Расторжение договора займа по инициативе заемщика

Договор займа несколько отличается от кредитного договора, что выражается в следующем:

1. Договор займа может быть заключен без участия специального субъекта – кредитной организации.
2. Предмет договора займа – денежные средства и иные вещи.
3. Предмет займа может быть передан без условия оплаты процентов за пользование.
4. Договор может быть заключен устно.

Договор займа представляет собой двустороннее соглашение, по которому займодавец передает в собственность индивидуально определенные вещи и (или) денежные средства заемщику, который должен возвратить тождественную сумму и (или) равное количество вещей. Сроки исполнения договора, предмет и иные существенные условия согласовываются и содержатся в договоре. Порой сложно доказать вовсе наличие правоотношений, когда договор заключен устно.

Однозначную практику по данному вопросу сформировали акты ВАС РФ, в частности Постановление Президиума ВАС РФ по делу № А40-146172/09-42-745 от 5 апреля 2011 г., где суд разъяснил, что факт заключения договора доказывают сведения о перечислении сведений. Это правило действует и в случае потери договора или наличии лишь копии договора.

По общему правилу, обязанность по исполнению договора считается исполненной в момент передачи тождественного предмета займодавцу. Однако расторжение договора может произойти и иным способом: расторжение договора в одностороннем порядке, в судебном порядке или по соглашению сторон. Основания, по которым это может произойти:

1. Досрочное исполнение договора заемщиком.
2. Нарушение сроков погашения займа.
3. Нарушение целевых условий займа.
4. Иные существенные нарушения, предусмотренные договором.

Сторонами договора могут быть все субъекты гражданского оборота, банки в том числе.

Досрочное исполнение договора заемщиком

В соответствии со ст. 809 ГК РФ договором могут быть предусмотрены проценты в качестве вознаграждения займодавцу. Досрочное исполнение договора, не предусматривающего такие проценты по инициативе заемщика, как правило, не вызывает сложностей.

Иначе обстоит вопрос, если займодавец предоставил займ под проценты. Если инициатором расторжения договора является заемщик – физическое лицо, то, как экономически слабая сторона, на которую распространяются Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)», может беспрепятственно исполнить договорные обязательства досрочно. Также об этом свидетельствует абз.

2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ.

Физическое лицо при этом должно уведомить займодавца заранее (30 дней, договором может быть установлен иной срок). Возникает вопрос об исчислении процентов за использование займа. Исходя из диспозиции ст.

809 ГК РФ проценты начисляются за пользование займом, следовательно, если заемщик не пользуется предоставленными средствами, вещами, то проценты не должны начисляться.

В пользу заемщиков – юридических лиц аналогичное мнение высказал ВАС РФ. Были попытки внести изменения в ГК РФ, согласно которым проценты начислялись бы на весь период займа вне зависимости от того, в срок или досрочно исполнены договорные обязательства, однако практика формировалась иначе благодаря п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г.

Суды исходят из той позиции, что займодавец – кредитная организация, чьи средства были досрочно возвращены без уплаты процентов, не несет убытки, так как вправе разместить эти средства и предоставить их иному заемщику. Обратное может трактоваться как незаконное обогащение (см., например, определение ВАС РФ по делу № 10678/12 от 8 августа 2012 г., решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-41798/2011 от 17 января 2012 г.). Все же займодавцы, апеллируя ст.

15 ГК РФ (упущенная выгода), в некоторых делах (в особенности, если займодавец не является кредитной организацией) добиваются взыскания с заемщика комиссии и процентов за использование займа (например, решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-4524/2012 от 9 апреля 2012 г.).

Расторжение договора в связи с нарушением сроков

Пожалуй, наиболее распространенная ситуация, когда займодавец требует расторжения договора возникает, в связи с нарушением сроков исполнения договора. Это, действительно, является существенным нарушением. Практикой принято, что трехкратное нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом является существенным нарушением сроков.

Кроме того, в отношении физических лиц ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентированы сроки существенных нарушений исполнения договора, дающие право досрочно расторгать его. Примечательно, что правоотношения могут быть закреплены и распиской, которая будет иметь такие же правовые последствия, так как форма договора займа может быть произвольной, устной в том числе (например, решение Новокузнецкого районного суда по делу № 2-836/2011).

Нарушение условий целевого займа

Как правило, целевой займ предоставляется на более выгодных условиях, а в некоторых случаях и вовсе без выплаты процентов. Однако займодавец может контролировать использование займа по предназначению, что закреплено в ст. 814 ГК РФ.

Доступ к информации должен обеспечить заемщик, например, отчеты о доставке продукции, бухгалтерскую отчетность, платежные поручения и т.д. Обнаружение уклонений в целевом использовании займа, дает право займодавцу расторгнуть договор, взыскать проценты по использованию займа и убытки.

Расторжение договора в судебном порядке

Глава 42 не предусматривает обязательного досудебного порядка, однако рекомендуется перед подачей заявления пройти претензионный порядок. Если, все же сторонам не удалось урегулировать спор самостоятельно, то в зависимости от субъектного состава следует подать исковое заявление.

На отношения, вытекающие из договора займа, распространяется общий срок исковой давности – 3года. Существуют особенности в его исчислении. Договор может быть заключен в устной форме, что усложняет исчисление сроков исковой давности, или же стороны не указывают дату заключения договора.

Суды считают началом течения сроков исковой давности следующий день после истечения 30 дневного рассмотрения претензии ответчиком (см. Постановление Президиума ВАС РФ по делу № 19666/2013 от 8 апреля 2014 г.). При этом, встречаются дела, в которых истец заявляет о своих требования спустя 5-8 лет.

Однако срок возврата денежных средств или вещи не является существенным условием, следовательно, истец сохраняет право требования возврата средств или вещей неограниченное количество времени (например, Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А12-23987/2010 от 21 ноября 2011 г.).

Дела по расторжению займа с участием физического лица подведомственны судам общей юрисдикции. Вместе с тем подсудность может быть изменена договором. Однако, если заемщик докажет, что не имел возможности влиять на условия договора такое условие может быть признано недействительным (см.

Обзор судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г.).

Исковое заявление

Исковое заявление подается в соответствии со ст.131 ГПК РФ и ст.125 АПК РФ. Перед этим следует определить подсудность и подведомственность судебного дела. Предметом исковое заявления является расторжение договора займа, основанием иска служат те обстоятельства и нормы права, которыми руководствуется сторона (нарушение сроков исполнения, недобросовестное исполнение договора, уклонение от целевого использования займа и т.д.).

Исковое заявление состоит из четырех частей: вводной части, описательной, мотивировочной и просительной. В последнюю очередь следует приложить список прилагаемых документов и в случае необходимости приложить расчетный лист. В первую очередь указываются реквизиты суда, истца, ответчика, если исковое заявление подает представитель, то в вводной части указываются его данные.

Далее следует указать предмет спора «исковое заявление о расторжении договора займа», после чего следует описательная часть. В ней необходимо отобразить основания возникновения спора, на чем основаны правоотношения. Мотивировочная часть необходима для понимания того, какими нормами права руководствуется истец при подаче заявления (глава 42 ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и т.д.).

При отсутствии мотивировочной части суды общей юрисдикции могут принять заявление, так как ст.131 ГПК РФ не указывает на ее наличие. Если дело будет рассматриваться в арбитражном суде (заемщик – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), то отсутствие мотивировочной части служит основанием непринятия заявления в производство. В резолютивной части указываются требования, предъявляемые ответчику.

К исковому заявлению следует приложить документы, которые подтверждают описательную и мотивировочную части. Их копии также должны быть приложены к исковому заявлению. При исковом производстве истец должен предоставить копии суду, между тем, при рассмотрении дела арбитражным судом, истец самостоятельно отправляет соответствующие документы и исковое заявление ответчику и третьим лицам.

Существует несколько способов подачи заявлений: через канцелярию суда, через почту или систему «Интернет». Исковое заявление следует зарегистрировать для подтверждения подачи заявления, если подача происходит непосредственно истцом через канцелярию суда. Лицо, осуществляющее представление интересов в суде вправе подать исковое заявление, если оно доверенностью наделено таким процессуальным правом.

Сотрудник канцелярии должен поставить номер входящего и дату его принятия. Однако не всегда удается подать лично по различным причинам. В этом случае следует исковое заявление отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Если дело подсудно специализированным судам, то можно воспользоваться удобной системой «Интернет» и подать исковое таким образом. Способ закреплен в ст.125 АПК РФ.

Мы делаем сложные дела простыми. Опыт адвокатов более 8 лет. 96% успешных дел!

Чем мы можем Вам помочь?

Как происходит расторжение договора займа?

Расторжение договора займа может осуществляться как в одностороннем порядке, так и посредством заключения соответствующего соглашения между его сторонами. В нашей статье вы найдете информацию об особенностях расторжения договора по инициативе кредитора и должника, а также ознакомитесь с образцом составления соглашения о прекращении действия договора займа.

Как расторгнуть договор займа?

Причинами расторжения договора займа до истечения срока его действия могут стать:

• досрочное исполнение заемщиком своих обязательств;
• нарушение сроков внесения обязательных платежей;
• использование заемных средств, выданных по договору целевого займа, не по назначению;
• прочие нарушения, предусмотренные положениями заключенного соглашения.

Согласно положениям ч. 2 ст. 451 ГК, для расторжения договора займа сторона, выступающая с соответствующей инициативой, должна направить второй стороне письменное предложение, содержащее информацию об основаниях и условиях прекращения действия соглашения.

В том случае, если инициатору будет отказано в удовлетворении его предложения или он вообще не получит ответа на направленный им запрос в тридцатидневный срок с момента его получения адресатом (или иной, если таковой указан в договоре), он может обратиться в суд с исковым заявлением о прекращении действия договора. При этом к иску стоит приложить копию документа, подтверждающего тот факт, что в адрес займодавца был направлен запрос о расторжении договора, но разрешить возникшую ситуацию посредством заключения соответствующего соглашения не удалось.

Расторжение договора по соглашению сторон

Расторжение договора займа по соглашению сторон является самым простым и безболезненным для его участников способом прекращения действия ранее созданного документа. Подписывая такое соглашение, стороны могут указать на то, что они не имеют друг к другу взаимных претензий, или, напротив, установить наличие у одной стороны задолженности, которую она обязуется погасить в установленном порядке с соблюдением определенных сроков.

В соглашении обязательно должны быть указаны:

• номер и дата заключения расторгаемого договора;
• сведения о кредиторе (для юрлиц — наименование организации и ее юридический адрес, для физлиц — Ф. И. О. и адрес регистрации);
• сведения о заемщике (Ф. И. О. и адрес регистрации);
• наименование документа;
• номер расторгаемого договора и дата его заключения;
• дата составления заявления, Ф. И. О. заемщика и кредитора, их подписи.

Заключено соглашение о расторжении договора, в соответствии с ч. 1 ст. 452 ГК РФ, должно быть в той же форме, в которой был создан основной документ. Это значит, что соглашение о расторжении договора, заключенного в простой письменной форме, не нуждается в заверке у нотариуса.

Таким образом, инициатива, направленная на расторжение договора займа, может исходить как от кредитора, так и от заемщика, однако соглашение может прекратить свое действие лишь в том случае, если соответствующее решение будет принято в судебном порядке. Избавиться от необходимости участия в судебном производстве стороны могут лишь при заключении соглашения о расторжении существующего договора, избавляющего стороны от имеющихся у них прав и обязательств.

Расторжение договорных отношений: основания

Каждый день люди вступают в договорные отношения на деловом и бытовом уровне. И не всегда можно предвидеть, какие обстоятельства могут помешать планам. Расторжение любого договора, в том числе и кредитного происходит по общим основаниям, которые учитывает гражданское законодательство:

• по инициативе сторон;
• в одностороннем порядке (когда это допускает закон или договор);
• при форс-мажорных обстоятельствах.

Но понятие расторжение стоит отличать от понятия прекращения обязательств. Обязательства прекращаются:

• невозможностью исполнения;

• ликвидацией юрлица или смертью физлица;
• новацией;
• отступным;
• прощением долга;
• цессией;
• совпадением должника и кредитора в одном лице;
• на основании акта госоргана;
• исполнением;
• зачетом и т.п. – Глава 26 ГК РФ.

К кредитным соглашениям не все способы возможно применить. Прекращение кредитного договора происходит с особенностями, и, например, смертью заемщика тут вопрос не решается в большинстве случаев. Но стоит выделить общие ситуации расторжения отношений между банком и заемщиком. Рассмотрим ниже подробнее каждый из них.

Если у вас имеется обязательство в любом его виде перед банком или иным лицом, но исполнить его не удается, обращайтесь к нашим экспертам. Мы проконсультируем онлайн, какие действия стоит предпринять в вашем конкретном случае, проведем аудит договорных отношений, выявим основания для изменения или отказа от обязательств.

Расторжение по инициативе кредитора

Прежде всего, отметим, что банку не выгодно расторгать отношения по своей инициативе в большинстве случаев. Для расторжения кредитного договора должны быть веские основания. Банку могут не понравиться следующие обстоятельства:

• частые нарушения по графику платежей;
• уровень общей задолженности на критической отметке;
• заемщик набрал кредитов в других банках и т.п.

Законные основания для расторжения договора о потребительском кредите указаны в статье 7 ФЗ О потребительском кредите.

Банк вправе требовать расторжения кредитного договора, если не продлевается предусмотренная документом страховка свыше 30 календарных дней.

Если заемщик тратит кредитные деньги не по целевому назначению, которые указаны в документе, то у кредитора появляются основания требовать расторжения договора.

Нарушение иных условий

Если соглашением предусмотрена обязанность сообщать о себе значимую информацию (о разводе, о рождении детей), то нарушение этих условий считается основанием для расторжения.

Николай взял 200000 рублей на покупку нового автомобиля. Это был потребительский кредит, но с целевым назначением. В залог машина не должна переходить, но деньги должны быть потрачены именно не нее.

Не указаны марка и модель – это остается на усмотрение Николая. Но Николай потратил деньги на отпуск. Банк узнал об этом и потребовал расторгнуть соглашение.

Дело в том, что автомобиль – это имущество, на которое есть право обратить взыскание при неисполнении обязательств. А потраченные на отпуск деньги никак не конвертируются в финансовую подушку.

Также имеются основания по ст. 811 ГК РФ. Когда в договоре содержится условие о возврате по частям, но должник пропускает срок, появляются мотивы для требования вернуть всю сумму полностью и проценты по ней.

С ипотекой добавляются следующие причины, при которых происходит аннулирование кредитного договора.

• При грубом нарушении условий содержания заложенного имущества и правил пользования им – ст. 35 ФЗ № 102.

Заемщик сделал несогласованную перепланировку, снес несущие стены и т.п. – банк вправе предъявить требование о расторжении кредитного договора.

• Имущество совсем уничтожено или повреждено, страховка не покрывает, а в договоре нет пунктов о восстановлении имущества залогодержателем.

Например, брали ипотеку под дом, но своими действиями заемщик дом уничтожил — не соблюдал правила безопасного уничтожения сухостоя (правил пожарной безопасности) и т.п.

Судебная практика: взыскание долга

Дело N А53-21308/2020. Заключил кредитный договор – займ кооператив с физлицом. Деньги получили, а когда пришел срок возврата – ничего не выплатили.

Займодавец передал право требования по цессии другому лицу. А заемщик об этом не знал. И не знал о том, что в отношении него начато производство.

И на этом настаивал в суде. Но его доводы не приняли, так как копии документов были направлены с соблюдением законных процедур. И его кассационную жалобу оставили без удовлетворения.

Частые вопросы

Можно разорвать и аннулировать кредитные соглашения по основаниям, указанным выше в статье: не указана полная информация о продукте/услуге, в одностороннем порядке меняются условия о графике платежей и т.п. Все это нарушение существенных условий договора, при наличии которых появляется право аннулировать кредитное соглашение.

Смотрите на условия кредитного договора. Вы можете составить с супругой соглашение о разделе имущества и обязательств. Если есть возможность погасить ипотеку полностью – воспользуйтесь ею, а потом делите квартиру.

Банк иногда предлагает продать квартиру самостоятельно, реструктурировать кредит, произвести перемену лиц в обязательство по кредиту. Без участия банка никаких действий с квартирой вы не имеете права произвести, и его нужно оповестить о предстоящем разводе.

Вы вправе отказаться от нее в течение 14 дней, если это потребительский кредит. Банк не имеет права заранее проставлять так называемые галочки в окошке о согласии со страхованием в кредитном документе. Все это предусмотрено статьей 7 ФЗ № 353.