Как работает осаго при дтп

Наши законы настолько сложно написаны, что многие владельцы автомобилей оформляют страховку по договору ОСАГО, совершенно не представляя себе, как она работает при ДТП. Мы попробуем перевести Правила ОСАГО на человеческий язык и понятно расскажем, как поступать автовладельцу при наступлении страхового случая (СС).

Зная, как работает страховка при ДТП, вы не пропустите срок обращения в СК, правильно составите заявление на выплату и получите компенсацию. Если же вы не встретили понимания у страховщика или подозреваете обман с его стороны, обращайтесь к автоюристу — он составит досудебные претензии и поможет исправить допущенные ошибки.

Что покрывает страховка

Выплаты по ОСАГО в 2019 г. увеличены. Теперь застраховавший свою ответственность владелец автомашины вправе получить:

• до 400 тыс. рублей на возмещение имущественного вреда;
• до 500 тыс., если пострадало здоровье.

Когда в ДТП виновны оба водителя, страховка также работает — все участники аварии имеют право на половинную компенсацию. Увеличили сумму страхового покрытия и при составлении европротокола, то есть без обращения в ГИБДД — до 100 тысяч рублей. Как составить европротокол, читайте в нашей отдельной статье.

Это не значит, что будет выплачена вся сумма полностью. Страховщики проводят экспертизу, оценивают сумму ущерба и, если возможен ремонт авто, направляют пострадавшую машину на восстановление. Чтобы страховка по ОСАГО заработала, владелец ТС должен знать свои права и соблюдать обязанности, налагаемые на него договором страхования.

Главные принципы страховки по ОСАГО

ОСАГО страхует ваше поведение за рулем: если авария совершена по вашей вине, ущерб пострадавшим в ДТП будет возмещен из средств СК в пределах лимитов страхования. Для потерпевшей стороны наличие страховки — гарантия того, что причиненный ущерб будет возмещен в любом случае.

Еще один принцип страховки ОСАГО — наличие виновной и пострадавшей сторон. Это обязательно для установления страхового случая. ОСАГО страхует ответственность на дороге. Если нет виновных и потерпевших — значит, нет факта наступления ответственности. В такой ситуации страховка не работает.

Пример 1: машину занесло на обледеневшей трассе, она попала в кювет. Здесь есть пострадавший, но нет виновных — это не страховой случай. Если же эта машина заденет другие ТС, повредит их — СС налицо, страховка будет выплачена.

Если виновный в происшествии скроется с места аварии, это не означает отсутствие страхового случая. Факта наличия виновника ДТП достаточно для получения страховки.

Страховка по ОСАГО не работает на возмещение морального вреда после ДТП. Страховым случаем для выплат признается только материальный вред.

Пример 2: одна машина подрезала другую на запрещающем сигнале светофора. Второй водитель резко затормозил, за ним то же самое сделали другие участники движения, возник затор. Участники происшествия, не зная причины резкого торможения, обрушились на второго водителя с обвинениями в создании аварийной ситуации.

Эта ситуация — административное происшествие. Возможно наложение штрафа на виновника, но СС нет, так как нет повреждений, и страховка здесь не работает. Второй водитель может обратиться за компенсацией морального вреда, но не в страховую компанию, а в суд.

Иск он будет подавать против виновного водителя.

И еще одно важное правило — страховка ОСАГО не работает на покрытие ущерба виновной в ДТП стороны. То есть, если виновник аварии также повредил свой автомобиль, страховая возместит ущерб только потерпевшей стороне. Ремонтировать свою машину он будет за свой счет.

Если максимального лимита в 400 тысяч не хватает на покрытие ущерба, оставшаяся сумма взыскивается с виновного лица в судебном порядке.

Что такое безальтернативное возмещение

Это новшество вступило в силу в 2014 году. Почему «новшество»? Потому что многие водители до сих пор обращаются в компанию виновника ДТП за страховкой, теряя время для подачи заявления на компенсацию вреда. Между тем, к этому правилу тоже введено дополнение.

Итак, начиная с 2014 года водитель, попавший в ДТП, должен подавать заявку на возмещение ущерба только в свою СК — туда, где купил полис обязательного страхования. Здесь есть ограничения — прямое возмещение ущерба (ПВУ) возможно, если:

• застрахованы все участники ДТП;
• вред причинен только транспортным средствам.

До 2017 года механизм прямого возмещения работал только при столкновении двух ТС, сейчас количество участников аварии двумя не ограничено.

Если вы — потерпевший в столкновении, надо уведомить о произошедшем свою страховую организацию. В течение 5 рабочих дней после происшествия обратитесь к ней с заявлением о получении прямого возмещения вреда. Для этого подготовьте комплект необходимых документов.

Если же вы — виновная сторона, оставьте потерпевшему номер и серию своего полиса ОСАГО. Объясните, что обращаться за возмещением он должен в свою страховую компанию.

Если есть пострадавшие или кто-то из участников не застрахован, то прямое возмещение по договору страхования не работает, обращаться надо в СК виновника ДТП. Бывает так, что уже получены выплаты в своей СК по ПВУ, но впоследствии обнаруживается дополнительный ущерб здоровью. Потерпевшая сторона имеет право обратиться в СК виновника за возмещением.

Как действовать после ДТП, чтобы получить страховку

Прежде всего, готовим пакет документов. В него входит:

• заверенная копия паспорта или доверенность, если подает документы другое лицо;
• справка о ДТП и другие документы ГИБДД: копии протоколов, постановления и др;
• заполненный бланк ДТП;
• реквизиты счета для получения выплат.

Можно приложить результаты независимой экспертизы, если вы ее заказывали, а также чеки о дополнительных расходах в связи с происшествием.

Если нанесен вред здоровью, то также прикладывайте подтверждающие его документы и чеки, доказывающие понесенные расходы. Документы можно принести лично или отправить по почте. Максимальный срок передачи документов для оформления страховки — 5 дней с момента ДТП.

Далее следует выбрать вид возмещения. Изменения, внесенные в закон об ОСАГО, позволили страховщикам не компенсировать ущерб после ДТП деньгами, а отправлять ТС на ремонт. Формально, страхователь имеет право выбрать между деньгами или восстановлением, но на практике это не работает — решающее слово принадлежит страховой компании.

Перечень СТО, осуществляющих ремонт по договору с СК, должен быть размещен на странице ее сайта. И ремонт, и денежное возмещение могут быть сильно занижены страховой организацией. Как поступить, чтобы правильно оценить ущерб по страховке, читайте в другой нашей статье.

Для получения компенсации по страховке необходимо предоставить поврежденное в ДТП авто для экспертизы в СК. Потерпевший не должен самостоятельно ремонтировать машину, иначе в возмещении будет отказано. Если машина не будет передана для проведения экспертизы, в выплате также откажут.

Можно дополнительно пригласить независимого эксперта и провести свою экспертизу.

Не позднее чем через 20 дней после извещения об СС компания-страховщик должна отправить машину на ремонт или произвести выплату. СК сообщит вам о принятом решении по телефону, по смс или письмом по почте. Страховщик может и отказать в возмещении. Это решение можно оспорить в суде.

Если вы согласны с ремонтом, его детали вы обсудите на станции техобслуживания. Ремонт по страховке должен быть произведен за 30 дней. На практике СТО часто задерживают срок ремонта и пытаются уговорить страхователя подписать дополнительное соглашение о продлении срока.

За это отвечает СК, она платит неустойку за превышение сроков. Здесь закон об ОСАГО работает на стороне пострадавшего в ДТП владельца авто. Все нюансы восстановительных работ должны быть изложены в направлении на ремонт.

Вы можете не согласиться с некоторыми пунктами и потребовать возмещение в денежной форме.

Если у СК отозвана лицензия

Как работает страховка по ОСАГО, если у страховщика отобрали лицензию? Как быть в других случаях, когда автовладелец добросовестно застраховал ответственность, а у СК возникли проблемы?

В случае, когда у страховщика отозвана лицензия или проходит процедура банкротства, потерпевшему в ДТП надо обратиться в компанию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Алгоритм обращения аналогичен.

Также нужно знать, куда обращаться, если не работает прямое возмещение по страховке после ДТП. Если СК виновника не может возместить ущерб по разным причинам, а обстоятельства ДТП не соответствуют условиям страхования для применения ПВУ, обращаться нужно в РСА. Написать заявление, приложить документы, доказывающие причинение ущерба и необходимость компенсации.

РСА в срок до 20 дней выносит решение о выплате возмещения по страховке или в его отказе.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Страхование ОСАГО: как работает и от чего защищает

По российским законам у каждого автовладельца должен быть полис ОСАГО. Выезжать на дороги без страховки запрещено. В случае ДТП полис обязательного страхования гражданской ответственности поможет возместить ущерб, причиненный другому транспортному средству.

О каких конкретно ситуациях идет речь? Как заявить в страховую об аварии? И почему ОСАГО работает не всегда? Разберемся в статье.

Что такое ОСАГО

ОСАГО расшифровывают как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Полис защищает не самого владельца, а тех, кто пострадает от действий гражданина.

ПРИМЕР:

Виктор получил права месяц назад и сразу купил подержанную иномарку. Через 2 недели мужчина случайно въехал в бампер впереди стоящего автомобиля — дорогого внедорожника. Если бы виновник был вынужден платить за ущерб из своего кармана, ему пришлось бы отдать десятки тысяч рублей. Но по полису ОСАГО все расходы берет на себя страховая компания. От участников аварии требуется лишь одно — правильно оформить протокол и написать заявление в организацию, выдавшую документ. Свою машину Виктор будет ремонтировать за собственный счет.

Водителя, который ездит без полиса ОСАГО, ждет штраф — 800 рублей. Сотрудники ГИБДД вправе выписывать штраф любое количество раз, пока автовладелец не оформит страховку. Но денежное взыскание — не худшее, что ждет гражданина.

Если он станет виновником ДТП, ему придется возмещать ущерб деньгами из своего кармана. Скрываться от обязательств бесполезно: потерпевший взыщет убытки через суд.

Некоторые в целях экономии покупают поддельные полисы. За использование фальшивого документа предусмотрен штраф до 80 тыс. рублей или 480 часов исправительных работ.

Купили машину, но не эксплуатируете ее? Тогда полис не нужен. Музейные экспонаты и выставочные экземпляры не страхуют. Главное, не выезжать на транспортном средстве со стоянки или из гаража.

Сколько стоит полис ОСАГО, как его оформить

В течение 10 дней с момента покупки автомобиля гражданин должен оформить ОСАГО. Езду без полиса в этот период не считают нарушением, однако в случае аварии ущерб придется возместить за свой счет. Полис оформляют сроком на 1 год. Цена не фиксированная, ее рассчитывают индивидуально. На стоимость влияют следующие факторы:

• количество водителей, вписанных в страховку;
• опыт их вождения;
• число аварий в прошлом;
• тип и мощность транспортного средства;
• регион, где зарегистрирован автомобиль.

За безаварийную езду предусмотрены скидки: 5% за каждый год. Цену снизят и в том случае, если водитель попадал в ДТП, но по вине других участников дорожного движения.

До 2017 года полисы оформляли исключительно в офисах страховых компаний. Теперь ОСАГО можно купить через интернет: выберите сами организацию, которая предлагает приемлемый прайс. Распечатайте бланк и возите с собой, чтобы предъявить его сотрудникам ГИБДД при необходимости. Забыли документ дома? Вас могут оштрафовать на 500 рублей.

Как работает полис ОСАГО

Страховой случай наступает в момент ДТП. Виновник обращается в свою страховую компанию с просьбой компенсировать ущерб пострадавшей стороне. Максимальная сумма выплаты — 400 тыс. рублей. Когда убытки превышают установленный лимит, разницу оплачивает виновник аварии.

Какие документы нужно прикрепить к заявлению:

• копию паспорта и водительского удостоверения;
• протокол, составленный сотрудниками ГИБДД или аварийными комиссарами (либо европротокол, написанный самим водителем);
• документы на транспортное средство (ПТС, диагностическую карту);
• письменные показания свидетелей (при наличии);
• материалы фото- и видеосъемки с места аварии.

В течение 5 рабочих дней автомобиль должен осмотреть оценщик страховой компании. Привезите машину к месту экспертизы или вызовите специалиста, если транспортное средство повреждено очень сильно. Заявление о возмещении ущерба рассматривают в течение 20 рабочих дней.

Как возмещают ущерб по ОСАГО

Есть два способа возмещения ущерба пострадавшей стороне: денежная выплата или восстановительный ремонт силами страховой компании. В первом случае автовладельцу переводят на счет сумму, размер которой определил оценщик при осмотре поврежденного автомобиля. Деньги разрешено тратить на свое усмотрение: покупать запчасти, нанимать мастера или устранять дефекты самостоятельно.

Не согласны с размером выплаты? Обратитесь к автоюристу. Специалист направит обращение в суд и потребует увеличения компенсации. Есть время и базовые знания законодательства? Займитесь этим вопросом самостоятельно.

Тогда не придется платить комиссию посреднику.

Вы выбрали в качестве возмещения ущерба восстановительный ремонт? Страховая компания отправит пострадавшую машину на партнерскую станцию техобслуживания. Когда возраст авто не превышает двух лет, транспортное средство направляют к официальному дилеру.

Плюсы восстановительного ремонта:

• Страховщик не учитывает степень износа деталей, на машину ставят исключительно новые запчасти.
• На ремонт дают гарантию: на комплектующие — 6 месяцев, на кузовные и лакокрасочные работы — 1 год.
• Максимальный срок ремонта — 30 рабочих дней. Страховщик не успевает вовремя? Он будет вынужден заплатить неустойку хозяину машины: 0,5% от суммы возмещения.

На сайте компании должен быть опубликован список партнерских СТО с адресами и телефонами. Вы вправе выбрать сами, где будут ремонтировать машину.