Досудебное урегулирование задолженности по кредиту

Информация о досудебном порядке взыскания долгов по кредиту будет интересна всем, у кого эта задолженность образовалась. Ведь важно понимать, какие меры воздействия могут быть применены второй стороной. Выгоднее всего именно на данном этапе прийти к соглашению.

Всегда велика вероятность столкнуться с ситуацией, когда должник отказывается выполнять свои обязанности по первоначальному соглашению. Не важно, кем именно является кредитор. Большинство граждан считают, что обращение в суд не понадобится и все можно решить собственными силами.

Но в таком случае велика вероятность того, что процедура затянется на месяцы или взыскание долга вовсе будет невыполнимым.

Об основных этапах

В суд всегда надо предоставлять доказательства того, что хотя бы одна из сторон пыталась решить вопрос мирно. Тогда специалистам потребуется меньше времени для того, чтобы проанализировать ситуацию. Сама процедура взимания задолженности упрощается.

Само досудебное взыскание долгов по кредиту физических лиц имеет следующие этапы:

• информирование клиента и второй стороны о том, что пора погашать долги;
• сообщение должникам о том, что обязанность не выполнена вовремя;
• переговоры по телефону и предварительные консультации;
• подготовка, отправление письменных сообщений с тем же содержанием.

На следующем этапе должнику предъявляется определенная претензия по делу. Принудительное взыскание можно организовать, только если доказано, что остальные этапы рассмотрения вопроса не возымели должного эффекта. Вопрос решается через суд, если сторонам никак не удается прийти к соглашению.

Какие методы используются

Главное – чтобы используемые варианты оставались законными. Служба безопасности банка – одна из первых структур, которая начинает заниматься возвратом долга. Иногда это целый отдел по взысканию долгов с клиентов.

Как работает отдел по работе с проблемной задолженностью в Сбербанке, расскажет этот материал.

Методы воздействия бывают разными:

• беседы с родственниками, личные и через телефон; , где гражданин работает;
• рассылка письменных сообщений по домашнему адресу; с предупреждением о том, что требуется внести сумму;
• беседы с сотрудниками банка, рассмотрение вопросов по реструктуризации долгов.

Подача заявления судебной инстанции – крайняя мера решения конфликта. Есть и методы психологического давления вроде унижения, ухудшения обстановки. Но они уже практически не относятся к законным.

В такой ситуации должники сами могут обратиться к правоохранительным органам, чтобы защитить свои права. Но от необходимости погасить задолженность даже такое поведение не освобождает.

Кроме того, взыскание предполагает применение следующих вариантов:

1. Наложение ареста на определенную часть вознаграждения за труд. Банк получает из налоговой службы сведения о том, где человек работает. После этого судебные приставы получают возможность арестовать счета.
2. Арест банковской карты. Это применяется как к зарплатным, так и к депозитным платежным средствам. Судебные приставы получают все деньги, которые должны прийти на этот счет.
3. Изъятие имущества. Актуальная мера для тех, у кого нет денег.

О порядке взыскания по кредитным договорам

Здесь характерно использование упрощенного досудебного порядка взыскания задолженности по кредиту. Одна сторона может предложить другой следующие варианты:

• погашение через нотариуса без дополнительных штрафов;
• реструктуризация предполагает, что выплаты по кредиту временно приостанавливаются; подкрепляется дополнительным соглашением.

Порядок взыскания задолженности по кредитному договору предусмотрен гражданским и гражданско-процессуальным законодательством

Что касается общего порядка, то он выглядит следующим образом, для физических и юридических лиц:

• одна сторона извещает вторую о том, что долг образовался, и его надо оплатить;
• с клиентом общаются сотрудники отдела по взысканиям;
• высылается отдельное письмо с предупреждением о том, что дело направят в суд, если решение не найдется;
• организация судебных разбирательств, вынесение вердикта;
• исполнительное производство, во время которого могут накладывать арест на имущество и денежные средства.

Банк по своему усмотрению может определять конкретный порядок, согласно которому организуется общение с должником в том или ином случае.

Особенности составления претензии

Претензия в адрес контрагентов не имеет какой-либо строгой формы, установленной на законодательном уровне. Главное – чтобы документ содержал полные наименования сторон-участников процесса. Надо как можно подробнее описывать ситуацию, связанную с возникшим долгом.

Кроме того, внимание стоит уделить следующим моментам:

• список документов, которые доказывают законность претензии;
• определение точных временных рамок, за которые контрагент должен справиться со своими обязательствами;
• описание суммы требований.

Уполномоченное лицо в конце обязательно ставит свою подпись.

Претензионный порядок призван максимально разгрузить суды от дел, споры по которым можно было бы разрешить до суда

Об организации досудебной работы

На решение данного вопроса уходит не один день, даже если используется принудительный порядок. Всего процесс состоит из нескольких последовательных этапов, большинство из которых уже описывалось ранее. У каждой из сторон есть время для подготовки к процессу.

Идеальный вариант – когда ответчик присутствует на каждом заседании. Тогда легче контролировать процесс, каждый отдельный момент. Но часто это бывает невозможно из-за того, что дела рассматриваются днем, в рабочее время. Тогда адвокат или доверенное лицо помогут разобраться.

Профессиональная помощь никогда не бывает лишней. К ней могут прибегать обе стороны процесса. В зарубежных странам адвокаты помогают даже тем, кому нужно всего лишь погасить штрафы из-за неправильной парковки.

Лучше всего обращаться к юристам с серьезным практическим опытом разрешения подобных споров.

Информационные технологии позволяют получить бесплатную поддержку, не выходя из комнаты. Кроме того, сам должник должен понимать, насколько серьезны намерения второй стороны.

Что касается доказательств, то в их роли выступают различные инструменты и средства:

• показания свидетелей;
• записи разговоров;
• различные документальные свидетельства.

О случаях с налоговой и дебиторской задолженностью

Граждане часто стремятся игнорировать налоговые отчисления. Хотя сборы обязаны платить все. При образовании серьезного долга инспекторы имеют право обратиться в суд, если только гражданин не относится к одной из льготных категорий. Погашение и в этом случае возможно за счет различных предметов, принадлежащих должнику.

Взыскание основывается на Федеральном Законе, посвященном исполнительному производству.

Дебиторские задолженности – это долги, которые возникают перед организациями. Компании предоставляют кредиты, либо дополнительные рассрочки. Для этого между сторонами составляется соглашение, где и прописываются основные условия. Можно обратиться к арбитражному судье, если были выявлены какие-либо нарушения по основному соглашению.

Какие документы могут понадобиться

О расписке стоит думать всегда, если речь идет о передаче в долг серьезных сумм. Главное – указать в ней конкретные данные сторон-участниц. И саму точную сумму, цифрами и прописью.

Паспортные данные тоже должны присутствовать. Только в этом случае документ наделяется юридической силой. Чем больше будет собрано доказательств в пользу существования долга – тем лучше.

Внесудебное взыскание долгов: что нужно знать?

В России уже давно привыкли к стандартной схеме возвращения долгов черед суд. Алгоритм действий прост и понятен – истец должен собрать доказательства и предъявить их судье. Однако существует и другой способ – внесудебное взыскание долгов.

В России уже давно привыкли к стандартной схеме возвращения долгов черед суд. Алгоритм действий прост и понятен – истец должен собрать доказательства и предъявить их судье. Однако существует и другой способ – внесудебное взыскание долгов.

Его порядок утвержден на законодательном уровне и предусматривает более оперативную передачу задолженности приставам. Каким будет возврат просроченного долга в этом случае – мы и расскажем.

Внесудебное взыскание долгов: что говорит закон?

Взыскание задолженности без суда возможно, соответствующий пункт содержится в законе №360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 3 июля 2017 года. Возврат долга не через суд стал доступен для участников сделок, в ходе которых были подписаны и нотариально заверены документы по денежным обязательствам, передаче имущества, а также стандартные кредитные договоры с банками.

При этом, для микрофинансовых организаций алгоритм остался недоступным. Да и в остальных случаях для возврата потребуется наличие пункта в указанном договоре о возможности досудебного возврата долга по исполнительной надписи нотариуса. Поправки значительно усложнили жизнь некоторым должникам, ведь кредиторы получили возможность передавать задолженность приставам без суда.

Внесудебное взыскание долга может быть начато и для сделок, в основе которых лежит не заверенный нотариально договор. Для этого кредитору понадобится, согласно закону о взыскании, обратиться к нотариусу и оплатить нотариальные действия согласно действующим тарифам – алгоритм крайне прост.

Досудебное взыскание: когда можно начать?

Кредитор получает право на внесудебное взыскание долгов после невыполнения обязательств другой стороной. В любых правовых отношениях, в основе которых лежит возврат долгов, указаны сроки выполнения данного обязательства. Так, банки определяют периоды, в которые должны быть выплачены проценты, тело кредита и другие статьи расходов.

Безусловно, порядок возвращения долга без суда варьируется в зависимости от ситуации.

На первом этапе закон о внесудебном взыскании долгов может и не применяться, если кредитор, например, решит обойтись начислением процентов за просрочку. Досудебное взыскание не запускается сразу в случаях, когда заемщик идет на контракт или выплачивает проценты и пени хотя бы частично. Бывают ситуации, когда должник вообще не связывается с банком.

Кредитор постепенно приходит к мысли, что без досудебного предварительного взыскания не обойдется.

Тем более, у него есть свои существенные плюсы. Возврат долга через суд хотя и считается мерой наиболее действенной, сопряжен с хлопотами и дополнительными растратами. Разбирательства часто затягиваются на несколько месяцев, требуют привлечения профессиональных юристов.

Одним словом, перед обращением в суд стоит взвесить все «за» и «против» и решить, целесообразно ли тратить на иск время. А если не целесообразно? Тогда на помощь кредитору приходят мероприятия по внесудебному взысканию денег.

Не стоит недооценивать данный метод, согласно статистике, большая часть заемщиков на определенном этапе решает выйти на контакт с кредитором, стремящимся взыскать задолженность.

Судебное разбирательство для многих все еще остается решающим фактором, чтобы избежать его должник будет готов пойти на многое. Именно поэтому так важно правильно расставить акценты в общении с клиентом и рассказать ему о преимуществах урегулирования ситуации без суда.

Главные преимущества досудебного возвращения долга

1. Досудебное взыскание долгов позволяет получить средства быстро. Порядок судебного взыскания четко регламентирован на законодательном уровне, если кредитор запускает судебный процесс, он включается в формализованный по времени процесс с несколькими обязательными стадиями. Не только у истца появляются права, ответчик также получает возможность оспорить иск, привести аргументы в пользу своей невиновности, подать встречный иск или обжаловать решение. В итоге взыскание долга затягивается на неопределенный срок. Такая ситуация может привести не только к тому, что кредитор получит свои деньги где-то через год, она даст возможность должнику позаботиться о сокрытии своего имущества – перепродать недвижимость, а то и объявить себя банкротом. Внесудебный порядок ограничивает возможности заемщика за счет фактора неожиданности.
2. Досудебный возврат денег снижает затраты кредитора Взыскания такого рода несравнимы с расходами на ведение судебного процесса. Практика доказывает, что даже кредиторы, решившие не прибегать к помощи профессионального адвоката, тратят существенные суммы. Среди обязательных статей расходов назовем оплату государственной пошлины, а она составляет до 5% от размера исковых требований. Проверка подписи должника обойдется еще в несколько тысяч, всего этого можно избежать, выбрав досудебное взыскание. Закон не регламентирует его настолько четко, так что у кредитора и заемщика появляются возможности снизить свои издержки в ходе процесса.
3. Более гибкие переговоры с целью удовлетворения обеих сторон Во внесудебном взыскании участвует пока только кредитор, без привлечения государства в виде судебного арбитра. И все стороны процесса надеются на мирное разрешение конфликта. Возврат просроченных долгов вне суда часто обходится без ультиматумов. Можно заключить дополнительный договор, мирное соглашение. Плюсы такой ситуации очевидны – заемщик получает дополнительное время, выплачивает долг частично и так далее, а кредитор без лишних нервов и затрат получает свои средства – полностью или частично – зависит от договора.

Как происходит внесудебное взыскание?

Закон о взыскании не регулирует досудебный этап, поэтому кредиторам приходится находить пути самостоятельно. Поскольку кредитная задолженность никуда не девается и кредиторы постоянно сталкиваются с надобностью начать внесудебное взыскание, сформировался определенный алгоритм. Именно о нем мы и поговорим ниже.

Возврат долгов без суда должен быть начат с уведомления заемщика о задолженности, это первый шаг. Если должник просто забыл перечислить деньги, ситуация решится сама собой, если нет – с помощью информационного письма вы укажите второй стороне на наличие проблемы и последствия, которые она за собой может повлечь. Желательно провести личную встречу, можно воспользоваться электронной почтой или смс.

Любая активность пойдет на пользу.

Если после получения не последовало реакции, внесудебный порядок взыскания долга должен продолжиться направлением должнику официальной письменной претензии. В ней следует указать дату получения займа, нарушенные положения договора и крайний срок добровольного возвращения займа. Закон определяет письменную претензию обязательной.

Дабы осуществить возврат долгов без суда, кредитор должен правильно оценить возможности заемщика, проанализировать его имущественное и финансовое состояние. Этот шаг стоит предпринимать непосредственно перед переговорами. К этому моменту при помощи регулярных напоминаний и предложений до заемщика следует донести тезис, что взыскание долгов без суда в его интересах.

На этом этапе начинаются конструктивные переговоры, они должны привести к возвращению средств, в том числе посредством заключения договора о реструктуризации. Закон о взыскании долгов позволяет кредиторам обращаться к юридическим компаниям, с помощью которых можно оптимизировать и сократить процесс. Очевидно, что помощь юристов понадобится людям, столкнувшимся с подобным в первый раз, а также тем, кто кредитовал население массово и теперь вынужден работать с объемной проблемной задолженностью.

Правильно подобранный партнер подскажет, как правильно вести переговоры, какие аргументы применять, чтобы склонить заемщика к сотрудничеству. Для многих, например, таким аргументом выступает напоминание кредитора о том, что через суд с заемщика взыщут не только сумму основного долга и проценты, но и неустойку, а также пеню.

Внимание! Указанный выше закон, позволяющий передавать долги судебным приставам без инициации судебного процесса, не действует для ипотечных кредитов. В этом случае кредитору придется своими силами устанавливать с должником связь и очень удобным будет процесс негласного взыскания денег через суд, о котором мы говорили выше.

Отдел досудебного урегулирования: как работают, его полномочия и ограничения

Просрочки по кредитам и микрозаймам допускают заемщики каждого банка и любой микрофинансовой организации. Сразу подавать иск на взыскание долга не эффективно. Заемщик может просрочить один платеж, после чего вернется к обычному графику.

Добросовестному заемщику, оказавшемуся в сложной ситуации, лучше помочь, чем привлекать его к судебному взысканию.

На начальном этапе работу с должником, попавшим в просрочку, ведет отдел досудебного урегулирования. Специалисты могут взаимодействовать напрямую с заемщиком, общаться с ним по телефону, предлагать разные варианты решения проблемы.

Если эта работа не принесет результата, просрочку продадут коллекторам, либо направят на взыскание в суд. О том, что такое отдел досудебного урегулирования в микрозаймах и кредитах, читайте в нашем материале.

Чем занимается отдел досудебного урегулирования банка или МФО

Цель досудебного урегулирования просрочки — заставить заемщика погасить долг, вернуться к обычному графику платежей. Это возможно, если заемщик готов взаимодействовать со специалистами банка или МФО.

Если неплательщик наотрез откажется объяснить причины образования просрочки, не будет отвечать на звонки и письма, этап досудебного урегулирования закончится очень быстро. Кредитор направит документы в суд, начнет принудительное взыскание.

Досудебное урегулирование практикуют все банки и МФО. Методики работы примерно одинаковы.

Однако у каждого отдела взыскания могут быть разные полномочия, способы взаимодействия с должником. Кто-то имеет полномочия принять решение об отсрочке платежа сам, а в другой организации этот вопрос обязательно придется выносить на кредитный комитет.

Может отличаться и период времени до того, как кредитор прекратит досудебное взыскание, чтобы потом обратиться в суд.

В чем смысл досудебного урегулирования просрочки, если заемщик не платит кредит или займ? До передачи материалов в суд микрофинансовые организации или банки смогут:

• узнать причины нарушения сроков оплаты по кредиту или микрозайму — если причины уважительные, заемщику можно предложить какие-либо льготы, например, отсрочку платежа, дать время на выход из сложной ситуации;
• сэкономить время и деньги на судебные процедуры — процесс взыскания в суде сопровождается оплатой пошлины, может длиться месяцами;
• подготовить доказательства для суда, собрать информацию о заемщике — в ходе досудебного урегулирования специалисты могут собирать и обрабатывать данные о должнике, месте его работы, доходах, имуществе.

Отделы досудебного урегулирования компаний-кредиторов работают с заемщиками, допустившими просрочки по кредитам и микрозаймам

В законах нет специальных ограничений и запретов на методы досудебного урегулирования долга. Специалисты банка или МФО могут направлять письменные и электронные документы, общаться с должником лично или по телефону, предлагать разные варианты решения проблемы. Если досудебное урегулирование не принесло результата, просрочку взыщут через суд или продадут коллекторам.

Кредитор не обязан проходить досудебное взыскание, если заемщик допустил просрочку. Уже с первого дня образования долга можно подать иск или направить заявление на судебный приказ. Но кредитор всегда попытается урегулировать спор без обращения в суд, если это возможно.

Должник сам решает, будет ли он взаимодействовать со специалистами досудебного отдела, либо стоит готовиться к взысканию. Мы рекомендуем всегда идти на контакт с представителями кредитора. Если просрочка относительно небольшая, есть высокие шансы получить отсрочки или рассрочки, перенести платеж, воспользоваться другими льготными программами.

Какие льготы при погашении просрочки
может предложить клиенту кредитор?

В чем отличие от приставов

ФССП – это государственное ведомство. Приставы занимаются исполнением судебных актов, а их полномочия описаны в федеральных законах. Чтобы приставы начали работу по долгу, взыскатель обязан передать в ФССП судебный приказ или исполнительный лист. Досудебным взысканием ФССП не занимается.

В отличие от приставов, полномочия специалистов отдела взыскания банка или МФО напрямую не прописаны в законах. Они не могут арестовать или принудительно забрать имущество, ввести запреты или ограничения в отношении должника. По сути, досудебный отдел кредитора может только убеждать и уговаривать должника закрыть просрочку.

Но именно от их работы (и от поведения должника) зависит, встретятся ли стороны кредитного договора в суде.

Чем отдел досудебного урегулирования отличается от коллекторов

Коллекторы — это специалисты организации, которая профессионально занимается взысканием долгов с населения. Их полномочия описаны в законе № 230-ФЗ. Специалисты досудебных отделов работают в штате банков или микрофинансовых организаций, действуют от их имени.

На них не распространяются ограничения и запреты по методам взыскания, введенные для коллекторов.

Коллекторская компания тоже занимается внесудебным взысканием. Основанием для работы коллекторов с должником может являться договор цессии или агентирования. Досудебные отделы банка или МФО, напротив, работают напрямую по договору на кредит и микрозайм.

Какие нормы закона о взыскании должны
соблюдать работники банков и МФО,
а что делать они не обязаны?

Выявление просрочки

Просрочка возникнет, если не внести очередной платеж в дату по графику. Этот факт будет выявлен мгновенно, в первый день неоплаты. Банки и МФО применяют программы для учета платежей, которые сразу покажут просрочку. Далее сведения и документы по долгу передаются специалистам досудебного урегулирования.

Иногда просрочка возникает по техническим ошибкам, без вины заемщика. Например, платеж из стороннего банка может не дойти до назначения, либо его ошибочно зачислят на другой счет. Эти моменты обязательно проверит отдел досудебного взыскания.

Если дата платежа еще не наступила, но заемщик, скорее всего, не сможет его внести, можно заранее связаться с менеджерами банка или МФО. Добросовестному заемщику могут предложить разные льготные программы — услугу по переносу платежа на месяц, реструктуризацию, кредитные каникулы и т.д. Это позволит восстановить платежеспособность и решить финансовые проблемы, чтобы кредитная история критично не ухудшилась.

Установление причин образования просрочки

Сотрудники досудебного отдела взыскания обязательно будут выяснять причину просрочки, формировать досудебную претензию. Это важно для принятия решений о дальнейших действиях. Если причины уважительные (болезнь, инвалидность, смерть члена семьи и т.д.), должнику наверняка предложат льготные программы.

Для проверки причин образования просрочки специалисты отдела взыскания будут общаться с должником. Кроме разговора по телефону, у заемщика могут попросить представить подтверждающие документы.

Например, это может быть лист нетрудоспособности, свидетельство о рождении или смерти, другие документы.

Если заемщик допустил просрочку без уважительных причин либо отказывается идти на контакт, отдел взыскания начнет готовить документы в суд. Должнику обязательно разъяснят все последствия судебного взыскания.

Как минимум, это увеличит общую сумму долга, так как придется выплачивать расходы на госпошлину, штрафные санкции за весь период просрочки. При исполнении судебного акта приставы могут арестовать и забрать имущество должника на реализацию, ввести различные запреты и ограничения.

Как реструктуризация кредита или займа
влияет на кредитную историю?
Спросите юриста

Взаимодействие с должником

Отдел досудебного урегулирования банка или МФО напрямую взаимодействует с должником. С этой целью можно использовать различные действия, не противоречащие закону. Сотрудники отдела досудебного урегулирования могут:

• запрашивать документы в отношении должника и его имущества из открытых баз данных (например, можно запросить выписку ЕГРН о недвижимости заемщика);
• направлять заемщику письменные и электронные уведомления, претензии, требования;
• звонить должнику по номерам телефонов, указанных при оформлении кредита, отправлять смс с информацией о долге;
• приглашать заемщика в отделение банка для урегулирования просрочки;
• направлять документы об изменении условий договора, предложения о льготах по погашению долга;
• взаимодействовать с лицами, которые выступали поручителями или созаемщиками по договору.

При общении по телефону и личной встрече менеджеры банка или МФО используют заранее составленные скрипты (алгоритмы) действий. Они включают ряд вопросов, которые будут задавать заемщику, перечень предложений для урегулирования просрочки.

Если должник отказывается разговаривать по телефону или лично, отдел досудебного взыскания направит письменные уведомления, претензии. В документах будет указано требование погасить задолженность. При большой и длительной просрочке могут потребовать досрочного расторжения договора, возврата остатка по кредиту.

Специалисты отдела досудебного урегулирования могут выехать домой к должнику, так как это не запрещено законом. Однако такой метод взыскания банки и МФО применяют не очень часто, в отличие от коллекторов.

Но обещание приехать домой служба взыскания сможет указать в документах для заемщика. Это является дополнительным средством давления на должника, чтобы он начал платить или попытался урегулировать просрочку другими способами.

Ограничения и запреты на методы досудебного взыскания

Специалисты отдела досудебного урегулирования банка или МФО не могут использовать незаконные методы взыскания. В частности, им запрещено:

• угрожать должнику и членам его семьи применением силы, распространением каких-либо сведений, повреждением или уничтожением имущества;
• оскорблять заемщика любыми способами;
• забирать имущество в счет погашения просрочки, вводить арест на него; от лица, которое не являлось заемщиком, поручителем или созаемщиком по договору;
• забирать у должника паспорт, другие официальные документы на период до погашения просрочки.

В отличие от коллекторов, специалисты отдела взыскания МФО или банка не связаны ограничениями по количеству звонков, смс, писем. Звонить будут по номерам телефонов, которые заемщик указал в анкете на кредит, в договоре. Если после получения кредита заемщик изменил номер телефона, служба взыскания может узнать его в ходе проверки.

Даже если номер будет получен нелегальными способами (например, из слитых баз данных), привлечь к ответственности за это очень сложно.

Может ли служба взыскания банка
или МФО звонить на работу должника,
в бухгалтерию, например?

Чем закончится досудебное урегулирование просрочки

Итог досудебной работы по просрочке зависит от поведения и решений должника. Это может быть:

• принятие решения о передаче документов на судебное взыскание;
• продажа просрочки коллекторской компании;
• подписание документов об изменении условий кредитного договора, например, в 2022 году это может быть предоставление кредитных каникул;
• снятие претензий к заемщику, погасившему долг.

Период досудебного урегулирования просрочки определяется индивидуально. Если заемщик не идет на контакт и уклоняется от погашения долга, через 2-3 месяца кредитор наверняка подаст документы в суд. Если с заемщиком подписаны документы о поэтапном погашении просрочки, досудебное взаимодействие может длиться дольше.

Как лучше действовать должнику

Не имеет смысла скрываться от специалистов банка или МФО. Если отдел досудебного взыскания не сможет найти должника или увидит нежелание общаться, документы сразу направят в суд. Также просрочку могут продать коллекторам, которые работают намного жестче.

Чтобы защитить свои интересы и получить преимущества на досудебном этапе взыскания, рекомендуем:

• заблаговременно обращаться в банк или МФО для получения отсрочек, кредитных каникул, переноса платежа;
• по своей инициативе обращаться в отдел взыскания, чтобы объяснить причины образования просрочки, попросить помощь или льготы для погашения долга;
• не отказываться от получения документов из банка или МФО, внимательно изучать предложения, расчеты;
• рассматривать такие варианты закрытия долга, как рефинансирование через другой банк, продажу имущества по своей инициативе.

Если вы понимаете, что не сможете закрыть долг и платить по кредиту, можно рассмотреть вариант с судебным или внесудебным банкротством. Отдел досудебного взыскания банка или МФО не может запретить заемщику подавать на банкротство. Если суд или МФЦ спишет с банкрота долги, кредитор утратит право на их взыскание.

Хотите узнать подробнее о методах работы отдела досудебного урегулирования просрочки и вариантах защиты должника? Обращайтесь к нашим экспертам!

Досудебное взыскание банком

Обращаясь к средствам досудебного взыскания собственными силами, банк руководствуется условиями кредитного договора и положениями закона. Банк имеет на это полное право, поскольку в случае допущения просрочки или отказа от выполнения своих обязательств заемщик прямо нарушает договор.

В ходе самостоятельного взыскания долга у банка не так много полномочий. Все его действия обычно сводятся к переговорам. Но возможны и более жесткие меры, как, например, блокирование дебетовых, зарплатных и прочих счетов, вкладов клиента с безакцептным списанием с них задолженности.

Подобные действия банка законны, только если данная мера была предусмотрена условиями кредитного договора либо на это получено решение суда. В иных случаях должник может обжаловать действия банка, направив в его адрес претензию или обратившись с иском в суд. К слову, в судебном порядке в случае признания действий банка незаконными должник может потребовать и взыскание ущерба.

Взыскание через коллекторов

​Обращение банков к коллекторам – самая распространенная практика досудебного взыскания долга с физических лиц. Все дело в эффективности, причем зачастую на грани законных и незаконных методов, а порой и с переходом всяких границ. Обращаясь к коллекторам, банк фактически снимает с себя всю ответственность за их действия.

И, несмотря на то, что с точки зрения закона правомочия коллекторов мало чем отличаются от банковских, их действия всегда более активны и даже жестче по отношению к заемщикам-должникам. За счет этого, в принципе, и достигается результативность. Жить в постоянном стрессе способны далеко не все должники, обращение к антиколлекторам – дополнительные затраты, поэтому не предпринимают никаких мер к возврату долга только те заемщики, у которых действительно нет возможности его вернуть.

На данный момент противостоять незаконным действиям коллекторов можно только путем подачи заявления в полицию об угрозах, нарушении неприкосновенности частной жизни, незаконном использовании персональных данных, вымогательстве или иных нарушениях закона.

Продажа долга (уступка права требования)

Практика продажи долга не получила в банковской среде очень широкого распространения. Это скорее крайняя мера, поскольку потери банка в этом случае будут существенны. Заемщикам следует обратить внимание, что все заявления коллекторов о том, что они якобы выкупили долг, в большинстве случаев носят обманный характер.

Услуги по взысканию долга и приобретение права требования долга – не одно и то же. В любом случае переход права требования не наделяет нового кредитора какими-то иными полномочиями, нежели были у первоначального. Все досудебное взыскание будет сводится к тем же самым способам, что допустимы для банка.

Обращение взыскания на залог

Залоговое имущество является обеспечением по кредитному договору, поэтому в случае нарушения его условий банк вправе инициировать процедуру обращения взыскания на залог. Фактически это означает, что залог будет изъят из владения и (или) пользования заемщика и реализован на торгах с последующим полным или частичным погашением долга. Если сумма вырученных банком средств превысит размер должности, разница выплачивается должнику.

При недостаточности средств для погашения долга банк вправе предпринять иные меры по взысканию.

Вопреки распространенному в среде заемщиков мнению о том, что банк волен распоряжаться залогом как угодно, это не соответствует действительности. Условия и порядок обращения взыскания на залог должны быть прописаны в условиях кредитного договора. По меньшей мере в договоре должен присутствовать перечень и содержание прав банка в отношении залога.

Не исключено, что для изъятия и распоряжения залоговым имуществом банку потребуется судебное решение, правда, сегодня такое условие встречается редко.

Изъятие залога

Кредитование с обеспечением пользуется большим спросом. Клиент получает необходимую сумму под минимальный процент, в то время как банк гарантии возврата долга. Если заемщик больше 30 дней не вносит оплату и игнорирует требование кредитора, то банк имеет право начать процедуру изъятия залогового имущества.

Ранее, для изъятия залога и получения разрешения для его продажи необходимо было обратиться в суд. Сегодня такое условие встречается крайне редко, поскольку финансовые учреждения предусматривают его в кредитном договоре. Банк изначально прописывает условие, что заемщик дает согласие на передачу обеспечения с целью продажи при наличии долга.

Процедура изъятия залога:

1. Направление документа должнику. Со стороны банка готовится оповещение, в котором указано требование финансовой компании. Кредитор прописывает сумму долга и указывает, что необходимо передать залоговое обеспечение банку в течение 5-10 дней.
2. Получение залога. Составляется акт приема-передачи документов на залоговое имущество.
3. Выставление на аукцион. В большинстве случаев залог продается через специальный аукцион. Если речь идет про транспортное средство, то банк может продать изъятый транспорт в автомобильный салон, с которым имеет договорные отношения. Сложнее обстоят дела с квартирой, на которую самостоятельно ищется покупатель.
4. Продажа залогового обеспечения. На вырученные средства происходит погашение кредита. Оставшиеся средства, при наличии, зачисляются на счет заемщика, который был открыт для получения кредитных средств. Снять их он может в любой момент, после получения уведомления от кредитора, что долг погашен.

Следует отметить, что в 95% должники отказываются самостоятельно передавать залог. В таком случае процедура продажи залога существенно усложняется. Несмотря на запись в кредитном договоре, банк не может выставить обеспечение на продажу, если должник не передаст его по акту.