Как узнать причину отказа в ипотеке

Чаще всего одобрение на ипотеку получают женатые мужчины с высшим образованием, постоянной работой и официальной зарплатой. Теоретически целевой кредит на приобретение жилья может получить любой совершеннолетний гражданин России. Отличие между категориями потенциальных заемщиков в том, что одобрение может быть получено не с первого раза, а также в условиях кредитования.

Большинство финансовых учреждений пользуются скоринговыми системами, когда платежеспособность потенциальных заемщиков рассчитывается автоматически. Люди заполняют анкету, и каждому ответу присваиваются баллы. Для одобрения заявки на кредит нужно набрать определенное количество очков.

Стратегия потенциальных заемщиков

Будьте честными. Предоставляйте в банк только настоящие справки о доходах и другие документы. Финансовые учреждения одобряют ипотеку людям с небольшим доходом и заносят в черный список людей, которые пытаются обманывать.

Будьте открытыми. Клиенты, предоставляющие максимум информации о себе, получают ипотеку на выгодных условиях. Им доступны более низкие ставки, меньший первоначальный взнос и более долгие сроки кредитования.

Используйте все возможные ресурсы. Если вы владеете недвижимостью или транспортом, предоставьте в банк документы, подтверждающие собственность. Плюсом станет и наличие платежеспособных созаемщиков. Их может быть несколько.

Как исправить репутацию

Во-первых, перед обращением за ипотекой закройте все текущие кредиты и кредитные карты.

Во-вторых, создайте новую историю. Купите в кредит любой товар или оформите кредитную карту и вовремя вносите платежи по этим займам. Если банк увеличит кредитный лимит, значит вы перешли в разряд «хороших» клиентов.

В-третьих, заведите зарплатную или дебетовую карту в банке, где собираетесь брать ипотеку, и пользуйтесь ими. Этим вы покажете банку свою платежеспособность.

Начинать работать над улучшением кредитной истории нужно заблаговременно. Минимум — за полгода до обращения за жилищным займом.

Основные причины отказа

Формально банк может отклонить запрос на получение займа, не приводя аргументов. Среди причин отказа чаще всего фигурируют:

• неверно заполнены документы;
• плохая кредитная история;
• маленький трудовой стаж;
• недостаточный уровень дохода.

Получить ипотеку можно и без подтверждения дохода. Почитать об этом подробно можно здесь.

Нюанс: лучше устранить негативные аспекты до того, как отправлять заявку на получение кредита. Например, если в условиях банка указан минимальный стаж работы на последнем месте в 1,5 г., а у вас он составляет 1 год и 4 месяца, то лучше подождать. В случае первого отказа банки, как правило, «держат паузу» и не дают одобрения конкретному клиенту несколько месяцев, а иногда даже лет. В 70-80% случаев повторные заявки все-таки бывают одобрены.

Что еще важно

На решение банков влияют разные факторы. Предпочтение отдается людям, которые планируют выплачивать кредит, находясь в трудоспособном возрасте. Благоприятнее прогноз на получение ипотеки у семейных пар.

Плюсом станет наличие высшего образования. А вот отсутствие кредитной истории чаще рассматривается банками не как нейтральный, а как отрицательный фактор. Но это можно исправить в течение нескольких месяцев.

Возможные причины отказа в ипотеке, как правило, озвучиваются на этапе предварительных консультаций.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: простые и действенные советы

Банки неохотно предоставляют ипотеку клиентам с отрицательной кредитной историей. Но возможность купить квартиру с использованием заемного капитала остается, даже если в прошлом у вас были проблемные кредиты.

Ипотека на комнату: нюансы оформления и условия банков

Отдельная комната в кредит — бюджетное решение жилищного вопроса, популярное среди тех, кто ограничен в средствах. Совершить такую сделку можно только во вторичном сегменте.

Перекредитование ипотеки, особенности и выгоды для заемщиков

Рефинансирование (или перекредитование) ипотеки — это смена кредита с высокой процентной ставкой на займ со ставкой ниже. При перекредитовании возможно изменение не только годовой ставки, но и размера ежемесячных выплат.

Сравнение ипотечных ставок в банках СПб

Сравниваем ипотечные ставки по кредиту на новостройки у ведущих банков Санкт-Петербурга. Прогноз по ставкам на 2018 год от АИЖК.

Как снизить вероятность отказа по ипотеке?

Если вы планируете взять ипотеку, вам следует изучить все тонкости, которые помогут снизить риск получения отказа от банка, а также те факторы, что способны повлиять негативно на решение потенциального кредитора.

Почему могут отказать в ипотеке?

Все банки усиленно рекламируют своим ипотечные программы и призывают клиентов ими воспользоваться. Однако на деле далеко не все заявки на соответствующий кредит одобряются: обычно проходит около 70%. Почему отказывают остальным – и что делать, если вдруг отказ получили вы? Разбираемся, из-за чего возникает такая ситуация и как искать пути выхода из тупика.

11 возможных причин для отказа

Несоответствие базовым требованиям

Есть ряд условий, необходимых для подачи заявки: без них на одобрение банка рассчитывать не стоит. Заемщик должен иметь российское гражданство, быть в возрасте от 21 года до 75 лет (причем минимальный возраст должен уже наступить, а погасить кредит можно только до достижения максимального), обладать трудовым стажем свыше 1 года и проработать на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев.

Чем обусловлены эти требования? Банкам нужен клиент с достаточными финансовыми возможностями, ответственно относящийся к своим обязанностям. В противном случае с погашением ипотеки возникнут большие трудности.

Плохая кредитная история

Наверное, самый важный пункт из имеющихся. Бюро кредитных историй (БКИ) старательно фиксирует всю информацию об оформленных ранее займах. Если у клиента неоднократно случались просрочки или набрано много непогашенных кредитов, то взять ипотеку ему банк не позволит.

Однако есть и другой нюанс: человеку без кредитной истории тоже могут отказать в оформлении займа. Банк должен быть уверен в добропорядочности клиента и его способности рассчитаться с долгами, а чистая кредитная история этого никак не подтвердит.

Плохая платежеспособность

Определяя сумму ежемесячного ипотечного платежа, банк всегда смотрит на подтвержденный доход клиента. Тут будет иметь значение официальная зарплата по справке 2-НДФЛ: если она маленькая, а основную часть дохода клиент получает «в конверте», то банк ему откажет. Также учитывается совокупный доход всех членов семьи с таким расчетом: взнос по ипотеке не должен превышать 40% дохода одного человека.

При этом обращается внимание и на взятые кредиты, даже если они погашаются согласно договору. Если их слишком много, в ипотеке также могут отказать.

Ошибки в документах или их подделка

Если клиент решит исказить реальную информацию в свою пользу, чтобы соответствовать требованиям, ничем хорошим это не кончится. Заемщик получит отказ не только в этом банке, но и в других. Опечатки и ошибки в документах, хоть и не являются подлогом, тоже приводят к печальному результату.

Банки очень серьезно проверяют все справки и документы, особенно касающиеся дохода и стажа работы. Даже минимальная ошибка – например, отсутствие буквы «ё» в одном документе – может послужить поводом для отказа в ипотеке.

Ненадежный работодатель

Банк внимательно изучает не только документы и личность самого клиента, но и его работодателя. Даже если к трудовой репутации заемщика претензий нет, но сама компания, в которой он работает, не выглядит надежной, это тоже может закончиться отказом. К индивидуальным предпринимателям требования еще строже: многие банки и кредитные организации даже не принимают заявок от них.

Состояние здоровья

Этот пункт не озвучивается вслух, но имеет большое значение. Специалист банка обращает внимание на внешний вид клиента. Если заемщик выглядит неопрятным, это может послужить тревожным звоночком: если же кажется больным, это отмечается в заявке.

Малы шансы получить одобрение по заявке у беременных женщин, поскольку с точки зрения банка ожидание ребенка оборачивается одними расходами без способности выплатить кредит. Даже если специалисту лишь покажется, что клиентка беременна, он отметит это в заявке. У людей с инвалидностью шансы на получение ипотеки также невысоки.

Ненадежный объект кредитования

Требования предъявляются и к заемщику, и к приобретаемому им жилью. Банки тщательно оценивают его на предмет ликвидности: если вдруг клиент не сможет выплатить ипотеку, то жилье возвращается в собственность банка, чтобы его можно было продать и тем самым вернуть потраченные деньги. Поэтому жилье оценивают по месторасположению, году постройки (он должен быть не раньше 1965), общему благоустройству, типу жилья (квартира или загородный дом) и т.д.

Кроме того, ипотечное жилье не может иметь никаких обременений, затрудняющих сделки.

Проблемы с законом у заемщика

Банк настороженно отнесется к человеку с судимостью за плечами, хотя вслух специалист это озвучивать не будет. Если наказание было назначено условно, то этот фактор может и не сказаться, но все же иметь его в виду стоит.

Рискованная или сомнительная профессия заемщика

Некоторые должности клиентов вызывают сомнения у банка. Люди творческих профессий, агенты недвижимости и страхования, сотрудники ломбардов и игорных клубов и ряд других профессий с нестабильным заработком не подпадают под заявленные условия ипотеки, которые оговариваются в программе. У людей опасных профессий (например, пожарных или телохранителей) банк требует застраховать жизнь и здоровье, поскольку риск их потери достаточно высок.

Неуверенное поведение заемщика

Еще один пункт, который не озвучивают вслух, но который имеет для банка большое значение. Если на задаваемые специалистом вопросы клиент отвечает неуверенно и путается в собственных словах, он почти наверняка получит отказ в ипотеке. Совет здесь один: подготовиться к интервью как можно лучше, прокрутить в голове возможные вопросы – и понимать, что их будет много.

Специалист будет пытаться выяснить все о профессии, заработке и финансовом состоянии заемщика, и тот должен отвечать уверенно и правдиво. Тогда никаких сомнений на его счет у банка не возникнет.

Совокупность факторов

Если заемщику отказывают с такой формулировкой, это значит, что он вызвал сомнения по нескольким пунктам, хотя серьезных препятствий для одобрения ипотеки вроде бы нет. К примеру, специалисты банка не смогли дозвониться до работодателя клиента, или в ипотечной заявке указана чересчур большая сумма, или ипотека оформляется без созаемщика и т.д. Неуверенное поведение на интервью, судимость или состояние здоровья также могут сыграть свою роль.

Значение будет иметь каждая мелочь, поэтому стоит заранее оценить и взвесить все шансы и возможности.

Что делать, если отказали в одобрении заявки на ипотеку?

Если по какой-то из этих причин вы получили отказ, попробуйте обратиться в банк или кредитную организацию повторно – но не сразу, а спустя некоторое время. Срок зависит от учреждения и всегда оговаривается специалистами. Если подать заявку раньше этого времени, вам автоматически откажут даже без рассмотрения.

Лучше воспользуйтесь этим временем с умом, проанализируйте вашу ситуацию и учтите допущенные ошибки. Возможно, некоторые из них вам удастся исправить, и следующее обращение в банк окажется более успешным. В первую очередь стоит:

• проверить кредитную историю и попытаться ее улучшить;
• постоянно быть на связи;
• привлечь созаемщиков, если это возможно;
• подтвердить серые доходы, обратившись для этого к работодателю, а также неофициальный доход;
• поискать более ликвидную недвижимость;
• попробовать обратиться в другой банк.

Могут ли отказать, если ипотека уже одобрена?

К сожалению, да. Банк ничем не обязан заемщику до тех пор, пока не будет подписан ипотечный договор. До этого порой клиенты могут получить отказ, даже если заявка была одобрена. Это может быть вызвано следующими причинами:

• общее ухудшение экономической ситуации в стране;
• рост ключевой ставки Центробанка;
• изменение семейного положения заемщика;
• смена места работы заемщика;
• на заемщика возбуждено уголовное дело;
• недвижимость не соответствует требованиям (хотя этот пункт обычно указывают до одобрения).

Даже в этом случае не стоит отчаиваться: можно попробовать обратиться в другой банк спустя некоторое время или поправить собственные финансовые возможности. Сохраняйте холодную голову, анализируйте ситуацию и будьте аккуратны с кредитной историей – и тогда банковские специалисты обязательно пойдут вам навстречу.

Неоплаченные вовремя налоги и штрафы

Еще одним вариантом отрицательного решения банка могут быть исполнительные производства и неуплата налогов. Причем этот фактор намного важнее, чем кредитная история. Даже если все долги перед государством погашены, статус задолженности (то есть ее отсутствия) обновится минимум через месяц.

И в этот период обращаться в кредитные организации точно не стоит.

Низкая платежеспособность заёмщика

Часто банки принимают отрицательные решения, если лимит по платежеспособности равен нулю. Пример: средний доход 60 000 в месяц, есть действующий потребительский (или авто) кредит с платежом в 20 000, плюс 2-3 кредитные карты с общим лимитом в 200 000 (расходы в месяц банк считает 10% от лимита, то есть 20 000). Итого 40 000 расходы, 20 000 остается на жизнь.

Можно быть суперпремиум клиентом одного из банков, с идеальной кредитной историей, без долгов перед государством, но при подаче заявки на ипотеку с примерным платежом в 20 000 платежеспособность для банка будет равна нулю. В такой ситуации банки часто просят привлечь созаемщика с доходом, и, желательно, без финансовой нагрузки.

Отказ из-за службы безопасности банка

Это может произойти из-за сложностей с законом или судимости. Хотя и такие клиенты получают одобрение, если прошёл срок давности. Но есть и статьи, по которым нет срока давности: финансовые махинации и мошенничество.

Подобный отказ может прийти даже не по человеку, а по организации-работодателю. Если у компании были сложности по налогам, то нужно менять место работы.

Финансовые проблемы одного из созаёмщиков

По требованиям банка супруги должны вместе участвовать в заявке на кредит. И если у одного из них что-то не так с кредитной историей или есть другие факторы, банк может попросить убрать его из заявки с заключением брачного договора, это нормальная практика.

Недостоверная информация в анкетах

Данные в анкете отличается от тех, которые предоставляются по телефону сотруднику банка (они звонят по заявкам и задают каверзные вопросы). Важно сохранять спокойствие при общении со специалистом, отвечать четко и точно, как указано в бланке при подаче заявки.

Отказ при выявлении нового потребительского кредита

Заём, взятый после одобрения ипотеки, может стать причиной отклонения заявки. Все банки при согласовании документов по квартире и подготовке кредитного договора отправляют потенциальных заёмщиков на повторную маленькую проверку, и если в ходе её высветится новый кредит или иные обязательства, то придёт отказ. Поэтому если средств на первоначальный взнос не хватает, брать потребительский кредит следует только тогда, когда прошло полное согласование документов по квартире.

Хотя лучше всего оформить заём на кого-то из родственников.

Отказ при частом пересмотре решения

Банки крайне не любят пересматривать параметры принятого решения, особенно когда оно пересматривается несколько раз: уменьшение суммы, увеличение срока и т.д. Лучше сразу определится по сумме кредита или запросить максимальную, т.к. уменьшить всегда проще, и сроку, чтобы не нервировать сотрудников банка.

Отказ при повторной подаче заявки

Если заёмщик не воспользовался одобрением в отведенный срок (не маленький, в среднем 90 дней), так банк решает повторно не одобрять ипотеку. Хотя за это время и факторы могли измениться, и причина негативного решения может быть одной из описанных выше. Такие отказы крайне редко, но случаются.

Критерии рассмотрения у каждой финансовой организации свои, и, если в одном банке пришел отказ, это совершенно не означает, что в других тоже откажут. На практике случались случаи трёх отказов подряд, и только на четвёртый одобрение было получено.

Как узнать причину отказа в ипотеке?

Скорее всего – никак. Банки не объясняют причины отрицательного решения клиентам, но иногда могут сообщать их партнёрам – агентствам недвижимости. Чаще всего для человека отказ банка так и остается загадкой.

Причины отказа после получения положительного решения

• Дополнительно взятый потребительский кредит;
• Увольнение с работы в процессе оформления ипотеки;
• Просрочка по действующим обязательствам (не вовремя оплаченный кредит);
• Возбуждение уголовного дела, возникновение штрафов или долгов по налогам.

Частые причины отказов в Сбербанке

Логику принятия решений этой организации понять невозможно, но наиболее частых два:

• Экспертное решение андеррайтинга. Что за этим кроется, не ответят даже сами сотрудника банка. Просто человек, который называется андеррайтер, по каким-то только ему видимым причинам решил, что банк не может предоставить кредит именно по данной заявке.
• Лимит равен 0. Это значит, что у клиента нулевая платежеспособность, т.е. выплаты по ипотеке, по мнению банка, он не потянет (выше об этом написано подробно)

Какие банки дают ипотеку без отказа

Никакие. Более того, сейчас банки более тщательно стали смотреть клиентов. Т.к.

резко вырос процент невозврата и просроченных платежей. В то же время, конечно, банки заинтересованы в выдачах. Одним из самых лояльных на данный момент является Банк Санкт-Петербург.

По сложности работы и сервису лидирует Россельхозбанк. Положительных отзывов мало, хотя там хорошие условия по ставкам.

Отказали в ипотеке — почему так происходит?

В подавляющем большинстве случаев отказ в выдаче ипотечного кредита не возникает на пустом месте. И не всегда белая зарплата, достойное положение в обществе и отсутствие просрочек по штрафам и ЖКУ гарантируют одобрение заявки. Поскольку у каждого банка существует собственная оценочная система поступающих заявок, именуемая скоринг.

Специальные программы по определенным, индивидуальным для каждого банка алгоритмам выдают заключение касаемо возможной выдачи денег. Параллельно с этим финансовые организации анализируют вручную комплект документов и информацию о возможном заемщике. И если в ходе проверки возникают сомнения касаемо его настоящей и будущей платежеспособности — выносится отрицательное решение.

Почему банки отказывают в ипотеке?

По каким причинам банки могут отказать в выдаче ипотеки? Что делать в этих случаях?

Как банки принимают решение о выдаче ипотеки?

До оформления ипотеки банки оценивают большое количество различных факторов. Среди них уровень дохода потенциального клиента, его кредитная история, семейное положение, наличие созаемщиков, комплектность документов. На основе этой информации банки прогнозируют вероятность возврата кредита и принимают решение об выдаче ипотеки.

Должен ли банк мотивировать причины отказа? Как их узнать?

Банк вправе отказать в оформлении ипотеки без объяснения причин, но это не означает, что их невозможно узнать — достаточно изучить свою персональную кредитную историю. Банки обязаны вносить в нее сведения обо всех обращениях за кредитами и основаниях, по которым они отказали в выдаче.

Запросить отчет о персональной кредитной истории можно в электронном виде с помощью портала «Госуслуги».

Что делать, если банк отказал из-за отсутствия необходимых документов?

Постарайтесь уточнить у менеджера банка точный список необходимых документов. Если других принципиальных претензий нет, после того, как вы получите весь необходимый перечень, можно обратиться в банк повторно.

Что делать, если банк отказал из-за кредитной истории?

Если причиной отказа является кредитная история, это может означать несколько вещей:

Отсутствие кредитной истории

Если вы никогда раньше не оформляли ипотечные или потребительские кредиты и не пользовались кредитной картой, банку сложно оценить ваше поведение как заемщика. Поэтому он может рассматривать вас в качестве более рискованного клиента. В таком случае имеет смысл доказать банку свою платежеспособность.

Для этих целей подойдут выписки с банковских счетов, справки о доходах. Также можно попробовать увеличить сумму первоначального взноса;

Плохая кредитная история

Наличие просрочек по кредитам, неоплаченных штрафов, решения о банкротстве негативно отражаются на кредитной истории. Прежде чем обращаться в банк, стоит разобраться с проблемными кредитами и долгами, если они имеются;

Закредитованность

Вы можете быть вполне добропорядочным заемщиком, но кредитная история может свидетельствовать о том, что вы слишком закредитованы. Это означает, что оформление еще одного кредита, по мнению банка, приведет к тому, что вы не сможете платить по обязательствам.

Что делать, если банк отказал из-за уровня доходов?

Большинство банков исходят из того, что ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать половины доходов. Чтобы заявка на ипотеку была более убедительной, стоит указать все имеющиеся доходы (например, зарплата, аренда квартиры, пенсия). Если этого оказывается недостаточно, можно найти созаемщика, то есть человека, который разделит ответственность за выплату кредита.