Как вернуть страховку по кредиту после погашения

Проблема возврата страховки по кредиту довольна актуальна по ряду причин. В одних случаях потребители не желают доплачивать, если кредит уже закрыт, в других заемщики в принципе не хотят оплачивать навязанные страховки. Повышение тарифа выплат – общая проблема, которая подталкивает к вопросам о возврате страховки (или хотя бы ее части).

Чтобы понять, что можно предпринять в том или ином случае, необходимо разобраться в законе и учесть определенные условия.

Что делать при отказе в возврате страховки

Банк или страховая могут отказать вам в вашей просьбе. Эти учреждения не любят расставаться с деньгами, но не опускайте руки раньше времени. Это лишь значит, что следует обратиться в вышестоящие инстанции – Роспотребнадзор или суд (если обращение в первый не дало результата).

Подать жалобу в Роспотребнадзор (в вашем или ближайшем городе) можно в течение года с момента оформления страховки.

Составляется она по принципу претензии в банк или страховую. В ней обязательно нужно указать:

• наименование кредитной или страховой организации, отказавшей вам;
• все сведения о кредите – сроки, суммы, проценты, если был погашен, то дату погашения и т.д.;
• номер договора;
• описание проблемы – детально и аргументированно изложите, на каком основании вы требуете возврата средств (по примеру выше);
• подкрепите свои основания указаниями на соответствующие статьи законов;
• подробно опишите действия организации – например, что они указали среди оснований для отказа (или укажите на их бездействие);
• выразите свои требования – обязать организацию вернуть вам средства.

К жалобе лучше приложить все документальные подтверждения вашей ситуации:

• копии договоров (по кредиту и по страховке);
• копию паспорта;
• все квитанции, выписки и другие платежные документы и т.д.

Если Роспотребнадзор также отказал вам в вашей просьбе, расстраиваться по-прежнему рано. Вы получите ответ, который будет доказывать факт вашего обращения и намерения вернуть деньги – значимое доказательство в суде. Добавьте к нему письменные отказы от банка или страховой и обращайтесь в районный судебный орган по месту регистрации.

Что нужно указать в исковом заявлении:

1. Ваши данные.
2. Наименование и адрес организации, неправомерно отказавшей вам в возврате страховки.
3. Ваши требования и основания – опишите ситуацию, выразите те же самые требования, о которых мы говорили в случаях с заявлениями и жалобами. Выражайтесь по факту, аргументированно. Не допускайте ошибок, неточных и двусмысленных формулировок.
4. Приложите копии договоров.
5. Также добавьте к заявлению все возможные документы, которые подтверждают ваши слова и доказывают вину банка или страховой.

Кроме возврата средств по страховке, в некоторых случаях правомерно требовать возмещения морального вреда или назначения штрафа (обычно в форме неустойки за пользование чужими средствами или просрочку возврата).

В суде будет иметь большое значение подготовленная стратегия защиты ваших прав. Нужно хорошо разобраться в основаниях, на которые вы будете делать упор, учесть все факторы ситуации. Доказательствами будут все документы, которые имеют отношение к данной финансовой сделке.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема.

Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

Если кредит погашен досрочно

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

• Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
• Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
• Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
• В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

1. Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
2. Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
3. Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
4. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

Сложные ситуации

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам.

Так что, будьте внимательными.

Как вернуть часть страховой премии после досрочного погашения кредита ?!

При оформлении кредита также и оформляется страховка. Есть страховка обязательная, например, при ипотеке и это регламентировано нормами гражданского законодательства России и необязательная при потребительских кредитах. Конечно, можно отказаться от страховки, но тогда банковская организация может пересмотреть условия договора и предложить более высокую ставку и тогда платить ежемесячные платежи будет совсем невыгодно.

Многих заемщиков волнует вопрос о том, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредитных обязательств ?!

Да, это можно сделать и это вполне законная и регламентированная процедура. Если вы выплатили досрочно кредит и не обратились за возвратом страховки, то про вас могут успешно «забыть» и это на руку как банку, так и страховой компании. На самом деле на таких гражданах они зарабатывают колоссальные суммы денег.

В январе 2018 года в законодательстве нашего государства произошли некоторые перемены, связанные со смягчением условий для заемщиков по части страхования гражданской ответственности по кредитам. В частности, увеличен по срокам период охлаждения. Если он раньше был равен пяти календарным дням, то теперь он увеличился до двух недель.

На основании ряда Постановлений ВАС РФ заемщики могут вернуть страховку при досрочном погашении займовых обязательств.

Правда есть условие, и оно заключается в том, что она обязана быть привязана к задолженности по имеющемуся кредитному договору у заемщика. При досрочном погашении взятого кредита возврат неиспользованной части страховки банком должен делаться добровольно, а не принудительно. Если у вас имеются на это законные основания и финансовая компания выносит немотивированный отказ, то тогда этот фактор выступает поводом для того, чтобы обратиться в судебные органы с целью защиты своих прав.

Какая страховка может быть возвращена ?!

В России банки выдают свои кредитные продукты гражданам при соблюдении условий обязательного страхования. Обычно это страхование жизни, здоровья, недвижимости. Вернуть деньги можно по следующим видам страхования:

• Страхование жизни (страховым случаем для выплаты премии выступает потеря жизни, дееспособности, получение инвалидности гражданином в тот период, когда официально действует кредитный договор);
• Страхование от финансовых рисков и потери прав (например, на владение движимым или недвижимым имуществом);
• Страхование от увольнением работодателя на работе, если работник ушел не по своей собственной воле, а по инициативе руководства;
• Страхование от порчи имущества и повреждений обозначенной в договоре собственности.

В рекламе от банковских компаний можно заметить, что якобы финансовая организация предлагает гражданам займы без предоставления обязательного страхования, но на деле страховка просто включается в тело самого кредита, поэтому нужно следить за этим и читать внимательно условия договора.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении.

Он может сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму своему заемщику. Если банковская компания по какой-то причине отказывается это сделать, то тогда такой сложный вопрос необходимо решать при помощи обращения в судебные органы. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховые продукты, а это не всегда легко осуществить.

Практика в судах обычно показывает, что финансовые организации неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредитных обязательств, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Методы возврата части страховой премии.

Если вы досрочно погасили свой кредит, то тогда можно в течении четырнадцати календарных дней обратиться после получения кредита в страховую компанию и аннулировать с ней договор. В эти пресловутые четырнадцать дней действует так называемый период охлаждения, когда отказаться от страховых продуктов можно добровольно. Для этого нужно прийти в офис страховщика с квитанцией об оплате задолженности, справкой об отсутствии кредита в банке, страховым договором и паспортом и написать заявлении о возврате денежных средств.

В ситуации, когда нет возможности посетить офис страховой организации, например, если она находится в другом городе можно зайти на сайт фирмы, найти образец заявления о возврате страховки, распечатать его и отправить с копиями документов почтой заказным письмом с уведомлением. Чтобы не пропустить срок можно воспользоваться курьерской службой. Более того, вернуть страховку вправе заемщик и после того, как прошел период охлаждения.

В такой ситуации при досрочном погашении своих кредитных обязательств страховщику также подается заявление с пакетом документов, обозначенных выше и после проверки делается перерасчет и затем возвращается часть денежных средств клиенту страховой фирмы.

Обращаемся в банк.

Обратиться в банк нужно в том случае, если вы досрочно выплатили кредит и при этом истек период охлаждения, равный четырнадцати календарным дням. После погашения займа обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности. Далее нужно прийти в банк и подать заявление с документами с просьбой возврата части страховки.

К заявлению прилагается копия паспорта гражданина РФ, справка об отсутствии долговых обязательств, кредитный договор, страховой договор.

Заявление нужно писать в двух письменных экземплярах.

Один из них обязан принять сотрудник банковской организации, с которым вы будете вести беседу, чтобы затем передать его в ответственное подразделение страховой компании. Другой экземпляр остается на руках у заемщика. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер.

Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок, поэтому проследить следует обязательно, чтобы потом вам не отказали, мотивируя его пропуском.

Конечно можно не обращаться в банк лично и подать заявление через почту заказным письмом с уведомлением, но лучше все же самостоятельно обратиться к менеджерам финансовой компании.

Если вам отказали, и страховка при досрочном погашении кредита в итоге не была возвращена, то тогда отстаивать свои права надо в судебном порядке. В первую очередь идти сразу в суд не следует. Нужно соблюдать допретензионный порядок рассмотрения гражданских дел.

Подается претензия в банк с просьбой возврата части страховки. Если вам отказали или проигнорировали, то тогда можно подать исковое заявление вместе с претензией, договором страхования, кредитным договором, заявление о возврате страховых средств, справкой об отсутствии задолженности в районный или мировой суд. В мировой суд заявление подается в том случае, если цена исковых требований меньше 50 тысяч рублей.

В остальных случаях действует юрисдикция районных судов.

Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в Центральный банк РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор.

Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации. В самом иске указывают данные истца (ФИО, место проживания), реквизиты банковской организации, страховой компании, номер кредитного договора с датой его непосредственного заключения, описание своих требований с ссылкой на нормы и положения федерального законодательства Российской Федерации. К исковому заявлению истцу нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита

Примерная форма заявление об возврате страховой суммы по кредитному договору.