег просто нет. Вы купили услугу, подписали договор, а значит, согласились со всеми условиями. Закон давал на отказ 14 дней, вы этой возможностью не воспользовались.

Единственный вариант что-то вернуть — погасить кредит досрочно. В этом случае можно обратиться к страховой компании и написать заявление на перерасчет. Если это не противоречит условиям договора, вам вернут деньги за неиспользованные дни.

Так что, отказ от страхования фактически возможен в процессе оформления кредита и после его выдачи в течение 14 дней. Если прошло больше, ничего не вернуть, исключение — только досрочное погашение ссуды.

Частые вопросы

Страхование закладываемого имущества — обязательное, от остального можно отказаться. При отказе перед заключением договора учтите, что ставка будет выше. После оформления можно отказаться от страховки в течение 14 дней, но банк также поднимет ставку.

Отказ от страхования никогда не был причиной отказать заемщику в кредите. Банку в первую очередь нужен заемщик. Но сотрудник банка, которому невыгодно нарушать пропорции кредитов со страховками и без них, может посодействовать системе в отказе.

В первую очередь, потому что повышаются его риски, которые всегда закладываются в ставку. Во-вторых, нельзя говорить и об отсутствии маркетинга — банку выгодно продавать кредиты со страховками, поэтому он снижает ставку, чтобы увеличить вероятность продажи услуги.

Если не прошло 14 дней, обращайтесь в страховую и пишите заявление на отказ от страхования. Если прошло больше, сделать ничего не получится: вы подписали договор, а это подразумевает согласие со всеми условиями. Но в любом случае рекомендуем оставить жалобу на сайте ЦБ РФ.

От всех, кроме страхования недвижимости при ипотеке или кредите под залог недвижимости или от ОСАГО, если оно обязательно для оформления автокредита.

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Поделиться

Почему банки навязывают страховку

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

• банальная выгода;
• защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

Когда страховка обязательна, а когда нет

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно.

Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

• жизни;
• риска потери работы;
• риска потери трудоспособности;
• титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Сколько можно сэкономить, застраховав жизнь

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения.

Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Период охлаждения

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлён до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка». Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей.

Верить им не стоит. Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Как отказаться от договора страхования в Сбербанке

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.