здравствуйте. у меня такой вопрос. 3 года назад брала кредит в банке джиманибанк, практически через год, банк то ли обанкротился и стал совпомбанком.
договор все документы у меня заключены с джиманибанком, никаких документов с совкомбанком я не заключала, 10 мес я платила без задержек. в связи с потерей работы я платить не смогла. Я приходила в банк, просила, чтобы мне сократили ежемесячный платеж, но банк не пошел на встречу.
На данный момент звонят коллекторы и угрожают. Имеет ли право Совкомбанк требовать с меня погашение кредита, ведь с ними я никаких договоров не заключала?
Дата: 12.12.2016 16:14
В консультации принимал участие
Ответ эксперта
Требования СОВКОМБАНКА правомерны. В связи с присоединением ЗАО «Современный коммерческийбанк» (ранее ЗАО «ДжиИ Мани Банк») к ПАО «Совкомбанк», последний является правопреемником первого, а значит, к нему перешли все права и обязанности по всем договорам, заключенным ДжиИ Мани Банком.
Коллекторы звонят, как правило, перед началом процедуры судебного взыскания долга, пытаются надавить на клиента, чтобы тот выплатил и долг, и проценты, и штрафы. В суде есть возможность немного снизить начисленные пени и (или) штрафы за просрочку (при наличии уважительных причин, слишком больших сумм штрафов, несоразмерных долгу), но не законные проценты, установленные договором, суд не снизит.
- 2016-12-13 02:22:39
скажите пожалуйста. а разве по истечении 3- х, как был оформлен кредит, если должник не платит и дело не было передано в суд, то кредит не закрывается автоматически? или это, если в течении 3- х лет должник не платит, и банк не подавал на него в суд.. И еще вопрос, если коллекторы звонят, значит они выкупили долг и этот долг уже не является долгом банка или же коллекторы просто работают на этот банк?
срок исковой давности начинает течь после истечения срока, на который был предоставлен кредит, то есть с даты, следующей за той, когда кредит и проценты по нему должны были быть по условиям договора полностью возвращены банку (ст. 200 ГК РФ). Кредит не «закрывается» автоматически.
Даже если истек указанный трехлетний срок, это не является препятствием для подачи иска в суд (п. 1 ст. 199 ГК РФ).
И только по заявлению ответчика о применении срока исковой давности суд вправе прекратить дело по этому основанию (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Если до стечения срока исковой давности должник совершит действия, свидетельствующие о признании долга, течение срока исковой давности начинается сначала (ст. 203 ГК РФ).
Статус тех лиц, которые вам звонят, вы можете узнать только у них самих либо в банке. Вариантов может быть несколько. Как уступка требования по вашему долгу от банка к другому лицу, так и выполнение третьим лицом действий по взысканию долга от имени и по поручению банка.
Коллекторской деятельностью вправе заниматься только организация, которая включена в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.
Это подтверждается свидетельством о внесении сведений о юридическом лице в реестр. Сведения реестра являются открытыми и размещаются на сайте уполномоченного органа и самой организации в сети Интернет (ч. 1, 7, 9 ст. 12, ч. 4 ст. 14 Закона от 03.07.2016 N 230- ФЗ).
При встрече и телефонном разговоре коллектор обязан сообщить вам наименование коллекторской организации, ее место нахождения для направления корреспонденции, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность (ч. 5 ст. 15 Закона N 353- ФЗ).
При личной встрече с коллектором целесообразно попросить предъявить вам:
— документ, удостоверяющий личность коллектора;
— доверенность, подтверждающую его полномочия;
— копию свидетельства о внесении коллекторской организации в государственный реестр или выписку из учредительных документов организации с указанием коллекторской деятельности в качестве ее основного вида деятельности.
Вы вправе подать жалобу на действия коллекторов в органы прокуратуры, а также обратиться за защитой своих прав в суд (ст. 21, п. 1 ст. 22, п. 1 ст. 27 Закона от 17.01.1992 N 2202-1; ч. 1 ст. 22 ГПК РФ).
Отзывы клиентов МФО СовкомБанк
Начал пользоваться картой «Халва» около 4 лет назад. С начала пользования все устраивало. Все было замечательно.
Но спустя год начались странности, при покупке в магазинах указанных как партнер банка вдруг стали списывать комиссию. При чем заметить это довольно сложно, нужно постоянно мониторить свой счет. В первый раз комиссию вернули и все пересчитали.
В следующий раз все в том же самом магазине опять списывается комиссия как не партнер )))))))))))))))))))))). Опять звонок и ругань с оператором. В этот раз денег не вернули, но закинули бонусов ))))))) которые тратятся с условиями.
Ну в общем ладно, думаю все погашу и пусть карта лежит есть пить не просит. Однако так не бывает, спустя 1.5 месяца, захожу в личный кабинет и у меня не хватает 99 рублей. ОООЧень удивился.
Ну ладно, закидываю 99 рублей, спустя минут 10 проверяю, опять недостаток. смотрю историю, а с меня списали 99 рублей. Закидываю еще раз, и опять та же самая история.
В итоге пришлось внести 4 раза по 99 рублей. Думаю хрен с ними пусть подавятся выведу в плюс и расторгну договор. На карте плюс я рад, все думаю утром пойду брошу им в лицо эту карту, пусть подавятся.
Но не тут то было, утром захожу в личный кабинет, а уменя не хватает 91 рубль. 1 Б. ь, сняли за пользование кредитом.
1 Каким Б. ДЬ кредитом. Общение в чате ничего не дало они там тупые просто отмораживаются.
Звонок оператору также ничего не дал, все согласно договора.
Здравствуйте. Брали в этом недобанке ипотечный кредит, в итоге за 3 месяца переплатили 167 000 руб вместо 45 000 руб. В краце — с нас взяли комиссию, но о ней и слова никто не сказал.
Мы брали кредит 1 500 000 руб, но при сделке оказалось, что размер кредита 1 628 000 руб, мы поинтересовались откуда + 128 тр, менеджер сказал, что это страхование. В общем ни слова о комиссии, которая составила 97 880 руб. Вы представляете какой это размер комиссии для людей, которые берут ипотеку в 1,5 млн?? Да, это огромные деньги для нас.
Нам не выдали единственный документ — это заявление на эту комиссиию, сумма которой прописана мелким шрифтом в затерявшемся пунктике, да и ладно, я бы нашёл этот пунктик при прочтении дома, но, понимаете, что нам не выдали именно этот единственный документ!! Сейчас рефинансируем ипотеку из этого ужасного банка. Обращаюсь ко всем здравым людям — не берите тут кредиты. Меня отговаривали от этого банка, но я наплевал на отговоры дурак.
сейчас жалею, не наступайте на те же грабли на которые я наступил.
Банк мошенники. По программе все под ноль, списали деньги со счета без моего ведома . Деньги лежали для погашения по графику.
Вообщем что бы не возвращать проценты , они списали деньги заранее, а как оказалось денег на счету не должно лежать больше чем следующий платеж. Сказали что это нарушение и проценты не вернут. Вообщем банк мошенники, не верьте их разводам.
Ужасный банк. Плачу по ихней вонючей Халве 2 года по 4500 (половина денег уходит на услугу при которой гасить можно минимальными платежами, а не всю сумму сразу). Только они могут придумать снимать деньги за то, что разрешают частями гасить.
В итоге за 2 года выплатил им 100 000. Вонючая Халва была на 90 000. Но долг не уменьшается и до сих пор сумма висит 96 000.
А куда эти мош.ики деои мои деньги, которые я им платил 2 года. Это похлеще мфо.
Вниманию руководителей Совкомбанка! Я, являюсь пользователем услуг Вашего банка на протяжении длительного времени. Неоднократно при возникновении вопросов .которые требуют детального разъяснения, я приходил в офис Вашего банка, расположенного в Мытищах М.О. ул.Воровского 1.и обращался к сотруднику Красикову Илье Андреевичу.
С каким бы вопросом я не обратился, всегда получал очень квалифицированную и полезную информацию. Весьма выдержанный, вежливый и обходительный ,на мои высказывания: «Спасибо за разъяснения и извинения за потраченное время.» — получал в ответ: «Это входит в мои функциональные обязанности и отношение клиентов к банку мне не безразлично, для чего я и прилагаю усилия по улучшения имиджа нашего банка , и разъяснения , что у нас лучшие , более выгодные услуги ,предлагаемые на рынке.» Пологою, что такие сотрудники создают положительный эффект банку и заслуживают поощрения и продвижения по службе. О Вашем решении прошу уведомить.
Брала кредит с очень интересной акцией все под «0».(по окончании выплаты кредита,если соблюдали все правила,возвращаются все проценты).По началу не верила,что действительно деньги вернут.Но это произошло. Все выплаченные проценты мне поступили на счет.Банк не обманул.Хотя много была наслышана о нем негатива.Не верьте. Беру уже ни один кредит.Все честно.Рекомендую.
Я брала рассрочку от этого банка. И что в итоге? Мне постоянно названивают, что сейчас уже стала их ставить в чёрный список. Какого хера постоянно нужно так звонить? В день по 10 раз, и так каждый день.
Вначале марта мне всю неделю звонили, и один раз ответила. Там был парень. Его интересовало, как мне их банк, устраивает ли всё и тд.
Потом спросили, как я всё оплачу, буду ли я его дальше использовать этот банк. Нет, идите вы куда подальше. Ибо уже задолбали звонить так постоянно.
Вот что изменится? Если я даже отвечу, всё равно ещё раз же позвонят ко мне. Не советую, пошлите их на три буквы.
Как и все предшественники, «Совкомбанк» активно себя пиарит, но при этом пользуется все теми же методами «сотрудничества» с клиентами, что и все остальные участники этой «банкирской вакханалии»: 1.Недостоверная информация при проведении рекламной компании; Пример: Рассказы о карте рассрочки «Халва» не содержат информации о том, что это обычный потребительский кредит, со всеми вытекающими последствиями для клиента (в их трактовании — должника). Этот факт подтверждается тем, что активно прорекламированная рассрочка (100 дней без процентов), на самом деле превращается в высчитывание программой суммы задолженности на день оплаты без всякой рассрочки. При попытке прояснить ситуацию при обращении к сотрудникам получаешь ответ: «Зайдите на сайт! Все расчеты производят в онлайн-режиме!» 2.Низкая квалификация работников банка; Пример: При заключении договора по карте «Халва» консультант не могла ответить на элементарные вопросы о порядке расчетов; На вопрос: «Будут ли мне высланы бумаги о заключении кредитного договора с графиками платежей?» ответила: «Да! Вы все получите!» заведомо обманув клиента.
Предложила клиенту поставить электронную подпись, а когда он начал задавать вопросы, ответила: «Черкните что-нибудь! Кто там будет проверять!» Даже специалисты колл-центра обзванивающие клиентов по поводу задолженностей не могли квалифицированно объяснить, каким образом можно урегулировать вопрос с задолженностью. Ответ один: «Вы должны! Отдайте деньги!» 3.Урегулирование вопросов в суде проходит без присутствия клиента. И, даже, без приглашения последнего на заседание.
Понимаю, что судебная практика не является компетенцией банка, но со стороны банка не последовало никаких возражений. Их вполне устраивает ситуация когда у клиента нет возможности отстаивать свои права. 4.Представители банка (конкретно — специалисты управления экономической безопасности ПАО «Совкомбанк») практикуют визиты с предложениями «урегулировать» вопросы о задолженности за наличный расчет.
При этом, не владея информацией о финансовых и нематериальных активах клиента, и работе судебных приставов с постановлениями суда о взыскании задолженности. Резюме: Из всего вышеперечисленного можно сделать неутешительный вывод о том, что никакой заинтересованности в добросовестном сотрудничестве с клиентами ПАО «Совкомбанк» не имеет. А имеет место банальная «замануха» с привлечением популярных медийных лиц с экранов центральных каналов, и абсолютно непорядочная, если не сказать грабительски-мошейническая политика зарабатывания денег, где мнение клиента, а тем более, уважение к нему абсолютно отсутствует.
Как выкупить свой долг у банка
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>
- Высшее экономическое образование.
- 15 лет работы в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик.
- Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .
В России рынок кредитов, выданных физическим лицам, переживает сложный период. Просрочки стали настолько массовым явлением, что почти каждый 5й кредит выплачивается с нарушением графика. Максимальная доля просрочки по кредитным картам — 25%.
- Почему банки перепродают долги заемщиков
- Инициатива Минэкономразвития
- Процедура перепродажи кредита
- Выкупить самому или найти представителя
- Этапы выкупа задолженности
- Нюансы участия в аукционе
- Преимущества выкупа долга через своего представителя
На втором месте находятся потребительские необеспеченные кредиты — 20%. Не всегда нарушение графика возникает по объективным причинам, но часть из них заемщики действительно не в состоянии вернуть. Бробанк разузнал, как выкупить свой долг у банка, законна ли такая операция и как коллекторы перекупают кредиты.
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 26% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | От 1 мин. |
Почему банки перепродают долги заемщиков
Банк России контролирует уровень просроченной задолженности по кредитам, которая накапливается у каждого кредитно-финансового учреждения. Если показатель будет превышать допустимые пределы, это может стать поводом для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.
Переуступка долгов по кредитам называется цессией. Правила ее проведения регламентированы в Гражданском Кодексе РФ в статьях 388-390. По закону передача прав по долгам физических лиц разрешена другим организациям с лицензий Центробанка или третьим лицам.
Чтобы не остаться вообще без денег по проблемным долгам банки продают их коллекторским агентствам. Но, в определенных ситуациях, продажа просроченного кредита происходит не юридическому лицу, а обычному гражданину, который изъявил желание выкупить долг у кредитора.
Банки не переуступят:
- кредиты с поручительством, залогом или ипотеку;
- застрахованные займы, выплаты по которым покрывают сумму долга.
Продают долги с разным сроком задолженности — от 3 месяцев до 1-1,5 лет. Период зависит от политики банка-кредитора. При этом важное условие, что заемщик полностью прекратил выплаты за этот период.
Инициатива Минэкономразвития
Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.
Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.
Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.
После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.
Процедура перепродажи кредита
Банку для продажи просроченного кредита не требуется согласие заемщика, если он длительное время не производит никаких выплат. Такое правило соблюдается, когда долг перепродают другому банку или агентству с лицензией. При переуступке физическому лицу понадобится согласие заемщика.
Это новшество введено с января 2019 года. Но, чтобы избежать дополнительных неудобств, банки включают право передачи долга в кредитные договора. Поэтому чаще всего разрешение должника при переуступке просрочки не нужно.
Как только кредитный отдел банка выносит решение, что шансы вернуть выданные средства ничтожно малы, финансовое учреждение начинает процедуру продажи безнадежного долга. Такой процесс называется цессия, где цессионарий — получатель долга — это юридическое или физическое лицо.
Чаще всего банки передают долги коллекторским агентствам целыми пакетами. В этом случае цена по просроченным кредитам мизерна, по сравнению с суммой сформированной задолженности. Она колеблется от 1 до 10% от суммы долга.
То есть за пакет кредитов в 1 000 000 рублей кредитор может запросить 10 000 — 100 000 тысяч. При этом банкам фактически неважно, кто произведет выкуп безнадежных долгов — агентство или физическое лицо. Главная цель — выручить хоть минимальную сумму от продажи повисшей задолженности и уменьшить объем просрочки на собственном балансе.
Выкупить самому или найти представителя
Прийти в банк и запросить выкуп своего просроченного кредита заемщик однозначно не сможет. Это законодательно запрещено. Также личное обращение должника может насторожить банк, потому что такое поведение показывает, что у заемщика есть деньги и возможности выплачивать кредит.
К процедуре выкупа долгов самими заемщиками банки прибегают при отзыве лицензии. Такие организации, как говорят клиенты, предлагают должникам вариант покупки просроченного кредита через посредника — родственника, коллегу под 20-50% от суммы.
Этапы выкупа задолженности
Выкуп долга по кредиту у банка третьим лицом состоит из таких этапов:
- Представитель должника подает в банк заявление, где указаны его ФИО, паспортные данные заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заявления на выкуп долга содержит просьбу о переуступке новому цессионарию права взыскания с должника средств по договору цессии.
- При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя кредиторской заложенности. Представитель должника становится цессионарием. Банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит. Это фиксированная стоимость или процент от сформированной кредиторской задолженности.
- Цессионарий заключает с банком договор о переходе права на взыскание долга. В тексте соглашения между банком и новым держателем задолженности обязательно указывают, что кредитор с этого момента не имеет претензий к бывшему должнику. Теперь требовать возврат средств по задолженности с заемщика может только цессионарий.
Важно! Банк аннулирует все штрафы и неустойки в тот момент, когда долг был передан цессионарию. Заемщик может получить справку, что в этом кредитном учреждении он ничего не должен.
Такие же этапы предусмотрены для сделки при переуступке права банка коллекторскому агентству. Если возвращать долг через него, то сумма останется такой же, какая была сформирована в кредитном учреждении на момент продажи. Меняется только кредитор и его реквизиты.
Но к коллекторам предъявляется жесткое требование — они не вправе ухудшить положение заемщика по выкупленному долгу.
Новый держатель кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться. При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ.
Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.
Нюансы участия в аукционе
Банки не разглашают информацию о том, долги каких заемщиков будут проданы на аукционе. Чаще всего до торгов доходят самые безнадежные задолженности. Те кредиты, по которым можно вернуть хоть какой-то процент, кредиторы перепродают через свои базы данных.
В интернете встречаются предложения «выкупим ваш кредит» или «перекупка кредитов». Их размещают организации посредники, банковские брокеры, антиколлекторские агентства и юристы, которые специализируются на подобных услугах. Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл обратиться к ним.
За посредничество придется заплатить фиксированный тариф или процент от долга. Но при этом удастся сэкономить существенную сумму, которые смогут истребовать коллекторы или суд.