Дадут ли ипотеку если были просрочки по кредитам в прошлом

Ипотека — это кредит с обеспечением. При покупке квартиры заемщик регистрирует залог в пользу банка, что является дополнительной гарантией возврата долга. Хотя для банка риски невозврата ипотечного кредита существенно меньше, чем по необеспеченному кредиту, заявку будут рассматривать по обычным правилам.

Какие последствия влекут просрочки по кредитам

Просрочки по кредитам влекут не только взыскание задолженности и начислений штрафных санкций. Сведения об исполнении обязательств по кредитам и займам всегда передаются в Бюро кредитных историй (БКИ). Согласие на передачу такой информации заемщик дает при подписании договора с банком, микрофинансовой организации.

Однако в каждом случае банк принимает решение индивидуально, и может отказать в ипотеке даже при отсутствии просрочек. Чтобы повысить шансы на получение ипотеки, можно привлечь созаемщиков или поручителей, оформить добровольную страховку. Текущие просрочки по другим кредитам можно закрыть путем рефинансирования.

В кредитной истории отражаются следующие сведения о заемщике и его обязательствах:

• обо всех заявках, поданных на получение кредитов и займов, даже если по ним вынесен отказ;
• обо всех договора на кредиты и займы;
• обо всех платежах, поступивших в счет погашения кредита или микрозайма;
• о суммах и периодах просрочки, допущенной заемщиком.

Даже если заемщик позже закроет просрочку, сведения о ней все равно останутся в кредитной истории. Сведения из кредитных историй банки и МФО запрашивают по мере получения заявок. Поэтому скрыть информацию о ранее допущенных просрочках не получится.

Несложно догадаться, что сведения о просроченной задолженности в кредитной истории обязательно скажутся на решении банка. В каждом случае заявка рассматривается индивидуально, а банк учтет и другие факторы — состав семьи клиента, размер доходов и т.д. Поэтому отказ может быть вынесен даже при идеальной кредитной истории.

В обратной ситуации, банк может одобрить заявку даже при наличии просрочек по ранее взятым кредитам. Например, если заемщик добросовестно годами платил по потребительскому кредиту, но за это время на несколько дней просрочил один платеж, его вряд ли посчитают злостным неплательщиком.

Что больше всего повлияет на решение банка
при вынесении отказа на получение ипотечного
кредита? Спросите юриста

Как проверить задолженность по кредитам

Кредитную историю проверяют и при обращении за ипотекой. Поэтому имеет смысл заранее убедиться в отсутствии просрочек, в достоверности сведений в кредитной истории. Проверить данные можно следующими способами:

• обратившись напрямую в каждое БКИ, с которым у банков заключены договоры (если у вас есть данные о Бюро кредитной истории);
• запросив через госуслуги информацию о БКИ, в которых обрабатывается ваша кредитная история (по сведениям из ответа можно подготовить запрос в конкретные БКИ);
• через банк, с которым у вас был заключен кредитный договор.

Дважды в год отчет по кредитной истории вам предоставят бесплатно. За каждый последующий запрос придется платить. Тарифы на оформление отчета по кредитной истории определяет каждая БКИ отдельно.

Если по отчету вы видите, что в кредитной истории закрыты все просрочки, то это значит, что банк вовремя и точно передал информацию в БКИ. Если же вы полностью погасили кредит, но в отчете до сих пор видна задолженность, нужно требовать разъяснений от банка или БКИ. По заявлению заемщика они обязаны проверить сведения в кредитной истории на предмет ошибок и внести соответствующие изменения.

Также данные в кредитной истории можно исправить через суд.

Дадут ли ипотеку, если были просрочки по кредитам

Нельзя дать гарантии, что банк одобрит вам ипотеку даже с отсутствием других кредитных обязательств. Заемщику могут отказать вообще без объяснения причин, хотя он может соответствовать всем условиям. Исключением является только льготная ипотека по государственным программам.

Но ним банк обязан одобрить заявку и выдать ипотеку, если заемщик отвечает условиям, указанным в законодательстве.

Просроченные кредиты обязательно отразятся на решении банка по ипотеке. Кредитная история запрашивается за считанные минуты, после чего банк увидит:

• все действующие кредиты и займы заявителя;
• все просрочки, допущенные при ранее взятым кредитам (даже если на момент обращения за ипотекой они погашены);
• общий размер текущих обязательств по кредитам и займам (это важно для определения долговой нагрузки заемщика).

Если у заемщика ранее были просрочки по кредиту, то банк может посчитать его недобросовестным клиентом. Это означает, что риск невозврата денег по ипотеке будет существенно выше.

Нужно учитывать, что обеспечение по кредиту всегда является дополнительным преимуществом при принятии решения по заявке. По ипотеке такое обеспечение возникает автоматически, так как заемщик обязан зарегистрировать залог на квартиру в пользу банка.

Пока действует залог по ипотеке, собственник не сможет продать, подарить или обменять квартиру. Со своей стороны, банк может обратить взыскание на заложенное имущество, если заемщик допустит большую и длительную просрочку.

Взял ипотечный кредит, не могу
платить вовремя, что делать? Закажите
звонок юриста

Можно ли подать заявку на ипотеку с открытыми просрочками по другим кредитам

Да, никаких ограничений по этому вопросу нет. Банк может одобрить ипотеку с действующими просрочками по другим кредитам, так как получит залог на недвижимость. Однако добросовестность заемщика является ключевым показателем при принятии решения по заявке.

Если гражданин постоянно допускал просрочки по кредитам и займам, он вряд ли изменит отношение к своим долгам, даже взяв обязательства по ипотеке.

Сам возврат ипотечного кредита обеспечен залогом на квартиру. Но взыскание задолженности и продажа заложенной квартиры повлечет дополнительные сложности для банка. Поэтому проще отказать заведомо недобросовестному заемщику, чем заниматься длительным взысканием.

Что проверяет банк по заявке на ипотеку

На принятие решения по ипотеке могут повлиять не только сведения из кредитной истории, но и другие факторы. Банк проверит:

• состав семьи заемщика, количество несовершеннолетних детей и других иждивенцев;
• доходы заемщика и его супруги (супруга);
• доходы поручителя;
• наличие постоянного места работы у заемщика.

Перечисленные сведения важны для определения долговой нагрузки, которая возникнет после одобрения ипотеки. Например, если заемщик получает 50 000 рублей и имеет на содержании 3-х детей, он заведомо не сможет платить каждый месяц 30-40 тысяч рублей по ипотеке. Также, скорее всего, физ.

лицу банк не одобрит ипотеку, если заемщик не может подтвердить официальные доходы, нигде не работает.

Банк не сообщает причину, по которой он отказывает в заявке на кредит. В некоторых случаях от заемщика могут потребовать дополнительные документы.

Например, если размера зарплаты по основному месту работы недостаточно для одобрения заявки, может потребоваться справка из ИФНС о доходах от самозанятости или о доходе от совместительства. Заемщик, заинтересованный в получении ипотеки, наверняка быстро представит все требуемые документы и сведения.

Как доказать банку, что у заемщика есть иные доходы,
кроме тех, которые учтены в справке с основного
места работы? Спросите юриста

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Если банк отказал в заявке на ипотеку, то можно повторно обратиться за ипотечным кредитом через несколько месяцев. Также можно подать заявку в другую кредитную организацию, которая лояльнее относится к заемщикам. Один банк может отказать в ипотеке с открытыми просрочками, тогда как при обращении в другую кредитную организацию таких проблем не возникнет.

Чтобы избежать отказа по ипотеке, можно заранее предпринять ряд мер. Если по другим кредитам относительно небольшая просрочка, лучше постараться закрыть ее до подачи заявки на ипотеку. Чем меньше кредитных обязательств банк увидит при проверке сведений и документов, тем выше шанс на положительное решение.

Созаемщики vs поручители

Если и заемщика по ипотеке есть супруг, его укажут в договоре как созаемщика. У супругов возникают равные права и обязательства по ипотеке, в отношении купленной квартиры. Соответственно, наличие созаемщика положительно повлияет на решение банка, так как у него появляется дополнительный вариант взыскания долга — через выставление требований ко второму участнику брачного союза.

Можно взять ипотеку с поручителем, который примет на себя обязательства на случай просрочки основного заемщика. Поручителем может быть родственник (но не супруг), а также сестра (брат), друг, коллега, просто фактически посторонний человек.

Банк проверяет сведения о доходах и месте работы поручителя, и заодно — и его кредитную историю. В отличие от созаемщика, у поручителя не возникнут права на ипотечную квартиру. Но обязанность платить по кредиту за эту квартиру, увы, возникает.

Есть ли какие-то определенные требования у банков
к поручителю при подаче заявки на ипотечный
кредит? Спросите юриста

Рефинансирование просроченных кредитов

До обращения за ипотекой можно попробовать снизить долговую нагрузку или убрать просрочки путем рефинансирования или реструктуризации других кредитов. Например, при рефинансировании для погашения ранее взятых кредитов можно найти предложение:

• со сниженной процентной ставкой;
• с графиком внесения платежей, который подойдет для удобства внесения взносов по будущей ипотеке;
• с установлением суммы ежемесячного платежа, который позволит нормально платить по ипотеке.

При рефинансировании можно закрыть сразу несколько кредитов. Эта процедура называется консолидацией кредитов. Соответственно, в кредитной истории будет виден только один договор после рефинансирования.

Ранее возникшие просрочки будут помечены в кредитной истории как закрытые. Но, правда, по такому кредиту все же надо платить взносы, чтобы новый кредитор счел вас хорошим заемщиком.

Добровольное страхование

При оформлении ипотеки заемщик обязан оплатить имущественное страхование квартиры. Также банк наверняка предложит оформить добровольную страховку жизни и здоровья заемщика. Это может положительно сказаться на принятии положительного решения по заявке.

При наступлении страхового случая (например, при признании инвалидности заемщика), банк закроет часть ипотеки или весь кредит за счет компенсации от страховой компании. Также при добровольном страховании банк может предложить клиенту сниженную процентную ставку.

Наши юристы проконсультируют вас о возможных вариантах получения ипотеки с текущими или закрытыми просрочками по кредитам. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Можно ли взять ипотеку с просрочками и судебными приказами

Придется постараться, чтобы взять ипотеку с просрочками и судебными приказами, ведь при рассмотрении заявки банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику. Много здесь зависит от финансовой организации, состояния просроченного платежа и конкретного заемщика.

Условия одобрения ссуды при наличии просрочек

Если кредитная история клиента подпорчена нарушением сроков или неоплатой ссуды, банки выдвигают ряд условий:

• взять ипотеку с просрочками можно, если найдется платежеспособный поручитель;
• платеж по кредиту не должен быть выше половины заработка заемщика;
• поручителя проверят на благонадежность и стабильность дохода;
• потребуется постоянное и официальное трудоустройство;
• ссуда предлагается с повышенной процентной ставкой;
• если имеется дополнительная недвижимость для залога, шансы на одобрение выше.

Кроме того, ипотека с просрочками возможна, если предложить большой первоначальный взнос (50% и более). Однако далеко не с каждым нарушением сроков можно оформить кредит на этих условиях.

С какими просрочками будет 100% отказ по заявке

У каждого кредитора собственный подход к проблемным клиентам. При редких и кратковременных нарушениях (несоблюдение сроков до 3-х дней, не чаще пары раз в году), либо при наличии ошибок в БКИ, особых затруднений не возникнет. А вот дадут ли ипотеку если были просрочки по кредиту более 30 дней – другой вопрос.

В этом случае клиента будут прорабатывать тщательнее.

Отказывают со 100% вероятностью в следующих случаях:

• заемщик не платит по одному кредиту, но пытается взять второй;
• просрочка по карте превышает шестьдесят дней;
• нарушение сроков от 30 до 60 дней более пяти раз.

Оформить ипотеку с открытыми просрочками практически нереально. Но нужно знать, какие кредиторы готовы рассмотреть заявку клиентов с испорченной КИ.

Если просрочки списаны по п. 3 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», то есть по исполнительному производству не был найден должник и его имущество, то наверняка откажут, и лучше подавать на ипотеку через брокера или риэлтора. Опыта им не занимать, и по практике они пойдут сразу в тот банк, который одобрит. А проверить себя на предмет таких списаний или на наличие исполнительных производств можно на сайте судебных приставов — http://fssprus.ru/iss/ip/.

Какие банки лояльно относятся к заемщикам

В таких организациях попросят представить гарантии выполнения обязательств, но и шансы на одобрение ссуды здесь выше.

– заявку рассматривают 1-3 дня, подать ее можно онлайн, а сумма кредита – до 30 000 000 рублей. Ставка здесь составит примерно 9,7%. Минимальный первый взнос – 15%. Если ранее была допущена просрочка платежа, но затем кредит закрыл клиент без задержек, то вполне можно получить одобрение.
1. Затем можно подать заявку в Совкомбанк. Довольно лояльный к клиентам.
2. Россельхозбанк также пробовать стоит, особенно если вы работаете с брокером. – если не все так печально, то ипотеку с просрочками по кредиту здесь выдадут под 8,49% минимум. Предварительное решение выносится за минуту, а размер ссуды не должен превышать 50 млн. рублей. – предъявляют более жесткие требования к заемщикам с плохой КИ. Минимальная ставка – 9,5%. Сумма кредита – от 300 000 рублей. Довольно часто приходит отказ по скоринговому баллу, по сути можно и не тратить на этот банк время. Читайте о методах оценки кредитоспособности заемщика при помощи скоринга в другой статье.

В каждой из перечисленных организаций попросят представить дополнительные гарантии. Среди них солидарные заемщики, повышенный размер первоначального взноса или страховка.

Как исправить ситуацию с просрочками самому

Теперь вы знаете, какие банки дают ипотеку с просрочкой, но нелишним будет повысить шансы на одобрение заявки. Начать стоит с выбора правильного кредитора, который проверяет КИ поверхностно. Кроме того, необходимо:

• закрыть действующие ссуды и выплатить штрафы за пропуск платежа;
• обратиться в недавно открывшийся банк или туда, где есть зарплатная карта;
• подать заявку в организацию, где кредит своевременно погашен;
• открыть в банке, куда планируете обратиться, депозитный счет;
• предложить имеющуюся недвижимость в залог.

Либо направьте запрос напрямую через застройщика. Это повысит шансы на положительный ответ. Также можно обратиться за помощью к профессионалам.

Когда стоит заручиться поддержкой специалистов

Если вы не уверены, одобрят ли ипотеку если были просрочки, попросите о помощи кредитного брокера. Они знают требования всех банков, составят список лояльных организаций и подготовят вас к подаче заявления. Но за услуги таких специалистов придется заплатить.

Чтобы наверняка узнать, дают ли ипотеку если были просрочки, подайте запрос в БКИ. Здесь расскажут о состоянии кредитной истории. В некоторых банках (к примеру, Совкомбанк) есть специальные программы, позволяющие восстановить доверие.

Они поэтапно увеличивают кредитный лимит, восстанавливая КИ. Подобные методики подходят заемщикам, у кого были просрочки от 5 до 60 дней. Проверить и исправить кредитную историю.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?

Ипотечный договор – это, зачастую, единственный способ решить жилищные проблемы, но для одобрения о выдаче займа нужна кристально чистая репутация. К сожалению, далеко не всегда можно предугадать все жизненные обстоятельства, в связи с чем, кредитная история может быть испорчена. Можно ли взять ипотеку в таком случае?

Трудности с оплатой в прошлом не ставят крест на получении жилищного займа, так как взять ипотеку с плохой кредитной историей вполне возможно. Варианты существуют разные: обращение к специалистам, исправление информации в Бюро кредитных историй или поиск самого лояльно кредитора.

Где проверить свою кредитную историю

Многих соискателей займа интересует, дадут ли им ипотеку, если кредитная история плохая. Наличие просрочек оплаты по кредитам в прошлом не означают, что кредитная история испорчена. Рекомендуется самостоятельно ее проверить, возможно, на этом проблема и закончится.

• Информация о состоянии кредитной истории может храниться в личном кабинете. Для этого нужно зайти на сайт банка и внимательно посмотреть, есть ли такая услуга.
• Вторым способом станет запрос в бюро кредитных историй. В России их существует порядка тридцати, и информация о заемщике может храниться в нескольких. Чтобы узнать, в какой именно организации есть ваши данные, сформируйте запрос на сайте Центробанка РФ. Бюро кредитных историй раз в год выдает информацию бесплатно.

Если ваша кредитная история все же омрачена, найдите время и возьмите пару небольших кредитов и вовремя их закройте. Соблюдайте график и не старайтесь досрочно погасить займы. Идеальный клиент для банка тот, кто следует графику, а досрочное погашение равно потери небольшой части прибыли от процентов.

Историю заемщика это, конечно, не портит, но и плюсов не добавит.

Как повысить шансы в получении займа

Получение кредита на приобретение недвижимости или земельного участка доступно даже с негативной кредитной историей или вовсе без нее. Стоит отметить, что процедура будет несколько сложнее, а требования жестче. Это касается и военной ипотеки, несмотря на то, что ее оплачивает государство, после увольнения обязательства перейдут на заемщика.

Какие действия следует предпринять, чтобы повысить шансы на одобрение:

• Дополнительный залог. Если есть какая-либо недвижимость, ее можно оформить как дополнительное обеспечение по ипотечному займу. Кредитной организации необходимы гарантии, что тем или иным способом денежные средства будут возвращены.
• Созаемщики и поручители. В этой роли могут выступать супруг, родственники первого круга (родители, дети, родные братья или сестры), друзья или знакомые, а также юридические лица или третьи кредитные организации. Важные критерии – это положительная кредитная история поручителей. Причем их количество строго не ограничено.
• Услуги кредитного брокера. Специалист брокерской организации поможет в получении любого кредита, в том числе ипотечного. Брокер подберет наиболее выгодное и подходящее предложение, подскажет, какие банки дадут одобрение в конкретной финансовой ситуации.
• Исправьте кредитную историю. В действительности, это крайне сложно. Но, в некоторых ситуациях есть способы ее подкорректировать. Например, если можно доказать невиновность заемщика.
• Обратиться в небольшую кредитную организацию. Крупные банки проверяют потенциальных заемщиков очень тщательно, но более мелкие организации не всегда имеют такую возможность.

Какие условия предъявляют заемщику

Рассмотрение заявки на оформление займа осуществляют не компьютеры, а люди, и можно быть уверенным, что будут взвешены все нюансы. Итак, какие требования могут быть предъявлены к потенциальному заемщику:

1. Скорее всего, на ипотечный кредит будет установлена максимальная процентная ставка;
2. Кредитная организация может уменьшить срок на выплату задолженности;
3. Необходимо иметь постоянное место работы с продолжительным трудовым стажем;
4. Банк вероятнее одобрит заявку, если у заемщика высокая заработная плата (естественно, официальная);
5. Для оформления кредита, вероятно, потребуется как минимум один поручитель;
6. Банк, дающий кредит, может потребовать дополнительный залог.

Здесь стоит заметить исходя из практики, что отказ в предоставлении дополнительного залога значительно снижает возможность одобрение займа. И наоборот, чем больший залог может предоставить заемщик, тем охотнее банки дают ипотеку.

Подробнее о кредитных брокерах

Услуги брокерской организации стоят недешево, чем же может помочь специалист? Брокер оказывает свои услуги заемщикам с испорченной кредитной историей. Они помогают, даже если все банки отказались дать заем.

Специалисты проанализируют вашу финансовую ситуацию, проинформируют, какой банк может одобрить заем и на каких условия можно взять ипотеку. Кроме того, грамотный брокер самостоятельно выясняет, по каким причинам была испорчена кредитная история, даст необходимые рекомендации и найдет способ решить задачу.

Квалифицированный брокер действует исключительно законными способами. Он точно знает, где найти подходящее и наиболее выгодное предложение кредитования. Грамотный специалист не только знает, как получить ипотеку с плохой кредитной историей, но и курирует всю сделку от начала до конца.

Услуги кредитного брокера оплачиваются отдельно. Заемщик, получивший ипотечный кредит, должен оплатить брокерскому агентству порядка 3% – 5% от суммы сделки.

Воспользуйтесь предложениями от застройщиков

Застройщики довольно часто предлагают свои услуги кредитования или рассрочки, как на строящееся жилье, так и на готовую недвижимость. Процедура проверки кредитной истории у них намного лояльнее, ввиду того, что они более заинтересованы в продаже квартир.

Как правило, застройщик не берет дополнительных комиссий и не требует страхования. Они относительно быстро рассматривают заявку. Есть в таком способе и свои недостатки, такие как повышенные процентные ставки – в среднем 16%, короткие сроки на рассрочку – до 10 лет.

Кроме того, застройщик потребует немалый первоначальный взнос, порядка 25% от полной стоимости.

Данный вариант доступен не для всех, но основываясь на практике и отзывах, процедура оформления и получения недвижимости в рассрочку максимально проста.

В какие банки стоит обратиться

Если услуги кредитного брокера слишком дороги, обращаться в кредитные организации придется самостоятельно. К удаче соискателей, не все банки отказываются оформить ипотеку с испорченной кредитной историей.

Итак, основной список, где возможно взять ипотечный кредит:

• Сбербанк России вполне может предоставить заем, если соискатель является его клиентом, например, имеет лицевой счет для начисления заработной платы. Условия Сбербанка лояльны: максимальный срок ипотеки до 30 лет, средняя кредитная ставка 12,5%, первоначальный взнос порядка 20% и обязательное страхование от всех возможных рисков.
• Дельта-Кредит – это банк, который специализируется на ипотечном кредитовании. Шансы на одобрение увеличат документы, обосновывающие просрочки отплаты прошлых кредитов. Это могут быть справки о болезни, квитанции, подтверждающие задержу перевода денежных средств не по вине заемщика и прочие бумаги. Наличие дополнительного залога станет большим преимуществом.
• Банк Москвы будет выгоден сотрудникам государственных предприятий или владельцев зарплатных счетов. Поручители (муж или жена) будут дополнительным плюсом в пользу одобрения кредита. Для предоставления ипотеки банк потребует первоначальный внос не менее 20%, срок кредитования до 30 лет, ставка 11,5%.
• ВТБ24 выдвигает лояльные условия для владельцев зарплатных карт и сотрудников различных государственных предприятий. Вероятно, потребуется дополнительный залог. Сумма займа не может превышать 30 миллионов рублей, срок кредита до 30 лет и первоначальный взнос порядка 15%. Процентная ставка по кредиту – 14%.
• Банк Жилищного Финансирования готов выдать кредит заемщику с плохой кредитной историей под залог имеющейся недвижимости. Срок займа до 20 лет, кредитная ставка 15%, сумма кредита не может превышать 60% от стоимости недвижимости, следовательно, разницу необходимо будет оплатить своими силами.
• Юникредит банк подойдет тем, у кого есть дополнительное имущество в качестве залога. Условия кредитования аналогичны перечисленным выше, за исключением повышенной ставки в 13% и обязательному оформлению страховки.

Таким образом, зная какие банки дают возможность оформить кредит с не очень хорошей кредитной историей, можно обратиться к ним.

В поисках решения проблемы, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, все законные средства хороши. Выплачивайте мелкие кредиты, подыскивайте поручителей с безупречным досье, обеспечьте займ другой недвижимостью или ценными бумагами.

Подавая заявление на ипотеку нужно помнить, что банки проверяют своего клиента «под лупой», внимательно изучают его кредитную историю и платежеспособность. Эти данные влияют на решение в выдаче ипотеки.Если у заемщика достаточно средств для выплаты кредита в срок и к тому же хорошая кредитная история, то банк без проблем выдаст ссуду. Если же, кредитная история плохая, то возможно решение банка будет отрицательным, но есть варианты, когда ипотеку можно взять и в данном случае.

Ипотека от застройщика

Не редко застройщики предлагают ипотеку, условия которой вполне лояльны. При этом кредитную историю проверяют далеко не всегда, и поэтому такая ипотека может стать отличным выходом для клиента с неблагоприятной историей. На таких условиях можно приобрести квадратные метры в строящемся жилье, либо приобрести уже готовую квартиру.

Положительные моменты ипотеки от застройщика:

• Быстрота предоставления ипотеки;
• Отсутствие комиссий;
• Необязательно страхование;
• Не проверяется кредитная история. Данный пункт особенно важен в таких случаях.

Как правило, везде есть и отрицательные стороны, здесь к ним стоит отнести:

• высокие ставки от 16% и выше;
• Небольшой срок кредитования, от 5 до 10 лет;
• Большой первоначальный взнос, не менее 20-30% от стоимости жилья.

Отзывы

Анастасия

Купили с мужем квартиру в новом доме, около дома приусадебный участок. Отличное жилье с возможностью выращивать на участке овощи. Ипотеку взяли от застройщика, потихоньку выплачиваем и радуемся своей собственной квартире.

Денис

Из-за несвоевременного погашения кредита моя кредитная история оказалась испорченной, поэтому я решил приобрести жилье от застройщика, где ее не проверяют. Очень доволен своим решением и условиями, который предоставил застройщик. Квартира удобная и просторная и оплата не очень большая.

Олег

В связи с неблагоприятной кредитной историей мы с супругой приобрели двухкомнатную квартиру прямо с ипотекой от застройщика. Так доходы позволяют, то выплачиваем ипотеку своевременно и надеемся, что в дальнейшем мы исправим кредитную историю.

Плохая кредитная история созаемщика

У заемщиков часто возникает вопрос: дадут ли кредит если у созаемщика негативная кредитная история? Созаемщик это и есть поручитель, который является обязательным условием многих банков для выдачи кредита. Так, он будет обязан выплатить кредит, если заемщик вдруг резко прекратит его выплату. Если поручитель откажется выплачивать его, то его кредитная история будет подпорчена.

Поэтому заимодатель должен быть полностью уверен, что поручитель сможет выплатить займ и не подведет.

Кредитная история созаемщика также содержит сведения о:

• Количестве займов;
• Своевременной оплате кредита;
• Допускаемых просрочках.

Банки проверяют кредитную историю не только у заемщика кредита, но и у его поручителя. Не стоит искать способы обмана банка в данном случае.

Если у созаемщика негативная кредитная история, то банк может:

• Отказать в получении ипотеки;
• Попросить найти другого поручителя с хорошей историей.

Иногда ипотеку могут выдать и с испорченной кредитной историей созаемщика.

Такие случаи возможны, если:

• Оплата кредита не была просрочена больше чем на 10 дней. Данный пункт не вызовет у кредитора вопросов, и он выдаст ипотеку.
• Задолженность была просрочена на срок от 10 дней до месяца. Кредитор в таком случае может повысить процентную ставку, либо уменьшит срок и сумму займа.

В случаях, когда просрочка составляет 2 месяца и более, то отказ в ипотеке неизбежен.

На вопрос дадут ли ипотеку с плохой историей поручителя нет единогласного ответа, каждый случай решается в индивидуальном порядке.

Условия, при которых банки дают ипотеку

Банки всегда выдают кредит под определенные условия. Если у клиента отрицательная история, то возможны дополнительные условия для предоставления ипотеки.

Обычно к таким условиям относятся:

• Обязательное наличие созаемщиков, которые в случае невыплаты ипотеки заемщиком смогут выплатить ее.
• Хорошая заработная плата, в том числе она должна быть стабильной. Если у клиента хорошая работа с хорошим доходом, то и кредит банк выдаст охотнее.
• Повышенная ставка по ипотеке. Как правило, выдача ипотеки неблагонадежным гражданам – это риск для кредитора, поэтому чтобы окупить этот риск ставка повышается.
• Увеличенный первоначальный взнос.
• Сокращенные сроки ипотеки. С небольшим сроком риски для банка намного меньше. Так, заемщик может выплатить кредит в срок, если у него стабильный высокий заработок.
• Оформление имущества под залог. Залог – одно из основных условий по ипотеке.

Причины плохой кредитной истории

Одной из главных причин является несвоевременная оплата займа.

В каждом банке существуют определенные сроки просрочки долга, которая считается максимальной. Так, у Сбербанка такой срок составляет 180 дней, а у многих других банков 1 месяц. Но и нарушение до указанного срока тоже зафиксируется в истории клиента и неблагоприятно может сказаться на последующем предоставлении кредита.

У некоторых банков существует понятие «белый список», обычно это клиенты, которым в первую очередь одобрят сумму кредита. Нарушая срок выплаты взноса на несколько дней, клиент закрывает двери в «белый список».

Еще одной причиной для негативной кредитной истории может стать негативное мнение работника банка о клиенте. Если клиент не внушает доверия, то в ипотеке ему может быть отказано.

Данный отказ может быть обоснован следующими причинами:

• Клиент оказался в наркотическом или алкогольном опьянении;
• Потрепанный вид заемщика;
• Оказание давления на клиента третьими лицами;
• Предоставление недостоверных сведений о своей личности;
• Подделка документов.

Такая информация в кредитной истории хранится не постоянно, по истечении конкретного периода она удаляется, и история становится вновь чистой.

Еще одна причина негативного кредитного досье может заключаться в несвоевременном погашении всего кредита, а также с последующим обращением кредитора в суд для взыскания задолженности.

Как самостоятельно проверить свою кредитную историю?

Кредитную историю можно проверить онлайн не выходя из дома. В некоторых банках ее проверить можно на официальном сайте в личном кабинете, но не все предоставляют такую услугу.

Способы для проверки кредитной истории:

• Бюро кредитных историй. Их в РФ насчитывается больше 30, каждый заемщик может значиться в нескольких из них. Для того, чтобы получить сведения о том, в каком из БКИ хранятся данные нужно отправить запрос на сайте ЦБ РФ. БКИ сведения выдают первый раз бесплатно, а затем обращение к ним в том же году, когда запрашивались сведения – платно. Также можно отправить запрос почтой.
• В личном кабинете на сайте банка. Нужно перейти по указанной ссылке или нажать на определенную кнопку и найти необходимую информацию.