Долги в мфо что делать

Чем обернется просрочка микрозайма? Штрафные санкции, применяемые МФО, порядок процесса взыскания, привлечение коллекторов и суд.

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия.

Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее.

Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

• выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
• фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

• заемщик изначально не рассчитал свои силы;
• задержка заработной платы;
• потеря работы;
• низкая финансовая грамотность гражданина;
• заболевание;
• возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

• Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
• Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
• Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
• Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы.

Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

• бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
• визиты на дом к должнику или по месту его работы;
• нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
• распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
• порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
• угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

• наложить арест на половину зарплаты должника;
• арестовать его банковские счета и вклады;
• организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным.

Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Как законно списать долги по микрозаймам: только через банкротство

Микрозайм — инструмент полезный, но коварный. Получить его легко, и если вовремя гасить, то особых проблем возникнуть не должно. Зато любая просрочка по выплате грозит стать катализатором, способным запустить целый ворох проблем, которые со временем будут расти как снежный ком.

Но что делать, если брали вы заем в одной жизненной ситуации, а отдавать приходится в другой? Есть ли шанс избавиться от долгов в микрозаймах, если нет денег, и как это сделать с минимальными рисками? Рассказываем.

Что такое микрозайм

Скажем сразу — вариант «забыть» про долг и не отдавать его, бегая от кредиторов, коллекторов и приставов, мы советовать не будем. Во-первых, это незаконно, а во-вторых, малоперспективно. Но подробнее о последствиях такой «тактики» мы поговорим ниже.

А для начала выясним, что такое договор микрозайма и какими нормами в законодательстве регулируются отношения между участниками сделки такого характера.

Само понятие микрофинансирования появилось в российском финансовом пространстве чуть больше 10 лет назад. С 2011 года в силу вступил федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Он дал определение понятию договора микрозайма, а также условия его выдачи. Позднее закон несколько раз дорабатывался, пока не принял свой нынешний вид.

Регулярно вместо термина «микрозаем» используется термин «микрокредит». Несмотря на то, что в законе о микрофинансовой деятельности такое понятие не прописано, оба термина означают одно и тоже, поэтому их можно использовать как синонимы.

Но только в повседневном, неофициальном общении. Правильнее все-таки использовать слово займ. Дело в том, что по правилам российского гражданского права кредиты могут выдавать только коммерческие банки.

Все остальные организации, которые в том или ином виде занимаются выдачей денег под проценты населению или юридическим лицам, не могут использовать термин «кредит» в своих договорах.

В большинстве случаев за займом «до зарплаты» клиенты обращаются в микрофинансовые организации или МФО. Они, в свою очередь, делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Займы физическим лицам предоставляют и те, и другие.

Чем МФК отличаются от МКК?
Спросите юриста

Ставки, штрафы и переплата

В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).

Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.

Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.

Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.

В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.

Если заем был взят раньше этой даты, то действуют другие, менее выгодные для клиента, ограничения:

• с 01.07.2019 по 31.12.2019 — превышение не больше чем в 2 раза;
• с 28.01.2019 по 30.06.2019 — не больше, чем в 2,5 раза;
• до 28.01.2019 — не больше чем в 3 раза.

Впрочем, стоит отметить, что микрокредиты трехлетней давности встречаются довольно редко. Основную часть портфелей МФО составляют займы «до зарплаты» сроком на несколько месяцев.

Есть и еще один чрезвычайно важный момент — просроченный заем крайне желательно гасить целиком, а не по частям.

Если погасить только часть, то МФО возобновит начисление пени и процентов на остаток долга, пока сумма снова не достигнет максимально допустимого значения. А учитывая процентные ставки, надо понимать, что это произойдет очень быстро.

МФО начислило гигантские проценты
по займу? Обращайтесь, и посчитаем
правильную сумму вместе

Как вылезти из займов

Перейдем к практической стороне вопроса — как физическому лицу закрыть все займы, если денег на это мало или совсем нет.

Перезанять

Самый очевидный способ закрыть долг перед МФО (да и не только перед ней) — взять в долг у друзей или родных. Причем лучше всего сделать это официальным порядком. Эта возможность предусмотрена в Гражданском кодексе РФ, через составление расписки, чтобы потом должник не отказался от долга со словами — ничего ни у кого не брал, подпись на бумаге не моя.

Чтобы заимодавец не волновался насчет возврата долга, лучше всего составить расписку. Ее должен от руки написать непосредственно тот, кто берет деньги в долг. Расписка должна содержать следующие сведения:

• ФИО участников сделки;
• Паспортные данные заимодавца и заемщика;
• Сумма займа и сумма, которую надо вернуть (если займ выдается под проценты);
• Срок возврата;
• Штрафные санкции за нарушение сделки.

Заверять расписку у нотариуса необязательно. Но желательно. Еще лучше, чтобы при составлении документа присутствовал юрист.

Можно ли напечатать расписку на компьютере?
Спросите юриста

Погасить одним кредитом другой

По сути, речь идет о рефинансировании. Как уже говорилось, ставки по кредитам в банках ниже, чем в МФО. Можно попробовать обратиться в банк, получить потребительский кредит, и погасить имеющийся микрозайм, облегчив свою долговую нагрузку.

Тем не менее, использовать подобный способ избавления от займа следует осторожно: для начала тщательно оценить какова будет переплата по новому обязательству. К тому же, чтобы получить кредит у заемщика должна быть хорошая кредитная история, не омраченная просрочками. Иначе в кредите, скорее всего, будет отказано.

А вот гасить один микрозайм с помощью другого категорически не стоит — никакого решения проблемы это не даст, а лишь отсрочит неизбежные трудности с возвратом.

Реструктурировать долг

В отличие от рефинасирования, когда один кредит, по сути, меняется на другой, реструктуризация — это работа с тем же самым, уже имеющимся обязательством.

То есть совместно с МФО решается вопрос об изменении процентной ставки (редко), уменьшении ежемесячного взноса за счет увеличения срока (как правило) или даже списании штрафов (практически нереально).

Для того, чтобы кредитор согласился списать часть штрафных начислений должнику нужно доказать, что финансовая ситуация, из-за которой возникли просрочки, произошла не по его вине.

Во всех ли МФО есть программы
по реструктуризации займов?

Уйти на «кредитные каникулы»

Напомним, что весной 2022 года был приняты поправки в федеральный закон № 106-ФЗ, который позволяет гражданам на некоторое время приостанавливать обслуживание своих долгов.

Что такое кредитные каникулы

Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа),

в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежа займу или уменьшение размера ежемесячного взноса на определенный период времени. Максимально можно оформить каникулы на 6 месяцев.

Для того, чтобы оформить каникулы должно быть выполнено несколько условий:

• микрозайм должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
• размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством;
• доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Обратиться в суд

МФО может подать в суд на недобросовестного заемщика. Однако раньше они делали это не так часто. Дело в том, что микрофинансовые организации не всегда обладают большим штатом сотрудников, поэтому у многих компаний отвлекаться на многочисленные судебные разбирательства просто нет ресурсов.

Но в последнее годы МФО все чаще стали судиться с должниками, хотя зачастую суды «прощают» должнику часть задолженности, уменьшают начисленные пени или проценты.

Поэтому, если с недобросовестным заемщиком не удается найти общий язык, гораздо проще перепродать долг коллекторам.

При этом обратиться в суд может не только кредитор, но и сам должник. Но для этого нужны основания. Например, если МФО начислило сумму больше, чем это разрешено законом.

Ждать истечения срока исковой давности

Если в течение трех лет после того, как заемщик перестал платить по займу компания-кредитор не обратится в суд за принудительным исполнением обязательства, то должник освобождается от выплаты.

Но рассчитывать на это не стоит — три года срок слишком большой, чтобы МФО не предприняла никаких попыток получить свои деньги.

Стать банкротом

Вышеописанные способы позволяют закрыть долг в МФО без банкротства. Однако в крайнем случае можно прибегнуть и к этой процедуре. Банкротство не является непоправимым и тем более осуждаемым способом вырваться из долговой кабалы.

Стать банкротом можно двумя способами: упрощенным или через суд. После запуска процедуры гражданин не обязан гасить заем, однако за его активами, в том числе банковскими счетами устанавливается внешнее наблюдение со стороны финансового управляющего. А он, в свою очередь, обязан сделать максимум возможного, чтобы вернуть средства кредитору.

Кроме того, банкротство несет целый ряд последствий и ограничений. Они касаются возможности на протяжении ряда лет занимать должности в коммерческих структурах (особенно финансовых) или получать новые кредиты.

Однако, если платить должнику нечем, банкротство действительно оказывает должникам помощь в списании долгов.

В том случае, если финансовая ситуация в вашей жизни начинает ухудшаться, необходимо в первую очередь позаботиться о том, как побыстрее расплатиться с долгами

В первую очередь с теми, где более высокие проценты. Как правило, это микрокредиты. Существует несколько способов уменьшить свою долговую нагрузку: от перезанятия денег до признания банкротом. Но главное — не пытаться категорически игнорировать другую сторону, а искать компромисс.

Что будет, если не выплачивать займ?

МФО рано или поздно примет меры, чтобы получить свои деньги обратно. Что будет, если не выплачивать займ? Вариантов много, но все они не слишком приятны. Это может вылиться в стрессовое общение с коллекторами, или в знакомство с судебными приставами, которые придут описывать имущество. Или даже процедурой принудительного банкротства.

Какие меры предпримет МФО, если клиент не отдает долг? Перечислим их:

Отправит информацию о нарушении договора в бюро кредитных историй. Это повлияет на рейтинг заемщика и, следовательно, ухудшит шансы на получение нового кредита или микрозайма.

Обратится в суд с исковым заявлением о принудительном возврате денег. Суд обязательно примет сторону истца и за дело возьмутся приставы.

Они могут заблокировать банковские счета должника, а затем перевести имеющиеся там деньги в счет долга кредитору. Если денег на счетах нет, могут отправить в бухгалтерию компании, где работает должник, постановление об удержании части зарплаты в пользу МФО.

Сумма удержания может доходить до 50% дохода. Если нет ни денег, ни регулярного дохода — приставы могут описать имущество. Если же платить совсем нечем, дело может дойти до процедуры принуждения к личному банкротству.

И под конец развеем одно заблуждение — что МФО прощают долги.

Остались без работы, зато с долгами?
Звоните! Наши юристы помогут избежать
негативного сценария

Аннулировать долги без возврата денег не получится. Да, случаи безвозмездного списания микрозаймов действительно бывают.

Однако, во-первых, они исчезающе редки, а во-вторых — если долги заемщика признают безнадежными, скорее всего это означает, что он оказался в такой тяжелейшей жизненной ситуации, что задолженность по займу является для него меньшей из проблем. Например, оказался обездвиженным ивалидом.

Ну а чтобы не оказаться в такой ситуации, необходимо принять меры заранее. Если становится понятно, что с обслуживанием долга в скором времени возникнут проблемы, стоит обратиться к компетентному юристу для консультации и выработки дальнейшего плана действий.

Чем опасно уклонение от выплаты долга

Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:

• в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
• если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
• далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
• если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Корректное общение с представителями микрофинансовой организации — немаловажная часть успеха. Отвечайте на звонки, когда вам звонят. В первую очередь потому, что это повышает шансы на конечную выплату займа законными способами.

Все, что от вас требуется в таком диалоге — дать понять, что с вами все в порядке, вы не избегаете контакта, признаете наличие проблемы и делаете все возможное для погашения задолженности. В Moneyman есть независимые специалисты, которые могут проконсультировать по вашему долгу, отправьте заявку на странице приёмной омбудсмена.

Такое поведение является разумным и помогает добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит.

Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Воспользуйтесь «каникулами»

Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т.

д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не удается, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и избавиться за счет этого от старого долга.

В варианте с рефинансированием может использоваться дополнительное обеспечение. Например, если заемщик предоставляет в залог машину, то может взять кредит под максимально выгодный процент. При таком способе клиенты могут рассчитывать не только на снижение ставки по договору, но и на увеличение общего срока кредитования, которое поможет значительно снизить размер обязательных платежей.

Если вам нужно рефинансировать займ, то обратитесь к нам!

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Оформлять новый микрокредит в МФО для погашения старого не стоит. Это ловушка, способная привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее.

Поэтому перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни).

Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.

Кирилл Краснюк , эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

На помощь заемщикам

Свежие законы призваны защитить клиентов микрофинансовых организаций от неподъемных долгов и отъема жилья. При этом граждане продолжают жаловаться на незаконное увеличение размера начисленных процентов и грубые методы возврата задолженности

Спрос на услуги микрофинансовых организаций в России растет: в 2017 г. по сравнению с 2016 г. количество выданных микрозаймов увеличилось на 35%, в 2018 г. – на 25%, а в 2019 г. – уже на 30%.

Популярность микрозаймов обусловлена их доступностью и тяжелым экономическим положением населения. Это в совокупности со сравнительно низким уровнем правовой грамотности граждан позволяет МФО заключать с ними договоры на заведомо невыгодных для последних условиях.

Согласно отчету Банка России, в январе-июне 2019 г. количество жалоб, поступивших в отношении микрофинансовых организаций, выросло на 30,4% по сравнению с аналогичным периодом 2018 г. и составило 14 тыс.

Большая часть жалоб была связана с действиями, направленными на возврат просроченной задолженности, – 50,2%; остальные касались превышения предельного размера начисленных процентов по договору займа – 19,6%, реструктуризации и рефинансирования договора – 6,8%, оспаривания факта заключения договора – 6,2% и пр.

Как клиенты МФО попадают в долговую яму?

Человек, которому срочно требуются деньги, видит яркую рекламу о займах с «минимальными» процентами – 1-2% в день. И ему кажется это предложение выгодным, ведь средняя банковская ставка по потребительским кредитам – 15%. Многие не задумываются о том, что эта ставка в банках установлена за год пользования денежными средствами, а ставка МФО рассчитана на каждый день.

Простые арифметические расчеты, которыми заемщики микрофинансовых организаций часто пренебрегают, позволяют увидеть реальное соотношение процентных ставок.

Если 2%, предложенные МФО, умножить на 365 дней, то получим 730% годовых – значительно больше, чем 15%, которые предлагают банки. То есть если гражданин взял 10 тыс. руб. под 2% в день, то через год он переплатит 73 тыс. руб. При займе под 15% годовых переплата по кредиту составит всего лишь 1500 руб.

Как заемщиков защитили от неподъемных долгов и отъема недвижимости?

В 2019 г. были ограничены предельная сумма долга и процентная ставка по микрозаймам, взятым на срок до одного года. Теперь максимальная процентная ставка по таким займам не должна быть выше 1% в день.

С 1 июля этого года сумма процентов по просроченной задолженности не может превышать двукратную сумму займа. А с 1 января 2020 г. предельная сумма процентов не должна быть больше суммы займа в 1,5 раза 1 (об ограничении процентных ставок и сумм выплат по кредитам и займам, а также о том, что в некоторых случаях заемщики не смогут рассчитывать на изменение условий кредитного договора при ухудшении финансового положения, подробнее рассказывается в публикации «Краткосрочные кредиты стали выгоднее»).

Также с 1 октября текущего года законодатель ограничил круг лиц, имеющих право на предоставление гражданам займов, обеспеченных залогом недвижимого имущества для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Теперь выдавать такие займы имеют право только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России, в их число входят и микрофинансовые организации.

С 1 ноября МФО будут не вправе выдавать кредит гражданам под залог следующих видов имущества и имущественных прав:

• жилое помещение;
• доля в праве собственности на жилое помещение;
• право требования гражданина в отношении жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.

Это ограничение не распространяется на МФО с государственным участием 2 .

Нужно понимать, что банки и микрофинансовые организации могут преследовать разные цели при выдаче ипотечных займов. Банки заинтересованы в возврате денежных средств с процентами. А многие МФО и частные инвесторы заключают такие договоры с намерением отнять объект недвижимости.

Таким образом, есть все основания полагать, что вышеуказанные ограничения позволят снизить риски отъема жилья у заемщиков МФО (о чем надо знать, чтобы не лишиться жилья, читайте также в публикации «Квартирного рейдерства стоит опасаться каждому»).

Как клиентов МФО вынуждают вернуть долг?

Заемщики не всегда имеют возможность своевременно вернуть денежные средства. В случае возникновения просроченной задолженности они могут столкнуться с обратной стороной организации: на смену услужливым и улыбчивым менеджерам приходят суровые, непреклонные сотрудники отделов по работе с проблемной задолженностью – коллекторы. Методы их работы порой отличаются цинизмом и противоречат принципам морали.

Обычно такие коллекторы ограничиваются психологическим прессингом: регулярные звонки должнику с требованием вернуть долг, угрозы и т.п. Однако в ход могут пойти и более радикальные способы воздействия: порча имущества или физическое насилие.

Случаев применения насилия коллекторами довольно много. Чаще это насилие эмоциональное. Например, жительнице Петербурга, просрочившей возврат долга в размере 11 тыс.

руб., изобретательный коллектор прислал фото ее внучки с траурной лентой на фоне гроба. В Ростове-на-Дону коллектор пообещал воспитательнице взорвать детский сад вместе с ней и детьми, если она не вернет долг.

Если эмоциональное воздействие не дает результатов, то используются более грубые методы: надписи на стенах подъезда должника, порча замочных скважин, автомобилей и т.п. Порой действия коллекторов просто поражают своей жестокостью. Так, в Новосибирской области коллекторы из-за долга в размере 5 тыс.

руб. ворвались в квартиру заемщицы, изнасиловали ее и избили членов ее семьи.

Как закон защищает заемщиков от произвола взыскателей?

Неправомерные действия коллекторов могут служить основанием для привлечения их к уголовной ответственности, а их работодателя, микрофинансовую организацию, – к административной.

Чаще коллекторов привлекают к уголовной ответственности по следующим статьям: ст. 128.1 УК РФ («Клевета»), ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»), ст.

163 УК РФ («Вымогательство»), ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»), ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение легкого вреда здоровью»), ст.

116 УК РФ («Побои»), ст. 330 УК РФ («Самоуправство»).

Для защиты прав и интересов граждан, имеющих просроченную задолженность перед кредиторами, был принят Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Согласно этому закону при общении с должником коллектор обязан представиться. Личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю, а телефонные звонки – не более двух раз. Причем встречи и звонки допускаются только в строго определенный период времени: в будни – с 8:00 до 22:00, в выходные дни – с 9:00 до 20:00.

Аналогичные правила установлены для текстовых и голосовых сообщений. При этом отправлено может быть не больше 16 сообщений в месяц.

За нарушение этих положений МФО может быть привлечена к административной ответственности по ст. 14.57, 15.26.1, 15.26.2, 15.38 КоАП РФ.

Помните: привлечь коллекторов и МФО к ответственности можно будет лишь при наличии доказательств, подтверждающих обстоятельства жалобы на противоправное поведение взыскателей. Например, кемеровская микрофинансовая организация была оштрафована за оскорбления в адрес должницы. Заемщица вела запись телефонных переговоров, которые впоследствии приложила к своей жалобе.

Запись стала для суда достаточным доказательством вины МФО для привлечения ее к административной ответственности.

Способы и частота взаимодействия с должником, отличные от вышеперечисленных, могут быть предусмотрены письменным соглашением между ним и кредитором. Однако такое соглашение может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности. При этом должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения.

Достаточно сообщить об этом кредитору путем направления уведомления через нотариуса, вручения его под расписку или по почте заказным письмом. Между тем из Письма ЦБ РФ от 3 октября 2019 г. следует, что, согласно обращениям граждан, некоторые кредиторы заключают с заемщиками соглашения об установлении способов и частоты взаимодействия с ними при взыскании задолженности в дату подписания договора потребительского кредита (займа).

Это происходит путем включения соответствующих положений в условия договора или подписания отдельного документа. Нужно иметь в виду, что подобные действия кредитора являются нарушением прав потребителя финансовых услуг 3 .

(Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте в материалах «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка». Как предотвратить передачу своих персональных данных коллекторам и что делать, если банк виноват в распространении личной информации, читайте в публикации «Битва за персональные данные».)

Что делать, если нет возможности вернуть долг?

Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки должника МФО.

1. Реструктуризация долга.

Реструктуризация представляет собой соглашение между кредитором и заемщиком, по которому вносятся изменения в условия договора займа. Для этого заемщику следует обратиться в МФО с письменным заявлением. В нем должны быть подробно изложены причины невозможности возврата кредита на существующих условиях.

В зависимости от обстоятельств МФО может дать согласие на реструктуризацию или отказать в ней.

Чаще кредитор идет навстречу тем заемщикам, которые хотят снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Такая сделка выгодна для МФО: клиент получит возможность выплачивать каждый месяц меньшие суммы, но переплата по кредиту значительно вырастет за счет увеличения срока.

(Подробнее о способах реструктуризации и о том, как договориться с банком об изменении условий кредитования при ухудшении финансового положения заемщика, читайте в статье «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».)

2. Рефинансирование задолженности.

Под рефинансированием понимается перекредитование – получение нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Схема перекредитования через другой банк или МФО выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в банке, который погашает существующую задолженность перед МФО. Если новый заем превышает долг, то оставшаяся его часть используется по усмотрению заемщика.

Рефинансирование избавит должника от назойливых коллекторов и поможет снизить процентную ставку по задолженности. Но при условии, если заемщик перекредитуется не через другую микрофинансовую организацию, а через крупный надежный банк.

Часто сами МФО предлагают своим клиентам рефинансировать долг на льготных условиях. Категорически не рекомендуется это делать через микрофинансовую организацию, в которой взят первоначальный заем. Обычно вместо льготных условий заемщики получают лишь увеличение размера задолженности. Происходит это так.

Человека убеждают досрочно закрыть долг по первому договору. Для этого просят подписать второй договор займа и обещают более выгодные условия. Но фактически МФО включает в сумму основного долга по второму договору проценты по первому займу, и на эту сумму, значительно увеличенную, снова начисляют проценты.

Сумма займа по второму договору так и остается на бумаге: вместо денег заемщик получает вдвое увеличенный долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных договоров. Цель таких манипуляций – увеличение задолженности обманным путем.

Оспорить законность таких сделок через суд почти невозможно, поэтому не следует безоговорочно доверять улыбчивым менеджерам МФО, обещающим беспроцентно рефинансировать задолженность.

Есть ли альтернатива займам МФО?

Практика показывает, что целью деятельности многих микрофинансовых организаций является обман потребителей. Поэтому следует хорошо подумать, прежде чем пользоваться их услугами.

В качестве альтернативы микрозаймам можно рекомендовать кредитные карты проверенных банков с небольшим кредитным лимитом. Для получения такой карты требуется минимальный пакет документов. При этом льготный беспроцентный период возврата может составлять от 30 до 90 календарных дней.

1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

2 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

3 Информационное письмо Банка России от 3 октября 2019 г. № ИН-06-59/77 «О порядке изменения способов или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности».

Долги в мфо что делать

Долги в микрофинансовых организациях доставляют массу неудобств: в МФО большие проценты, а методы работы с должниками выходят за рамки законов. Отчаявшиеся люди ищут последние деньги, чтобы рассчитаться с кредитными организациями. Есть законный выход из ситуации — процедура банкротства.

Что будет, если не платить микрозаймы?

Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.

МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:

Звонят и пишут должнику.

Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.

Продают долг коллекторам.

МФО редко подают в суд на должников, в отличие от банков. Дело в том, что суды признают только тело кредита и небольшой процент. С учетом того, что суммы займов не превышают 10−50 тыс. руб., МФО не покроет даже судебные издержки.

Немало микрозаймов выдают онлайн, по электронной заявке. Проверить реальность анкетных данных микрофинансовая организация не может, поэтому и в суд обратиться они не смогут.

Из-за этих условий вас будут тревожить коллекторы. И если нет денег, избавиться от долга поможет только банкротство.

Какие долги списывают через банкротство?

В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:

текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;

возмещения вреда здоровью;

заработной платы и выходных пособий;

компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;

долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.

То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.

В банкротстве отказывают по следующим причинам:

если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);

умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;

намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.

Перечисленные основания доказывают в суде документально.

Важно, чтобы по кредитам образовались просрочки по выплатам от трех месяцев.

Как списать долги в МФО без суда?

С 2020 года в России появилась внесудебная форма банкротства. Пройти упрощенную процедуру можно и тем, кто имеет задолженности в МФО.

Если вы подходите под эти условия, то обратитесь в ближайший МФЦ и напишите заявление на процедуру.

Плюсы упрощенного банкротства в том, что списывают долги бесплатно. Установлен и четкий срок — гражданина объявят банкротом через шесть месяцев.

Однако нужно ждать, чтобы кредиторы подали на вас в суд, после приставы возбудили производство и закрыли его. Это занимает много времени, иногда уходят годы.

Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?

При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.

Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.

Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.

В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.

Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.