Дополнительное соглашение к договору поручительства

к ДОГОВОРУ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА № _________________ «____» _________ 2016 г.

г. Москва «___» _______ 2016 года

Общество с ограниченной ответственностью «рОГА И КОПЫТА», именуемый в дальнейшем Банк, в лице Председателя Правления _______________________________________, действующей на основании Устава, с одной стороны, и __________________, именуемый в дальнейшем Поручитель, с другой стороны, далее совместно именуемые «Стороны», заключили настоящие Дополнительное соглашение (далее – «Дополнительное соглашение») о нижеследующем:

Стороны договорились пункт 1.2.2. Договора поручительства № ______________________________, изложить в следующей редакции:

«1.2.2. процентная ставка:

— за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по «30» июня 2010 г. (включительно) – по ставке 9,5 (Девять целых пять десятых) процентов годовых;

— за период с «01» июля 2010 г. (включительно) по «31» января 2011г. (включительно) – по переменной процентной ставке, определяемой в зависимости от размера выручки, поступившей на расчетный счет Заемщика, указанный в Приложении № 1, за истекший Расчетный период, в соответствии со следующей таблицей:
Критерии для установления переменной процентной ставки:
На период с «01» июля 2010г.

по «31» января 2011г.

Размер выручки за расчетный период
до 150 000 000 (Сто пятьдесят миллионов) рублей (невключительно)
свыше 150 000 000 (Сто пятьдесят миллионов) рублей (включительно)

Процентная ставка
14 (Четырнадцать) процентов годовых
9 (Девять) процентов годовых

— за период с «01» февраля 2011 г. (включительно) по дату полного погашения кредита, указанную в п.1.1 Договора, – по переменной процентной ставке, определяемой в зависимости от размера выручки, поступившей на расчетный счет Заемщика, указанный в Приложении № 1, за истекший Расчетный период, в соответствии со следующей таблицей:
Критерии для установления переменной процентной ставки:
На период с «01» февраля 2011г. по «26» октября 2012г.

Размер выручки за расчетный период
до 300 000 000 (Триста миллионов) рублей (невключительно)
свыше 300 000 000 (Триста миллионов) рублей (включительно)

Процентная ставка
14 (Четырнадцать) процентов годовых
8 (Восемь) процентов годовых

За Расчетный период при определении значения(ий) критерия(ев) для установления переменной процентной ставки принимается истекший календарный месяц.

Процентная ставка устанавливается ежемесячно на соответствующий Процентный период, в соответствии с Таблицей соответствия Расчетного и Процентного периодов:
Расчетный период
Процентный период

с «01» июня 2010г. по «30» июня 2010г.
с «01» июля 2010г. по «31» июля 2010г.

с «01» июля 2010г. по «31» июля 2010г.
с «01» августа 2010г. по «31» августа 2010г.

с «01» августа 2010г. по «31» августа 2010г.
с «01» сентября 2010г. по «30» сентября 2010г.

с «01» сентября 2010г. по «30» сентября 2010г.
с «01» октября 2010г. по «31» октября 2010г.

с «01» октября 2010г. по «31» октября 2010г.
с «01» ноября 2010г. по «30» ноября 2010г.

с «01» ноября 2010г. по «30» ноября 2010г.
с «01» декабря 2010г. по «31» декабря 2010г.

с «01» декабря 2010г. по «31» декабря 2010г.
с «01» января 2011г. по «31» января 2011г.

с «01» января 2011г. по «31» января 2011г.
с «01» февраля 2011г. по «28» февраля 2011г.

с «01» февраля 2011г. по «28» февраля 2011г.
с «01» марта 2011г. по «31» марта 2011г.

с «01» марта 2011г. по «31» марта 2011г.
с «01» апреля 2011г. по «30» апреля 2011г.

с «01» апреля 2011г. по «30» апреля 2011г.
с «01» мая 2011г. по «31» мая 2011г.

с «01» мая 2011г. по «31» мая 2011г.
с «01» июня 2011г. по «30» июня 2011г.

с «01» июня 2011г. по «30» июня 2011г.
с «01» июля 2011г. по «31» июля 2011г.

с «01» июля 2011г. по «31» июля 2011г.
с «01» августа 2011г. по «31» августа 2011г.

с «01» августа 2011г. по «31» августа 2011г.
с «01» сентября 2011г. по «30» сентября 2011г.

с «01» сентября 2011г. по «30» сентября 2011г.
с «01» октября 2011г. по «31» октября 2011г.

с «01» октября 2011г. по «31» октября 2011г.
с «01» ноября 2011г. по «30» ноября 2011г.

с «01» ноября 2011г. по «30» ноября 2011г.
с «01» декабря 2011г. по «31» декабря 2011г.

с «01» декабря 2011г. по «31» декабря 2011г.
с «01» января 2012г. по «31» января 2012г.

с «01» января 2012г. по «31» января 2012г.
с «01» февраля 2012г. по «29» февраля 2012г.

с «01» февраля 2012г. по «29» февраля 2012г.
с «01» марта 2012г. по «31» марта 2012г.

с «01» марта 2012г. по «31» марта 2012г.
с «01» апреля 2012г. по «30» апреля 2012г.

с «01» апреля 2012г. по «30» апреля 2012г.
с «01» мая 2012г. по «31» мая 2012г.

с «01» мая 2012г. по «31» мая 2012г.
с «01» июня 2012г. по «30» июня 2012г.

с «01» июня 2012г. по «30» июня 2012г.
с «01» июля 2012г. по «31» июля 2012г.

с «01» июля 2012г. по «31» июля 2012г.
с «01» августа 2012г. по «31» августа 2012г.

с «01» августа 2012г. по «31» августа 2012г.
с «01» сентября 2012г. по «30» сентября 2012г.

с «01» сентября 2012г. по «30» сентября 2012г.
с «01» октября 2012г. по «26» октября 2012г.

Значения критерия(ев) для установления переменной процентной ставки по любому новому счету, открытому у Кредитора, учитываются Кредитором для определения процентной ставки по Договору, начиная с Расчетного периода, в котором заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору о внесении нового счета в Приложение № 1.

Процентная ставка самостоятельно рассчитывается Заемщиком в соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора. Кредитор вправе в целях информирования Заемщика направлять в адрес последнего уведомление о размере установленной процентной ставки с указанием соответствующих значений критериев.

Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному(ым) счету(ам) (включительно), и по дату, в которую Заемщиком должны были быть исполнены обязательства по погашению кредита (включительно).

Уплата процентов производится ежемесячно «25» числа каждого календарного месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 1.1. Кредитного договора в сумме начисленных на указанные даты процентов (включительно).».

2. Во всем остальном, что не предусмотрено условиями настоящего Дополнительного соглашения Стороны руководствуются условиями Договора.

3. Настоящее Дополнительное соглашение вступает в силу с «___» _________ 2013г. и является неотъемлемой частью Договора.

4. Настоящее Дополнительное соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.

5. МЕСТОНАХОЖДЕНИЕ И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

БАНК: ООО «РОГА И КОПЫТА» Банк

Адрес регистрации (прописки):

Адрес фактического местожительства:

6. ПОДПИСИ СТОРОН
Банк

Председатель правления ООО «РОГА И КОПЫТА» Банк
______________________________________
__________________ фио
_______________________________________
м.п.

Пролонгация договоров поручительств (№ 106-ФЗ ОТ 03.04.2020 г.)

Пролонгация договора поручительства по действующим кредитным договорам, заключенным до 03.04.2020г., в случае обращения Заемщика в Банк за реструктуризацией до 30.09.2020г., при соответствии Заемщика требованиям Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020г.

2. Требования к условиям предоставления кредита:

2.1. Целевое использование

Заявительный характер пролонгации кредитного договора по ранее утвержденному целевому использованию для Заемщиков соответствующих требованиям Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020г.

2.2. Форма кредитования

В соответствие с действующими условиями кредитного договора

В соответствие с действующими условиями кредитного договора

2.4. Долговая нагрузка

Рубли Российской Федерации

3. Срок рассмотрения заявок на Поручительство Фонда

Сроки рассмотрения Заявки Банка на пролонгацию договора поручительства при условии комплектности документов по Заявке в течение 1 (одного) дня.

4. Срок действия поручительства

На срок пролонгации кредитного договора, но не более 6 месяцев

5. Дата начала действия Поручительства

Со дня, следующего за последним днем действия договора поручительства

6. Дата окончания действия Поручительства

Срок пролонгации договора поручительства согласовывается сторонами в заключаемом дополнительном соглашении в календарных днях с учетом срока действия кредитного договора, но не более 6 месяцев.

При наличии просрочки на последний день договора поручительства, до вступления дополнительного соглашения в силу, о которой, Фонд был уведомлен Банком письменно, Поручительство Фонда считается автоматически продленным на 120 календарных дней.

Если просрочка Заемщика произошла в период действия дополнительного соглашения к договору поручительства, и Фонд был уведомлен Банком письменно, то поручительство Фонда считается автоматически продленным на 120 календарных дней от даты окончания продленного срока поручительства.

7. Максимальная ответственность Фонда

В соответствие с действующими условиями договора поручительства

8. Совокупный объем действующих поручительств

9. Вознаграждение за поручительство

0,5% годовых от суммы обеспеченной поручительством Фонда, за срок пролонгации договора поручительства в зависимости от остатка основного долга по кредитному договору на дату пролонгации и пропорционально сниженной ответственности поручительства Фонда

10. Порядок уплаты вознаграждения

По согласованию сторон единовременно или в рассрочку по графику, на основании выставленного на момент начала действия пролонгации договора поручительства счета на оплату

11. Требования к Заемщику

Имеющий действующий кредитный договор, обеспеченный поручительством Фонда, по которому Банком принято решение о реструктуризации в виде пролонгации в рамках Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020г.

12. Требования к Банку

Заключившие Соглашения о сотрудничестве с Гарантийным фондом НСО по предоставлению поручительств по кредитным договорам

13. Требования к документам по Заявке на Поручительство Фонда

Банк вместе с сопроводительным письмом (Исх.№, дата) предоставляет в Фонд следующие документы:

— выписка из решения уполномоченного органа (лица) Банка об условиях реструктуризации действующего кредита (предоставленного до 03.04.2020);

— копия дополнительного соглашения к кредитному договору (при наличии);

— копия измененного графика платежей к кредитному договору (при наличии);

— копия письма Заемщика в Банк о реструктуризации (срок обращения Заемщика до 30.09.2020г. (при наличии).

— документ, подтверждающий отсутствие задолжности перед работниками (персоналом) по заработной плате, срок невыплаты которой составляет более 3 месяцев;.

Для ускорения документооборота и сроков принятия решения Фондом, копии документов направляются на электронный адрес Гарантийного фонда НСО [email protected] или [email protected] с последующей передачей оригинальных документов в момент подписания оригинала договора поручительства Фондом. Передаваемые документы должны быть заверены печатью (штампом) финансовой организации и подписью уполномоченного сотрудника финансовой организации.

Заявка на получения поручительства Фонда должна быть подписана со стороны субъекта МСП и финансовой организации.

14. Срок действия продукта Фонда

В соответствии со сроком действия Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020г.

ВС разъяснил, когда госрегистрация допсоглашения банка с залогодателем обязательна

Суд заметил, что, раз ответчик не ссылался на нарушение соглашением прав заинтересованных третьих лиц, вывод о том, что к отношениям между ним и банком дополнительное соглашение должно применяться независимо от его государственной регистрации, правильный

По мнению одного эксперта, на практике не так часто возникают ситуации, когда отсутствует госрегистрация дополнительных соглашений к договору залога недвижимого имущества, – банки стараются контролировать ситуацию. По мнению второго, позиция Верховного Суда относительно возможности применения к разрешению спора общих правил об исковой давности входит вразрез с конституционно-правовым смыслом применения абз. 2 п.

1 ст. 335 ГК в системе действующего законодательства.

В Определении по делу № 308-ЭС22-648 от 12 апреля Верховный Суд разъяснил нижестоящим инстанциям вопрос об оценке последствий отсутствия государственной регистрации дополнительного соглашения, заключенного банком с залогодателем, а также о применимости к договору, заключенному кредитором не с должником, а с третьим лицом, правил о прекращении договора поручительства.

Обеспечение кредита

23 июля 2012 г. АО «Российский сельскохозяйственный банк» и индивидуальный предприниматель Багатыр Салаватов заключили кредитный договор на сумму 5 млн руб. под 14% годовых, окончательный срок возврата кредита был установлен на 16 июля 2017 г.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика Россельхозбанк и индивидуальный предприниматель Магомедсалам Каркесов заключили договор об ипотеке, по условиям которого Каркесов передал банку в залог магазин и земельный участок, на котором он расположен. Общая залоговая стоимость предмета ипотеки была установлена в размере более 5,7 млн руб.

20 декабря 2017 г. Россельхозбанк и Багатыр Салаватов заключили дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому окончательный срок возврата кредита перенесен на 16 ноября 2018 г. В этот же день банк заключил дополнительное соглашение к договору залога с Магомедсаламом Каркесовым, согласно которому окончательный срок возврата кредита перенесен на 16 ноября 2018 г., однако это соглашение не прошло государственную регистрацию.

В последующем Россельхозбанк обратился в суд с иском к предпринимателям о взыскании более 6,5 млн руб. задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество по договору залога недвижимости и расторжении кредитного договора.

Определением Арбитражного суда Республики Дагестан от 4 декабря 2020 г. требование Россельхозбанка к Каркесову об обращении взыскания на имущество по договору залога недвижимости и встречное исковое заявление Каркесова о признании договора ипотеки незаключенным были выделены в отдельное производство (дело № А15-4646/2020). В этот же день суд взыскал с Багатыра Салаватова в пользу Россельхозбанка более 4 млн руб.

задолженности, более 1,1 млн руб. процентов, 121 тыс. руб.

комиссий и более 1,1 млн руб. неустойки. Кредитный договор был расторгнут.

Последствия невыплаты легли на залогодателя

Рассматривая иск в отношении Магомедсалама Каркесова, суд первой инстанции со ссылкой на ст. 329, 330, 334, 335, 348, 349, 352, 367, 432 ГК и Закон об ипотеке пришел к выводу, что при заключении договора залога сторонами были согласованы и поименованы в договоре все его существенные условия, в связи с чем отказал в удовлетворении требования ответчика о признании договора незаключенным. Отклоняя довод Каркесова об отсутствии государственной регистрации дополнительного соглашения, первая инстанция сослалась на то, что по смыслу ст.

164, 165, п. 3 ст. 433 ГК целью государственной регистрации соглашения является создание возможности для заинтересованных третьих лиц знать об условиях этого соглашения и в отсутствие такой регистрации это соглашение не порождает тех последствий, которые могут оказать влияние на права и интересы третьих лиц, не знавших о факте заключения дополнительного соглашения и его условиях.

Вместе с тем, договорившись о продлении срока действия основного обязательства, стороны договора залога, если это не затрагивает прав заинтересованных третьих лиц, не вправе ссылаться на незаключенность дополнительного соглашения по мотиву отсутствия его государственной регистрации. В обоснование своих выводов суд сослался на разъяснения, данные в п. 3 Информационного письма Президиума ВАС от 25 февраля 2014 г.

№ 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными» и в п. 24 Обзора судебной практики ВС № 4 (2018), утвержденного Президиумом ВС 26 декабря 2018 г.

Удовлетворяя требование Россельхозбанка об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд пришел к выводу о том, что ввиду обязательности для банка и Магомедсалама Каркесова дополнительного соглашения от 20 декабря 2017 г., которое подлежит применению независимо от его государственной регистрации, срок исполнения основного обязательства истек 16 ноября 2018 г., а иск был предъявлен 11 июня 2019 г., то есть до истечения годичного срока, предусмотренного п. 4 ст. 367 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора залога).

Апелляция отменила это решение в части удовлетворения иска на основании ст. 8.1, 164, 329, 334, 334.1, 339.1, 433 ГК, ст. 10 Закона об ипотеке, а также Закона от 21 декабря 2013 г.

№ 367-ФЗ, которым были внесены изменения в часть первую ГК. Суд пришел к выводу о том, что дополнительное соглашение к договору залога, заключенному до 1 июля 2014 г., подлежало государственной регистрации, однако не было зарегистрировано, ввиду чего срок действия обязательства должен определяться исходя из зарегистрированного договора залога, в котором этот срок установлен 16 июля 2018 г. При таких условиях залог прекратился 16 июля 2018 г., поэтому суд признал, что Россельхозбанк обратился с иском по истечении срока залога, и отказал в обращении взыскания на предмет ипотеки.

Суд округа, поддержав вывод апелляционной инстанции об обязательности государственной регистрации дополнительного соглашения, указал также на то, что в отсутствие в договоре залога срока его действия к правоотношениям сторон подлежат применению правила ст. 367 ГК (в действовавшей на момент заключения договора залога редакции) о прекращении поручительства, выданного третьим лицом.

Ошиблись все три инстанции, однако ошибка одной из них не повлияла на принятие правильного решения

Россельхозбанк обратился в Верховный Суд РФ, который, рассмотрев дело, заметил, что суды разошлись в вопросах об оценке последствий отсутствия государственной регистрации дополнительного соглашения, а также о применимости к договору, заключенному кредитором не с должником, а с третьим лицом, правил о прекращении договора поручительства, предусмотренных ст. 367 ГК.

ВС отметил, что, поскольку из обжалуемых судебных актов не следует, что в обоснование своих возражений против заключенности дополнительного соглашения Каркесов ссылался на нарушение этим соглашением прав заинтересованных третьих лиц, вывод суда первой инстанции о том, что к отношениям между Россельхозбанком и предпринимателем указанное дополнительное соглашение должно применяться независимо от его государственной регистрации, правильный.

При разрешении вопроса о прекращении залога судами всех инстанций применена норма п. 4 ст. 367 ГК (в действовавшей в момент заключения договора залога редакции) о том, что при отсутствии в договоре поручительства срока, на который оно дано, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Обосновывая применимость указанной нормы к отношениям из спорного договора залога, суд первой инстанции сослался на неисчерпывающий перечень оснований прекращения залога (п. 1 ст. 352 ГК), а суды апелляционной инстанции и округа, не ссылаясь на норму п.

1 ст. 335 ГК (в редакции Закона № 367-ФЗ), воспроизвели ее содержание, предусматривающее применение правил о поручительстве к залогу, выданному третьим лицом.

Судебная коллегия ВС признала данные выводы ошибочными, поскольку они были сделаны без учета правил о действии гражданского законодательства во времени. В соответствии с подп. 1 ст.

1 Закона № 367-ФЗ п. 1 ст. 335 ГК дополнен абз.

2, предусматривающим, что в случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила ст. 364–367 названного Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное. При этом п.

3 ст. 3 Закона № 367-ФЗ установлено, что положения ГК (в редакции названного Закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления его в силу. Согласно п.

1 ст. 3 Закона № 367-ФЗ этот закон вступает в силу с 1 июля 2014 г., таким образом, указал ВС, п. 1 ст.

335 ГК, предусматривающий применение правил о поручительстве к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем в случае, когда залогодателем является третье лицо, распространяется на договоры залога, заключенные после 1 июля 2014 г.

Следовательно, отметил Суд, отсчет годичного срока первой инстанцией от 16 ноября 2018 г. как согласованного в дополнительном соглашении срока возврата кредита, а судами апелляционной инстанции и округа – от 16 июля 2017 г. как срока возврата кредита, согласованного в первоначальной редакции договора залога, на основании которого судом первой инстанции сделан вывод о сохранении залога на момент подачи настоящего иска, а судами апелляционной инстанции и округа – о прекращении залога к этому моменту, не основан на подлежащих применению к спорным отношениям положениях ГК РФ.

Верховный Суд обратил внимание, что в период до введения в действие Закона № 367-ФЗ, установившего специальные правила прекращения залога, срок которого не определен, а следовательно, и во время заключения договора залога от 3 августа 2012 г. вопрос о своевременности предъявления требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежал разрешению исходя из общих правил об исковой давности. В соответствии со ст.

196, 200, 207 ГК иск, вытекающий из дополнительного требования (залог), подлежал предъявлению до истечения трехлетнего срока исковой давности по главному требованию, который, в свою очередь, подлежал исчислению со дня наступления срока его исполнения.

Поскольку на момент обращения Россельхозбанка 11 июня 2019 г. в суд с настоящим иском три года со дня наступления 18 ноября 2018 г. срока возврата кредита по договору, обеспеченному залогом, не истекли, у судов отсутствовали основания для отказа в иске, посчитал ВС.

«Судом апелляционной инстанции было допущено существенное нарушение законодательства о залоге, а судом округа эти нарушения не были исправлены, поэтому обжалуемые судебные акты подлежат отмене. В то же время, учитывая, что применение судом первой инстанции к спорным отношениям последствий, предусмотренных статьей 367 ГК РФ, не привело к принятию неправильного судебного акта, Судебная коллегия считает решение от 14.04.2021 подлежащим оставлению в силе», – указывается в определении.

Такие ситуации на практике возникают нечасто

Юрист, к.ю.н. Юлия Севастьянова заметила, что на практике не так часто возникают ситуации, когда отсутствует госрегистрация дополнительных соглашений к договору залога недвижимого имущества, – банки стараются контролировать ситуацию. «Выводы, высказанные ВС, полностью соответствуют логике законодателя и предшествующей практике ВАС РФ, направленной на защиту интересов кредиторов от недобросовестных проявлений со стороны должников, которые хотя и получили кредитные средства, но стараются избежать ответственности, используя всевозможные правовые манипуляции.

Возникает обоснованный вопрос: почему должник подписал допсоглашение, но не предпринял мер по его госрегистрации? Не думаю, что такое поведение залогодателя можно назвать добросовестным. В связи с этим правильным является вывод ВС РФ, согласно которому если незарегистрированное соглашение не нарушает прав и интересов третьих лиц, то оно должно применяться к сторонам сделки независимо от его госрегистрации. Кроме того, не стоит забывать, что банки нередко используют деньги вкладчиков при выдаче кредитов.

Необоснованное освобождение должников от ответственности может привести к нарушению прав инвесторов», – посчитала она.

Суд постановил, что обязательство залогодателя, не являющегося должником по основному обязательству, прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требование об обращении взыскания

Адвокат Томской объединенной коллегии адвокатов Елена Семикина назвала спорным вывод Верховного Суда о том, что «в период до введения в действие Закона № 367-ФЗ, установившего специальные правила прекращения залога, срок которого не определен, а следовательно, и во время заключения договора залога от 3 августа 2012 г. вопрос о своевременности предъявления требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежал разрешению исходя из общих правил об исковой давности».

Адвокат заметила, что срок предъявления требования к поручителю заинтересованным лицом не является сроком исковой давности. Срок обращения взыскания на предмет залога, выданного третьим лицом, пресекательный (это и есть срок существования залога). Распространение на данный срок норм о течении срока исковой давности со всеми правилами о приостановлении, нетечении, возможности заявления только в суде безусловно нарушало бы баланс интересов кредитора и поручителя, что отмечено в Постановлении Конституционного Суда от 15 апреля 2020 г.

№ 18-П.

Елена Семикина посчитала, что мнение Верховного Суда относительно возможности применения к разрешению спора общих правил об исковой давности входит вразрез с конституционно-правовым смыслом применения абз. 2 п. 1 ст. 335 ГК в системе действующего законодательства.

Как расторгнуть договор поручительства по кредиту

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

Поручительство — большая ответственность. К сожалению, не все граждане, соглашаясь на эту роль, понимают ее суть. Уже после может наступить осознание того, что не нужно было соглашаться помогать заемщику, но ничего не изменить, соглашение уже действует. К сожалению, расторжение договора поручительства — дело не всегда возможное.

1. Зачем нужен поручитель
2. Когда возможно прекращение обязательств
3. Как расторгнуть договор поручительства с банком
4. Замена поручителя
5. Если отказаться не удалось

Бробанк.ру рассмотрел основные аспекты. Мы расскажем, как расторгнуть договор поручительства по кредиту, всегда ли это возможно. Что делать, если банк не позволяет отменить договор, а заемщик перестал платить. Часто поручители сталкиваются с проблемами, о которых даже не задумывались при подписании договора.

Зачем нужен поручитель

Прежде чем рассматривать варианты отмены договора, изучим, для чего вообще банку и заемщику нужен поручитель. После этого станет понятным, почему расторжение договора поручительства по кредиту — непростая, а порой и вовсе невыполнимая задача.

Обычно второй участник сделки требуется при оформлении крупной ссуды. Банку нужны дополнительные гарантии возврата средств, поэтому он просит пригласить человека, который ручится за основного заемщика.

Заемщику же нужен поручитель для увеличения суммы выдачи и вероятности одобрения. Это особо актуально, если кредит нужен, а кредитная история заявителя содержит негативные факторы. Тогда поручительство станет инструментом повышения лояльности банка.

Статья 363 ГК РФ объясняет, какую ответственность несет поручитель:

• поручитель и заемщик несут идентичную, солидарную ответственность за выплату кредита. Не платит заемщик — банк давит на поручителя. Исключения — субсидиарная форма ответственности, но на практике она почти не встречается;
• при совершении просрочки бремя выплат процентов, пеней и юридических издержек также ложится на плечи поручителя, ровно как и на заемщика.

Если подытожить, то все то, что должен основной заемщик, по факту должен и поручитель. Для этого банк его и позвал — чтобы в случае неуплаты долга заемщиком обратиться ко второму участнику сделки и требовать деньги и с него. При этом при организации судебного процесса деньги также будут требовать с обеих сторон.

Когда возможно прекращение обязательств

К сожалению, прийти в банк и просто так сказать, что вы отказываетесь быть поручителем, невозможно. Никто не примет заявление, не будет его рассматривать. Соглашение уже есть, и расторжение договора поручительства в одностороннем порядке просто невозможно.

Исключения есть, но они не такие, какими их хотят видеть разочаровавшиеся в своем решении поручители.

Статья 367 ГК РФ четко разъясняет ситуации, когда договор поручительства может быть аннулирован:

• обязательство выполнено, то есть обеспечивать сделку больше не нужно, кредит закрыт в полном объеме. При этом закрытие кредита может быть связано со страховым случаем;
• если долг без ведома поручителя был переведен на другое лицо. Например, если речь об автокредите, такое может случиться: для снятия обязательств может произойти замена заемщика. Бывает такое и с ипотекой, допустим, когда собственники-супруги делят имущество;
• в договоре указывается срок поручительства, в этот период оно и действует. Если этот срок не указан, что случается чаще всего, после окончания периода выплаты ссуды по графику у банка есть 1 год, чтобы подать иск к поручителю.

Все. Больше причин отмены договора поручительства закон не предусматривает. Даже смерть заемщика не станет таким поводом. В этом случае второму участнику сделки придется выполнить обязательство, но после можно обратиться с иском к наследникам основного заемщика, если они имеются.

Если происходят изменения начальных условий кредитования, например, проводится реструктуризация, это не становится поводом для расторжения договора с поручителем. Но отвечать в случае чего он будет на прежних условиях.

Замена поручителя

Это также возможный вариант выхода из ситуации, не противоречащий закону. Например, действующий поручитель сам решил оформить крупный кредит — ипотеку, и теперь действующее обязательство становится препятствием на пути одобрения. Дело в том, что банки рассматривают ситуацию так, словно поручитель выплачивает кредит, за который ручился.

Тогда по договоренности с банком и заемщиком нужно решить вопрос и заменить второго участника сделки на нового. Сложность — найти такого человека, он должен:

• соответствовать всем требованиям банка к основному заемщику по этой кредитной программе;
• собрать полный комплект документов, в который всегда входит справка о доходах;
• обладать положительной кредитной историей;
• быть согласным на эту роль.

Если такой человек найден, для начала обратитесь в банк, чтобы прояснить, как действовать в такой ситуации. Алгоритм не регламентирован, все происходит строго по усмотрению банка, по заданному им сценарию.

Если по итогу рассмотрения новый поручитель подойдет, будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору. После прежний поручитель избавится от обязательств.

Нельзя исключать, что банк не пойдет на эту операцию. Закон не обязывает его идти навстречу клиентам в этом отношении.

Если отказаться не удалось

Если не удалось расторгнуть договор поручительства, придется нести бремя обязательство ровно до того момента, пока кредит не будет погашен. К сожалению, не все заемщики весь долгий срок действий ссуды честно выполняют свои обязательства и не подводят поручителя.

Когда основной заемщик перестает платить, процесс взыскания организовывается в сторону обоих участников сделки — для этого и был нужен поручитель. Если начнется начисление пеней, обязанность их платить ляжет и на поручителя.

Кредитная история поручителя также портится, поэтому лучше стараться избежать серьезных просрочек.

Кроме обязательств у поручителя есть и права, которые прописаны в ГК РФ 365:

• если поручитель закрыл долг за основного должника, ему переходят права кредитора. То есть теперь он может обратиться в суд и попытаться вернуть свои деньги;
• банк обязан передать поручителю в случае гашения им долга все документы на это обязательство.

Да, прав совсем не много, и оба они сводятся к одному и тому же моменту. Но все же это существенно. У поручителя есть шанс вернуть свои кровные, пусть этот шанс и не такой большой.

Сто раз подумайте, прежде чем соглашаться на такую роль, она слишком финансово опасна. Поручитель ничего не получает, но при этом несет обязанности и не может по своему желанию расторгнуть договор.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].