Неустойка по каско по закону о защите прав потребителей

В тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации О защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка — исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12 января 2016 г. N 39-КГ15-10

Требование истца

С. Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Согласие» о взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что 14 августа 2013 г.

между ней и ООО «наименование организации» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства «<. >«, предусматривающий страховые риски ущерб и хищение.

25 мая 2014 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобилю были причинены механические повреждения. С. Т.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы.

Однако страховая выплата произведена ответчиком с нарушением установленного законом срока и выплаченной суммы было недостаточно для возмещения ущерба от произошедшего дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем она обратилась в ООО «Страховая компания «наименование организации» с претензией, где просила выплатить ей разницу между фактически понесенными затратами на ремонт автомобиля и выплаченным страховым возмещением, однако ответа на нее не последовало.

В связи с этим С. Т.В. просила взыскать с ООО «Страховая компания «наименование организации» сумму невыплаченного страхового возмещения в размере <. >рубля <. >копеек, <. >рублей в счет утраты товарной стоимости автомобиля, неустойку в размере <. >рублей, компенсацию морального вреда в размере <. >рублей.

Представитель ответчика исковые требования признал в части выплаты разницы между выплаченным страховым возмещением и стоимостью произведенного восстановительного ремонта, в удовлетворении остальных заявленных требований просил отказать.

Решением Кировского районного суда г. Курска от 12 февраля 2015 г. исковые требования С.

Т.В. были удовлетворены частично: с ответчика в пользу истицы было взыскано страховое возмещение в размере <. >рублей <.

>копеек, компенсация морального вреда в размере <. >рублей, штраф в размере <. >рублей <.

>копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 28 апреля 2015 г. (с учетом определения об исправлении описки от 26 мая 2015 г.) решение суда первой инстанции изменено: с ответчика в пользу истицы взыскано недоплаченное страховое возмещение в размере <. >рублей <.

>копеек, <. >рублей в счет утраты товарной стоимости, компенсация морального вреда в размере <. >рублей, штраф в размере <.

>рублей <. >копеек, а всего <. >рублей <.

>копеек, в удовлетворении остальной части иска отказано.

С. Т.В. подана кассационная жалоба, в которой ставится вопрос о передаче жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены принятых по делу судебных постановлений в части.

В связи с поданной 5 октября 2015 г. кассационной жалобой С. Т.В.

на указанные судебные постановления и сомнениями в их законности судьей Верховного Суда Российской Федерации Романовским С.В. 26 октября 2015 г. дело истребовано в Верховный Суд Российской Федерации для проверки по доводам кассационной жалобы и определением этого же судьи от 8 декабря 2015 г.

кассационная жалоба С. Т.В. с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Выводы суда по делу

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания, предусмотренные законом для удовлетворения кассационной жалобы и отмены апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 28 апреля 2015 г. в части.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что при рассмотрении данного дела существенное нарушение норм материального и процессуального права допущено судом апелляционной инстанции.

Судом установлено, что между С. Т.В. и ООО «Страховая компания «наименование организации» 14 августа 2013 г.

и 13 января 2014 г. были заключены договоры добровольного страхования транспортного средства «<. >«, предусматривающие страховые риски ущерб и хищение.

При заключении каждого из договоров, истец уплатил ответчику страховую премию в размере <. >рублей <. >копеек, страховая сумма составила <.

>рублей.

25 мая 2014 г. в результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю истца были причинены механические повреждения.

5 июня 2014 г. С. Т.В. обратилась к страховщику о выплате страхового возмещения, а 16 июня 2014 г. с заявлением о возмещении дополнительных расходов.

В срок, установленный законом, выплата страхового возмещения истцу произведена не была, в связи с чем С. Т.В. по окончании ремонта автомобиля самостоятельно произвела ООО «Эксклюзив-Авто Курск» оплату его стоимости в размере <. >рублей.

Страховая сумма в размере <. >рублей <. >копеек была перечислена истцу 14 июля 2014 г.

16 июля 2014 г. С. Т.В. обратилась к страховщику с претензией на нарушение сроков выплаты страхового возмещения, где также выражала несогласие с размером произведенной страховой выплаты, на которую ответа получено не было.

Удовлетворяя требования С. Т.В. в части взыскания в пользу истца суммы недоплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа и отказывая в удовлетворении требования о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд исходил из того, что возникшие между сторонами правоотношения регулируются положениями главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и не подпадают под действие главы III Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С данным выводом суда первой инстанции согласился и суд апелляционной инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что состоявшееся по делу апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 28 апреля 2015 г. в части отказа во взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, принято с нарушением норм материального и процессуального закона и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.

N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 4 декабря 2000 г.), в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 5 статьи 28 Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена — общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Исходя из приведенного, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка — исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Таким образом, вывод суда апелляционной инстанций о нераспространении на возникшие между С. Т.В. и ООО «Страховая компания «наименование организации» правоотношения, вытекающие из договора добровольного страхования транспортного средства положений статьи 28 Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.

N 2300-1 «О защите прав потребителей», в части касающейся взыскания неустойки за нарушение сроков оказания услуги потребителю, сделан без учета требований закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации.

С учетом изложенного, поскольку судебной коллегией по гражданским делам Курского областного суда допущено указанное нарушение, то и неверно определены размер штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, так как размер такого штрафа подлежит исчислению в зависимости от суммы присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей»), а также сумма судебных расходов, присуждаемых истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (часть 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 данного Кодекса.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июля 2012 г. N 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

Принимая во внимание, что поименованные выше требования закона и указания Пленума Верховного Суда Российской Федерации судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела выполнены не были, а также необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 28 апреля 2015 г. подлежащим частичной отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение в данной части.

Судебная практика по взысканию неустойки по КАСКО

Если страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по ст. 395 ГК РФ, а просит о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка — исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Московского областного суда за I квартал 2016 года

В тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 26 января 2016 г. N 11-КГ15-34

Страхователем заявлены требования о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, требований о применении положений ст. 395 ГК Российской Федерации истец не заявлял. Такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка — исчислению в зависимости от размера страховой премии

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 15 декабря 2015 г. N 5-КГ15-177

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о Защите прав потребителя в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги.

Апелляционное определение Московского городского суда от 22 сентября 2015 г. по делу N 33-34038/15

Судом апелляционной инстанции было необоснованно отказано в удовлетворении требования о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», что свидетельствует о нарушении норм материального права, без устранения которого невозможны восстановление и защита нарушенных прав истца.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 г. N 39-КГ15-8

Выводы судебных инстанций о том, что на правоотношения, связанные с оказанием услуги добровольного страхования имущества граждан, положения статьи 28 Закона о защите прав потребителей не распространяются, являются ошибочными.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 8 сентября 2015 г. N 29-КГ15-3

Судебную практику для статьи анализировал практикующий юрист Александр Дудкин
Профиль ВКонтакте lawpraktik

Неустойка по полису КАСКО

Система страхования КАСКО разработана для того, чтобы выступать в качестве подстраховки в случае аварии, которая может подразумевать ущерб гораздо больший, нежели полис ОСАГО сможет его покрыть.
В законе №2300-1, направленном на защиту прав потребителей, в его пункте 5, статье 28 оговаривается неустойка по КАСКО и ее предел, который должна выплатить страховая компания в случае, если она по каким-то причинам задержала выплаты.
Такие условия всегда в соглашении должны быть прописаны, поэтому при его заключении следует внимательно изучать содержание документа, прежде, чем ставить под ним свою персональную визу.

Что подразумевают под неустойкой?

Неустойка по КАСКО, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 закона №2300-1, была предложена для того, чтобы по максимуму компенсировать тот период ожидания, который проводит страхователь (под потерпевшей стороной понимают застрахованное лицо) в надежде получить полагающееся финансовое возмещение.
В момент наступления страхового случая по КАСКО и тогда, когда клиент подал заявку на получение страховых выплат, организация сразу же должна приступить к расчетам.

К сведению! Если же фирмой нарушаются сроки, это говорит о том, что она не только нарушает закон о защите прав граждан, но и пренебрегает ст. 395 ГК РФ.

Можно сказать также, что и сам закон о защите прав потребителей по отношению к приобретению КАСКО и его действию будет применяться исключительно на общих началах.
Если рассматривать законодательную точку зрения, то можно утверждать, что продукт обязательного страхования защищается спецзаконом федерального уровня, издается который отдельно – только для ОСАГО. Но проблема в том, что страхование добровольного вида не подчинено специальным законам.

Именно поэтому все нормы, обязательства и правила, касающиеся КАСКО, согласовываются только договором и регулируются только теми законодательными актами, которые распространяются на всех потребителей.

Подобные отношения защищаться будут ст.8-12, ст.13-14 и п.2 ст.17 НК РФ.

Но наиболее весомой в этом случае оказывается ст.395 ГК РФ, которая говорит о нарушении страховщиком денежного обязательства перед клиентом при наступлении страхового случая.
Именно в этой статье говорится о процентах, которые страховщик в обязательном порядке обязан уплатить, при условии, что он задержал выдачу клиенту денег по причине случившегося страхового случая.
В ст.314 ГК РФ говорится о том, что выплаты в обязательном порядке должны быть выполнены в рамках конкретного срока.

Если же сторона, от которой ожидают выплату, пренебрегла сроками, то за каждый просроченный день ей придется оплатить неустойку.

Подытоживая, можно говорить о том, что неустойка по КАСКО — это своеобразный штраф для страховой компании, нарушившей обязательство перед клиентом.

В каком порядке происходит взыскание?

Если для полиса ОСАГО закон устанавливает четкие временные рамки, которые страховая компания не должна преступать при расчете со страхователем, то для КАСКО подобного закона не разработали еще.
Нет и какого-либо иного правового акта, в котором говорилось бы о периоде времени, отведенном для выплат страховщиком.

К сведению! Чтобы разобраться со своевременностью выплат либо доказать в судебной инстанции, что страховщик их просрочил, нужно обратить внимание на пункты соглашения.

Обычно все сроки либо обозначены в соглашении страхования, либо обозначаются в Правилах страхования, выдаваемых клиенту одновременно с полисом.

Вполне возможно выделить практику страховых фирм, которые четко прописывают свою ответственность, устанавливая определенные сроки. Эти сроки страховщики самостоятельным образом выставляют и указывают в официальном соглашении. Именно оно выступает базисом для обязательств, которые взял на себя страховщик.

Сроки выглядят так:

1. Крупнейшие страховщики, у которых больше миллиона клиентов, выплачивают компенсации по соглашениям КАСКО в течение 14-дневного срока со дня подачи официального заявления. Чтобы пользоваться доверием у клиентов, такие страховщики крайне редко нарушают сроки, поэтому досудебные претензии в их адрес оформляются редко.
2. Страховщики среднего звена, у которых от 50 000 до 1 000 000 страхователей. Такие компании в течение 30-дневного интервала времени выплачивают компенсации со дня подачи заявителем официального заявления. Практика показывает, что такие компании вполне могут затягивать с выплатами. Они более охотно решают вопросы ремонта, нежели вопрос выплаты компенсационных средств.
3. Маленькие страховые фирмы, у которых от 5000 до 50 000 клиентов. Они выплачивают компенсации по страховке при ДТП в интервале от 7 дней до востребованности. Затягивать сроки они могут, и «привести в чувства» их удается обычно через поступающие от клиентов жалобы.
4. Малоизвестные конторы, у которых 5000 клиентов и меньше, могут нарушать сроки и вести себя так, как вздумается. Их офис может внезапно ликвидироваться. Именно поэтому в такие компании изначально не стоит обращаться.

К сведению! Если с помощью страховки клиент хочет отремонтировать авто, то следует помнить, что самые масштабные страховщики обычно исполняют такие свои обязательства в течение 1-2 недели.

Внимание! Точкой отсчета следует считать не день, когда страховое событие свершилось, а день, когда заявитель передал полный пакет бумаг для получения выплат.

Судебная практика показывает, что чаще всего неустойка со страховщика взыскивается на основании подачи досудебной претензии. В случае, если страховщик обращение проигнорирует, можно формировать исковую претензию в органы суда.

Как по КАСКО рассчитывают неустойку?

Так как расчет неустойки по КАСКО не афишируется, многие водители, столкнувшись с проблемой, занимаются поиском формулы расчета самостоятельно. Некоторые сайты с онлайн-калькуляторами могут оказать помощь и рассчитать взыскание неустойки по КАСКО.

Как происходит начисление?

Проценты штрафа обязаны начисляться на ту денежную сумму страховки, которая была назначена гражданину в качестве возмещения ущерба.
Отсчет невыполненного обязательства начинается со следующего за днем окончания срока, приходящегося на выплату денег по Правилам страхования.

Как выглядит формула?

Так как нарушение договорных обязательств считается серьезным преступлением закона и относится к таким противоправным действиям, как незаконное пользование чужими денежными средствами, нужна будет спецформула, которая позволит человеку рассчитать неустойку самостоятельно.

Статьей 395 ГК РФ предложен для расчета такой алгоритм:

Страховка по соглашению х ставка по рефинансированию х количество задержанных дней / 360 = неустойка.

Пример. Фирма «N» задержала страховую компенсацию в 100 000 рублей. При этом с клиентом она уже частично рассчиталась, выплатив ему 250 000 рублей.

В Правилах страхования последним обозначен день 24 января 2017 года. Но по факту уже 24 февраля наступило, а никаких перечислений пострадавшей стороне не поступало.
Процент неустойки в этом случае рассчитают так:

120 000 х 31 х 11: 36 000 = 947 рублей 22 копейки.

Что писать в исковом заявлении?

В иске стоит указать не только просьбу выплатить полагающиеся деньги, но и выплатить сумму, которая после расчета неустойки за просроченные дни стала известной.

Чтобы такой иск был составлен в пользу истца, есть смысл прибегнуть к консультативной помощи юриста.

Кто выносит решение о предстоящем взыскании?

Суд принимает решение о взыскании со стороны, нарушившей сроки, неустойку. Но нередко решить вопрос с выплатой удается с помощью досудебной претензии.

К сведению! Суд всегда будет вынуждать предоставить доказательства, свидетельствующие о противоправных действиях страховой компании. Суд выносит свои постановления на базе законов и статей ГК РФ.

Выплата

После того, как суд удовлетворил иск о выплате неустойки, страховая компания-нарушитель должна подчиниться судебному решению и выплатить ту сумму, которую назначил суд. Денежное перечисление следует производить в таком порядке, который предписал суд.

Как выплачивается неустойка для юридических лиц?

Имущество, принадлежащее фирме, страхуется в том же порядке и по тем же правилам, что и имущество физлиц. Это касается и автострахования, которое производилось на добровольных началах.
Если юрлицу задержали выплату по застрахованному автотранспорту, который числится на балансе компании, обращаться в суд следует в таком же порядке, в котором обращаться должно физлицо (этот порядок был описан выше).

Сначала готовится досудебная претензия. Если она не решила вопрос, потребуется направить иск в суд.

Что известно о сроках исковой давности?

Подытоживая, можно сказать следующее: неустойка – это та либо иная процентная ставка рефинансирования, которая чаще всего применяется в рамках 3% от суммы страховой выплаты клиенту.
Рассматривают ее обычно как штраф, который назначается страховой компании за то, что она вовремя не выделила деньги лицу, столкнувшемуся со страховым случаем.

Неустойка по Каско, порядок расчета и основания для её взыскания

Неустойка по Каско является одной из мер гражданско-правовой ответственности страховщика, в связи с неисполнением или ненадлежащим (несвоевременным) исполнением им принятых на себя по договору добровольного страхования транспортных средств, обязательств. Несмотря на сложившуюся в судебной практике положительную тенденцию взыскания неустойки по Каско в пользу страхователя, ряд вопросов по-прежнему остается открытым.

Стоит обозначить неоднозначный подход судов к вопросам взыскания неустойки по Каско. В частности, отмечалось, что взыскание неустойки поставлено в прямую зависимость от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, где применение к страховщику одной финансовой санкции исключало другую.

Не так давно суды исходили из того, что в при нарушении со стороны страховщика сроков страховой выплаты по Каско, потребителю по его требованию могли на сумму страхового возмещения быть начислены только проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако уже с начала 2015 г. сложилась принципиально иная позиция судов в решении вопроса о взыскании неустойки по Каско.

Важно! Суды полагают возможным взыскивать неустойку со страховщиков, допустивших нарушение сроков урегулирования убытков.

При этом к рассматриваемым правоотношениям в полном объеме применяются нормы законодательства о защите прав потребителей в части размера неустойки и оснований ее взыскания. Правда, все же стоит допускать небольшую поправку на правила добровольного страхования, которыми оговорены сроки урегулирования взаимоотношений страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым событием.

В связи с чем можно получить неустойку по Каско

В большинстве страховых компаний выплата страхового возмещения в связи с наступившим страховым событием предполагается в виде направления поврежденного транспортного средства на ремонт. В крайне редких случаях допускается выплата возмещения в денежной форме. Именно это обстоятельство и является сдерживающим страхователей фактором: наиболее часто приходится сталкиваться с вопросами — когда можно обратиться в суд, на какую выплату стоит рассчитывать, как долго будет идти судебное разбирательство, какой размер неустойки и иных штрафных санкций по Каско взыщет суд и т.п.

Важно! Как и любая услуга, страховая выплата, независимо от ее формы, должна быть произведена в конкретные сроки.

Условно их можно разбить на две группы: сроки, связанные с выдачей направления на ремонт и, собственно, сроки самого ремонта поврежденного транспортного средства. Если первая группа достаточно четко прописана, то продолжительность второй определяют по аналогии с Законом РФ «О защите прав потребителей» составляет не более 45 дней.

Важно! Именно нарушение одного из сроков оказания услуги и влечет возникновения у страхователя права на получение неустойки по Каско.

Как начисляются проценты

Так как страховое возмещение по договору КАСКО является денежным обязательством, то нарушение сроков его выплаты согласно заключенному договору в пределах указанной страховой суммы является нарушением страховщиком в части исполнения своих денежных обязательств перед лицом, застраховавшим свою ответственность. В связи с этим, исходя из норм ст. 395 ГК РФ, для неисполнения взятого на себя обязательства по невыплате причитающегося страхового возмещения в срок, предусмотрена ответственность, которая выражается в виде уплаты процентов на сумму долга.

Размер таких процентов определяется исходя из установленной на данный период ключевой ставки Банка РФ. В случае, если же процентная ставка за ненадлежащее исполнение страховщиком своего обязательства установлена договором, то для расчета применяется она.

Важно! При исчислении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо применять ключевую ставку, установленную на момент подачи искового заявления в суд.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть взысканы со страховщика с момента:

1. отказа страховщика в выплате страхового возмещения;
2. выплаты не в полном объеме;
3. истечения срока выплаты страхового возмещения.

Таким образом, если обязательство предусматривает момент (период времени), когда оно должно быть исполнено, то его неисполнение дает право лицу, застраховавшему свою ответственность по КАСКО, требовать выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ и руководствуясь п. 43, п.

44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”.

Пример расчета

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию со страховщика определяется исходя из ключевой ставки Банка России на день подачи иска в суд и дней просрочки платежей. Ключевая ставка Банка России на момент подачи искового заявления установлена в соответствии с Информацией Банка России от 24.03.2017 “Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых” и составляет с 27 марта 2017 года 9, 75 % годовых.

К примеру, страховая компания не исполнила свое обязательство по уплате страхового возмещения в размере 200 тыс. рублей. День, когда данное страховое возмещение должно было быть уплачено — 30 января 2017 года. Таким образом, период расчета процентов берется с 30.01.2017 года по март 2017 года включительно и составит 61 день.

Долг страховщика перед лицом, застраховавшим свою ответственность по КАСКО, за пользование чужими денежными средствами рассчитывается по формуле: сумму неуплаченного основного долга 200 000 рублей умножить на 9,75 % годовых (ключевую ставку) и умножить на 61 (количество дней просрочки платежа) и разделить на 360 (дней в году): 200 000 х 9,75 х 61 : 36000 = 3 304 рубля 17 копеек.

Итого за период с 31.01.2017 года по март 2017 года страховщик обязан уплатить проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере 3 304 рублей 17 копеек.

Кто выносит решение о взыскании?

Решение о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами выносит только судебный орган на основании поданного искового заявления. Суд в своих действиях будет руководствоваться нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения. При этом пристальное внимание будет уделено изучению доказательств, предоставленных истцом (заключение экспертов, наступление страхового случая, обязательства самого страхователя, правильность расчета взыскиваемых сумм).

Важно! Суд в своем решение при удовлетворении исковых требований обяжет страховщика уплатить не только страховое возмещение, но и штраф в виде неустойки.

Исковое заявление

Подача искового заявления в суд зачастую в данном вопросе предусматривает не только удовлетворение требований о взыскании причитающихся сумм по страховому возмещению со страховой компании, но и взыскании неустойки. Исковое заявление подается в суд общей юрисдикции, так как обязательства страховщика вытекают из гражданских правоотношений, и зависит от цены иска. Согласно ст.

23 ГПК РФ дело будет рассмотрено мировым судьей, если сумма исковых требований не превышает 50 тыс. рублей, в остальных случаях исковое заявление рассматривает районный суд. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика (по месту нахождения самой страховой компании либо ее филиала).

Для быстрого вынесения решения суда следует тщательно подготовить не только само заявление, в котором следует произвести четкие расчеты взыскиваемых сумм, но и указать нормы действующего законодательства, на основании которых истец просит удовлетворить заявленные требования. Стоит помнить, что к заявлению прилагаются все необходимые документы, подтверждающие наличие страхового случая, дополнительные расходы, произведенными истцом, квитанцию об уплате государственной пошлины.

Вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его. Бланк доступен для скачивания и просмотра.

Порядок выплат

После того, как суд вынес решение и присудил причитающиеся выплаты страхователю, необходимо дождаться вступления данного решения в силу. После тридцати дней заявителю следует обратиться в канцелярию суда и получить исполнительный лист, который следует предоставить в службу судебных приставов. После возбуждения судебными приставами дела о взыскании денежных средств со страховой компании, указанная в исполнительном листе сумма будет перечислена на счет истца.

Выплаты для юридических лиц

Выплаты для юридических лиц при наступлении страхового случая производятся по тем же правилам, что и для физических лиц, так как страхование имущества производится в том же порядке и на тех же основаниях, что и для обычного гражданина. При этом стоит упомянуть, что выплаты за застрахованное имущество, в том числе и автомобиль, принадлежащий компании, сначала нужно истребовать со страховой компании в порядке досудебного производства, и только после отказа либо недостаточности указанной выплаты, юридическое лицо может обратиться в суд с исковым заявлением. К исковому заявлению следует приложить необходимый пакет документов, содержащий доказательную базу наступления страхового случая и основания для выплаты страхового возмещения.

Вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его. Бланк доступен для скачивания и просмотра.

Срок исковой давности

Общий срок исковой давности по делам, вытекающим из гражданских правоотношений, составляет три года. При этом законом в ст. 966 ГК РФ установлен специальный сроки исковой давности для требований, которые вправе предъявить застрахованное лицо по договору имущественного страхования, как договор КАСКО.

Важно! Срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда лицо, требующее возмещения и не получившее его, либо получившее не в полном размере, узнало о нарушенном праве.

Отдельно стоит отметить, что срок исковой давности для суброгации составляет три года, так как затрагивает отношения между страховщиком и виновником ДТП. Следовательно, страховщик имеет право взыскать с виновника в полном объеме сумму, которую он выплатил потерпевшему в рамках возмещения имущественного ущерба, в течение трех лет после исполнения обязательства.

Примеры из судебной практики

В связи с неверным толкованием норм права некоторыми судами при вынесении решения о выплате неустойки либо взысканию со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами, Определением Верховного Суда РФ от 01.09.2015 № 11-КГ15-25 были даны разъяснения о применении норм ст. 395 ГК РФ и ст. 28 Закона “О защите прав потребителей”.

Основной сутью данного определения является указание, что при невыплате страхового возмещения, страховая компания обязана уплатить неустойку за каждый просроченный день. В данном случае неустойка подразумевает пользование чужими денежными средствами, а следовательно, исчисление данной неустойки происходит по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ.

Важно! Некоторые суды при удовлетворении требований о выплате неустойки заявителю применяют Закон “О защите прав потребителей”, другие руководствуются нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения.

Так, в Апелляционном определение Московского городского суда от 24 декабря 2013 года дело № 11-42045 суд определил, что страховое возмещение является денежным обязательством, и таким образом, страховщик будет нести ответственности при неисполнении данного обязательства в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Как бы не сложились обстоятельства, грамотно составленное исковое заявление о взыскании имущественного ущерба и процентов за пользование чужими денежными средствами позволит добиться удовлетворение требований заявителя. Для того, чтобы отстоять свои права в судебном процессе необходимо обратиться за помощью к профессиональному юристу, который учтет все тонкости дела по данному вопросу.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.