Как выиграть суд у коллекторов по микрозаймам

Микрофинансовые организации остаются лидерами в рейтинге общественных козлов отпущения. Хотя ЦБ пытается изо всех сил навести порядок на рынке микрозаймов, все же граждане активно подают в суд на МФО и годами ведут войну в ветхих залах судов.

Действительно, как снизить проценты по микрозайму в суде, если вы сами подписались на условия выдачи денег в долг? И все же, выиграть суд у МФО реально. В особенности, на фоне последних изменений и ограничений законодателей. Например, вам нельзя начислить по микрозайму сумму, которая превышает тело в 1,5 раза.

Если сумма больше — смело идите в суд.

Когда и кто обращается с иском в суд против МФО?

Как правило, в суд с исковым заявлением против МФО люди обращаются в двух случаях:

• Долг довел человека до отчаяния, и он ищет защиты в суде. Обычно это происходит, когда МФО начисляет немыслимые проценты на просрочку, сотрудничает с коллекторами, которые применяют неправовые методы взыскания;
• Заемщик отчаянно протестует против условий договора займа. Он категорически не согласен с ними, и хочет расторжения или признания его недействительным.

Люди первой категории — это клиенты, которые не вникали в условия договора при оформлении. Они слабо разбираются в юридической подоплеке подобных отношений, и в большей степени руководствуются эмоциями. Им в особенности нужна правовая защита и представительство в подобных делах.

Во второй категории состоят заемщики, которые разбираются в основах права, и понимают, на чем можно выиграть процесс. Они тщательно готовятся к подобным процессам, и, в основном, выигрывают.

Часто они тянут время судебными исками — например, чтобы насобирать денег и рассчитаться без возбуждения исполнительного производства.

Вы считаете, что МФО
незаконно начисляет проценты?
Свяжитесь с нашим юристом

Почему человек хочет подать в суд и начинает войну с МФО? Причины отличаются.

Рассмотрим цели сутяг.

Цель: отменить проценты

Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно? Нет.

Это подтверждается Определениями:

• ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года, от 28 февраля 2017 года.

Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.

Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.

Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.

Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.

По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:

• займ выдавался на срок до 1 года;
• сумма задолженности превысила займ в 3 раза.

Цель: признать сделку кабальной

Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.

В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:

1. Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
2. Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.

При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.

Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.

Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:

Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными.

Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.

Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей.

В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых.

Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд.

Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.

Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:

• Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
• Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
• По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
• Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.

Подобные условия прослеживаются в деле № 02-1264/2018, которое рассматривалось в Московском городском суде. Истец ссылалась на завышенную процентную ставку, бессрочность и другие нарушения кредитора. Отметим, что суд полностью удовлетворил ее требования, и признал сделку кабальной.

Если вы считаете, что ваш договор займа
имеет признаки кабальных условий —
свяжитесь с нашим юристом

Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения

Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:

• она заключалась под давлением и угрозами;
• она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.

Например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021. Свежее дело, которое претендует на инструкцию под названием «Как выиграть суд у МФО», и признать договор займа недействительным».

По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:

• женщина имела инвалидность;
• в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.

Интересно, что в деле даже проводилась экспертиза, и в результате клиентка выиграла суд. Она не только добилась отмены, но и потребовала с МФО денежные средства на судебного представителя, на экспертизу и на госпошлину.

Цель: добиться снижения процентов или отсрочки

Подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму можно и на основании изменившихся личных обстоятельств.

• вы потеряли работу;
• вы заболели;
• у вас внезапно появились новые иждивенцы;
• сгорел дом или случилась другая беда.

1. Обратиться в МФО с документами об изменении условий, которые привели вас в затруднительное положение.
2. Запросить у кредитора рассрочку, реструктуризацию или другие послабляющие условия.
3. Дождаться отказа.
4. Далее МФО обращается в суд за принудительным взысканием. Можно подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. Но есть и другой вариант — в пунктах ниже.
5. После получения судебного решения подготовьте документы, которые подтверждают ваше затруднительное положение, и обратитесь в суд за отсрочкой или рассрочкой, ссылаясь на положения ст. 203 ГПК РФ . Также потребуется запросить конкретные сроки. Мы рекомендуем ставить не больше 1 года.

Почему должники проигрывают суды с МФО?

Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.

Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.

Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.

Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.

Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.

Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.

Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.

Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.

Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).

В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:

• Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
• Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.

В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.

Вам нужна юридическая консультация
по поводу спора с МФО?
Звоните уже сегодня

Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?

В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.

До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.

Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.

Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.

Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.

Что делать если коллекторы подали в суд?

Если специалисты коллекторских фирм подключились к взысканию, они могут заставить платить должника через суд, в том числе, через получение судебного приказа у мирового судьи. В рамках судебного разбирательства должник может оспаривать существование долга, снижать его размер и проценты, заявлять о пропуске сроков, просить рассрочку или отсрочку. Но меры защиты возможны, если заемщик вовремя узнает о том, что коллекторы подали в суд.

Кто имеет право на обращение в суд по взысканию долга?

В судебные органы обращается лицо, чьи права по обязательству нарушены. Изначально между коллекторской организацией и заемщиков нет никаких обязательств. Коллекторы не оформляют кредиты и займы, не выдают карты.

Право на судебную защиту у коллекторского бюро возникнет:

• если у банка, МФО, потребительского кооператива или другого кредитора выкупили долг по цессии, т.е. приобрели право требования;
• если заключен агентский договор, по которому передано полномочие на судебное взыскание.

В первом случае по цессии перейдут все права первоначального кредитора, т.е. у заемщика возникнут обязательства перед коллекторским бюро. Во втором случае коллекторы действуют от имени основного кредитора, взыскивают деньги в его пользу. От этого зависит и порядок обращения в суд, последующего взыскания через ФССП.

Должник сможет проверить наличие полномочий у коллекторской компании на подачу иска. Эти документы должны быть приложены к исковому заявлению и направлены ответчику. Также должник вправе знакомиться с материалами дела непосредственно в процессе.

Отсутствие у взыскателя полномочий на обращение в суд будет являться основанием для прекращения дела. Но об этом ответчику нужно заявить судье путем подачи ходатайства.

Подать в суд первым и списать долг

Права коллекторов

Приобретая права по цессии, коллекторское бюро становится полноценным кредитором. В рамках судебной защиты права кредитора включают:

• подачу исков или заявлений о выдаче приказов для взыскания долга, неустойки;
• участие в процессах, представление доказательств;
• получение судебного акта, передача его в ФССП для принудительного исполнения решения;
• обращение в арбитраж на банкротство должника.

Просрочка по кредиту позволяет применить к заемщику несколько вариантов взаимодействия — телефонные звонки, личные встречи, сообщения по смс и электронной почте, иные методы воздействия. Если коллекторы работают строго в рамках закона, привлечь их к ответственности невозможно.

По агентскому договору полномочия коллектора определяются банком, МФО, другой кредитной организацией. В договоре четко прописываются все полномочия, которые можно использовать при взыскании.

Например, банк может дать право на обращение в суд, однако не передать полномочие на получение денег. В указанной ситуации все расчеты по проблемному долгу необходимо вести с кредитной организацией.

Дело в суде — что делать заемщику?

Не нужно бояться суда, даже если вам пришло исковое заявление или повестка. В ходе разбирательства можно добиться большего результата, чем при личном взаимодействии с коллекторами. Поэтому не рекомендуем уклоняться от участия в заседаниях, получения извещений из суда. Узнать о поданном иске можно следующими способами:

• из документов, поступивших от истца — закон обязывает взыскателя отправить копии иска и всех приложений ответчику, прежде чем подавать их в суд;
• из определения или повесток суда — о каждом заседании ответчика обязаны уведомить заблаговременно, иначе будет нарушено право на защиту;
• из поиска по гражданским делам в картотеке судебных дел — можно периодически проверять информацию о наличии поданных исков через онлайн-платформу ГАС «Правосудие» и на сайтах судов.

Спорная ситуация возникает, если по кредитному договору у банка есть право подавать в суд по своему месту нахождения, либо в другом регионе. В этих случаях нередко выносится заочное решение, о котором должник может узнать уже на стадии удержания через ФССП.

Также банк или коллекторы могут получить судебный приказ (при сумме долга до 500 тыс. руб.), при оформлении которого вообще не проводятся заседания. На эти документы можно направить жалобы или возражения с момента, когда об их наличии узнал должник.

Узнать, как прекратить исполнительное производство

Права должника при взыскании в судебном порядке

Если коллекторы подали в суд по кредиту, заемщик может защищать свои интересы сам, либо поручить это юристу. Во втором случае необходимо оформить доверенность у нотариуса. Даже если вы решили сами защищать себя в суде, желательно обратиться к юристу с документами, получить консультацию, помощь в оформлении заявлений, возражений, ходатайств.

В судебном процессе должник (ответчик) может использовать следующие варианты защиты:

• представить доказательства о полной или частичной оплате долга, контррасчет;
• подать документы, подтверждающие отсутствие каких-либо долгов по займам (например, если ответчику предъявляют чужой долг по данным однофамильца);
• заявлять о пропуске давности по всей задолженности или по отдельным платежам, просить прекращения дела;
• подавать ходатайство об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ, если она несоразмерна основному долгу;
• просить рассрочку или отсрочку по решению, если финансовое состояние не позволяет разом погасить всю задолженность разом.

Обратите внимание! Большинство прав можно реализовать только при личном активном участии в судебном процессе. Например, при отсутствии заявления от должника суд не прекратит дело по пропуску срока давности, не снизит сумму неустойки. Поэтому уклоняясь от участия в деле, вы играете на руку коллекторам, даете им возможность взыскать деньги по истечении трех лет.

Специальной формой судебных дел является процедура банкротства. Если коллекторское агентство приобрело права кредитора, оно вправе само подать на банкротство. Такое же право есть у заемщика, если долг выше 350 тыс.

руб. Преимущества банкротства очевидны — можно списать большинство долгов, остановить начисление пени, прекратить любые формы взаимодействия с коллекторскими компаниями.

Получить консультацию по банкротству

Алгоритм действий если коллекторы подали в суд

Как только вы получили копию иска или повестку с датой суда, необходимо сразу выбрать способы защиты. Например, если установить пропуск срока давности, можно сразу подать заявление о прекращении дела. Если суд примет такое решение, дальнейшие заседания, исследования доказательств и иные процедуры не проводятся.

Мы рекомендуем использовать следующий алгоритм действий, если вы столкнулись с иском:

• проверить полномочия коллекторской организации на обращение в суд (например, изучить договор цессии, проверить правильность дат и сведений о должнике, обоснованность расчета долга и пени);
• оценить, не пропущен ли срок давности, сразу подготовить заявление о прекращении дела (учтите, что срок давности считается по каждому отдельному периоду просрочки);
• проверить размер финансовых требований, заявленных в иске, подготовить возражения и контррасчет;
• направить в суд свои доказательства, возражения, отзыв, либо вручить их непосредственно в процессе.

Все документы желательно составлять при поддержке юриста. Если вы раньше не участвовали в судах, самостоятельно проверить расчет суммы исковых требований очень сложно. Еще больше проблем возникнет с подготовкой возражений и контрасчетов, так как обоснование нужно делать по каждому периоду просрочки.

Совет юриста. При участии в заседании не нужно давить на жалость, либо напротив, вступать в перепалки с представителями истца. Процедура взыскания полностью соответствует закону, поэтому агрессивное и неадекватное поведение сразу настроит судью против ответчика.

Рекомендуем спокойно и с документами объяснить суду причины образования просрочки, невозможность гасить долг даже в минимальном размере. Это наверняка поможет получить отсрочку или рассрочку, даже если вы проиграете дело.

Если коллекторы подали заявление о выдаче приказа, вам нужно подать возражения на отмену судебного приказа. Согласно ГПК РФ, должник не обязан указывать причины подачи возражений. Если этот документ подать в пределах 10 дней, мировой судья обязан аннулировать приказ без проведения заседаний.

Впоследствии коллекторы смогут подать иск на общих основаниях.

Срок исковой давности

Идеальным вариантом для должника является пропуск срока давности. Он составляет 3 года с момента образования просрочки, рассчитывается по каждому периоду платежей. Например, по платежу за апрель 2017 года срок истечет в мае 2020 года.

По таким же правилам нужно проверить весь расчет задолженности, сразу заявить ходатайство о пропуске срока. Даже если прекратить дела в части нескольких месяцев просрочки, это поможет существенно снизить долг.

Источник

ГК РФ Статья 200. Начало течения срока исковой давности

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ

Судебная практика

Практика судов по взысканию задолженности коллекторами или банком достаточно лояльно относится к заемщикам. Вот четыре ситуации, когда участие в судебном процессе даст положительный результат для должника:

1. Пропуск срока давности — в данном случае суд обязан прекратить дело, если ответчик подаст соответствующее заявление.
2. Предоставление отсрочки — обычно судьи дают освобождение от платежей до 6 месяцев, если ответчик подтвердит временные финансовые трудности.
3. Предоставление рассрочки — по ходатайству ответчика судья может распределить всю сумму задолженности на равные ежемесячные суммы.
4. Снижение размера неустойки — суд вправе снизить сумму штрафных санкций, если она несоразмерна основному долгу.

Особенно важен последний пункт. Статья 333 ГК РФ позволяет ответчику ссылаться на несоразмерность неустойки и основного долга, что возникает практически в каждом деле о взыскании просроченных кредитов.

Точный размер снижения в законе не прописан, поэтому его должен определить суд. На практике, при наличии такого ходатайства в решении суда сумма неустоек будет приравнена к сумме основного долга, либо снижена еще меньше (ст. 333 ч.1 ГК РФ).

Решение суда и последствия для должника

Получив решение, коллекторы вправе продолжить законные формы взаимодействия с заемщиком, обратиться в ФССП. Исполнительные действия, в том числе арест счетов и активов, не входят в полномочия коллекторских организаций.

При личном общении или в телефонных разговорах коллекторы могут оказывать психологическое давление в рамках закона, но не вправе допускать угрозы, оскорбления, прибегать к физическому насилию. При выявлении таких нарушений можно подавать жалобы в ФССП, в полицию, в СРО «НАПКА», в ряд иных инстанций.

Кто может подать в суд по взысканию долга с заемщика?

В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности может лицо, перед которым у гражданина имеются обязательства по возврату долга. Это могут быть физ. лица, банки или МФО, либо лица, которые выкупили долг.

Если банк или МФО не хотя самостоятельно заниматься взысканием, они могут:

— то есть переуступить права по кредиту или микрозайму иному юридическому лицу;
• оформить на коллекторское агентство доверенность в рамках агентского договора, чтобы коллектор работал от имени и в интересах банка или МФО над возвратом проблемного займа. То есть нанять их, как юристов.

Согласие должника на переуступку прав кредитора требуется, но обычно оно прописано в договоре микрозайма или кредита. Если человек не писал отдельный запрет на переуступку — банк и МФО считают, что он согласился. После покупки долга новым кредитором вместо банка или МФО становятся коллекторы, которые обязаны сообщить об этом заемщику, представив копию документа о переуступке прав взыскания и расчет задолженности.

Что делать в суде: образцы возражений

Если гражданин не платит кредит из-за длительных проблем с деньгами, то лучше, если коллекторы обратятся за взысканием задолженности в суд. Долг будет зафиксирован, а в суде будут проверены и договор цессии, и размер процентов, и сроки исковой давности.

В какой суд коллекторы подадут иск?

Если проблемный заем менее 500 тысяч рублей, они обратятся в мировой суд для получения судебного приказа. Судебный приказ должник может очень легко отменить, если вовремя подаст возражения — в срок 10 дней с даты, когда получил копию.

Если долг более 500 тысяч рублей коллекторы подадут в районный или городской суд, в зависимости от величины населенного пункта.

О том, что дело передано в суд, заемщик может узнать несколькими путями, но чаще всего ему приходит судебная повестка на конкретную дату и время. Адвокаты рекомендуют не игнорировать почтовые извещения, особенно — с пометкой судебное. Пропустив суд, вы не сможете оспорить решение, отменить приказ.

Если вам пришла повестка, но не пришли копии иска и документов, вы вправе ознакомиться с делом — можно фотографировать, снимать копии.

Далее нужно подготовить возражения на исковое заявление коллекторов и направить его в суд. Если заседание уже состоялось, и вынесено решение, с которым гражданин не согласен, можно обжаловать его в апелляционной инстанции в течение 30 дней.

Апелляция отменит решение, если ответчик не был оповещен о дате и месте судебного заседания, и начнет рассмотрение заново — тогда можно все-таки подать возражения или заявление о применении сроков исковой давности.

Через какое время могут подать в суд

Закон не устанавливает время, после которого кредитор обращается в суд — право есть на следующий день после неисполнения обязательств. Обычно если просрочка по кредиту не превышает нескольких месяцев, банк решает вопрос без посторонних организаций: звонит менеджер, затем направляют уведомление или претензию.

Коллекторы, которые выкупают проблемные займы, также обращаются в судебные органы не сразу, а лишь спустя 3-4 месяца после попыток выбить долг звонками и письмами.

После обращения в суд взыскание долга осуществляется через службу судебных приставов. На основании судебного решения (приказа) возбуждается исполнительное производство, в рамках которого приставы принимают меры по взысканию средств или имущества должника.

Если у гражданина имеется в собственности имущество, которое можно продать, пристав арестует объект и отправит на торги. Если есть зарплата, исполнительный лист направят в бухгалтерию, и из дохода будут каждый месяц удерживать до 50%.

Если у должника в собственности нет дачи, гаража, автомобиля, мотоцикла, и он официально не трудоустроен, взыскать с него долг вряд ли удастся. Единственную квартиру не забирают, мебель, бытовую технику и вещи также защищает ст. 446 ГПК РФ. Их не изымают за долги.

Как считать давность по кредиту после продажи коллекторам?

Давайте посчитаем на примере. Гражданин Смирнов взял кредит 24 мая 2017 года на год. Платил каждый месяц полгода, 24 ноября 2017 внес последний платеж, а потом перестал, с банком больше не общался.

Исковая давность считается для каждого платежа — 24.12.2017 началась просрочка по декабрьскому платежу, с 24.01.2018 — по январскому, и так по всем оставшимся.

Что с давностью? 25 декабря 2020 истек срок исковой давности по платежу, назначенному на 24 декабря 2017, далее 25 января 2021 — по январскому и т.д. Если банк за это время не обратился в суд, то гражданин вправе требовать отказа в иске.

А если кредит продан по цессии? Например, в июле 2020 банк продал долг коллекторам. Исковая давность не меняется — она все равно истекла 25.12.2020 для декабрьского платежа, 25.01.2021 — для декабрьского и т.д. Если коллекторы подали в суд в апреле 2021, они могут претендовать только на платежи, которые должны были состояться после апреля 2018 года.

Положение закона о коллекторах

Часто первым возникает вопрос не о задолженности по невыплаченному кредиту и не о том, как решить спор, а имеют ли право коллекторы подавать в суд на заёмщика.

Ответ здесь очевиден – в данном случае заявление с их стороны полностью правомерно. Согласно законодательству РФ, коллекторы являются официальным приемником банка по кредитному договору. Переуступка долга вполне законна в России.

Кто будет выступать истцом в суде, определяет соглашение между коллекторским агентством и банком. Если долг был полностью продан коллекторам, то они обратятся в суд от своего имени. Если же компания работает с банком на основании агентского договора, тогда во время судебного разбирательства они смогут выступать всего лишь официальным представителем кредитного учреждения.

То есть коллектор по факту имеет такое же право требовать с должника выплату сумму долга, что и банк. Но на практике подобное решение спора является невыгодным для кредитора и поэтому суд – это последняя инстанция, куда они обращаются.

Как извлечь из этого выгоду

Очень часто кредиторы не подают в суд на должника, так как для него это один из способов ухода от оплаты. На самом деле судебное разбирательство является в разы более выгодным для должника, чем для его кредитора, ведь для него будет иметь место целый ряд преимуществ:

• уменьшение суммы пеней, штрафов, неустоек;
• снижение долга, если должник докажет, что имеет плохое финансовое положение или проблемы со здоровьем, даже если это были вполне предвиденные обстоятельства на момент получения средств банка;
• кредитора суд часто без видимых причин принуждает предоставить неплательщику отсрочку;
• формируется график погашения долга, удобный именно для должника.

Вот почему многие считают, что суд – это законный уход от оплаты долга. Часто, когда коллекторы подали в суд по кредиту, должник сам специально затягивает процедуру, поскольку в это время можно не платить долг без начисления неустоек и процентов.

Также многие намеренно стараются всеми способами довести дело до суда, чтобы извлечь для себя выгоду. Так как обычно этот орган принимает сторону должника, даже если доказано его намеренное уклонение от оплаты, обращаются кредиторы в суд крайне редко. Они стараются получить свои средства самостоятельно, чтобы избежать потерь.

Cудебная практика

Даже если неуплата кредита действительно имеет место, на практике зачастую возникает масса нюансов, которые способны избавить от обязательств оплаты. Во многих случаях адвокаты ссылаются на спорные моменты в договоре. На практике суд нередко отказывает в удовлетворении иска коллекторского агентства на таких основания:

• коллекторы не имеют лицензии ЦБ. В этом случае они не могут выступать истцом по вопросам неоплаченного кредита;
• прошло более 3 лет с момента образования задолженности;
• банк продал долг коллекторам, не соблюдая процедуру передачи договора. Но здесь важно учесть тот факт, что банк сам затем может подать иск в суд в качестве взыскателя (если договор передачи долга коллекторам признаётся недействительным, кредитное соглашение будет возвращено в банк).

Но следует учитывать: даже если процедура была нарушена, всё равно это не избавит полностью от обязанности уплаты задолженности. Когда в иск внесут поправки или дело вернётся в банк, отдать долг всё равно придётся.

Если же условия договора нарушил сам банк, насчитав лишнее, не проведя досрочное погашение, тогда лучше самому обратиться в суд, как только поступают требования вернуть сумму. Это избавит от ухудшений кредитной истории и прочих возможных неприятностей.
Когда заёмщик до конца не понимает, что делать в определённой ситуации, лучше обратиться за помощью к юристу.

Причина в том, что иногда должник может быть уверен в незаконности обвинений, в то время как они на самом деле законны (долг наследодателя или супруга после развода). В этом случае разобраться во всём и избежать последствий будет лучше для самого заёмщика.

Распространённой ошибкой является отказ явиться в суд. Разбирательство всё равно состоится и решение будет вынесено. Но выиграть слушание коллектору будет гораздо проще.

Если далее игнорировать предписание по решению суда вернуть деньги, их найдут способ удержать. При отсутствии официального заработка возникнут существенные трудности при пересечении границы, продаже имущества. Если иск был подан по договору, по которому не внесли ни одного платежа, это может быть трактовано как мошенничество, что чревато привлечением к уголовной ответственности.

Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.

Чтобы минимизировать для себя отрицательные последствия, важно не пренебрегать обращением коллекторов в суд. Лучше привлечь опытных юристов, которые наверняка помогут найти способ разрешить спор в свою пользу. В противном случае даже неправомерно насчитанные долги по кредитам могут создать массу проблем.

Но в завершение стоит отметить, что подобное на практике встречается крайне редко. Коллекторское агентство может подать в суд на должника только в крайнем случае. Этот вариант для них не выгоден.

Угрозы же можно просто игнорировать. Если они переходят в статус угроз жизни и здоровью, следует обращаться в правоохранительные органы. Когда заёмщик уверен в своей правоте и желает полностью закрыть спор, достаточно грамотно сформулировать иск и подать в суд первым.

Если же прошло более 3 лет, это вовсе утрачивает актуальность.

Не получается вовремя закрыть долг по микрокредиту?

Микрофинансовые организации (МФО) пользуются в обществе не самой лучшей репутацией, но многие все же прибегают к их услугам. Нередко случается, что заемщик не может выплатить свой долг. Что делать в такой ситуации? Какие шаги предпринять и чего не следует делать? Как себя вести, если угрожают коллекторы? Отвечает эксперт Роскачества

Реструктуризация

В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.

Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:

несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;

присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;

тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;

вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;

единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;

потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;

обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;

призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;

вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.

Отказали в реструктуризации?

В этом случае придется урегулировать вопрос в судебном порядке. Обращаться в суд заемщику выгодно, потому что, во-первых, перестанут начисляться пени и штрафы, а во-вторых, у заемщика появится возможность оформления реструктуризации и графика платежей с фиксированной суммой.

Не делайте так

Некоторые заемщики, чтобы перекрыть долг по кредиту, берут еще один кредит. Не стоит этого делать, так как можно оказаться в «долговой кабале»: для погашения ранее взятого займа придется брать еще больший, а значит, и платить все больше и больше.

Не следует скрываться от представителей микрофинансовой организации! Такое поведение только навредит заемщику.

Взыскание долга

Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.

Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.

Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:

Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.

Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.

Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.

Уничтожать или повреждать имущество.

Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.