Реструктуризация кредита при банкротстве физического лица

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это, в первую очередь, реабилитационная процедура. Ее цель — восстановить платежеспособность должника и соразмерно удовлетворить требования кредитора.

Реструктуризация направлена не на списание долга, а на его возврат. По сути, она является процессом противоположным банкротству

По факту реструктуризацией называют процесс пересмотра условий погашения долга: суд может списать часть процентов, убрать штрафы и пени, снизить сумму платежа, при этом растянув его срок. При реструктуризации не составляется список имущества, подлежащего реализации. Последнее актуально только для процесса банкротства.

Рекомендуем ознакомитьсяПлатить или не платить банку по кредиту?

Плюсы и минусы реструктуризации для должника

Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга.

Однако на практике этого не случилось, отмечает генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги

По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.

Реструктуризация при банкротстве

Процедура реструктуризации долга через банкротство возможна только при соблюдении следующих обстоятельств:

• Доход должника позволяет платить по своим долгам. При этом сумму погашения нельзя изымать из прожиточного минимума — средств, на которые будет жить должник и его иждивенцы.
• Непогашенная судимость за преступления экономического характера тоже может стать препятствием к списанию долга.
• Человек уже был признан банкротом менее пяти лет назад или проходил процедуру реструктуризации в последние 8 лет.

Сам процесс реструктуризации предполагает разработку плана погашения должником кредита или ссуды. Причем предложить суду запустить реструктуризацию может как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Если никто не высказал реальных предложений, план составляет арбитражный управляющий.

Почему банкам не нужна реструктуризация?

Изначально план погашения обсуждается на собрании кредиторов. Например, при банкротстве юридического лица он утверждается, если «за» проголосовали более половины кредиторов. При банкротстве физических лиц выступить за реструктуризацию должно подавляющее большинство кредиторов.

При банкротстве физлиц согласиться на реструктуризацию должны: сам должник, кредиторы и финансовый управляющий

На деле — и это демонстрирует судебная практика — к подобным соглашениям стороны приходят в крайне редких случаях. Подобное единение мнений скорее исключение. В реальности процесс реструктуризации в рамках банкротства не выгоден никому: ни должнику, ни управляющему, ни даже банкам.

Рекомендуем ознакомитьсяБез бумажки ты букашка: Росреестр не дает должникам распоряжаться своими квартирами

Последним для участия в таких процедурах на постоянной основе пришлось бы расширить штат юристов, что не добавило бы рентабельности всему процессу возвращения задолженности. Поэтому кредиторам дешевле просто списать долги потенциального банкрота, чтобы в дальнейшем выставить эти долги как безнадежные, списать их перед финансовым регулятором и перекредитоваться.

Именно этот интерес — повышение своей ликвидности в глазах ЦБ РФ путем закрытия безнадежных долгов — объясняет пассивность банков при банкротстве должников.

Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов, особо не рассчитывая даже на частичное погашение долга».

Калькулятор Списать долги выгоднее, чем согласиться на реструктуризацию. Убедитесь сами.

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

Проблемные кредиты могут вызвать необходимость в финансовой реабилитации, которую обеспечивает реструктуризация долга. Это дает возможность облегчить долговую нагрузку. Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию.

Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Узнайте, как гарантированно списать
долги в вашем случае

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:

• ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
• при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
• при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
• должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Наша команда

Далеко не каждый заемщик может реструктурировать свои долги в рамках банкротства физлица. Чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющий всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить этот график может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

• при выполнении плана по выплатам имущество банкрота остается в его владении;
• с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
• прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
• гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный серьезный недостаток процедуры — это относительно небольшой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Избавиться от долгов через реструктуризацию

Последствия невыполнения плана реструктуризации задолженностей

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана реструктуризации долгов в рамках банкротства физлица, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества, в ходе которой собственность должника будет распродана на торгах для погашения задолженностей перед кредиторами.

И, как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую.

К тому же, за проведенную реализацию финуправляющему положено 7% от вырученной суммы.

Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходе непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации долгов

Последствия реструктуризации при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

• все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
• перестают действовать ограничения на использование денежных средств и на проведение операций с имуществом;
• отменяются все исполнительные производства по долгам – согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
  • затрагивающих личность кредиторов долгов;
  • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
  • возмещения вреда;
  • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

  Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом через реализацию имущества, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение по крайней мере 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

  Образец ходатайства об отмене реструктуризации

  Задумались о том, насколько актуально реструктурировать долги? Наши адвокаты по банкротству разработают для Вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для Вас способом и получите эффективный выход из трудной финансовой ситуации. Мы защитим Ваши интересы и поможем списать долги легально!

  Узнать ваши перспективы
  на реструктуризацию через суд

  Поможем законно списать долги

  Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

  Частые вопросы

  Реструктуризация долгов для того и вводится, чтобы защитить должника от распродажи его имущества. Но помните, что по всем долгам, в том числе, по ипотеке, необходимо рассчитаться за 3 года. Если суд не одобрит график реструктуризации (например, когда доходов должника явно недостаточно для погашения долга), введется реализация имущества.

  В этой процедуре ипотечное жилье подлежит гарантированному включению в конкурсную массу.

  Закон не запрещает людям пользоваться кредитными услугами банков. После реструктуризации долгов, если вы успешно рассчитаетесь по всем долгам, вы можете свободно обратиться в банк и взять нужный кредит. Если вы поправили свою кредитную историю, и долгов у вас больше нет, появится шанс оформить новый кредит.

  Мировое соглашение предполагает индивидуальные условия для договоренностей между кредитором и должником. А вот порядок судебной реструктуризации проходит по строгим требованиям: с процентной ставкой ЦБ и в оговоренные законом сроки. Например, в мировом соглашении можно прописать, что вы будете отдавать кредиты в течение 10 лет, тогда как реструктуризировать их можно только на 3 года или меньше.

  Это невозможно. Банк не вправе предлагать собственную программу реструктуризации в обход других взыскателей — это незаконно и недопустимо, т.к. нарушит интересы прочих банков, МФО и т.д. Предложения кредиторов в период банкротства напрямую больше не предъявляются.

  Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

  В делах о банкротстве физических лиц применяются три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Все они достаточно сильно отличаются друг от друга: целями, действиями, предпринимаемыми в ходе процедуры, и, конечно же, последствиями. Сегодня мы рассмотрим первую из них — реструктуризацию задолженности, по-другому ее можно назвать также рефинансирование долга.

  Сразу стоит отметить, что такой способ освобождения от долгов не пользуется большой популярностью. Согласно статистическим данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве за первое полугодие 2019 года данная процедура была введена в отношении 6 052 человек, в то время как реализация имущества вводилась 29 017 раз. При этом завершение реструктуризации обязательств должника произошло в 242 случаях.

  Такая статистика подтверждает, что очень часто граждане не могут исполнить план погашения задолженности, или он вовсе не утверждается в деле, в связи с чем, суды в конечном итоге все равно вводят реализацию имущества.

  Что такое реструктуризация долгов?

  Сначала необходимо выяснить, что это за процедура, и в чем ее отличие, например, от реализации имущества.

  Законодательство о несостоятельности содержит такое определение: «это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

  Важно понимать, что процесс, при котором подлежат изменению условия погашения задолженности гражданина, не означает его банкротство. В случае, если вводится данная реабилитационная процедура, заявление о несостоятельности физического лица признается обоснованным, но сам он не признается банкротом.

  Так происходит, потому что признание лица банкротом означает, что все имущество, принадлежащее ему впоследствии будет реализовано для целей удовлетворения требований кредиторов. А в случае, когда долг физического лица подлежит рефинансированию, этого не происходит. Человек получает возможность рассчитаться со всеми кредиторами и освободиться от обязательств без лишения имущества.

  Для этого разрабатывается специальный план погашения задолженности, который обязательно должен исполняться должником. Кроме этого, законодатель предусмотрел специальные механизмы для того, чтобы лицо, в отношении которого ввели данный реабилитационный процесс, имело возможность рассчитаться со своими кредиторами. О них речь пойдет дальше.

  Соответственно, взамен человек освобождается от долгов и сохраняет свое имущество. Однако план выплаты задолженности может быть представлен не во всех делах о несостоятельности граждан. В таких случаях реструктуризация долгов не вводится.

  Что такое реструктуризация долгов и для чего она нужна?

  Данная стадия сопровождается составлением плана реструктуризации, который должен быть реализован в срок не более трех лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве).

  Суть этой процедуры заключается в том, чтобы гражданин (или индивидуальный предприниматель) с помощью финансового управляющего смог рассчитаться по долгам, восстановив тем самым свою платежеспособность. То есть, проще говоря, это последняя попытка уйти от статуса банкрота за счет экономии денежных средств, упорядочения расчетов с кредиторами, взыскания дебиторской задолженности должника (при наличии), оптимизации производства (для индивидуальных предпринимателей) под контролем финансового управляющего.

  Стоит отметить, что введение процедуры реструктуризации долгов еще не означает, что должник признан банкротом. Ее введение является лишь судебным подтверждением того, что у гражданина имеются финансовые трудности.

  Необходимо понимать, что эта стадия (в некоторых случаях) не является обязательной. Более того, в ряде процедур она просто не нужна.

  Статистика последних лет применения реструктуризации показывает, что данная стадия остается непопулярной как у кредиторов, так и у должников, а одобренные собранием кредиторов и утвержденные арбитражным судом планы реструктуризации очень часто не исполняются.

  Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной

  В силу п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п.

  1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. К числу таких требований относятся:

  • наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • отсутствие судебных актов о банкротстве гражданина в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

  Несоответствие должника хотя бы одному их этих четырех критериев является для суда прямым основанием для признания его несостоятельным (банкротом) и введения в отношении его процедуры реализации имущества гражданина, минуя реструктуризацию.

  Также необходимо отметить, что наличие хоть какого-то источника дохода еще не является формальным соблюдением требований указанной выше статьи. Уровень доходов должен быть сопоставимым с имеющимися обязательствами. При явной несоразмерности реструктуризация введена быть не может (Определение Верховного Суда РФ от 2 октября 2017 г.

  № 309-ЭС17-13517 по делу № А07-26772/2015, Определение Верховного Суда РФ от 26 июля 2017 г. № 309-ЭС17-9028 по делу № А76-32418/2015, Определение Верховного Суда РФ от 1 февраля 2017 г. № 309-ЭС16-19461 по делу А07-23495/2015).

  Что вас ждет в суде?

  Казалось бы, очевидное правило «не соответствуешь условиям – идешь в реализацию», но на практике ситуация неоднозначна.

  Например, суды приходят к выводу, что согласно положениям п.1 ст. 213.6 при любых обстоятельствах процедура банкротства физических лиц должна начинаться с восстановительной процедуры, так как Закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов. А невозможность представления плана реструктуризации долгов либо нецелесообразность (невозможность) его утверждения должна быть установлена в ходе процедуры реструктуризации с учетом мнения финансового управляющего, конкурсных кредиторов и должника (Постановление АС ЦО от 23.08.2017 по делу № А14-2843/2016).

  В некоторых случаях суды со ссылкой на п.8 ст.213.6 указывают, что введение процедуры реализации, минуя процедуру реструктуризации долгов, является правом, а не обязанностью суда (Постановление 19ААС от 25 апреля 2018 г. по делу № А14-18946/2017).

  В Постановлении АС ЗСО от 21 ноября 2016 г. по делу № А27-8180/2016 суд, установив факт отсутствия источников дохода и какого-либо имущества, пришел к выводу о необходимости введения именно процедуры реструктуризации в целях возможного частичного погашения задолженности ( должник может и должен предпринять все меры для трудоустройства и реструктуризации ).

  В ряде дел суды, установив факты отсутствия или недостаточности доходов должника, уклоняются от нормативной мотивации введения именно процедуры реструктуризации (Определение Верховного Суда РФ от 13.06.2017 г. № 302-ЭС17-6619 по делу № А10-3521/2016, Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 мая 2016 г. по делу № А56-86429/2015).

  Многие арбитражные управляющие считают, что реструктуризация долгов гражданина является своего рода «продолжением агонии расчетов с кредиторами» и неосознанным затягиванием процедуры банкротства. И на то у них есть причины: абсолютное большинство «банкротных» процедур, которые начинаются со стадии реструктуризации долгов, все равно переходят в реализацию имущества гражданина, а значит являются тратой времени на безнадежные расчеты с кредиторами, когда уже можно было бы выявить, оценить и продать имущество должника.

  Советуем ознакомиться:

  1. Сосед постоянно пишет жалобы что делать
  2. Можно ли отменить временную регистрацию ребенка
  3. Срок давности подачи заявления о краже
  4. Сколько дать на похороны родственника