Сколько времени можно не платить кредит

Когда для приобретения товаров или услуг не хватает накоплений, за помощью можно обратиться в банк. Он выдаст необходимую сумму под проценты: это и есть кредит. Разберёмся, в чём его особенности и как можно получить заём в Альфа-Банке.

Какое наказание за неуплату кредита?

Последствия зависят от срока, в течение которого вы не платили, и ваших действий для урегулирования ситуации.

Если пропущен ежемесячный платёж

Если вы вовремя не оплатили ежемесячный платёж, банк может начислить штраф. Кроме того, даже небольшие просрочки могут негативно отразиться на вашей кредитной истории. И тогда следующий заём вы можете не получить либо вам одобрят меньшую сумму и на менее выгодных условиях.

Поэтому по возможности советуем не допускать просрочек и выплачивать всё в срок.

Если вы не можете оплатить нужную сумму, лучше заранее обсудить с банком возможные варианты:

Отсрочка платежа. Вы можете оформить кредитные каникулы на срок от 1 до 6 месяцев и в этот период не платить по кредиту. Банк поставит платежи на паузу и не будет начислять проценты и штрафы.

Сумма кредита останется прежней, увеличится только его срок на время предоставленных каникул. Для этого есть ряд ограничений: как правило, отсрочку можно брать не чаще двух раз в год, нужно иметь хорошую кредитную историю и вносить все платежи вовремя. Именно поэтому важно попросить о каникулах сразу, как только вы поймёте, что не сможете оплачивать нужную сумму в ближайшие месяцы.

Дополнительно банк может попросить представить доказательства ваших финансовых трудностей: копию трудовой с записью об увольнении или сокращении, больничный лист или документы на отпуск по уходу за ребёнком.

В 2022 году вы можете получить отсрочку от 1 до 6 месяцев по упрощённой процедуре на основании закона №106-ФЗ. Эта программа подходит тем, кто с 1 марта лишился 30% и более своего дохода из-за сложной экономической ситуации или потерял работу. Если вы не можете оплачивать задолженность по этой причине и можете подтвердить снижение дохода, банк предоставит вам каникулы по кредиту или уменьшит платежи по кредитной карте.

Консолидация задолженности. Если вам не удалось получить отсрочку или её условия вам не подходят, можно обратиться в банк и попросить объединить ваши кредиты (а иногда и платежи по кредитным картам) и оплачивать только один заём. В этом случае вы сможете снизить общий процент, а значит, уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Рефинансирование. Похожий способ, при котором банк подбирает вам другой заём с более выгодной ставкой, чтобы вы могли платить меньше. В этом случае вам также увеличат срок, но не сумму займа.

Уменьшение платежей. Этот способ подходит для кредитов и кредитных карт. Вы можете договориться с банком и какое-то время платить только проценты, а не тело займа.

Так вы сможете выплачивать посильную для вас сумму, не допуская просрочек и не ухудшая кредитную историю. Сумма займов останется прежней, но увеличится срок выплаты, например с 1 года до 3 лет. Такой вариант также подходит заёмщикам с хорошей кредитной историей, без серьёзных нарушений и других задолженностей.

Чего точно не стоит делать: брать новые кредиты и микрозаймы, чтобы погасить текущие. Скорее всего, вам откажут из-за высокой долговой нагрузки и риска неуплаты или выдадут деньги под высокий процент — от 30 до 365% в год (в случае с микрозаймами).

Если кредит так и не выплатили

Худший сценарий — если вы не вносили платежи по займу. В этом случае договориться с банком будет сложно, но всё ещё возможно. Как правило, перед тем как подать судебный иск, банк старается урегулировать вопрос в досудебном порядке.

Он направляет заёмщику требование выплатить кредит, штрафы и неустойки. Для этого дают определённый срок, после чего претензию направят в суд.

Важно на этом этапе прийти к соглашению, например составить новый график платежей, чтобы вы могли выплачивать долг по частям. Здесь полезно привести весомые аргументы и доказательства того, что вы допустили неуплату по уважительной причине: например, вас уволили или сократили, вы получили серьёзную травму или даже инвалидность, потеряли квартиру или ценное имущество. Это может положительно повлиять на позицию банка, и вам пойдут навстречу.

В данной ситуации важно платить вовремя: при первой же просрочке все договорённости могут аннулировать и направить иск в суд.

У банка отозвали лицензию. Как платить кредит?

Если банк прекратил свою деятельность, это ещё не значит, что можно не оплачивать задолженность и забыть про неё. В этом случае ваш долг переходит другому банку или Агентству по страхованию вкладов. На сайте Агентства или нового банка-владельца вы сможете найти всю информацию о том, куда и по каким реквизитам нужно платить.

До этих пор вносите платежи по старым реквизитам — при условии, что они поступают на счёт, а не возвращаются вам обратно. Сохраняйте все квитанции или электронные чеки: в случае претензий вы сможете доказать, что выплачивали кредит вовремя и не допускали просрочек.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Просрочки могут быть разными, с разными последствиями:

до 7 дней — техническая, не несёт никаких последствий, если вы допускаете её не чаще двух раз в год;

до 1 месяца — банк может наложить штраф, а ваша кредитная история ухудшится;

от 1 до 3 месяцев — банк передаст сведения в отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники которого будут звонить и просить выплатить долг;

от 6 месяцев и более — в этом случае банк готовит документы для взыскания, передаёт долг коллекторам или направляет иск о неуплате в суд.

Если вы игнорировали требования банка и не смогли урегулировать вопрос в досудебном порядке, банк может подать иск в суд за неуплату. В этом случае всё будет зависеть от решения суда.

Как правило, в таких ситуациях решение выносят в пользу истца. Для ответчика наступает административная ответственность в виде штрафа, а также взыскание самой задолженности. Такой исход означает, что в будущем заёмщику будет сложно получить кредит, а некоторые компании могут отказать в приёме на работу.

Вы можете повлиять на решение, если примете участие в процессе и представите доказательства того, что готовы платить, но сейчас испытываете финансовые трудности. В этом случае суд может уменьшить сумму штрафа и разрешить погашать задолженность по частям в установленные сроки. Кроме того, вы должны оплатить банку судебные издержки.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовная ответственность за неуплату наступает только в следующих случаях:

если заёмщика уличат в мошенничестве при оформлении кредита — например, если он указал неверные сведения или изначально не собирался платить (статья 159.1 УК);

большая сумма долга — от 2 250 000 рублей;

у заёмщика есть средства, чтобы выплатить долг, но он не идёт на контакт с банком, судом и исполнительными органами и отказывается погашать задолженность (статья 177 УК).

При выявлении подобных фактов максимальное наказание может быть весьма серьезным — до 2-х лет лишения свободы.

Как взыскивается задолженность?

Даже если вы откажетесь выплачивать долг, нужную сумму могут взыскать через Федеральную службу судебных приставов. В этом случае средства заблокируют на всех счетах и будут списывать деньги до тех пор, пока вы не оплатите всю сумму кредита, а также пени и штрафы. Если задолженность от 10 000 рублей и выше, вас могут не выпустить за границу, пока не выплатите весь долг.

Узнать о наличии задолженности можно на сайте ФСПП или портале Госуслуг — по номеру исполнительного производства или ФИО. Там же можно уточнить сумму и узнать, как оплатить задолженность.

По решению суда приставы также могут наложить арест на ваше имущество. Такое случается редко, если заёмщик не платит уже год и более и у него нет средств выплатить долг. В случае с кредитом под залог банк может конфисковать предмет залога, например квартиру, машину или бизнес.

Если в договоре указаны поручители, их тоже могут обязать оплачивать задолженность или взыскать в судебном порядке.

Как вести себя с коллекторами?

Если ваш кредит передали коллекторам, не стоит паниковать. Коллекторы вправе требовать выплатить задолженность и предупредить вас о последствиях, включая штрафы и судебный иск. Вы также можете договориться, в какие сроки выплатите долг.

Как правило, коллекторам, как и банку, выгоднее договориться напрямую и вернуть деньги, чем решать вопрос в судебном порядке.

Что, если объявить себя банкротом?

Это крайняя мера, на которую можно пойти, если у вас в ближайший год не будет возможности платить по долгам даже минимальные платежи. Для этого нужны серьёзные основания:

потеря дохода или трудоспособности;

потеря жилья или всего имущества;

судебные решения, по которым вы уже должны платить большие суммы.

Всё это может послужить основанием того, чтобы запустить процедуру банкротства и не выплачивать оставшиеся задолженности. В этом случае кредиторы имеют право конфисковать и продать всё ваше имущество, кроме квартиры, арестовать счета или наложить ограничения. В течение всей процедуры вы сможете пользоваться минимальными суммами, а всё остальное будет направлено на погашение долгов.

Вы также не сможете выехать за границу, брать новые займы и занимать руководящие должности.

Сколько времени можно не платить кредит

Представьте ситуацию, вы взяли деньги в банке, но после потеряли работу и перестали платить за кредит. Что будет из-за просрочки? Менеджеры банка позвонят и поинтересуются, по какой причине вы перестали выполнять финансовые обязательства. Но пени и штрафы начисляют с первого дня просрочки.

Если сумма долга по кредиту менее 100 тыс. руб., банк может продать долг коллекторам. Но есть банки, которые обращаются к коллекторам или сразу в суд, когда у клиента долг 20−30 тыс.

руб. Здесь все будет зависеть от кредитной политики банка.

Когда банк подает документы в суд?

Все будет зависеть от того, сколько времени вы не платите по кредиту и какая накопилась сумма долга. Из-за двух месяцев просрочки банки не обращаются в суд, но продолжают начислять пени и штрафы. Менеджеры всегда стараются выяснить причины неуплаты долга, поэтому не стоит усложнять ситуацию и лучше идти на контакт.

Объясните, по какой причине вы не можете выполнять финансовые обязательства. Например, лишились работы или попали на длительный больничный. Менеджеры предложат воспользоваться кредитными каникулами и взять отсрочку.

Например, пока не найдете работу и не будете платить проценты по кредиту или тело кредита. Должнику лучше самостоятельно в такой ситуации написать заявление на кредитные каникулы и получить отсрочку.

Если не выходите на связь с банком, и не хотите разговаривать с менеджерами, через три месяца неоплаты по кредиту банк продаст долг коллекторам или передаст дело в суд. Но здесь все будет зависеть от суммы долга и политики банка. Крупные банки часто обращаются сразу в суд, даже если сумма долга не превышает 100 тыс. руб.

Какие банки продают долги коллекторам?

Такие банки, как Русский Стандарт и Тинькофф предпочитают продавать долги до 100 тыс. руб. коллекторским агентствам.

Их цель — увеличивать количество лояльных клиентов, поэтому они выдают кредиты почти всем. Но многие заемщики этих банков не справляются с финансовыми обязательствами и накапливают долги. Первый месяц менеджеры звонят и выясняют причину неуплаты долга.

И если клиент не идет на контакт и не собирается возвращать деньги, банки продают долги.

Почему банкам невыгодно передавать дело в суд?

Чаще всего банкам не выгодно обращаться в суд и требовать деньги с заемщика таким способом. Юристам банка приходится готовиться и отправлять иск, убеждать судью, что клиент должен вернуть деньги. Для банка — это трата времени и денег, поэтому проще договориться с клиентом о возврате долга мирным путем.

При передаче документов в суд банк вынужден доплачивать юристу, платить госпошлину. Когда дело рассматривается в суде, 90% дел выигрывает банк, и в 10% случаях победу одерживает заемщик. И банк не хочется войти в эти 10% и потерять все, поэтому всеми способами пытается убедить должника внести плату.

Руководство любого банка не хочет оказаться в числе банков, у которых много должников. Это наносит ущерб репутации.

Как действуют банки с должниками?

Банки выбирают другую тактику борьбы с должниками и действуют так.

После просрочки звонят должнику в течение месяца и выясняют причину неуплаты долга.

Передают дело во внутреннюю службу безопасности, чтобы выбить долг.

Если это не помогает, продают долг коллекторам.

Обращаются в суд в самом крайнем случае, когда заемщик не хочет возвращать деньги или платить хотя бы частями.

Помните, если вы в течение месяца не платили по кредиту и вам никто не звонил, радоваться не стоит. За каждый день просрочки начисляется пеня, поэтому через 2−3 месяца вам может прийти повестка в суд.

Что делать, чтобы банк не обращался в суд?

Для этого сами идите на контакт. Предъявите в банк все документы, которые подтверждают, что у вас ухудшилось материальное положение. Например, вас сократили на работе или уменьшилась зарплата.

Возьмите выписку 2-НДФЛ и идите в банк. Попросите предоставить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, пока не поправите материальное положение и не найдете другую работу.

Если считаете, что процент по кредиту слишком большой, а есть другие, более выгодные предложения банков, подавайте документы на рефинансирование. Но чтобы воспользоваться такой услугой, должно пройти не менее шести месяцев с начала выплаты кредита. Обратились через три месяца после оформления кредита за рефинансированием? Вам откажут, т.

к. не прошло полгода. Чтобы воспользоваться кредитными каникулами или оформить перекредитование в другом банке по меньшей процентной ставке, у вас не должно быть просрочек.