Как ответить банку на запрос документов по 115 фз

Друзья, сегодня поговорим о блокировках карт физических лиц по 115 ФЗ. Почему такое происходит и как этого избежать, постараюсь раскрыть в данной статье.

Общеизвестно, что и физические и юридические лица являются объектами банковского контроля на предмет соблюдения Закона №115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» Так вот, основная, наиболее чаще всего встречающая причина блокировки карты, с которыми многие уже столкнулись – это именно тот самый 115 ФЗ. Заблокировав средства на счете банк требует ответить на вопрос: «Откуда деньги?» Пока не предоставить внятных разъяснений о происхождении денег на счете, пользоваться ими не представляется возможным.

Может ли банк блокировать карту и банковский счет физического лица по 115 ФЗ?

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ, многие решат, что произошла ошибка, какая – то нелепая случайность, ведь никто не наделял банк такими полномочиями. Существует 2 позиции на этот счет:

Первая позиция — заключается в том, что блокируя карту, банк нарушает права потребителя. Тут эффективны жалобы в Роспотребнадзор, т.к. банковские услуги оказываются не надлежащим образом.

Вторая позиция — банк, якобы, блокирует не сам счет, а банковскую карту, которая привязана к нему. Счет, остается доступным, что на практике, конечно же не так. Логика банка такова: «Карту выпускали мы и она наша собственность, хотим — блокируем, хотим – нет!»

Как показывает практика, пользоваться счетом, к которому привязана заблокированная карта практически невозможно. Все чаще и чаще я слышу о том, что люди не могут снять деньги даже в кассе банка. Обратившись кассу, они получают отказ со ссылкой на то, что карта заблокирована, а без нее никакие операции по счету не проходят.

Это полный бред! Получить в кассе деньги можно и нужно. Но, если причина все же в применении контроля со стороны Закона №115-ФЗ, то сначала придется дать пояснения и только после этого, возможно, вам разрешат что-то сделать с вашими деньгами.

Что же касается самого банковского счета, не карты, то заблокировать его можно только в 2-х случаях:

• Росфинмониторинг может заблокировать счет на срок до 30 дней, до выяснения обстоятельств. Блокировка свыше 30 дней не законна, можно идти в суд и отстаивать свои права.
• По решению суда.

Как физлицу избежать блокировки карты по 115 ФЗ?

Ничто у банков не бывает случайно, в этом я убеждаюсь каждый раз, помогая очередному клиенту! Алгоритм блокировки заложен в самой системе и если она произошла, то это значит, что ваши операции попали в разряд подозрительных. Самое обидное, когда такое происходит с теми, кто просто не знал, как правильно себя вести. Чтобы этого не произошло с вами, предлагаю 8 причин и 8 советов как избежать блокировки карты и счета по 115 ФЗ.

Совет № 1. Не принимайте на банковскую карту поступления от физлиц и компаний, если вы не ИП и не самозанятый.

Причина блокировки. Вы фрилансер, вам на карту регулярно поступают деньги физиков, от ООО и ИП и, это не заработная плата. Возможно, у вас есть регулярные поступления из электронных кошельков.

Все эти доходы могут вызвать подозрения не только с точки зрения Закона 115 ФЗ, но и с точки зрения Налогового кодекса. Есть риск доначисления НДФЛ и НДС, если у вас нет ИП и/или вы не самозанятый. Такая практика существует, к сожалению, многие клиенты банков, ведущие незаконную предпринимательскую деятельность, получали и блокировку по 115 ФЗ и налоговые доначисления.

Если вы самозанятый – банк не заинтересуется вашими частыми поступлениями на счет. Главное – не перейти лимит 2,4 млн, платить налог и не делать то, о чем я пишу ниже.

Совет № 2. Получили деньги – не снимайте наличными более 30%, банк заблокирует карту по 115ФЗ.

Причина блокировки. Многие банки установили именно 30% -й лимит на снятие наличных в месяц от всех поступлений на счет, без последствий по 115 ФЗ. Регламентируется такой лимит правилами внутреннего контроля, которые банки разрабатывают самостоятельно.

Если снимать наличными более 30% от полученной на счет суммы, то автоматически можно попасть под подозрения.

Как вы думаете, какая сумма снятия налички может показаться банку подозрительной? Сумма может быть любой! Случается, что банк интересуется и 10 т. рублями, если они регулярно поступают и снимается наличными.

Совет №3. Не транзитьте, чтобы не получить блокировку карты и счета по 115 ФЗ!

Причина блокировки. Получили деньги и сразу же побежали снимать наличку или отправили кому-то еще? Это чистой воды транзит! Дайте переночевать деньгам хотя бы 3-5 дней. И даже если вы послушались данного совета и деньги у вас переночевали – не снимайте наличку, оставьте ее на карте!

Совет №4. Не работайте с «помойками» и не получайте от них «зарплату» в связи с возможной блокировкой карты по 115 ФЗ.

Причина блокировки. Получаете зарплату от «помойки»? Результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Да, банк может заподозрить в отмывании денег даже при выплате заработной платы, но не всегда, а лишь при одновременном наличии нескольких условий:

• Зарплату платят слишком часто и крупными суммами.
• Зарплата поступает от неблагонадежного работодателя, который имеет отрицательные чистые активы в балансе, отсутствует прибыль в отчете о финансовых результатах.

На мой взгляд – все логично! Навряд ли такой работодатель заплатит налоги с высокой зарплаты. Скорее всего, это «помойка», через которую выводят деньги те, кто не боится их потерять. Платить налоги никто не собирается изначально, отсюда и бешеные зарплаты.

Вам не сюда! Не стоит рисковать свободой и репутацией, ведь в случае банкротства такие сделки с имуществом могут быть оспорены, а тут уж как повезет!

Совет №5. Не обналичивайте депозитные счета, пополняемые с банковской карты.

Причина блокировки. Физлицо регулярно открывает депозитные вклады, обналичивая их при закрытии. Не пытайтесь обмануть банк! Все это чревато неприятными последствиями и блокировкой карты по 115 ФЗ, хотите убедиться – попробуйте!

Еще в 2019 году я с уверенностью могла сказать, что многие банки не рассматривали депозитные вклады, как объект применения Закона 115 ФЗ. На сегодняшний день, практика изменилась! Теперь рискованно проделывать такие операции ради возможности снять наличку не со счета к которому привязана банковская карта, а со счета депозитного вклада. Вы не обманете Банк, он заподозрит в отмывании денег и заблокирует карту и счет по 115 ФЗ.

Совет №6. Не предлагайте неким лицам вносить деньги на банковскую карту через банкомат.

Причина блокировки. На банковскую карту физлица некий «дядя Петя» регулярно вносит денежные средства через банкомат, имея под рукой лишь номер счета. Результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Такая операция популярна у клиентов Альфа банка. Чтобы ее провести, не нужна ни сама банковская карта, ни телефон, привязанный к ней. Достаточно иметь под рукой банкомат и знать номер карты получателя. Такое «внесение наличных» не отображает какие-либо данные о вносившем деньги лице и вызывает подозрения банка, если это происходит регулярно.

Подозрения в отмывании денег достаточно, чтобы заблокировать физлицу банковскую карту и счет по 115 ФЗ потребовав данные о доходах получателя «взноса наличных». Некто внес на счет деньги, как плату за что-то, возможно за услугу, возможно «черная зарплата». В данном случае не логично говорить, что это не доход, а всего лишь личные сбережения.

Вносили деньги не вы, камера на банкомате это может подтвердить.

Как доказать законность поступивших на счет денег – это сложно, придется впутывать лицо, вносившее деньги и искать логичное объяснение, который банк примет! Многие клиенты Альфа — банка, уже попались удочку с такой услугой. Счета у них заблокированы, а доказать что-то банку так и не смогли.

Совет №7. Не обналичивайте и не транзитьте денежные средства, полученные по исполнительным документам.

Причина блокировки. По исполнительным документам (исполнительный лист, судебный приказ, исполнительная нотариальная надпись) получена крупная сумма денег, которая была обналичена либо отправлена транзитом другому лицу. Как результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Конечно, спорный вопрос о том, что банк имеет право расценивать деятельность судебных органов. Но, что касается исполнительной нотариальной надписи, которая может быть оспорена в суде, я считаю, подозрения у банка вполне могут быть. Если нужна наличка, используйте 30% лимит, как я описывала в Совете №1.

Этим вы докажете банку, что умысла в незаконном отмывании денег у вас нет и применять блокировку счета по 115 ФЗ к вам не стоит.

Совет №8. Всегда оформляйте займы письменно, при выдаче, получения в долг, оформляйте бумажные расписки.

Причина блокировки. На банковскую карту физлица регулярно поступают займы, возвраты займов как от физлиц, так и от компаний и ИП, результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Выдача займа – не облагается никакими налогами, впрочем, как и поступление и возврат самого займа. Если заниматься выдачей займов и никогда их не отдавать, то при очередном получении – можно привлечь внимание банка и получить блокировку счета. Всем известно, что займ, это удобный, но не совсем безопасный способ вывода денежных средств из бизнеса.

Налоговой нагрузки нет, деньги выводятся, тратятся, что несет определенные налоговые и банковские риски, связанные с подозрением в отмывании денег. Банк может потребовать долговые расписки, договоры займов, любые подтверждения факта выдачи или получения денег. Поэтому, если у вас в действительно планируются движения связанные с займами и прочими долгами, озаботьтесь заранее подтверждающими документами, чтобы избежать блокировки карты.

Банк просит схему ведения бизнеса. Что отвечать?

Банки проверяют клиентов по антиотмывочному закону — 115-ФЗ. Если операции покажутся банку подозрительными, он запросит документы по сделкам и попросит описать бизнес-процессы. Разберёмся, как отвечать на такое требование, чтобы не столкнуться с блокировкой счёта.

Кого это может коснуться?

Вопросы у банков возникают не ко всем. Вот ситуации, когда банки, как правило, просят представить документы и пояснить операции.

1. Нестандартные операции. Например, деньги поступают на счёт компании, а их тут же обналичивают. Или деньги приходят на счёт, а компания их тут же выводит за рубеж. Или основание зачисления денег не соответствует списанию. Например, компания продала стройматериалы, а на вырученные деньги закупила сахар. Чем она в итоге занимается? С точки зрения банка, это очень похоже на транзитную схему.
2. Компания в принципе снимает много наличных.
3. Компания рассчитывается по безналу с физлицами. Один-два контрагента с небольшой суммой вознаграждения никого не смутят, а вот если суммы значительные, это уже подозрительно.
4. В списке контрагентов компании оказался фигурант «черного списка» ЦБ РФ.

Это не закрытый список «подозрительных» обстоятельств. Попасть в поле зрения сотрудников финмониторинга можно, даже если вы соблюдаете закон и не делаете, как вам кажется, ничего из ряда вон выходящего.

Если вы — бухгалтер-аутсорсер или директор обслуживающей бухгалтерии, вам тоже нужно проверять своих клиентов, как это делают банки.

Что запрашивает банк?

Если банк усомнится в законности операций клиента, он направит клиенту официальный запрос на представление документов и пояснений.

1. Договоры, счета-фактуры, спецификации по операциям, которые попали под контроль финансового мониторинга;
2. документы, подтверждающие уплату налоговых платежей за последний отчетный период;
3. среднесписочная численность организации;
4. договор аренды офиса, склада и т.д.;
5. документы, подтверждающие уплату платежей, направленных на поддержание хозяйственной деятельности: за воду, канцтовары, обслуживание техники, уборку помещения;
6. описание единичного бизнес-процесса.

С документами всё более-менее понятно: их нужно собрать, откопировать, заверить и представить в банк. А вот описание бизнес-процессов вызывает сложности.

Банк имеет право спрашивать вас о бизнес-процессах.Иногда предприниматели возмущаются, что банк запрашивает у них информацию, которая составляет коммерческую тайну. Но по закону банк обязан это делать, а клиент обязан предоставлять всю нужную информацию (п.14 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Режим коммерческой тайны в данном случае не действует.

Как описывать бизнес-процессы?

1. как нашли контрагентов;
2. у кого купили товар, за какую цену;
3. как транспортировали товар, какой транспорт нанимали, в какой транспортной компании, сколько стоит 1 км перевозки;
4. где хранили товар — с указанием юрлица, у которого арендуются складские помещения, стоимость аренды, адрес;
5. где размещается информация о продаже вашего товара: реклама, объявления, раздел на сайте;
6. как вас находят покупатели, что происходит дальше — они звонят вам, отправляют заявку, запрашивают коммерческое предложение по электронной почте;
7. из чего складывается стоимость продаваемого товара (например, цена покупки + расходы на транспорт + расходы на хранение + наценка 15 %);
8. кто оплачивает и организует отгрузку товара — вы или покупатель, как это происходит;
9. как покупатель рассчитывается за товар — наличными или безналом. Укажите, в какой банк поступают деньги, если это не тот банк, который направил запрос. Помните, что расчёты между юрлицами в наличной форме не могут превышать 100 тыс.рублей.
10. В итоге нужно указать, какой доход вы получили по этому виду деятельности за отчётный период и какой налог уплатили с этого дохода.

Банк может потребовать описать конкретный бизнес-процесс, например связанный с производством, если у вас производственная компания, или все бизнес-процессы. Если их несколько, описывайте по приведённой схеме каждый процесс по отдельности.

Заблокировать счёт банк может не только по своей инициативе, но и по поручению налоговой. Подключите «Контроль рисков для бизнеса», чтобы узнать заранее, если появится риск блокировки. Отправить заявку.

Банк спрашивает откуда деньги: что отвечать

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее образование.
• Опыт работы в банке.
• Финансовый журналист.
• Независимый эксперт. . .

Банки усиленно следят за движением средств своих клиентов и в случае малейших подозрений на незаконную деятельность блокируют счета, требуя предоставить документы, объясняющие происхождение финансов. Под удар попадают не только ИП и ООО, но и обычные физические лица. Интерес у банковских организаций может вызвать любое движение средств: пополнение счета или карты, открытие и закрытие вклада и т.

д.

1. Имеет ли право банк спрашивать, откуда появились деньги
2. Для чего банки запрашивают эту информацию
3. Какие документы предоставить в банк
4. Банк не выдает деньги
5. Что делать
6. Куда обращаться
7. Ошибки клиентов при общении с банками по 115-ФЗ
8. Как обезопасить себя

Бробанк расскажет, имеет ли право банк спрашивать, откуда деньги, как доказать законность происхождения средств и что делать, если документально подтвердить появление финансов нельзя.

Для чего банки запрашивают эту информацию

Итак, запрос документов на подозрительные финансовые операции — это не прихоть банков, а их прямая обязанность. По операциям, попадающим под обязательный контроль, ЦБ запрашивает у банковских организаций документы, объясняющие экономический смысл таких сделок. Банки же, в свою очередь, требуют эти документы с клиентов.

Пренебрежение своими обязанностями влечет санкции со стороны ЦБ РФ, вплоть до отзыва лицензии.

Иными словами, если банк не сможет отчитаться перед ЦБ за сомнительные операции, которые провел через свое отделение, он будет привлечен к ответственности. Из-за этого кредитно-финансовые организации часто принимают избыточные меры — досконально проверяют не только подозрительные транзакции, но и «копеечные переводы».

Какие документы предоставить в банк

Четкий перечень документов, который могут запросить банки, законом не определен. Каждое кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать любые бумаги, в зависимости от конкретной ситуации.

Чаще всего, если банк просит предоставить документы о происхождении средств, достаточно принести:

• справку о доходах;
• договор купли-продажи;
• договор дарения;
• выписку из другого банка, если деньги были переведены из него и др.

Если никаких документов нет, например, вам подарили несколько сотен тысяч рублей на свадьбу, то можно предоставить письменную объяснительную. Иногда этого достаточно для снятия вопросов.

Банк не выдает деньги

Документы банк может затребовать как при открытии счета, так и при его закрытии. Например, если решите положить 1 млн рублей на вклад, банк может принять эти деньги без дополнительных вопросов. Однако, когда вы захотите снять их, вам придется доказывать «честность» своих накоплений.

Чаще всего в таких ситуациях фигурируют крупные банки. Больше всего жалоб на то, что банк не выдает деньги, исходит от клиентов Сбербанка.

Если вы не сможете аргументировано объяснить, откуда у вас такая сумма, деньги могут вообще не выдать. Причем даже в такой ситуации за вами остается право пополнять счет и переводить его в другой банк, но с удержанием комиссии, соответствующей вашему тарифу.

Что делать

Если вам поступило сообщение о том, что ваш счет заблокирован по 115-ФЗ, то для начала нужно обратиться в сам банк для разъяснения. Вам выдадут список документов, которые необходимо предоставить. Если со сбором бумаг проблем не возникает, то просто принесите их для рассмотрения.

В течение нескольких дней в банке ознакомятся с документацией и, при отсутствии дополнительных вопросов, разблокируют счет.

Если документов нет или банк все равно отказывает в выдаче средств, ссылаясь на то, что предоставленной документации недостаточно, нужно:

1. Запросить письменный отказ.
2. Составить претензию и попросить ее принять.

Иногда банки отказывают и в этом. Тогда нужно направить претензию непосредственно в головной офис банка заказным письмом.

Можно, конечно, расторгнуть договор с банком, а средства перевести на счет, открытый в другом кредитно-финансовом учреждении. Но нет никакой гарантии, что и другой банк не откажет вам в обналичивании средств. Скорее всего, вы просто потеряете часть накоплений на комиссии.

Куда обращаться

Обычно ситуация разрешается уже на этапе рассмотрения письменной претензии — банки идут на уступки и возвращают деньги. Не стоит забывать, что им важно сохранить свою репутацию в глазах клиентов. Если же банк продолжает упираться, то вам остается только подавать жалобу в ЦБ, а затем в суд.

Ошибки клиентов при общении с банками по 115-ФЗ

Худшее, что можно сделать, если банк запрашивает документы — начинать ругаться с сотрудниками и утверждать, что их требования незаконны. Лучше всего предоставить документы и письменные объяснительные. Так вы гораздо быстрее решите проблему и не испортите отношения с банком.

Еще одна ошибка если вы не знаете что отвечать — это игнорирование требований. Если деньги остались на счету, то вам их не выдадут без доказательств их «законности», а увиливание от своих обязанностей вызовет еще больше подозрений. Даже если вы успели вывести деньги еще до блокировки, все равно пообщайтесь с банком.

В противном случае вас могут занести в черный список не только конкретно этой организации, но и в черный список ЦБ. А это значит, что ни один банк не станет с вами работать.

Последняя ошибка — это формальное предоставление документов, без дополнительных пояснений. Вы можете собрать все бумаги, которые найдете, но если «общая картинка» у сотрудников финмониторинга не сложится, вас будет отправлять за новым документами снова и снова. Напишите развернутую пояснительную записку и подкрепите свои слова документами, чтобы никаких вопросов к вам больше не возникало.