Рассчитать проценты по вкладу формула

Когда вы вкладываете деньги в банк, то вы начинаете задумываться о том, как именно этот посредник считает вашу прибыль? И чтобы разобраться в таком вопросе подробно, необходима формула расчета процентов по вкладу с капитализацией и без. Именно она позволяет банкам начислять выгоду. Умея ей пользоваться, легко проверить честность кредитной компании.

Только не спешите. Процесс требует сосредоточенности.

Зачем считать проценты по вкладу?

Вообще, это необходимо для того, чтобы вы могли самостоятельно понимать, сколько денег вам принесет предложенная программа. Потому что банки часто прячут реальные цифры за завесой терминологии. А так, вы сможете сравнивать разные условия.

Без помощи специалиста выбирая то, что вам необходимо. Кроме того, вы сможете вычислять случайные или не совсем случайные сбои в банке. Если вам начислили меньше процентов по вкладу, то можно легко проверить по формуле и оспорить такое начисление.

Формула расчета простых процентов без капитализации

• S — сумма процентов, которая должна быть начислена;
• Р — деньги, которые вы внесли;
• I — непосредственно сама ставка;
• t — количество дней, за которые начисляются проценты;
• K — число дней в году;
• Ну и 100 — это типа сто процентов.

Рассчитываем вклады с пополнением и снятием

Здесь ничего рассчитывать не надо. Просто делите вклад на периоды. И считаете за каждый период, как за отдельный депозит.

При этом важно знать, какие точно проценты у вас будут. Потому что часто при досрочном снятии денег клиент может получить пониженную процентную ставку. Разберем еще один пример: Вы положили 10 000 рублей на год по ставке 15% в год.

Но решили их снять через 180 дней. При этом банк не тронул проценты.

Тогда мы считаем все по-старому. Только вместо года берем 180 дней, так как вы фактически держали вклад столько, забрав деньги раньше. У нас получается: (10 000 х 15 х 179/365)/100 = 735,6 рублей — ваши проценты.

Вы заметили, что вместо 180 мы написали 179? Это потому, что многие банки не учитывают последний день. День снятия. Так они пытаются сэкономить.

Калькулятор вкладов

Это специальная программа, которая рассчитывает все, что касается депозитов. Она является аналогом знаменитого кредитного калькулятора. Найти такую программу можно на сайтах банков, которые предлагают вложить деньги.

Есть она и на многих финансовых ресурсах. Например, здесь: https://calcus.ru/kalkulyator-vkladov . Но важно помнить, что в такую программу могут быть заложены любые данные.

И калькулятор от этого фальшивит.

Есть даже случаи, когда банковские калькуляторы рассчитывают проценты так, чтобы сумма выходила чуть больше. Поэтому лучше проверять вручную. Так вы точно не упустите выгоду.

Пару слов об эффективной ставке

Эффективная ставка по вкладу – это тот показатель, по которому все рассчитывается фактически. Кстати про эффективную ставку по кредиту есть развернутая статья. То есть, если вы видите рекламное предложение — это лишь слова.

А по факту, банк будет руководствоваться тем, что написано в официальном договоре. Обычно, в договоре прописывается эффективная ставка. Она может быть ниже своего рекламного аналога.

А при капитализации такой показать несколько увеличивается, так как проценты прибавляются к основной сумме. Она растет, и ваша прибыль совместно с ней. Помните, что ставка иногда может быть плавающей.

Например, расти в зависимости от длительности кредита. Кроме того, не стоит забывать про начисление процентов. В договоре обычно пишут, что они начисляются ежедневно.

Но это не значит, что каждый день их можно снимать. Просто такая формулировка сильно привлекает вкладчиков.

Как не быть обманутым?

Прежде чем рассчитывать проценты по вкладу формулой или калькулятором необходимо себя обезопасить. Банку не выгодно, что вы зарабатываете. Поэтому он может прибегать к разным хитростям.

Например, часто проценты перечисляются на другой счет. И за такую услугу берутся хоть небольшие, но всё-таки деньги. Еще, вам могут подключить уведомления по смс или нечто подобное, платное.

Иногда банк уже указывает процентную ставку по вкладу с учетом капитализации. Но при этом он пишет «+ капитализация». Клиент думает о двойной выгоде.

А потом оказывается, что он «неверно понял юридическую формулировку». Как и по кредитам, по вкладам возможны штрафы. Иногда банк снижает выплаты, если сумма на депозите слишком большая.

Больше, чем это предусмотрено договором. Вы узнаете об этом в последний момент, теряя свои деньги.

Помните о пролонгации по вкладу. Она часто бывает автоматической. И ее проценты сохраняются на прежнем уровне.

Поэтому лучше внимательно за этим следить. Вдруг вы найдете нечто более выгодное. Ваша конечная прибыль может зависеть не только от формулы расчета процентов по вкладу, но и от многих банковских нюансов.

Следовательно, сделать точный расчет невозможно. Но примерные данные получить всегда можно. Они позволят предсказать хоть какую-то картину.

В дополнение темы:

Формула расчета процентов по кредиту

Рассчет налога на роскошь

Почему банки снижают проценты по вкладам?

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Кредиты с минимальной ставкой в 2021 году

Узнать кредитную историю по фамилии онлайн

Доход по вкладу

Важным условием банковского вклада является величина процентной ставки — вознаграждения, которое банк выплачивает вкладчику за размещение денежных средств.

Процентная ставка по банковскому вкладу отражается в процентах годового дохода.

Процентная ставка бывает фиксированная либо плавающая.

Фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока вклада. Размер процентной ставки может измениться в случае пролонгации договора или при досрочном снятии денежных средств.

Плавающая ставка зависит от рыночных условий — ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, курса валют и т.д.

Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация).

Простой процент — процент, начисляемый на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью без учета ранее начисленных на вклад процентов.

Сумма денежных средств, причитающаяся к выплате вкладчику при начислении простых процентов по вкладу (без капитализации), рассчитывается по следующей формуле.

Простые проценты

Простой процент означает, что начисление дополнительного дохода происходит единоразово по окончании периода хранения средств. При этом, если действие депозитного договора автоматически продляется, доход за следующий период будет начисляться на первоначальную сумму взноса, без учета процентов за прошлый срок.

Простой процент начисляется по формуле:

S= V*(1+P*n/100),

где S – сумма, которую получит клиент по окончании срока действия депозита (первоначальный вклад + начисленный процент),

V – первоначальная сумма вложения,

P – процентная ставка за период,

n – период вложения.

При открытии депозита на 1 год в размере 100 тыс. рублей и 8 % годовых, клиент через год получит 100*(1+8*1/100)=108 тыс. рублей.

• При продлении договора еще на год, по истечении данного периода вкладчик получит такой же доход в 8 тыс. рублей и заберет сумму в 116 тыс.
• Если размещение вклада по договору происходит на короткий период (несколько месяцев), то годовую процентную ставку нужно разделить на 12 месяцев и умножить на период вложения.
• При вложении на полгода вкладчик получит: 100*(1+8/12*6/100) = 104 тыс. рублей.

Как выбрать лучшие условия?

Начисление простых процентов происходит в арифметической прогрессии, в то время как сложные проценты выдают прибыль в прогрессии геометрической.

Это не означает, что для успешного вложения всегда стоит останавливать свой выбор на предложении с капитализацией вклада.

С учетом срока действия депозитного договора, суммы вклада, и (что самое основное) периодичности начисления процентов, не всегда прибыль от капитализации будет больше, чем при заключении договора с одноразовой выплатой процентов в конце периода.

• При заключении договора на 3 месяца и периодичности капитализации в 6 месяцев, клиент заберет свой вклад раньше, чем произойдет начисление процентов. В этом случае оформление простого вклада будет иметь более логичный смысл.
• Также, если есть возможность выбора частоты начисления процентов (каждую неделю, месяц или три месяца), лучше выбрать капитализацию, где проценты будут приходить на счет в более короткие термины. Выбирая между периодичностью начислений в три месяца и один, примите решение в пользу последнего.
• При открытии краткосрочного вклада, клиентам банка нужно учесть, что на день закрытия депозита начисление процентов не происходит. Если вкладчик оформил договор на 2 недели и забирает средства на 14-й день, то начисление процентов будет произведено только за 13 дней.

В тексте депозитного договора буквально не говорится, будет происходить начисление простых или сложных процентов. Поэтому, исходя из условий договора, клиент сам должен понять, о чем идет речь.

Основное отличие:

• Если процент начисляется один раз по окончании срока действия депозита, расчет будет произведен по простой формуле.
• Если указана частота начисления процентов, вы имеете дело с капитализацией.

Самое выгодное для вкладчика:

• депозит с капитализацией,
• ежемесячное начисление процентов,
• возможность пополнения счета.

По таким вкладам, правда, у банков редко бывают высокие процентные ставки. Но здесь уже каждый клиент должен сам искать более выгодное решение.

Периодичность начисления процентов

В зависимости от вида вклада проценты могут начисляться несколькими способами:

1. Ежемесячно
2. Ежеквартально
3. Ежегодно
4. В конце срока вклада

Рассмотрим конкретный пример по расчету начисления процентов по вкладу Сбербанка «Управляй» с учетом различных действий клиента, а именно пополнение счета и частичное снятие денежных средств со счета в разные даты. Начисление процентов по данному вкладу происходит ежемесячно. Далее приведем расчет данного депозита с частичными пополнениями и снятиями

Допустим, банком принят депозит на сумму 150 000 рублей сроком на 1 год (с 1 февраля 2013 года по 1 февраля 2014 года) по фиксированной ставке 5,35% (неснижаемый остаток в данном случае 100 000 рублей). Т.к. ставка по вкладу не превышает ставки рефинансирования Центрального Банка РФ (~8%), то с вкладчика налог не взимается.

Помимо этого, представим что, вкладчик делает несколько операций со своим вкладом, а именно пополняет и снимает денежные средства. Даты и суммы пополнений и снятий представлены в таблице:

дата	сумма (руб.)	операция по вкладу
7.03.2013	5000	пополнение
28.04.2013	10 000	пополнение
14.06.2013	7000	снятие
21.08.2013	4000	снятие
17.10.2013	14 000	пополнение

Общая формула, по которой вычисляется сумма денежных средств на счете вклада, выглядит следующим образом:

где

S – общая сумма денежных средств на вкладе (состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств + начисленные проценты),

P – первоначальная сумма вклада (150 000 рублей),
I – годовая процентная ставка (5,35%),
j – количество календарный дней в периоде,
k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год),
Z – проценты по вкладу за период.

При открытии данного вклада клиент определяет, как будут начисляться проценты по вкладу – с капитализацией или без капитализации. При капитализации процентов, которые начисляются ежемесячно, происходит их присоединение к сумме вклада. Таким образом, каждое последующее начисление процентов становится больше предыдущего, т.е.

общая доходность по вкладу возрастает.

Рассмотрим случай начисления процентов с капитализацией по вкладу.

Как рассчитать проценты по вкладу: формула расчётов + примеры

Финансовые организации в этом году повышают проценты по рублёвым депозитам. В частности крупные банки привлекают клиентов за счёт функции капитализации процентов у депозитов. Для расчёта реальных доходов финансисты используют специальные калькуляторы и вычисления.

Потенциальные клиенты и действующие вкладчики могут самостоятельно применить формулу расчёта процентов по вкладу, чтобы рассчитать реальные доходы по финансовому продукту.

Пример расчёта

Иван Иванович оформил депозит «Мега Онлайн» в Московском кредитном банке. Его стартовая сумма составляла 100 тысяч рублей, срок действия — 95 дней, ставка 7 %. Капитализация не предусмотрена.

Согласно формуле, 100 тысяч умножаем на 95 дней и на ставку в 7 % годовых. Полученное число 665 000 делим на производное (365*100 %) и получаем 1821,92 рублей. За 95 дней клиент получает именно эту сумму.

Иван Иванович в момент возврата депозита получит 101 822 рубля — банк округляет сотые дохода в пользу клиента. Если бы клиент оформил депозит на год по той же ставке, он получил бы 107 тысяч рублей.

Формула расчёта сложных процентов и эффективной ставки

Подробная информация по процентным ставкам вкладов, в том числе с учётом капитализации, доступна на большинстве банковских ресурсов. Райффайзен банк предлагает депозит «Стабильный рост» своим клиентам, где показаны не только максимальные процентные ставки, но и эффективные:

Ставки с капитализацией повышаются на десятые и сотые процента с увеличением срока и суммы, формируя эффективную ставку. Верхняя планка по депозитам составит 5,58 %, срок размещения — до 2 лет. Формула расчёта процентов по вкладу с учётом капитализации выглядит следующим образом:

ЕС — эффективная ставка,

С — процентная ставка, указанная в договоре,

N — количество капитализаций за период нахождения депозита,

m — количество повторений периодов.

Клиент будет понимать, какой процент реально будет начисляться к депозиту в процессе капитализации.

Формула расчёта прибыли сложных процентов:

SUM — итоговая сумма, которую получит клиент в конце срока вклада,

C — процентная ставка, указанная в договоре,

X — сумма депозита,

n — количество капитализаций за весь период размещения депозита.

Советуем ознакомиться:

1. Как писать характеристику на ученика
2. Вид на жительство и временная регистрация разница
3. Как начисляется стаж самозанятым
4. Жилищная инспекция жалоба на управляющую компанию онлайн