Как воспользоваться кредитными каникулами 2022

С марта 2022 года заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, могут воспользоваться новыми кредитными каникулами. Разбираемся, как они работают и чем отличаются от «ипотечных каникул».

В чем особенности новых кредитных каникул? Чем они отличаются от других мер поддержки, например, ипотечных каникул?

Меры поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, существовали и раньше. Так с июля 2019 года в России действуют правила ? Регулируется Федеральным законом от 01.05.2019 N 76-ФЗ , согласно которым ипотечные заемщики в определенных случаях могут попросить свой банк временно приостановить платежи по ипотеке на срок до 6 месяцев. Этот льготный период получил неофициальное название «ипотечные каникулы» (подробнее об этом можно прочитать в инструкции).

Кредитные каникулы – это новая мера господдержки, принятая в марте 2022 года. ? Федеральный закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» В первую очередь она нацелена на поддержку заемщиков, которые столкнулись с потерей дохода и не имеют возможности в полном объеме вносить платежи по ипотечному или потребительскому кредиту. Ее особенность заключается в том, что ей могут воспользоваться не только ипотечные заемщики, но и люди, оформившие потребительский кредит.

Проверьте, подходите ли вы под условия кредитных каникул с помощью специального сервиса – калькулятор кредитных каникул.

В какой форме предоставляется поддержка?

Кредитные каникулы могут предоставляться в одной из двух форм:

отсрочка платежа для физических лиц и ИП;

снижение суммы ежемесячных платежей только для ИП.

Льготный период может длиться от 1 до 6 месяцев. В этот период банк не может прибегать к дополнительным начислениям, комиссиям или штрафам за отсутствие платежей.

При этом стоит учитывать, что кредитные каникулы не означают списания долга. При оформлении данной формы поддержки меняется график платежей за счет продления срока кредита. Фактически его продолжительность увеличивается на срок «кредитных каникул».

Кто может подать заявление на новые кредитные каникулы?

Существуют определенные условия, которым должен соответствовать заемщик, для оформления кредитных каникул:

Размер ипотечного кредита (на дату выдачи) не должен превышать 3 млн рублей (4 млн рублей – для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ, 6 млн рублей – для Москвы);

Максимальный размер по автокредитам составляет 700 тыс. рублей, по потребительским займам для граждан — 300 тыс. рублей, а для ИП — 350 тыс. рублей, по кредитным картам — 100 тыс. рублей;

Доход заемщика за месяц до даты обращения в банк снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год;

Кредитный договор должен быть действующим и заключенным до 1 марта 2022 года;

На момент обращения в банк в отношении заемщика не действуют ипотечные каникулы.

С помощью калькулятора кредитных каникул можно предварительно оценить, подходит ли вам мера поддержки. Сервис учитывает сумму ипотечного кредита, информацию о доходах, а также дату заключения договора с банком.

Может ли банк отказать в оформлении или досрочно прекратить действие мер поддержки?

Кредитные каникулы являются правом граждан. Если заемщик соответствует требованиям закона, то банк не вправе отказать в предоставлении кредитных каникул. В случае, если заемщику неправомерно отказали в предоставлении кредитных каникул или не объяснили причину отказа, он может обратиться с жалобой в Банк России либо оспорить решение в судебном порядке.

Кроме того, банк не может досрочно прекратить действие «кредитных каникул». По закону кредитору запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку.

Когда можно обратиться за предоставлением помощи и на какой срок ее можно получить?

Обратиться за предоставлением кредитным каникул можно до 30 сентября 2022 года. Срок и дату начала кредитных каникул определяет сам заемщик (от 1 до 6 месяцев с момента подачи заявления).

Могут ли обратиться за кредитными каникулами те, кто ранее уже пользовался ипотечными каникулами?

Да, заемщики, которые ранее использовали право на ипотечные каникулы, также могут воспользоваться новой мерой поддержки.

Как оформить кредитные каникулы?

Необходимо лично или дистанционно (в зависимости от банка) подать заявление на оформление кредитных каникул в банк, где оформлен ипотечный кредит.

В течение пяти дней банк обязан рассмотреть заявление и, в случае одобрения, сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора.

Перед тем, как обращаться к кредитору, можно воспользоваться калькулятором кредитных каникул. Сервис достоверно подскажет, подходит ли вам данная мера поддержки.

Какие документы необходимы?

Для оформления кредитных каникул нужно документально подтвердить снижение доходов. К их числу могут относиться:

справка о доходах и суммах налогов (прежнее название – 2-НДФЛ);

выписка из службы занятости о регистрации гражданина в качестве безработного;

листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

иные документы, свидетельствующие о снижении совокупного дохода заемщиков по договору.

Подтверждающие документы предоставляются исключительно кредитору по его запросу в срок не более 90 дней с даты заявления. Кроме того, банку могут потребоваться дополнительные документы, поэтому целесообразно заранее проконсультироваться с сотрудниками банка.

Кредитные каникулы

Решение взять кредит обычно принимают с учётом текущего уровня дохода. Но обстоятельства могут измениться в любой момент — как личные, так и внешние. В этой ситуации не всем удаётся вносить платежи вовремя. Чтобы не усугублять ситуацию и не ухудшить кредитную историю, вы можете получить отсрочку по кредиту — кредитные каникулы.

Как отсрочить платёж по кредиту в Альфа-Банке?

В Альфа-Банке можно взять отсрочку по любому из кредитных продуктов. Чтобы её получить, необходимо:

заполнить заявку на сайте, через приложение или в отделении;

для потребительских займов — внести как минимум один платёж без просрочек и штрафов.

Вы можете взять паузу в любой момент и завершить перерыв в выплатах досрочно, отправив письмо на адрес [email protected] или обратившись в любое отделение Альфа-Банка. По окончании сумма и проценты по займу не изменятся, увеличится только срок погашения.

Для кредитных карт каникулы получить нельзя, но можно уменьшить ежемесячный минимальный взнос на 70%. Эта услуга подключается автоматически, если у вас хорошая кредитная история и вы всегда платите в срок. Звонить или писать в банк при этом не нужно.

В этом случае доля основного долга в платежах уменьшится до 0%, и вы сможете платить только проценты.

Вы можете узнать больше о том, как отсрочить кредит, какие требования нужно соблюсти и куда отправить заявку, в соответствующем разделе сайта.

Что стоит помнить про отсрочку

Чтобы отсрочить платёж, нужна хорошая кредитная история и веская причина. Вы не сможете взять каникулы, если раньше нарушали сроки и платили не вовремя.

Если вы взяли несколько займов, отправьте заявку по каждому из них. Даже если одобрят одну, это снизит кредитную нагрузку.

Если вы хотите отсрочить платёж по кредитной карте, то в некоторых банках, согласно условиям программы, вы не сможете пользоваться этой картой в течение 180 дней с момента подачи заявки.

По окончании перерыва сумма займа останется прежней, но увеличится срок погашения. Поэтому, если у вас уже есть потребительский заём и вы планируете взять новый или оформить ипотеку, лучше не брать паузу, а погасить как можно быстрее.

Отсрочка никак не влияет на вашу кредитную историю: в этом случае вы не нарушаете условия договора, не срываете сроки и не получаете штрафы. Поэтому, если вам задерживают зарплату, лучше взять паузу на месяц-другой, чем просрочить платёж даже на пару дней.

Как быть, если не удалось отсрочить платёж

Получить каникулы удаётся далеко не всем. Например, отсрочку не дадут, если вы уже брали перерыв или не можете официально подтвердить, что ваш доход снизился. В этом случае, если у вас хорошая кредитная история, можно рассмотреть другие варианты:

Попробовать договориться с банком о снижении платежей. Если до этого вы всё погашали в срок, но сейчас испытываете временные трудности, банк может пойти вам навстречу. Особенно это касается кредитных карт, по которым вы вносите минимальные платежи за рамками льготного периода: их можно уменьшить на сумму основного долга, как это делают в Альфа-Банке.

Оформить кредитную карту в том же банке, где вы взяли заём. Банки охотно оформляют новые продукты лояльным клиентам с хорошей кредитной историей. Карта поможет оплатить покупки и счета, а наличные средства можно направить на погашение займа. Главное — вернуть деньги на карту в льготный беспроцентный период, чтобы не платить проценты.

Можно оформить реструктуризацию — объединить все ваши задолженности по займам и кредитным картам в одну, снизив процент и увеличив срок погашения. Это позволит уменьшить ежемесячный платёж и облегчить долговую нагрузку. Если вы включаете сюда и долги по кредитным картам, то их придётся закрыть, а оставшуюся задолженность присоединят к обычным займам.

Для реструктуризации банки могут запросить документы, которые подтверждают, что вы испытываете финансовые трудности, например счета за дорогостоящее и жизненно важное лечение, сведения о доходах, справки о нетрудоспособности или инвалидности.

Все эти способы помогут избежать просрочек и негативных последствий для вашей кредитной истории. Главное — как можно раньше обратиться к кредитору. Банки напрямую заинтересованы в том, чтобы вы вернули деньги, пусть и за более долгий срок. Поэтому они с большой вероятностью пойдут вам навстречу и сами предложат подходящие решения.

Требования к кредитам

Закон устанавливает определенные требования по кредитам относительно выданных сумм. Обратите внимание, речь не об остатке долга, а о лимите, который был взял и прописан в кредитном договоре. Для каждого отдельного вида ссуды цифры разные:

— 300000 рублей; — 700000 при оформлении с залогом и 350000 — без обеспечения; — лимит до 100000 рублей; — 6 млн для Москвы, 4 млн — для Московской области.

Если по этому кредиту уже были оформлена отсрочка по коронавирусу, заемщик может снова обратиться за ней уже по новой программе, связанной с санкциями. Но если вы оформили каникулы в 2022 году после 1 марта, по этому же договору отсрочку больше не дадут.

Какие документы нужно предоставить

Задача заемщика — доказать банку, что его доход существенно снизился, что он не может более оплачивать кредит согласно установленному графику. Точный перечень документов зависит от ситуации. Например, если человек потерял работу, ему нужно доказать это, встав на биржу труда.

Перечень возможных документов для кредитных каникул 2022 года каждый банк устанавливает сам. Обязательно клиент предоставляет документы о доходах за 2021 год. Доказать падение дохода на 30% можно следующими документами:

• справка 2-НДФЛ;
• выписка из банка со счета, на который приходит зарплата или пенсия;
• лист нетрудоспособности на срок более 1 месяца, связанный с материнством;
• выписка из реестра о признании гражданина безработным.

Фактически ничего сложного нет, гору справок собирать не нужно. Имея на руках справки, вы сами можете посчитать, упал доход минимум на 30% или нет. Если да, вы можете обратиться в банк за отсрочкой.

Как именно предоставляется отсрочка

Речь идет о полной отсрочке. В заявлении клиент указывает удобный ему срок каникул в рамках 1-6 месяцев. На этот период в случае одобрения весь долг поставится на паузу. То есть в течение каникул заемщик ничего не будет платить.

Но это не значит, что за эти месяцы не будут начисляться проценты. Буду, но в случае с потребительскими кредитами применяется не процент, прописанный в договоре, а ⅔ среднерыночной ставки ЦБ РФ на текущий момент.

Среднерыночные размеры ежеквартально пересматриваются. Например, до 14 мая действуют следующие значения. Как видно средняя ставка зависит от вида ссуды, от наличия обеспечения, от параметров кредита. Нужное нам значение — первый столбец процентов:

Например, если речь о нецелевом кредите наличными на сумму в 200000 рублей, средняя ставка по нему — 15% годовых. Соответственно, за время отсрочки на кредит будут начисляться ⅔ от этой ставки, то есть 10% годовых.

Указанный средние ставки зафиксированы ЦБ РФ еще до всем известных событий, повышения ключевой ставки и подорожания всех видов кредитов. В очередной пересмотр по графику значение сильно увеличится. Поэтому рекомендуем обращаться за каникулами до первых чисел мая 2022 года .

Что будет после оформления отсрочки

Если по заявлению на кредитные каникулы пришло одобрение, клиента приглашают в офис на переоформление графика. Возможно, будет составлено дополнительное соглашение к договору.

В графике появятся пустые графы на месяцы отсрочки. Но банк рассчитает проценты за эти месяцы, они будут положены к оплате после выплаты всего долга в установленный срок. Фактически срок кредита продлевается на период предоставления отсрочки.

Если вы не подходите под условия новых кредитных каникул

Суммы кредитов, по которым можно оформить отсрочку, не так велики, поэтому далеко не все заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, могут претендовать на кредитные каникулы по закону 2022 года,

Таким гражданам рекомендуем обратиться в обслуживающий банк. Многие кредиторы создают свои собственные программы реструктуризации или каникул с совершенно другими условиями. Если вы действительно попали в непростую ситуацию, вам помогут.