Как расторгнуть кредитный договор на товар

Товарный заем нередко оформляется сгоряча: что-то понравилось, денег в кошельке не хватило – согласились на сделку прямо в магазине. Все проходит очень быстро и прямо на месте, так как договор подписывается чуть ли не на кассе. Как правило, уже через пару дней новоиспеченный заемщик «одумывается» и сожалеет о сделанном.

Отказаться от кредита после подписания договора на товар можно, главное, действовать в определенном порядке. Как и что делать, разберемся по пунктам.

Разберитесь с возвратом товара

При желании отказаться от товарного кредита не нужно сразу бежать в банк-кредитор. Особенно, если с момента покупки прошло около суток. ФКУ не успеет через несколько часов после подписания бумаг перевести деньги магазину. Лучше сначала отправиться в торговую точку, где была куплена вещь, и заняться оформлением возврата.

Возвращается купленный в рассрочку товар продавцу в стандартном порядке. Регламентируется процедура возврата в соответствии с законом «О защите прав потребителей». Так, согласно статье 25 необходимо:

• написать заявление на возврат товара с указанием причин и требований потребителя;
• передать написанное заявление продавцу;
• дождаться решения по возврату.

Продавец обязан принять обратно продукцию надлежащего качества, если с момента покупки не прошло 14 дней. Важно, чтобы товар не был в употреблении, имел первоначальный вид и упаковку, а также пломбы, заводские ярлыки и маркировки. Желательно предъявить чек или квитанцию. Но отсутствие последних не лишает покупателя возможности обмена и возврата.

Стоит помнить, что некоторые товары не подлежат возврату по закону. Так, нельзя вернуть или обменять вещи личной гигиены, парфюмерию, текстиль, посуду, ювелирные изделия, косметику, мебель, автомобили, мотоциклы и бытовую химию. С полным списком такой продукции можно ознакомиться в Постановлении Правительства РФ №55 от 19 января 1998 года.

Потребитель имеет право вернуть товар надлежащего качества в течение 14 дней с момента покупки.

Если продавец отказывается принять товар, то необходимо подать соответствующую претензию. В свободной форме пишется бумага, где указываются основания для возврата и требование вернуть заплаченные деньги. Составляется жалоба в двух экземплярах, один из которых остается у заявителя.

Другое дело, если возвращается товар ненадлежащего качества. В таком случае потребитель вправе вернуть не только вещь, но и начисленные по товарному кредиту проценты. Иногда продавец настаивает на экспертизе для подтверждения брака, особенно, если речь идет о дорогостоящей технике.

Когда наличие дефекта доказывается, у магазина остается 10 дней на перечисление денег.

Как правило, товар в неповрежденной упаковке принимается обратно без споров, особенно, в крупных магазинах. Часто достаточно произнести фразу, что продавец не предоставил покупателю достоверную информацию о характеристиках продукции. Лучше подтвердить слова письменной претензией – тогда администрация быстро оформит возврат.

После возврата товара необходимо убедиться в закрытии кредита, в идеале – запросить у ФКУ справку об отсутствии задолженности перед банком.

Приняв товар, продавец автоматически расторгнет и заключенный с банком товарный кредит. Дополнительно идти в ФКУ не нужно – заем закроется в одностороннем порядке. Но лучше отслеживать статус договора в банковском приложении или интернет-банкинге.

Судьба страховки

Если кредит в ФКУ закрывается автоматически, то со страховкой дело обстоит иначе. Такой договор подписан со сторонней страховой компанией, и за расторжением соглашения и возвратом денег потребитель должен обращаться лично. Обычно в магазинах представители СК не работают – нужно отправляться непосредственно в офис.

Чтобы отменить страховку и сохранить уплаченные средства, следует уложиться в определенный срок. Речь идет о периоде охлаждения – двух неделях. В течение 14 дней потребитель имеет право отказаться от услуги без каких-либо последствий.

Заемщик вправе отказаться от услуг страховой компании в течение 14 дней после подписания договора о финансовой защите и вернуть уплаченные за нее деньги.

Обычно заемщик оказывается в одной из трех ситуаций.

• Кредитный и страховой договор подписан, но деньги не получены. В таком случае отказаться от всех услуг можно в одностороннем порядке. Нужно лишь подать заявление об отказе в ФКУ и СК.
• Деньги получены, и кредит погашен досрочно в течение 14 дней. Период охлаждения еще действует, поэтому можно вернуть средства за страховку.
• Договора подписаны, деньги получены, срок охлаждения прошел. С возвратом могут возникнуть сложности – все зависит от условий предоставления услуги. Если в соглашении присутствует пункт о невозможности выплат, заявление будет отклонено.

Если заемщик не успел уложиться в период охлаждения, то отказ оформляется не всегда. Все будет зависеть от подписанного договора. Иногда в соглашении присутствует пункт о невозможности частичного возврата премии при досрочном закрытии кредита. Тогда страховщик вправе отклонить заявление от заемщика на законных основаниях.

Отмена кредитного договора в суде: есть ли смысл затевать процесс

Бывает так, что при получении кредита в банке люди теряются под нажимом банковских работников. Ведь близость и доступность денег кружит им голову, наши граждане уже представляют себе новую машину, ремонт или долгожданное путешествие. В такой ситуации чаще всего им не до чтения кредитного договора.

Поэтому часто заемщики обнаруживают невыгодность его условий только через какое-то время.

Именно тогда отмена кредитного договора в суде является спасательным кругом и может помочь человеку избавиться от кредитной кабалы законным путем. В этой статье мы расскажем, как признать в суде недействительным кредитный договор.

Основания для оспаривания

Поскольку кредитный договор — это вид гражданско-правовой сделки, то на него распространяются положения статьи 166 Гражданского кодекса. Данная норма права устанавливает, какую сделку суд может аннулировать.

Видов таких сделок всего два:

• оспоримая сделка;
• ничтожная сделка.

Формулировка данной статьи запутана и человеку, который далек от юриспруденции, сложно понять различия между этими сделками.

Говоря по-простому, оспоримая сделка — это кредитный договор, который суд должен оценить в ходе рассмотрения иска и который данный суд может признать недействительным, если этот договор нарушает права заемщика. А ничтожная сделка — это кредитный договор, который изначально заключен с нарушением закона и суд соглашается с этим и должен обязать стороны возвратить друг другу полученные в рамках этого договора деньги.

Обещаем, что после чтения этой статьи с понятными объяснениями и примерами эти сложные термины станут более понятными. Решение суда по обоим этим основаниям влечет за собой прекращение действия кредитного договора. Кроме того, признание сделки недействительно влечет за собой применение последствий ее недействительности, то есть взыскание по кредитному договору обратно всех платежей: банк возвращает заемщику проценты, а заемщик банку — сумму кредита.

Чем можно аргументировать в суде тот факт,
что банк буквально «всучил» мне в руки
кредит? Спросите юриста

Оспоримые сделки

Гражданский кодекс устанавливает, что кредитный договор суд может признать недействительным , если он заключен:

• юношей или девушкой в возрасте от 14 до 18 лет (кроме полностью дееспособных, чего в нашей стране почти не встречается). Исковое заявление в суд о расторжении такого кредита должно подаваться родителями или опекунами заемщика;
• человеком, который судом признан ограниченным в дееспособности — по иску попечителя;
• под влиянием существенного заблуждения. Закон относит к такому очевидные описки, опечатки и оговорки, а также непонимание предмета и природы сделки, а также лица, с которым данная сделка совершается ;
• под влиянием насилия, угроз или обмана, а также на крайне невыгодных условиях (кабальная сделка). Доказательством такого факта для суда будет постановление о возбуждении уголовного дела по факту, например, причинения вреда здоровью, мошенничества или вымогательства.

Что касается кабальной сделки, то это чудо кредитования было распространено лет 7-10 назад. В то время микрофинансовые конторы любили слоган «Деньги до зарплаты!» и предлагали различным полумаргинальным клиентам «перехватить» 5-10 тысяч в трудную минуту.

В договоре займа прописывалась процентная ставка в размере невинных 2%. И счастливый клиент выходил из офиса, сжимая в руках заветную пятерочку, и даже не осознавая, что эти 2% являются ставкой в день, и он только что взял займ под космические 730% годовых.

В 2018-2019 годах государство «пофиксило этот баг» в системе, приняв поправки в закон о микрокредитовании и ограничив величину процентной ставки для микрокредитных компаний. Поэтому сама схема уже канула в небытие.

Под какую максимальную ставку может сейчас
выдать деньги микрофинансовая компания?
Спросите юриста

Обман взрослого дееспособного человека

Также заблуждаться на тему законности и целесообразности сделки может и дееспособный человек, который, однако, в момент заключения сделки не мог осознавать свои действия или руководить ими.

На этом основании остановимся подробнее и напомним читателям про группу предприимчивых дельцов, которые действовали по всей России в середине 2010х, и про придуманную ими схему обмана.

Суть схемы заключалась в том, что доверчивых женщин всеми правдами и неправдами заманивали в офис для получения бесплатной косметологической процедуры в рамках рекламной акции.

Каждая женщина на свете мечтает быть красивее, тем более бесплатно, так что поток клиентов был неиссякаем. В офисе на посетительниц оказывалось мощнейшее психологическое воздействие, некоторые даже говорили о каком-то чае с неизвестными препаратами, затуманивающими рассудок.

По итогам визита женщины выходили из косметологического центра с совершенно бесполезным набором якобы чудодейственных средств для ухода за кожей, красная цена которому 1,5 тысячи рублей, и подписанным кредитным договором на сумму от 30 до 200 тысяч рублей — в зависимости от наглости «косметологов».

Ведь большинство таких женщин приобретали заветный чемодан с косметикой в кредит. Договор кредитования подписывался «не отходя от кассы», то есть не в банке, а в салоне, что на тот момент было прямым нарушением закона «О потребительском кредите».

Ведь о системе удаленной идентификации — ЕСИА — тогда в России еще никто не слышал и не задумывался. А для выдачи кредита сотрудник банка (и откуда бы ему взяться в салоне?) должен лично удостоверить личность заемщика. При этом в схеме были замешены весьма крупные и уважаемые банки .

По такой же схеме — навязать ничего не понимающему растерянному человеку кредит — действовали установщики пластиковых окон и фильтров для якобы «очистки воды», которые действовали на основании химической реакции электролиза.

Чрезмерно высокая ставка по кредиту
может служить основанием для признания
договора недействительным?

Что интересно, суды чаще всего отказывали в прекращении таких кредитных договоров: товар потребителю передан, а значит все законно и явное завышение цены не может быть поводом расторгнуть договор.

Однако как пример торжества справедливости можно привести решение суда в Саратове: там в рамках дела по ходатайству истца была проведена психологическая (. ) экспертиза, которая признала, что в момент приобретения косметики и подписания кредитного договора женщина находилась под влиянием гипноза (. ), что подходит как иллюстрация рассматриваемого нами пункта.

В итоге кредитный договор суд признал недействительным, «косметологов», естественно, и след простыл, а пострадал в итоге банк, «попавший» на перечисленные сомнительной фирме деньги.

А в Ставропольском крае «косметологи» вообще не заморачивались: просто не дали женщине никакой косметики, а отправили ее восвояси с подписанным кредитным договором, который впоследствии суд также аннулировал.

Маховик правосудия раскручивается хоть и медленно, но неизбежно, поэтому в итоге этими дельцами заинтересовались полицейские, последовало возбуждение нескольких резонансных уголовных дел. Но это, как говорит телеведущий одной замечательной передачи, уже совсем другая история, которая не имеет отношения к данной статье.

Признает ли суд справедливым требование
о компенсации морального ущерба, если сделку
кредитования признают недействительной?

Ничтожные сделки

Тот же Гражданский кодекс устанавливает основания ничтожности кредитных договоров. То есть эти договоры вообще не могли быть заключены и не имеют юридической силы:

• договор с недееспособным лицом;
• договор с малолетним (до 14 лет) ребенком;
• договор, заключенный не в письменном виде. Статья 820 Гражданского кодекса гласит, что кредитный договор должен быть заключен только письменно — и точка. Без исключений;
• договор, который заключен не тем лицом, которое указано в договоре.

По этому пункту можно привести в пример решение Мещанского районного суда г. Москвы, принятое в 2020 году. Суть дела такова: альтернативно одаренный клиент банка поддался на телефонные угрозы «сотрудницы банка» (сколько же лет должно пройти, чтоб люди перестали вестись на это?), которая сказала, что его карта заблокирована.

Далее этот гений, как водится, продиктовал даме все пин-коды и пароли, после чего от его имени в мобильном приложении банка был взят кредит, который сразу же испарился в неизвестном направлении на счета мошенников.

Когда наш герой обнаружил закрытие счета и понял, что натворил, то обратился с иском в суд и потребовал признать кредитный договор недействительным. Суд отказал в удовлетворении требований и сказал, что нужно внимательнее читать договор с банком.

Несмотря на кажущуюся несправедливость решения, юристы считают ситуацию однозначной с правовой точки зрения и ясной, как Божий день. В договорах комплексного банковского обслуживания (которые никто не читает, а только подписывает «там, где галочки») всегда есть пункты о дистанционном банковском обслуживании.

В этих условиях говорится о необходимости держать в тайне свои коды и пароли и не разбалтывать их всем на свете — иначе банк за последствия не отвечает.

В нашем случае истец нарушил эти положения, так что суд законно отказал в иске. Сложилось ощущение, что в этом решении судья хотел еще много чего сказать истцу о его «гениальном» поведении, но был скован судейской этикой.

Всегда ли утрата цифр ПИН-кода карты —
это проблема клиента банка или есть случаи,
когда суд вставал на сторону физ. лица?

Но это длительный и муторный процесс. Совет юриста — перед тем, как взять кредит, подумайте о последствиях. Не действуйте спонтанно, чтобы потом не ходить в суд и не доказывать, что банк навязал вам деньги, воспользовавшись вашим «минутным помутнением сознания».

Признание недействительной части кредитного договора

Также можно требовать в суде не отмены всего кредитного договора, а признания недействительными отдельных его положений — при этом в остальной части договор продолжает действовать.

К условиям, которые суд может аннулировать, относятся:

• запрет на досрочное погашение кредита и комиссия за это. Но такой запрет априори незаконен — согласно нормам все того же фз «О потребкредите»;
• обязательное страхование жизни и здоровья — классика нашего времени. Банки часто навязывают ненужную страховку, в противном случае отказывают в выдаче кредита. Самым законным методом борьбы с этой схемой будет признание данного пункта договора недействительным в суде ;
• хитрая схема распределения поступившего платежа по кредиту. Погашаться должна сначала собственно сумма кредита, а потом уже проценты и пени. Банки обычно сумму платежа сначала направляют на погашение процентов — даже у добросовестных заемщиков;
• некоторые другие условия, которые ограничивают права заемщика и ставящие его в невыгодное положение. Например, банки уже давно не имеют права брать плату за ведение ссудного счета. Но упрямо продолжают включать пункт о плате за счет в договоры о кредите. И люди платят.

Сроки исковой давности

Срок обжалования кредитного договора по общим правилам, установленным статьей 181 Гражданского кодекса, составляет 1 год для оспоримой сделки и 3 года для ничтожной. Время это считается со дня, когда началось исполнение договора.

Если сделку обжалует не одна из ее сторон (как в примере про несовершеннолетнего заемщика и его родителей), то срок исковой давности считается со дня, когда лицо узнало о незаконной сделке. В любом случае, если договор просит отменить не его участник, то срок такого обжалования не может быть больше 10 лет.

Каков срок исковой давности по возврату
того кредита, по которому я уже перестал
платить? Спросите юриста

Как отменить кредитный договор в суде

Рассмотрим пошагово весь процесс отмены кредитного договора в суде:

1. Первым делом нужно правильно определить подсудность. Чтобы понять, какому суду надлежит рассматривать ваш иск, надо внимательно почитать кредитный договор: в некоторых из них может быть установлена договорная подсудность, то есть заранее определено место разрешения споров. По общему же правилу иск подается по месту нахождения ответчика, в данном случае кредитной организации.
2. Если заемщик является физическим лицом, то иск будет рассматриваться судом общей юрисдикции, если ИП или организацией — арбитражным судом .

Далее нужно подготовить исковое заявление в суд о расторжении кредита, сослаться на правовые нормы в обоснование своей позиции и приложить все документы, которые подтвердят Вашу правоту. Оригиналы документов лучше не прикладывать: при отправке почтой порой случаются казусы.

Надежным вариантом будет направление копии, а уже в судебном заседании личное предоставление суду оригинала кредитного договора для ознакомления. Интернет заполен различными образцами и шаблонами таких исков, однако каждая ситуация индивидуальна и нужно разобраться в сути, чтобы учесть все нюансы конкретного кейса. Шаблон иска мы приводим ниже;

Как видите, ничего сложного в отмене кредитного договора в суде нет. Все шаги логичны и понятны. Однако дьявол, как всегда, в деталях, поэтому на каждом этапе непосвященного человека могут ждать неприятные сюрпризы, которые способны помешать достижению цели. Наша команда юристов имеет огромный опыт в оспаривании кредитных договоров, сопроводит Вас на всех этапах этого нелегкого пути и поможет избежать любых нежелательных нюансов.

Расторжение кредитного договора с банком

При взаимодействии двух сторон происходят изменения обстоятельств заключения договора, это и ухудшение положения заемщика и отзыв банковской лицензии. В этой связи законодательством предусмотрены обстоятельства, наступление которых дает сторонам право расторгнуть кредитный договор. Однако сразу отметим, что эти нормы не закрепляют исчерпывающего перечня обстоятельств.

Прядок расторжения брачного договора

Порядок и особенности расторжения банковских договоров по выданным кредитам банком регламентируется в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), и возможен на различном этапе по инициативе любой из сторон в двух случаях:

1. по соглашению сторон и
2. по решению суда.

Сама сделка может быть аннулирована в таких случаях:

1. Если один из участников сделки в существенной мере не соблюдает условия кредитного договора.
2. В случаях, предусмотренных на законодательном уровне.

Правовые нормы регламентирующие вопрос

Гражданский кодекс РФ:

• нарушение влечет существенный ущерб кредитора;
• нарушение условий договора, предоставляющих право расторжения договора (ст. 450 ГК РФ).

ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости):

• залогодатель при заключении последующего договора не сообщил залогодержателю о существовании ипотеки (ст. 44).

ФЗ « О потребительском кредитовании»:

• нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов более 60 дней в течение полугода (ст. 14);
• неуплата основного долга и (или) процентов в течение 10 и более дней, если кредит краткосрочный, то есть менее 60 дней (ст. 14);

Между тем в данных нормах отсутствует указание на исчерпывающий характер оснований и условий, что позволяет кредиторам на основании ст. 450 ГК РФ устанавливать дополнительные условия, основания, которые нередко нарушают права заемщиков.

Особенности расторжения

При этом если у одной из сторон предоставлено право на одностороннее изменение договора (% ставки и т.д.), сторона должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Важно понимать, что споры, вытекающие из кредитного договора, являются одной из наиболее распространенных категорий дел в практике как судов общей юрисдикции (для граждан), так и арбитражных судов (для предприятий).

Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальной сделкой, поскольку для того, чтобы считать его заключенным, достаточно одного соглашения сторон. Передача кредитных средств по нему будет являться исполнением по уже заключенному договору, без осуществления которой на стороне заемщика не возникает обязательство по возврату кредитных средств и уплате процентов на их сумму (Апелляционное определение Верховного суда Республики Калмыкия от 06.08.2015 по делу № 33-484/2015).

Судебная перспектива любого спора с банком по кредитному договору зависит от сформированных правовых позиций по возникшей проблеме, которые необходимо знать заемщикам для отстаивания своих прав и законных интересов.

Помимо этого, заемщики должны знать порядок действий при обнаружении недостатков в товаре, приобретенном за кредитные средства банка, при предъявлении банком иска о взыскании ссудной задолженности с процентами и неустойками заемщику, который никогда не брал кредит, а его подпись в договоре была просто подделана, порядок погашения кредита при отзыве у банка лицензии, перспективы оспаривания навязываемых услуг и многие другие практические нюансы своего взаимодействия с банками.

Вам следует иметь в виду, что все неясные и противоречивые условия его типового кредитного договора будут толковаться в вашу пользу, а не банка, в соответствии со ст. 4.6 Принципов международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) 1994 г. и п.

11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» (принцип «contra proferentem»).

Возможные изменения пунктов договора

Рассмотрим возможные изменения отдельных пунктов (частей) кредитного договора

1. Так, в частности, в кредитном договоре с заемщиком-потребителем банку не следует предусматривать условие об обязанности заемщика по требованию банка предоставлять информацию о смене места жительства, места работы, смены работодателя, смены платежных реквизитов, заключении или расторжении брачного договора, поскольку существует риск признания его судом или территориальным отделом Роспотребнадзора недействительным как ущемляющим права потребителя в связи с отсутствием в законе обязанности потребителя раскрывать информацию о своих персональных данных (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 05.02.2014 по делу № А70-6209/2013).
2. Также банк не вправе в качестве обеспечения возврата выданного кредита потребителю использовать такой инструмент, как залог прав по договору банковского вклада, поскольку вкладчик в такой ситуации платит проценты по кредиту и не получает никакого экономического эффекта от размещенных во вкладе денежных средств, которые служат цели защиты прав банка, а сам вкладчик лишен возможности ими воспользоваться (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.09.2014 № 33-8760/2014).
3. На основании п. п. 8 — 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при рассмотрении кредитных споров стороны договора вправе ссылаться на навязывание несправедливых договорных условий при заключении кредитного соглашения либо на злоупотребление контрагентом своим правом, вытекающим из соответствующего условия кредитного договора. В этих случаях суд разрешает спор, исходя из доводов и возражений сторон, и дает соответствующую оценку условиям договора.
4. Однако будет вполне допустимым включить в кредитный договор условие о том, что заемщик вправе перейти на расчетно-кассовое обслуживание в другие кредитные организации с тем только, чтобы банк был поставлен об этом в известность и при этом заемщик представил ему дополнительное соглашение к договору банковского счета с такой кредитной организацией или иной документ, из которого следовало бы право банка списывать деньги с такого счета заемщика в безакцептном порядке (Постановление ФАС Уральского округа от 07.03.2014 № Ф09-14300/13 по делу № А07-7565/2013).
5. Безакцептный порядок списания денег со счета следует аккуратно использовать с потребителями, которые являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку его положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.12.2014 № Ф09-9295/14).
6. Банк не вправе в бесспорном порядке распоряжаться денежными средствами на счетах клиента независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их истребования, правильности размера истребуемой суммы (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 12.02.2014 по делу № А53-11525/2013) и при отсутствии учета волеизъявления самого потребителя, который лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 09.02.2015 по делу № А05-1370/2014), в связи с чем нельзя считать, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денег.
7. Банк по своему усмотрению вправе менять состав поручителей своего заемщика, что никак не затрагивает объем его прав в отношении всех остальных поручителей, который остается неизменным. Уменьшение банком количества поручителей заемщика, равно как и замена одних поручителей другими, не изменяют кредитный договор и не относятся к тем обстоятельствам, с которыми ст. 367 ГК РФ связывает возможность прекращения поручительства (Определение Верховного Суда РФ от 08.09.2015 № 77-КГ15-5).

Расторжение договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

Данное решение возможно, но мало вероятно, так как возможно в случае полного исполнения обязательств со стороны заемщика. Из практики закрытие обязательств возможно не только денежными средствами но и ликвидными активами, по средством структурированных схема через около банковские компании.

Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Расторжение в суде

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда:

• при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности, увеличение процентной ставки и др.;

• при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Например, рост курса при валютном кредите, потеря заемщиком работы, утрата заработка (ст. 451 ГК РФ). Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия, Европейские санкции и все прочее, что обычно относится к форс-мажору.

Для расторжения по существенным обстоятельствам необходимо одновременное наличие следующих условий:

1. в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2. изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3. исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4. из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.