127 закон рф об обнулении долгов

В 2015 году вступил в силу Федеральный Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», позволяющий не только юридическим, но и физическим лицам списать свои долги в полном объеме, на законных основаниях.

Процедура банкротства помогает аннулировать практические все долговые обязательства: кредиты, штрафы, за исключением алиментов, субсидиарной ответственности и долгов, появившихся в результате уголовной ответственности.

Компания Главбанкрот с 2011 года оказывает юридическую помощь лицам попавшим в финансовую зависимость от кредитных и долговых обязательств. Юристы сопровождают процедуру банкротства от заключения договора, до принятия положительного решения.

Кто может рассчитывать на статус банкрота?

Закон «О финансовой несостоятельности» трактует понятие банкротство, как невозможность заемщика в полном объеме выполнять условия кредиторов и удовлетворять их в полном объеме. Неспособность наступает тогда, когда после погашения ежемесячного платежа, у гражданина остается денежных средств, меньше суммы прожиточного минимума.

Как показывает практика, большая часть граждан фактически считаются банкротами, но при этом продолжают добросовестно, каждый месяц вносить обязательные платежи по кредитным или иным долговым обязательствам.

Чтобы процедура признания банкротом прошла успешно, необходимо соответствовать ключевым параметрам:

• Добросовестное соблюдение долговых условий. Если взять несколько кредитов в разных банках на несколько миллионов рублей, а потом постараться закрыть их законным путем, то суд может признать действия мошенническими. Во время подготовки к банкротству, специалисты компании Главбанкрота составляют доказательную базу, что кредиты брались на необходимые нужды, но из-за сложившихся непредвиденных обстоятельств, заемщик больше не в состоянии соблюдать договорные условия с кредитором.
• Своевременные ежемесячные платежи. Платежи должны проводиться каждый месяц в установленный срок и в полном объеме, не менее трех месяцев.
• Минимальный долг — 500 тысяч рублей, но сегодня суды рассматривают дела и с меньшими суммами, от 300 тысяч.
• Не совершались крупные финансовые сделки на протяжении трех лет. Только если после продажи квартиры или машины, вырученные деньги не ушли на закрытие долгов перед кредиторами.

Какие долги подлежат списанию при банкротстве?

Многие ошибочно считают, что при банкротстве, списываются только большие суммы, которые невозможно закрыть. На самом деле, закон о финансовой несостоятельности позволяет аннулировать любой долг: потребительские кредиты, займы в микрофинансовых организациях и жилищно-коммунальные долги. Списанию не подлежат алименты или долговые обязательства по отношению к третьим лицам, образовавшиеся в результате причинения физического вреда здоровью.

Лица, участвующие в процедуре банкротства

В процессе фигурируют две действующие стороны: кредитор и заемщик.

• Цель кредитора — получить всю сумму долга на выгодных для себя условиях и с дополнительными процентами за просроченные выплаты.
• Цель должника — аннулировать или смягчить условия кредитного договора, снять с себя издержки исполнительного производства и избавиться от назойливых звонков коллекторов и банковских струнников.

Урегулировать конфликт двух сторон должен Арбитражный суд. Он и принимает решение, стенает ли гражданин банкротом или можно решить спор мировым соглашением, с помощью снижения процентной ставки или аннулирования пени по просроченным платежам. Если заемщик добросовестно выполнял условия договора, но из-за форс-мажорных обстоятельств оказался неспособным продолжать выплаты, суд примет сторону физического лица.

Определение «добросовестности» — главное условие при принятии решения в пользу заемщика. Человек юлит, скрывает свой доход или имущество, может платить по кредиту, но из-за скрытого умысла старается списать долги — суд может не только отказать в статусе банкрота, но и завести уголовное дело по факту мошенничества.

Чтобы выявить настоящий мотив должника, назначается арбитражный управляющий, который выступает посредником между кредитной организацией и физическим лицом. Управляющий проверяет финансовые возможности гражданина и следит чтобы во время процедуры рассмотрения статуса банкрота не были ущемлены права двух сторон.

Процедура списания долгов по кредитам физических лиц в 2022 году

Не все долги списываются, не каждый должник наделяется этим правом ― все зависит от оснований и обстоятельств.

Долги, возникающие из-за кредитов, займов, по иным обстоятельствам можно списать. Это не значит, что закон позволяет просто так отказаться от обязательств. Но есть некоторые основания, наделяющие граждан возможностью обнулить свое финансовое положение.

Не все долги списываются, не каждый должник наделяется этим правом ― все зависит от оснований и обстоятельств.

Закон по списанию долгов по кредитам

Нет общего закона, предписывающего ситуации, когда списание долгов возможно. Есть разные правовые акты, предусматривающие различные ситуации. Основной ― это ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Данный правовой акт предъявляет к потенциальным банкротам перечень требований. Физлицо или ИП должны подтвердить невозможность исполнения обязательств, после чего суд предпримет попытки исполнить обязательства за счет имущества. И только после этого, при строгом соблюдении процедуры, долги списываются.

Есть два варианта банкротства ― судебное и внесудебное. Каждый предусматривает свои требования к должникам. Процедура тоже имеет кардинальные отличия.

Освободиться от долга можно при пропуске банком срока исковой давности. Он составляет три года. Ситуация довольно часто встречается на практике, особенно если долги покупают коллекторы. Они не всегда вовремя направляют исковые заявления или заявления о вынесении судебного приказа.

Срок исковой давности помогает не только полностью списать долг, но и существенно уменьшить его. Суть в том, что он применяется к каждому периодическому платежу. И если он не пропущен полностью, то, возможно, пропущен к какой-то части долга.

Например, гражданин взял кредит на 5 лет. Он должен был совершить 60 периодических платежей с разницей в месяц. По каждому отдельному взносу и рассчитывается срок отдельно.

Срок исковой давности применяется только по заявлению должника. Суд не будет использовать его самостоятельно. Поэтому так важно принимать участие в судебных процессах. Если изначально кредитор обращался с заявлением о вынесении приказа, следует отменить его. После он подаст исковое и уже в его рамках нужно просить суд применить срок давности.

Автоматическое списание задолженности

На данный момент процедуры автоматического списания долгов в России не существует. Подобные инициативы предлагаются регулярно. Например, в ДУме обсуждался вопрос о списании долгов тем гражданам, доход которых не превышает МРОТ на каждого члена семьи.

Принятие такой нормы противоречило бы интересам кредиторов, права которых обязаны соблюдать законодатели. Поэтому подобное изменение в законодательстве вряд ли возможно. К тому же, нередки случаи, когда граждане имеют «серый» доход. Недобросовестные лица непременно использовали возможность списания долгов, даже если по факту могли бы их выплатить.

Списание долгов возможно лишь в отношении отдельных видов платежей. В частности, налогов. Государство периодически идет на прощение безнадежных сборов. Но для этого необходимо вынесение отдельного акта.

Варианты и процедуры списания долгов

Для начала стоит рассмотреть возможность выплаты накопившихся долгов. Для этого рекомендуется воспользоваться одним из вариантов:

• Кредитные каникулы. Они применяются в отношении потребительских и целевых займов, в том числе ипотеки. Получив отсрочку исполнения одного обязательства, можно в этот момент выплатить другое, после чего исполнение первого станет возможным.
• Реструктуризация. Кредитор пересмотрит условия обязательства, например, увеличит срок исполнения, что уменьшит ежемесячный платеж.
• Рефинансирование. Заключив новый кредитный договор, можно выплатить старые. Вариант особенно удобен, если одним новым обязательством закрывается сразу несколько ранее оформленных.
• Исполнительные каникулы. Применяются, если долг уже взыскивается через ФССП. Применяется в отношении пенсионеров, пенсия которых не превышает 2 МРОТ и они не имеют иной недвижимости, кроме той, в которой проживают. Взыскание приостанавливается до 1 июня 2022 года. Не исключено, что программа будет продлена.
• Отсрочка или рассрочка исполнения. Применяется через суд, если ранее уже выносилось судебное решение о взыскании. Необходимо доказать невозможность исполнения обязательства в стандартном порядке и необходимость отсрочки или рассрочки (например, по причине болезни, отсутствия работы).

Если никакой из вариантов не принес результата, должник вправе дождаться вынесения решения. После чего будет инициировано исполнительное производство. При отсутствии иного имущества, долги будут списываться с зарплаты или пенсии в размере, не превышающем половины от регулярного дохода.

С февраля 2022 года можно уменьшить процент взыскания, подав в ФССП заявление о сохранении прожиточного минимума. То есть, приставы будут взыскивать такую сумму, чтобы у физлица оставался этот минимум (применяется общефедеральный показатель, а не региональный).

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга. Но финансовые организации практически никогда не идут на такой шаг. Даже если будет применен срок исковой давности, взыскание может быть продолжено во внесудебном порядке.

Списание посредством прощения возможно лишь в том случае, если компания-кредитор признает долг безнадежным. Это реализуется для того, чтобы списать долг с баланса организации. Но чаще всего задолженность просто продается коллекторам, даже за очень небольшую сумму.

Пропуск сроков

Взыскание долга будет затруднено после трех лет с момента, когда обязательство должно было быть исполнено. Определяется он на основании даты, указанной в договоре и рассчитывается по каждому периодическому платежу в отдельности.

Для применения срока исковой давности ответчик должен подать заявление в суд. Сделать это можно устно или письменно. Главное, чтобы данный факт был зафиксирован секретарем заседания. После поступления заявления, суд прекращает рассмотрение дела по существу и выносит определение о прекращении производства.

Применение срока исковой давности не является гарантией того, что кредитор оставит должника в покое. После этого он вправе:

• Продать долг коллекторам. Срок исковой давности будет рассчитываться с момента изначального оформления обязательства. Исключение ― частичное погашение долга новому кредитору. Поэтому не стоит вносить никакие платежи или подписывать документы с согласием.
• Обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа. Должник не сможет вносить возражения, но у него будет право на отмену приказа в течение 10 дней с момента его получения.

Коллекторы, скупающие долги, не всегда действуют законно. Они могут угрожать, запугивать, оказывать психологическое давление. При малейших признаках противоправных действий рекомендуется обращаться в полицию.

Банкротство

Банкротство ― основной способ окончательно списать долги. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» содержит требования к должникам и порядок действий. С 2020 года граждане вправе заявлять о своей несостоятельности не только в судебном порядке, но и через МФЦ. Однако, две процедуры кардинально отличаются между собой.

Посредством банкротства можно списать кредитные обязательства, займы перед компаниями и частными лицами, налоги, долги по ЖКХ. Никуда не денутся задолженности, связанные непосредственно с личностью ― алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по заработной плате.

Закон о списании долгов: какие долги можно списать в 2022 году?

Гражданам России доступно несколько способов снижения размера задолженности или даже ее списания — просто подавляющее большинство должников об этом не знают. А часть нынешних неплательщиков, наоборот, возлагает огромные надежды на закон о списании долгов, позволивший бы им избавиться разом от всех задолженностей. Но действительно ли существует такой закон и можно ли им воспользоваться?

Какую сумму вашего долга спишет суд?

Когда можно законно списать долги?

Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.

Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.

В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:

• по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
• в ПФР и по налогам за определенные периоды;
• по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
• в МФО и по потребительским займам.

Рассмотрим, на что стоит рассчитывать гражданам с задолженностями в 2022 году.

Списание долгов в ПФР и ФНС

Еще в декабре 2017 года Путин подписал закон о списании долгов физическим лицам перед налоговой службой и Пенсионным фондом.

Федеральный закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ, более известный как «закон Путина», позволяет гражданам списать долги по имущественным налогам, возникшие на начало 2015 года.

Указанный закон позволяет физ. лицам, а также гражданам со статусом ИП:

• избавиться от долгов по начисленным налогам на имущество;
• списать задолженности на имущество и транспортные налоги, начисленные на ИП;
• списать все неустойки, начисленные по причине несвоевременной уплаты указанных налогов;
• списать начисленные по состоянию на 1 января 2017 года страховые взносы в ПФР на работников.

Но важно учитывать, что старые долги на основании этого закона можно списать лишь в случае, если отсутствуют новые задолженности за более поздние периоды.

Списать долги перед ПФР и ФНС

Списание части задолженности по ипотечному кредиту

При содействии федерального оператора ДОМ.РФ, многодетные семьи получили возможность погасить часть ипотечного кредита, тем самым улучшив условия кредитования.

Государственная программа позволяет списать до 450 тыс. руб. по ипотеке.

Условия списания долга по ипотеке:

• гражданство РФ у заемщика по ипотеке и его детей;
• рождение третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.

Полностью списать долг с помощью господдержки по программе ДОМ.РФ смогут только те, у кого задолженность по ипотеке 450 тыс. руб. и менее. Остальные только снизят размер задолженности.

Чтобы воспользоваться программой списания задолженности для многодетных, нужно подать заявление в свой банк.

Списание процентов и штрафов по кредитам

С 1 июля 2019 года заемщики у банков и МФО получили возможность списать начисленные им ранее проценты по займам. А с 1 января 2020 года еще больше ужесточились требования к выдаваемым МФО микрозаймам сроком до 1 года. В частности:

• размер процентной ставки не может превышать 1% в сутки или 365% годовых;
• итоговый размер процентов и штрафов не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза;
• теперь Центробанк устанавливает максимальную величину процентной ставки для каждого вида кредитов, превышать которую банки не вправе.

Также важно учитывать, что по новому федеральному закону взаимодействие заемщика и МФО значительно упрощается — теперь при нарушении микрофинансовой компанией законных прав и интересов клиента последний должен обратиться к финансовому омбудсмену. Но если даже его участие не позволит сторонам прийти к соглашению, то затем можно будет обратиться в суд.

Списать долги перед МФО и банками

Другие способы списания долгов

Задолженности по кредитной карте, договорам покупки, кредитам и микрозаймам также можно списать следующими способами:

1. Дождаться окончания срока исковой давности. В соответствии со ст. 196 ГК, по истечении трех лет с момента последней активности по кредиту банк или МФО не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга, но в ответ на такой иск должник может направить ходатайство, и дело закроют.
2. Найти грубые нарушения в договоре кредитования. Утаивание реальной процентной ставки или других значимых сведений о кредитном продукте может стать достаточным основанием для признания договора ничтожным.
3. Воспользоваться страховкой. Но этот вариант доступен только тогда, когда всерьез наступит страховой случай.

Но какой закон действительно позволяет избавиться от большей части долгов? На самом деле он существует, и мы его рассмотрим ниже.

Узнать, какую сумму вашего долга
спишет суд

Какие законы позволят списать долги в будущем

В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:

1. Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока что задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
2. Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку обычно коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

Будут ли законы, которые позволят после банкротства брать кредиты?

Сейчас нет прямых запретов на кредитование после признания несостоятельности и избавления человека от долговых обязательств. Проблема в том, что банки не работают с бывшими банкротами. В особенности, если речь идёт об ипотеке — получить такой кредит после списания долгов на сегодняшний момент невозможно.

Будут ли изменения по новому ФЗ о внесудебке?

Возможно. Насколько нам известно, законодатели не совсем довольны этим законопроектом. В частности, предлагается поднять лимит задолженностей с 500 тыс.

до 1 млн. рублей. Также поступала законодательная инициатива о смягчении требований к пенсионерам, которые не могут пройти внесудебное банкротство из-за «вечных» взысканий (пенсионеры получают пенсию, что не позволяет приставам закрыть производство).

Спишут ли задолженности, если должника привлекали к административной ответственности 16 лет назад?

Да, такая судимость не станет препятствием для избавления от долговых обязательств. Сейчас банкротство нельзя признать только гражданам, которые имеют непогашенные или неснятые судимости по экономическим преступлениям.

Можно ли продать коллекторам долг физлицу по расписке?

Закон не запрещает физическим лицам продавать свои дебиторские долги. Но коллекторские агентства практически не сотрудничают с физлицами, они предпочитают иметь дело с банками и МФО.

Поможем списать долги уже сейчас

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Федеральный закон № 127-ФЗ о несостоятельности (банкротстве)

База знаний

Как списать долги по 127-ФЗ

Амулекс оказывает услуги списания долгов по 127-ФЗ. На текущий момент мы помогли списать более 600 млн рублей долгов по кредитам и займам.

Как списать долги используя ФЗ N-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Долговые обязательства стали тяжелым гнетом для многих россиян. На невозможность осуществления платежей по кредиту оказывают влияние разные факторы – объективные и субъективные. Это сложные жизненные обстоятельства, невнимательность при изучении условий заключения договора кредитования, неумение распределять семейный бюджет, финансовые хитрости банковских учреждений.

Федеральный закон о банкротстве физических лиц для множества семей стал спасительной соломинкой, держась за которую, можно достойно выйти из кризисной ситуации.

Почему важно знать мнение юриста при оформление кредита?

При заключении договора на получении кредита большинство клиентов машинально выполняют команды банковских работников: «Напишите номер и серию паспорта, распишитесь на этой странице, теперь вот здесь и еще раз на этом листе…» Менталитет многих граждан таков, что твердо заявить о желании внимательно перечитать документ и только тогда поставить свою подпись – это, вроде как, выразить недоверие менеджеру.

Опытные юристы, которые помогают клиентам решить кредитные проблемы, руководствуясь законом о несостоятельности (банкротстве), рекомендуют избегать типичных ошибок на этапе заключения договора. К сожалению, вчитываться в текст документа заемщики начинают, когда сталкиваются с неожиданным поворотом событий:

Начисление пени и штрафов.

Удержание средств на страховку.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, не спешите себя винить и опускать руки. С помощью опытных специалистов можно оспорить незаконные действия банка, значительно снизить сумму долга и инициировать собственное банкротство в соответствии с действующей редакцией ФЗ о несостоятельности (банкротстве).

В случае возникновения кризисной финансовой ситуации, что поможет?

Серьезные изменения ФЗ N-127, касающиеся граждан, стали действовать осенью 2015 года. Важные особенности закона о банкротстве физических лиц следующие:

Дела рассматриваются арбитражными судами.

Обратиться в арбитраж могут сами должники, их кредиторы, соответствующие государственные органы.

Инициатор банкротства должен представить судье обоснованные факты и аргументированные доказательства того, что гражданин не может оплатить долги.

Если принятое судебное решение не устраивает заявителя, законом дается 10 дней для его обжалования.

При желании заключить мировое соглашение, это необходимо сделать до признания физ лица банкротом.

Данные о признании банкротства подаются в федеральный реестр, это оплачивается должником.